Страховой бизнес. Технологии и продукты : в 3-х томах. Том 2

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  
БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ  
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»  
(ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ)

Центр оценки квалификаций Всероссийского союза страховщиков

СТРАХОВОЙ БИЗНЕС

ТЕХНОЛОГИИ И ПРОДУКТЫ
 
Учебник

ТОМ 2

Образовательные компетенции 
и профессиональные квалификации
для магистратуры «Страховой бизнес»  
и подготовки к квалификационным экзаменам 
по профессиональным стандартам в страховании

под ред. Н.В. Кирилловой, А.А. Цыганова

МОСКВА
2023

ISBN 978-5-00172-498-8

УДК 368
ББК 65.271
 
С83
Авторы:
Кириллова Н.В. (9, 12, редакция), Цыганов А.А. (3, 10, 
введение, редакция), Белоусова Т.А. (1, 2), Бровчак С.В. (5, 
12), Дорожкин А.В. (3, 9), Дорожкина Е.Е. (3, 9), Ермолаева 
А.С. (11), Зозуля Н.В. (2), Ковалев Ю.С. (8), Кошкин Д.С., 
(10), Крутова Л.С. (2, 12), Логвинова И.Л. (4), Масленни-
ков С.В. (3), Пирогова Т.В. (5), Попова Т.И. (4, 11), Селиванова 
М.А. (8), Сплетухов Ю.А. (2), Туленты Д.С. (9), Хужа-
мов Л.Т. (10), Шинкаренко И.Э. (6, 7)

Рецензенты:
Белозеров Сергей Анатольевич, заведующий кафедрой 
управления рисками и страхования ФГБОУ ВО «Санкт-
Петербургский государственный университет»;
Хоминич Ирина Петровна, профессор кафедры финансовых 
рынков ФГБОУ ВО «Российский экономический университет 
имени Г.В. Плеханова».

С83
Страховой бизнес. Технологии и продукты: Учебник: 
в 3-х томах. Том 2 / Н.В. Кириллова, А.А. Цыганов, 
Т.А. Белоусова [и др.]; под ред. Н.В. Кирилловой, 
А.А. Цыганова. — М.: Прометей, 2023. — 452 с.

ISBN 978-5-00172-498-8

В учебнике представлены базовые конспекты по дисциплинам 
магистерской программы «Страховой бизнес» 
в соответствии с комплектами оценочных для оценки квалификации 
по следующим специальностям «Андеррайтер», 
«Менеджер по продажам страховых продуктов» (6 уровень 
квалификации), «Специалист по урегулированию убытков», 
«Специалист по перестрахованию», «Руководитель единоличного 
исполнительного органа страховой организации (его 
заместитель)» (5 уровень квалификации). Учебник адресован 
бакалаврам, магистрам, аспирантам, участникам страхового 
рынка, специалистам и экспертам для подготовки к квалификационным 
экзаменам. Соответствует образовательным компетенциям 
бакалавра и магистра, профессиональным стандартам 
специалистов страхового рынка.

©  Коллектив авторов, 2023
© Издательство «Прометей», 2023

АВТОРСКИЙ КОЛЛЕКТИВ

Кириллова Надежда Викторовна, д. э. н., профессор, 
профессор Департамента страхования и экономики 
социальной сферы Финансового факультета Финансового 
университета при правительстве Российской Федерации.
Цыганов Александр Андреевич, д. э. н., профессор, 
руководитель Департамента страхования и экономики 
социальной сферы Финансового факультета Финансового 
университета при правительстве Российской Федерации.
Белоусова Тамара Анатольевна, к. э. н., доцент 
Департамента страхования и экономики социальной сферы 
Финансового факультета Финансового университета при 
правительстве Российской Федерации.
Бровчак Сергей Валентинович, к. э. н., доцент Департамента 
страхования и экономики социальной сферы 
Финансового факультета Финансового университета при 
правительстве Российской Федерации.
Дорожкин Алексей Владимирович, к. э. н., доцент, 
доцент Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.
Дорожкина Екатерина Евгеньевна, к. э. н., старший 
преподаватель Департамента страхования и экономики 
социальной сферы Финансового факультета 
Финансового университета при правительстве Российской 
Федерации.
Ермолаева Александра Сергеевна, к. э. н., старший 
преподаватель Департамента страхования и экономики 
социальной сферы Финансового факультета Финансового 
университета при правительстве Российской Федерации.
Зозуля Наталия Васильевна, к. э. н., доцент Департамента 
страхования и экономики социальной сферы 
Финансового факультета Финансового университета при 
правительстве Российской Федерации.
Ковалев Юрий Сергеевич, к. э. н., старший преподаватель 
Департамента страхования и экономики социальной 

сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.
Кошкин Дмитрий Сергеевич, к. и. н., старший преподаватель 
Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.
Крутова Любовь Сергеевна, помощник руководителя, 
младший научный сотрудник Департамента страхования 
и экономики социальной сферы Финансового факультета 
Финансового университета при правительстве Российской 
Федерации.
Логвинова Ирина Львовна, д. э. н., профессор, главный 
научный сотрудник Департамента страхования 
и экономики социальной сферы Финансового факультета 
Финансового университета при правительстве Российской 
Федерации.
Масленников Сергей Владимирович, младший 
научный сотрудник Департамента страхования и экономики 
социальной сферы Финансового факультета 
Финансового университета при правительстве Российской 
Федерации.
Пирогова Татьяна Викторовна, к. э. н., доцент, 
доцент Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.
Попова Татьяна Ивановна, к. э. н., старший преподаватель 
Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.
Селиванова Марина Александровна, к. э. н., доцент 
Департамента страхования и экономики социальной сферы 
Финансового факультета Финансового университета при 
правительстве Российской Федерации.
Сплетухов Юрий Александрович, к. э. н., с. н. с., 
доцент Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.

Туленты Дмитрий Сергеевич, к. э. н., доцент, доцент 
Департамента страхования и экономики социальной сферы 
Финансового факультета Финансового университета при 
правительстве Российской Федерации.
Хужамов Леонид Тахирович, к. э. н., доцент Департамента 
страхования и экономики социальной сферы Финансового 
факультета Финансового университета при правительстве 
Российской Федерации.
Шинкаренко Игорь Эдуардович, старший преподаватель 
Департамента страхования и экономики социальной 
сферы Финансового факультета Финансового университета 
при правительстве Российской Федерации.

Оглавление

Вступительная часть ...................................................................10

Введение .......................................................................................14

1. Разработка страховых продуктов ..........................................15
1.1. Идеология страхования и ее влияние на создание 
страхового продукта ..............................................15
1.2. Цели и необходимые условия для создания  
страхового продукта ..............................................19
1.3. Проектирование страхового продукта: 
использование проектного менеджмента ..................26
1.4. Продуктовая политика страховой организации .........31
1.5. Современные тенденции трансформации идеи 
о страховом продукте: влияние ESG ........................38

2. Виды страхования и страховые продукты ............................50
2.1. Соотношение продукта, товара и услуги 
на страховом рынке ...............................................50
2.2. Продуктовая политика в маркетинговом  
комплексе страховщика .........................................53
2.3. Комплексный подход к страхованию имущества 
юридических лиц ..................................................57
2.4. Кейс-дискуссия Продуктовая линейка 
в страховании имущества граждан ..........................60
2.5. Кейс-дискуссия Государственное и коммерческое 
страхование рисков сельского хозяйств ....................63
2.6. Кейс-дискуссия Инновационный подход 
в страховом покрытии рисков автотранспорта ...........69
2.7. Кейс-дискуссия Перспективы развития  
транспортного страхования ....................................72
2.8. Страхование ответственности .................................74

2.9. Кейс-дискуссия Особенности страхования 
финансовых и предпринимательских рисков.............81

2.10. Страхование на случай перерывов  
в хозяйственной деятельности...............................83
2.11. Кейс-дискуссия Краткосрочное личное страхование ....86
2.12. Кейс Виды страхования и страховые продукты 
долгосрочного страхования жизни .........................89
2.13. Кейс Зарубежная практика разработки 
и внедрения новых страховых продуктов ................92

3. ОСАГО ....................................................................................103
3.1. Особенности обязательного страхования  
автогражданской ответственности ......................... 103
3.2. История развития ОСАГО в Российской Федерации ...110
3.3. Кейс-дискуссия Страхование автогражданской 
ответственности владельцев транспортных 
средств в России и за рубежом .............................. 113

4. Медицинское страхование ....................................................123
4.1. Возникновение страхования на случай болезни 
в зарубежных странах .......................................... 124
4.2. Добровольное и обязательное медицинское 
страхование в зарубежных странах ........................ 125
4.3. Особенности организации страхового возмещения 
при страховании на случай болезни в зарубежных 
странах ............................................................. 130
4.4. Особенности развития медицинского  
страхования в России .......................................... 132
4.5. Обязательное медицинское страхование  
в Российской Федерации ...................................... 136
4.6. Добровольное медицинское страхование в РФ ......... 142

5. Социальное страхование ......................................................148
5.1. Социальное страхование в России и за рубежом: 
теоретико-правовые аспекты ................................ 148
5.2. Основы обязательного пенсионного страхования ..... 166
5.3. Негосударственное пенсионное обеспечение ........... 176
5.4. Обязательное социальное страхование  
в Российской Федерации ...................................... 185

6. Андеррайтинг в страховании ...............................................197
6.1. Дефиниция термина «андеррайтинг»..................... 198
6.2. Философия и политика андеррайтинга ................... 199
6.3. Подходы к андеррайтингу .................................... 201
6.4. Стандарты и ноу-хау андеррайтинга ...................... 203
6.5. Процесс и логика андеррайтинга ........................... 204
6.6. Этапы андеррайтинга .......................................... 206
6.7. Андеррайтинговая информация ............................ 208
6.8. Квалификация и аттестация андеррайтеров ............ 211
6.9. Андеррайтинговый файл ..................................... 215
6.10. Оценка эффективности труда андеррайтера ........... 219
6.11. Общие проблемы андеррайтинга.......................... 220

7. Претензионная работа в страховых организациях............240

8. Цифровые продажи страховых продуктов .........................277
8.1. Государственная программа «Цифровая 
экономика РФ» ................................................... 277
8.2. Развитие финансовых технологий в РФ .................. 286
8.3. Реализация страховых продуктов в условиях 
цифровизации страхового рынка ........................... 289

9. Страхование в системах управления рисками ТЭК ...........316
9.1. ТЭК России: состав, структура, текущее 
состояние и перспективы ..................................... 316
9.2. Классификация рисков ТЭК. Современные 
системы управления рисками ТЭК ........................ 319
9.3. Формирование страховой и перестраховочной 
защиты предприятий ТЭК .................................... 322
9.4. Страхование специфических рисков ТЭК ................ 327

10. Ипотечное кредитование и страхование ...........................338
10.1. Комплексное ипотечное страхование как 
эффективный метод защиты от рисков банка 
и заемщика ...................................................... 338
10.2. Страхование финансового риска кредитора 
и страхование ответственности заемщика 
как альтернатива комплексного ипотечного 
страхования ..................................................... 341

11. Страхование в международном туризме ...........................346
11.1. Риски в международном туризме ......................... 349
11.2. Отличие от других видов страхования .................. 352
11.3. Правовые основы страхования в международном 
туризме ........................................................... 354
11.4. Основные виды страхования в международном 
туризме ........................................................... 356
11.5. Взаимодействие туроператора и страховой 
компании при реализации страховой услуги ......... 362
11.6. Взаимодействие отечественных страховых 
компаний с сервисными зарубежными 
страховыми компаниями Assistance .................... 363

12. Страхование в ЦУР .............................................................377

12.1. Цели устойчивого развития и виды страхования .... 378
12.2. Концепция устойчивого развития 
и количественная интерпретация в мире 
и России Целей устойчивого развития ООН .......... 385
12.3. Оценка рисков и управление как одна из задач 
в области устойчивого развития .......................... 389

Приложение А ...........................................................................396

Приложения к кейсу ТЭК .........................................................406

Список литературы .........................................................................428

ВСТУПИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ 

Разработке профессиональных стандартов для специалистов 
всех отраслей экономики России, в т. ч. страхования, 
положил начало Указ Президента России от 7 мая 
2012 года № 597 «О мероприятиях по реализации государственной 
политики».
В рамках реализации вышеуказанного Указа были разработаны 
и приняты ряд федеральных законов, постановлений 
Правительства России, приказов Минтруда России.
Впервые в правовом поле появились определения:
– профессиональный стандарт —  характеристика квалификации, 
необходимой работнику для осуществления 
определенного вида профессиональной деятельности;
– квалификация работника —  уровень знаний, умений, 
профессиональных навыков и опыта работы работника (
Статья 195.1 Трудового кодекса Российской Федерации).

Благодаря этим определениям, обозначилась цель профессиональных 
стандартов —  задать четкие и ясные требования 
к компетенции специалистов, стать ориентиром для 
соискателей рабочих мест, сформировать перечень знаний 
и навыков, которыми они должны обладать, чтобы быть 
востребованными на современном рынке труда.
Для страховой отрасли разработка профессиональных 
стандартов являлась крайне актуальной задачей, т. к. в это 
время «Единый квалификационный справочник должностей 
руководителей, специалистов и служащих» содержал 
описание только одной квалификации относящейся 
к отрасли —  «агент страховой».
В целях реализации поставленной задачи по подготовке 
профессионального стандарта для специалистов страховой 
отрасли, в конце 2014 —  начале 2015 года, ВСС провел 
исследование страхового рынка труда, по результатам 
которого были изучены и типизированы существующие 
на рынке квалификации и выпущена брошюра «Должност-

ные инструкции для работников страховых организаций. 
Методические рекомендации».
На начальном этапе без участия ВСС был разработан 
первый профстандарт «Специалист по страхованию» 
(утвержден Приказом Минтруда России от 23 марта 2015 г. 
№ 186н).
Практическое применение указанного профстандарта 
показало необходимость его актуализации.
В июне 2016 года Национальный Совет при Президенте 
РФ по профессиональным квалификациям согласовал создание 
Комиссии по профессиональным квалификациям специалистов 
страхового рынка (КПК), т. е. был создан орган 
по развитию системы квалификаций в страховой сфере.
После формирования КПК началась актуализация указанного 
выше профстандарта, которая завершилась новым 
вариантом профстандарта «Специалист по страхованию» 
(утв. Приказом Минтруда России от 06 июля 20 г. № 404н).
Наряду с этим, ВСС приступил к выстраиванию 
системы образования и подготовки кадров, опираясь в т. ч. 
на одну из уставных задач Союза «содействие развитию 
системы образования и подготовке кадров для страховой 
деятельности в РФ, участие в разработке и реализации программ 
в этой области, осуществление деятельности по проведению 
независимой оценки квалификации на страховом 
рынке в качестве ЦОК в соответствии с действующим законодательством 
РФ».
Реализуя это требование, в январе 2019 года решением 
КПК были приняты «Основные направления создания 
и развития системы образования и подготовки кадров для 
страховой деятельности в Российской Федерации» (Основные 
направления).
Структурно Основные направления состоят из 5 разделов:

I. Разработка Отраслевой рамки квалификаций и формирование 
перечня отраслевых квалификаций;
II. Формирование отраслевой системы независимой 
оценки квалификаций;

III. Разработка типовых программ проф. подготовки 
и переподготовки специалистов по утвержденным квалификациям;

IV. Проведение обучения персонала страховых компаний 
по типовым программам проф. подготовки и переподготовки;
V. Сопряжение системы обучения в высших и средних 
специальных образовательных учреждениях с системой 
независимой оценки квалификаций.
Реализуя указанные выше Основные направления, 
на страховом рынке:
а) появились утвержденные Приказом НАРК № 83/22-
ПР от 25 июля 2022 года следующие квалификации:
• Менеджер по продажам страховых продуктов, 5 уровень 
квалификации;
• Специалист по урегулированию убытков, 5 уровень 
квалификации;
• Андеррайтер, 6 уровень квалификации;
• Специалист по перестрахованию, 6 уровень квалификации;

б) в 2018 году создан Центр оценки квалификаций ВСС, 
а в 2021 году —  Советом по профессиональным квалификациям 
финансового рынка продлены его полномочия;
— разработаны оценочные средства для проведения 
независимой оценки квалификации —  комплекс заданий, 
критериев оценки, используемых центрами оценки квалификаций 
при проведении профессионального экзамена;
в) разработаны и утверждены КПК типовые программы 
подготовки и переподготовки по квалификациям:
— андеррайтер;
- менеджер по продажам страховых продуктов;
- специалист по урегулированию убытков;
- специалист по перестрахованию
— Руководитель един. исполнительного органа страховой 
организации (его заместитель), Руководитель филиала);
г) разработана модель и осуществляется практическое 
взаимодействие ВСС с рядом учебных учреждений высшего 
и среднего специального образования (УУ ВО и УУ СПО) по:

— обучению персонала страховых организаций и изъявивших 
желание учащихся УУ ВО и УУ СПО по типовым 
программам профессиональной подготовки и переподготовки 
с последующим получением аттестата государственного 
образца о повышении квалификации и переподготовки 
кадров;
— обучению персонала страховых компаний своими 
силами;
- мониторингу и совершенствованию образовательных 
стандартов обучения в соответствии с требованиями 
квалификационных характеристик;
— определению потребностей и возможностей страховых 
организаций в обеспечении стажировок и учебных 
практик для учащихся в УУ ВО и УУ СПО с возможным 
трудоустройством;
д) проводится сопряжение системы обучения в высших 
и средних специальных образовательных учреждениях 
с системой независимой оценки квалификаций.

Модернизация целостной системы развития системы 
образования и подготовки кадров для страховой деятельности 
продолжается.
Финансовый университет и Центр оценки квалификации 
ВСС подготовили оценочные средства и тесты для подготовки 
к профессиональному экзамену для специалистов 
российского страхового рынка. Практические результаты 
представлены в учебнике «Страховой бизнес. Оценочные 
средства и тесты», а теория вопроса и материалы для самостоятельной 
подготовки в учебниках «Страховой бизнес. 
Рынок и регулирование» и «Страховой бизнес. Технологии 
и продукты».

Желаем читателям результативной подготовки  
и успешной сдачи экзаменов!  
Карьеры в страховом бизнесе!

Президент ВСС 
Е.В. Уфимцев

ВВЕДЕНИЕ

Учебник «Страховой бизнес. Технологии и продукты» 
(том 2) является первым учебником на страховом рынке 
России, который полностью отвечает образовательным 
компетенциям стандартов высшей школы и требованиям 
к профессиональным квалификациям профессиональных 
стандартов в страховании.
Данный учебник создан на основе учебного плана 
и рабочих программ дисциплин магистратуры «Страховой 
бизнес». Магистерская программа «Страховой бизнес» 
дважды аккредитована профессиональным сообществом 
(2016 г., 2020 г.), что свидетельствует о полном соответствии 
ее содержания и компетенций профессиональным 
стандартам и требованиям рынка.
Учебник подходит студентам для подготовки к государственным 
экзаменам, бакалаврам и специалистам 
для системного освоения различных аспектов страхового 
рынка и регулирования, а также, что очень важно, может 
быть рекомендован для подготовки к квалификационным 
экзаменам Центра оценки квалификации Всероссийского 
союза страховщиков по профессиональным стандартам.
Авторский коллектив собрал преподавателей, практиков, 
представителей научной школы самого высокого 
уровня. Преимуществом учебника является то, что впервые 
в России в трехтомнике «Страховой бизнес» в конспективной, 
хрестоматийной форме даны основы по всем дисциплинам 
магистерской программы «Страховой бизнес» 
(Финансовый университет), а также достаточные базовые 
теоретические и практические основы для подготовки 
к сдаче квалификационного экзамена ЦОК ВСС.