Финансовая грамотность. Цифровой мир. 10-11 класс. Учебник. Базовый уровень

С. В. Толкачёва

Учебник

Базовый уровень

Допущено Министерством просвещения
Российской Федерации

3-е издание, стереотипное

Москва
«Просвещение»
2023

10–11
классы

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

ОбщеСТВеННые НАукИ

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

УДК 373.167.1:3+3(075.3)
ББК 60я721
    
Т52

Автор благодарит ООО «ХЭНДИПИКС» 
за разработку художественного оформления

Учебник допущен к использованию при реализации имеющих государственную 
аккредитацию образовательных программ начального 
общего, основного общего, среднего общего образования организациями, 
осуществляющими образовательную деятельность, в 
соответствии с Приказом Министерства просвещения Российской 
Федерации № 766 от 23.12.2020.

Эксперты, осуществлявшие экспертизу учебника: Н. В. Новожилова, 
М. С. Толстель, Т. Н. Райских, Е. Н. Кудряшова.

Толкачёва, Светлана Владимировна.
Общественные науки. Финансовая грамотность. Цифровой мир : 
10—11-е классы : базовый уровень : учебник / С. В. Толкачёва. — 
3-е изд., стер. — Москва : Просвещение, 2023. — 174, [2] с. : ил.
ISBN 978-5-09-103693-0.
Учебник «Финансовая грамотность. Цифровой мир», предназначенный для учащихся 
10—11 классов, является практическим курсом по финансовой грамотности. 
Отличительной его особенностью является погружение в цифровой мир финансовых 
взаимоотношений человека и общества, человека и государства. В учебнике рассматриваются 
наиболее значимые явления в цифровом мире, с которыми учащиеся 
встретятся или уже встречаются в повседневной жизни. Наряду с теоретическими 
знаниями законов финансового мира учащиеся не только получают практические 
навыки построения своего финансового бюджета и плана, но и узнают о тех подводных 
камнях, которые могут встречаться на их пути.
Каждая тема учебника сопровождается практическими заданиями в виде дебатов 
или выступлений, что развивает у учащихся критическое мышление и умение 
аргументировать свою позицию, а также помогает им освоить навык публичных выступлений. 
Практические задания дают возможность учащимся не только закрепить 
пройденный материал, но и творчески подойти к оформлению его результатов.

УДК  373.167.1:3+3(075.3)
ББК  60я721

ISBN 978-5-09-103693-0 
© АО «Издательство «Просвещение», 2020
 
© Художественное оформление.
 
 
АО «Издательство «Просвещение», 2020
 
 
Все права защищены

Т52

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

От автора

Дорогие читатели!

Думали ли вы когда-нибудь о том, сколь многого вы 
можете достичь в жизни? Иметь финансовую свободу 
и заниматься тем, что вам нравится? Заканчивая в 
16 лет школу, я и представить себе не могла, что проучусь 
ещё целых 16 лет! Пройдя путь от выпускника 
региональной школы до руководителя в банке, теперь 
я знаю, как выбрать оптимальный путь. Накопив значительный 
опыт практического управления личными 
финансами, я хочу поделиться им с вами.

Что я предлагаю вам? Быть в тренде! Скорость жизни увеличивается с каждым днём. 
Времени на длительный путь, который прошла когда-то я, уже нет. Многие сферы 
жизни человека охватывают цифровые технологии. Мобильный телефон становится 
пультом управления жизнью и фактически пропуском в мир. Эта книга расскажет 
вам о том, как:

··  использовать новые технологии с выгодой для себя, в том числе при взаимодействии 
с государством;

··  правильно инвестировать в себя, чтобы стоить дороже;
··  сформировать полезные финансовые привычки и эффективно управлять личными 
финансами;

··  приумножить денежные средства с помощью инструментов сбережения и инвестирования;

·· 
распознать финансовых мошенников в цифровом мире и обезопасить себя.

Полученные знания позволят вам приобрести необходимые компетенции будущего. 
Ведь чем быстрее вы поймёте, что нужно изучать сегодня, тем более востребованными 
вы будете завтра. В результате вы сможете самостоятельно планировать жизнь 
на перспективу и получите свободу выбора заниматься тем, что вам нравится.

Светлана Толкачёва

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

Личность
в мире 
будущего

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

§1.1 Планируйте жизнь 
  
на перспективу

§1.2  Найдите себя 
в профессии 
будущего

Скорость жизни в цифровом мире
Инвестируйте в себя

Роботы могут не всё
Приобретите компетенции будущего

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

Планируйте жизнь
на перспективу
Скорость жизни в цифровом мире

Мир постоянно меняется, а цифровой мир развивается ещё и с постоянным 
ускорением. если раньше в истории человечества одни и те 
же технологии могли успешно существовать на протяжении жизни нескольких 
поколений людей, то сегодня технологические изменения происходят 
многократно в жизни одного поколения. Появляются новые модели 
ведения бизнеса, основанные на использовании Интернета и мобильных 
приложений.

Среда жизни человека принципиально изменилась, причём преимущественно 
за последние 30 лет. уже никого не удивляют бесконечные 
телефонные звонки и сообщения в мессенджерах и социальных сетях. 
Скорее, вы начнёте беспокоиться, если вам никто не звонит и не пишет. 
Компьютерные системы позволяют получать информацию в любых видах, 
включая изображение, звук, анимацию и виртуальную реальность.

Шаг в сторону общения с мобильным телефоном уже сделан, и многие 
из них оснащены звуковыми помощниками. Следующим шагом будет 
повсеместное общение устройств между собой, так называемый Интернет 
вещей. Например, ваш холодильник напишет мобильному телефону, 
что молоко закончилось и нужно пополнить запасы. устройства будут 
самостоятельно совершать разные действия от вашего лица.

Человеку ХХI века необходимо учиться приспосабливаться к социальным 
условиям, планировать образование и карьеру, семью и детей, 
формировать сценарий жизни в быстро меняющихся условиях. Как сделать 
так, чтобы время стало вашим союзником в цифровом мире? Вам 
необходимо научиться расставлять приоритеты, т. е. уметь определить, 
что по-настоящему важно для вас в данный момент, а что нет. Расстановка 
приоритетов позволяет организовать время так, чтобы в конечном 

§ 1.1

Технический директор компании Google Рэй Курцвейл в 2015 г. сделал 
прогноз технологического развития человечества. При этом он заявил, 
что делать прогнозы будущего дальше 2045 г. весьма затруднительно 
(рис. 1).

объёмы информации, которые нужно контролировать, отслеживать, направлять 
и оценивать, будут только возрастать. Также будут расширяться 
и каналы передачи информации. В большинстве случаев то, что сыпется 
из социальных сетей, мессенджеров и других каналов, имеет 
крайне низкую полезность для вас. основным вопросом, который предстоит 
решать каждому из вас, будет выбор нужной информации в 
огромном потоке для решения ваших задач.

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

гЛава 1  Личность в мире будущего

7

итоге достичь поставленных целей. Жизнь человека можно разделить 
на этапы, и на каждом из них приоритеты будут меняться. С точки зрения 
личных финансов жизнь можно условно разделить на четыре этапа:
1. Детство — от рождения до выхода на самостоятельное обеспечение.
2. Развитие — от выхода на самостоятельное обеспечение до создания 
семьи.
3. Расцвет — от создания семьи до выхода на пенсию.
4. Пенсия — от выхода на пенсию до конца жизни.

Рис. 1

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

Возраст перехода по этим этапам у каждого будет свой, ведь жизнь каждого 
человека уникальна. На каждом этапе вы приобретаете что-то новое 
и пересматриваете свои ценности, а также готовитесь к следующему. 
у каждого этапа жизни есть свои финансовые задачи, и их невыполнение 
может привести к возникновению проблем на дальнейших этапах. 

Переходя на новый этап, всегда думайте о подготовке к следующему!
На первом этапе вы находитесь в большей степени на содержании родителей, 
опекунов и государства. Таким образом, вашей основной целью 
на этом этапе является накопление знаний, получаемых в школе, на дополнительных 
курсах и самостоятельно. На втором этапе вы продолжаете 
накапливать знания, но теперь вашей дополнительной задачей является 
формирование первых накоплений и создание пассивного дохода (подробнее 
в главе 4). Наличие финансовой «подушки безопасности» — важный 
показатель выхода из возраста детства. Многие совершают ошибку, только 
начав зарабатывать, и тратят все средства, не оставляя ничего на 
следующий этап жизни. На этом же этапе одной из важнейших задач 
является определение будущей профессии.

К моменту перехода на третий этап у вас должны быть сформированы 
накопления, необходимые для создания семьи и воспитания детей. Вам 
может понадобиться приобрести дополнительное жильё, а также оплачивать 
затраты, связанные с воспитанием, лечением и образованием детей. 
На этом этапе очень важно контролировать расходы семьи, а также не 
создавать больших долгов — жить по средствам (подробнее в главе 5).

Сценарий жизни, в отличие от сценария фильма, заранее узнать нельзя. 
При этом в основе любого сценария лежит умение эффективно управлять 
личными финансами (подробнее в главе 3). К моменту перехода на 
четвёртый этап жизни все накопленные вами знания, а также их финансовый 
результат в виде денежных средств и имущества должны позволить 
вам в большей степени рассчитывать на себя до конца жизни.

Начинайте совмещать учёбу с работой по выбранной специальности как 
можно раньше. Это могут быть любые стажировки на время, не занятое 
учёбой. Вы сможете не только приобрести опыт работы и иметь дополнительный 
доход, но и изменить вовремя направление обучения при 
необходимости. от вас потребуется терпение и настойчивость, а также 
умение планировать своё время. Вы научитесь самостоятельно принимать 
решения и нести за них ответственность.

Рис. 2

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

глава 1  личность в мире будущего

9

Негативный сценарий жизни характеризуется отсутствием средств к 
существованию, а также навыков и компетенций, которые могли бы позволить 
улучшить положение человека. Это, в свою очередь, ведёт к 
отсутствию возможности удовлетворить свои базовые потребности 
(подробнее в главе 3).

Позитивный сценарий жизни предполагает, что получаемые доходы 
частично расходуются на текущие семейные нужды, а частично накапливаются. 
Со временем накопленный капитал может быть израсходован 
на большие разовые покупки (машина, квартира, дача), а также 
поддержку детей. При этом обычно накопленные денежные средства 
тратятся до выхода на пенсию, в связи с чем в старости приходится 
рассчитывать не на себя, а на поддержку со стороны государства и 
родственников.

Успешный сценарий жизни характеризуется тем, что часть получаемых 
доходов не только накапливается, но и инвестируется. Полученные 
от инвестирования дополнительные доходы также накапливаются и сохраняются. 
Со временем размер накопленного капитала приумножается, 
что позволяет в старости не только безбедно жить, но и оставить 
активы, включая денежные средства, наследникам.
Какой сценарий жизни получится у вас, во многом зависит от вас. Конечно, 
хотелось бы, чтобы сценарий получился успешный, но для этого 
необходимо прилагать усилия, используя методы и принципы, которые 
будут рассмотрены подробнее в следующих главах. Причём всё это 
придётся применять, постоянно адаптируясь к новым реалиям жизни в 
цифровом мире.

Инвестируйте в себя

Предсказать наступление конкретных событий в жизни практически невозможно, 
но можно выбрать стратегию, которая поможет адаптироваться к 
изменениям наилучшим способом. Можно выделить две основные стратегии: 
инвестирование в себя и страхование рисков. Стратегия страхования 
рисков связана не только с вами лично, но и с вашими активами, 
и будет рассмотрена подробнее в главе 3. Сочетание обеих стратегий 
даёт возможность свести риски возникновения финансовых проблем 
практически к нулю, и у вас появляется больше возможностей выбора.

Рис. 3

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.

Как вы думаете, какой ваш самый ценный актив? Акции, депозит в банке, 
квартира, машина? Ваш самый ценный актив — это ваша способность 
зарабатывать. Поэтому развитие своих навыков и компетенций — 
это самое выгодное вложение. Вы можете потерять всё своё имущество, 
но, если вы обладаете ценными навыками и талантами, сможете 
заработать деньги снова.

ЧеловеЧеский капитал — ЭТо СоВоКуПНоСТь ЗНАНИй, НАВыКоВ, 

уМеНИй, цеННоСТей И КАЧеСТВ, КоТоРыМИ оБлАДАеТ Чело-

ВеК оТ РоЖДеНИя (ЗДоРоВье, НАСлеДСТВеННоСТь) И КоТо-

Рые ПРИоБРеТАеТ В ТеЧеНИе ЖИЗНИ (ЗНАНИя, оБРАЗоВАНИе, 

КульТуРА).

Человеческий капитал требует к себе такого же внимания и заботы, как 
и денежные средства. он подвержен большим рискам утраты, ведь человек 
может заболеть, а его знания могут устареть. Человеческому капиталу 
присущи следующие свойства:

··  его можно перевести в другие активы (написать книгу и получить 
доход от продажи или обучить другого тому, что умеешь, и получить 
оплату за обучение);

··  его можно увеличить или уменьшить (изучая иностранный язык постоянно, 
вы совершенствуете его, если же перестаёте практиковаться, 
знания уходят).

Инвестирование в собственный человеческий капитал предполагает 
прежде всего затраты вашего времени на получение качественного образования 
и актуальных профессиональных навыков. Использование 
термина «инвестирование» в данном случае не случайно, так как фи-

Рис. 4

З © АО «Издательство «Просвещение» для коллекции ООО «ЗНАНИУМ »

.