Страховое право: учебное пособие по дисциплинам «Правоведение», «Хозяйственное право»

Московский государственный технический университет 
имени Н.Э. Баумана 
Калужский филиал 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
А.Ю. Красноглазов 
 
 
СТРАХОВОЕ ПРАВО 
 
 
Учебное пособие 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

УДК 342 
ББК 67.99(2)1 
 
К78 
 
Рецензент: 
канд. юрид. наук, профессор КФ МГЭИ  Е.И. Расторопов 
 
 
Утверждено методической комиссией КФ МГТУ им. Н.Э. Баумана 
(протокол № 4 от 16.10.12) 
 
 
 
Красноглазов А. Ю. 
К78 
 
Страховое право : учебное пособие по дисциплинам «Правоведение», «
Хозяйственное право». — М. : Издательство МГТУ 
им. Н. Э. Баумана, 2014. — 88 с. 
 
 
 
ISBN 978-5-7038-3895-2 
 
 
 
Учебное пособие «Страховое право» предназначено для студентов 
неюридических вузов, изучающих данную отрасль права в рамках учебных 
дисциплин «Правоведение», «Хозяйственное право». В пособии отражены 
разделы страхового права, раскрывающие его понятие, предмет 
и методы регулирования. 
 
 
Пособие позволит эффективно организовать учебный процесс и оказать 
помощь студентам в изучении данных дисциплин и подготовке к занятиям 
и аттестации. 
 
 
УДК 342 
ББК 67.99(2)1 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
© Красноглазов А.Ю., 2014 
 
© Издательство МГТУ 
ISBN 978-5-7038-3895-2  
 
им. Н.Э. Баумана, 2014 

ВВЕДЕНИЕ 

Конец XX–начало XXI вв. для России явилось временем значи-
тельных изменений в социально-экономической сфере жизни, что 
потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты 
имущественных интересов граждан и государства. 
Актуальность изучения правовой организации страховой сферы 
обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъ-
ективного порядка. Поскольку страхование — та область социаль-
но-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы 
и населения, и государства, важность адекватного построения её 
правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более 
чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система 
правового регулирования страховой деятельности до сих пор окон-
чательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение орга-
низационно-правовых основ осуществления страховой деятельно-
сти является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами. 
В условиях углубления интеграционных страховых процессов, 
глобализации политики страхового развития, а главное, в момент 
вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) 
и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский 
страховой рынок законодатель должен осознать необходимость 
разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существую-
щих у нас законодательных норм на основе уже выработанных по-
ложений международной практики страховой деятельности и её 
правового регулирования. 
Учебное пособие предназначено для студентов неюридических 
вузов, изучающих страховое право в рамках дисциплин «Правове-
дение», «Хозяйственное право». 
 

1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ 

1.1. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным зна-
чением как средства, способного устранить или, во всяком случае, 
сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный ре-
зультат воздействия на те или иные хозяйственные сферы отдель-
ных обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное 
или непредотвратимое проявление которых исключить невозмож-
но. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности чело-
века объективно вызывает всё большее разнообразие негативных 
факторов: не только природно-естественные явления стихийного 
характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), несчастные 
случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но 
и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядер-
ные материалы, ионизирующее излучение), а также деструктивные 
проявления самого так называемого человеческого фактора (соци-
альные катаклизмы, войны и военные конфликты, противоправные 
акции). Возникающие при этом широкомасштабные случайные 
убытки (массовые или единичные) не могут быть предупреждены 
ни совершенствованием системы общественных отношений, ни 
общей высокой культурой и профессионализмом осуществления 
той или иной деятельности. 
В таких условиях, учитывая органическую взаимосвязанность 
и взаимозависимость всех участников развитого товарно-денежного 
оборота в создании производительных сил общества, экономиче-
ское падение одного из них косвенно разрушает (подвергает опас-
ности) весь народно-хозяйственный организм. Возможность реше-
ния задачи предупреждения, освобождения, преодоления и защиты 
от угрозы наступления подобных последствий первоначально была 
найдена в экономической природе страхования. 
Страхование как экономическая категория представляет собой 
экономический механизм, основанный на принципе распределения 
(разложения, расклада) убытка, понесенного в одном случае, меж-
ду некоторым множеством других, которые подвержены аналогич-

ной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восста-
новление имущественной сферы отдельного (частного) хозяйства 
или определенного лица, а тем самым гарантируя и их экономиче-
ские интересы, страхование выполняет двуединую функцию: по-
зволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать 
в настоящем, сохраняя их экономическое положение, а также 
обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, 
создает основу устойчивого развития всего общественно-экономи-
ческого строя1. Поэтому именно в страховании идея разложения 
вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей 
аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершен-
ное воплощение с универсально приспособленным для её практи-
ческой реализации механизмом. 
Принцип разложения случайного (эвентуального) вреда всецело 
соотносится и с главной функцией страхования как экономического 
института — обеспечения безопасного осуществления экономической 
(хозяйственной) деятельности посредством предоставления её участникам 
гарантированной защиты от различного рода опасностей, 
угрожающих их материальным благам (ценностям), тем самым содействуя 
увеличению благосостояния (или предупреждая его уменьшение) 
как каждого из них, так и всей экономической системы. 
Составляющие обособленную отрасль хозяйственной деятельности 
страховые экономические отношения выступают в форме создания 
и распределения денежного фонда, находящегося в управлении 
специальной организации (страховщика), путем предварительной 
аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых взносов) 
заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), 
а также за счет иных средств страховщиков. Страховой 
фонд как материальная основа страхования по источнику своего 
образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных 
его участников), однако управляемый страховой организацией, 
становится централизованным фондом, сохраняя свои строго 
                                                      
1 Такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации — 
трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается 
в экономической литературе. Даже в гражданско-правовой доктрине встречалась 
трактовка страхования имуществ «как сделки строго экономической» (см.: Синайский 
В.И. Русское гражданское право (серия «Классика российской цивилистики»). 
Москва, 2002, с. 449). 

целевые направленность и назначение: возмещение имущественных 
потерь (хозяйственных благ), возникающих у лиц, участвующих 
в его создании2. 
Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково 
служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую 
необходимость всякого общественного производства3, 
и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека 
в условиях существующего экономического порядка4. В этом 
проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового 
фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического 
и умственного прогресса»5. 
Таким образом, страхование представляет собой систему экономических 
отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого 
распределения (разложения) возможных (потенциальных) имущественных 
потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, 
материальной формой которых выступает страховой фонд, 
используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или 
непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения иной имущественной 
потребности лицам, участвующим в его создании. 

1.2. ИСТОРИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ 

Историческое происхождение современного страхования связывается 
с морским займом (foenus nauticum) — бодмереей — как 
                                                      
2 См.: Райхер В.К. Страховой фонд. Труды Ленинградского финансово-
экономического института. Москва–Ленинград, 1941, вып. 11; Он же. Общественно-
исторические типы страхования. Москва–Ленинград, 1947. 
3 См.: Маркс К., Энгельс Ф. Соч., т. 24, с. 199. Системе заранее организованного (
постоянного) страхового фонда посредством аккумулирования регулярных 
взносов его участников предшествовала древнейшая «страховая» форма его создания, 
основанная на принципе: non re, sed obligatione — не предварительных 
взносов участников, а их обязательств возмещать будущие убытки в порядке раскладки, 
т. е. на принципе последующего (ex post) разложения каждого отдельного, 
уже возникшего убытка. 
4 Системе заранее организованного (постоянного) страхового фонда посредством 
аккумулирования регулярных взносов его участников предшествовала древнейшая «
страховая» форма его создания, основанная на принципе: non re, sed 
obligatione — не предварительных взносов участников, а их обязательств возмещать 
будущие убытки в порядке раскладки, т. е. на принципе последующего 
(ex post) разложения каждого отдельного, уже возникшего убытка. 
5 Маркс К., Энгельс Ф. Соч., т. 20, с. 199. 

простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей 
торгового мореплавания, угрожающих его участникам. Интернационализация 
морской торговли уже в XV–XVI вв. обусловила появление 
в Италии в XVI в. морского страхования (страхования судов 
и перевозимых ими грузов), которое стало интенсивно востре-
боваться наряду с имущественным страхованием, при этом в силу 
своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная (автономная) 
отрасль страхования. 
Имущественное страхование достаточно быстро превратилось 
в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые многообразные 
потребности каждого активно действующего участника 
рыночного оборота в страховых продуктах. 
Появившись значительно позже имущественного, личное страхование (
его возникновение относят к Средним векам) получило 
возможность широкого распространения (опережая даже показатели 
имущественного страхования) благодаря развитию страховой 
математики и страховой статистики, заложивших научные основы 
проведения данных страховых операций. Современный этап развития 
личного страхования позволяет заключить, что оно представляет 
собой стройную и надежную систему гарантированного обеспечения 
разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни 
и здоровья, тем самым приобретая значение одного из приоритетных 
факторов национального благосостояния. 
Претерпели историческую эволюцию и организационные формы 
страховых образований (страховых предприятий). Первоначальную 
(простейшую) форму составляли общества взаимного (совместного) 
страхования — своего рода некоммерческие страховые ассоциации (
объединения), построенные на профессионально-корпоративной (
торговой или ремесленной) основе и действующие на принципе 
взаимопомощи (взаимной солидарности) для защиты имущественных 
интересов своих членов путем создания локального 
страхового фонда. В них каждый участник одновременно является 
и страхователем, и страховщиком от неожиданных опасностей. 
Неизбежным результатом стремительно развивающихся потребностей 
рыночного оборота в широком спектре страховых услуг стало 
появление профессиональных услугодателей — страховщиков — 
страховых обществ (компаний). Оно, однако, не устранило общества 
взаимного страхования как самостоятельную форму их оказа-

ния, предоставив хозяйствующим субъектам возможность выбора 
средств защиты (обеспечения) своих собственных (частных) интересов 
и по предотвращению угрожающих им опасностей, и для 
ликвидации их последствий. 
Развитие страхования в решающей степени определяется формой 
организации и принципиальными основами осуществления 
страхового дела. Строго централизованная система государственной 
страховой монополии как исключительного права государства 
на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей 
стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущест-
ва: высокая концентрация страхового дела, гарантированная фи-
нансовая устойчивость страховщика, единая тарифная политика 
и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает 
его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь 
при осуществлении страхования как частной коммерческой деятель-
ности самостоятельных и независимых страховщиков, позволяющей 
в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке 
страховых услуг удовлетворить практически любую связанную со 
страхованием потребность заинтересованных лиц. 
Страхование, выполняя универсальную обеспечительную функ-
цию в сохранении материальных и физических благ, а также ду-
ховных сил или жизни человека, тем самым приобретает важней-
шую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению 
его с социальным страхованием, которое, исторически возникнув 
из гражданско-правового (материнского) института страхования, 
обособилось в самостоятельную правовую форму, функционально 
обслуживающую интересы лиц, находящихся в трудовых отноше-
ниях, с публично-правовыми механизмами регулирования6. 
Страхование как метод минимизации убытков является одно-
родной категорией, одинаково проявляющей механизм страховой 
защиты как в отношениях гражданского (имущественного) оборо-
та, так и в его специальной сфере — коммерческом (предпринима-
тельском) обороте, обеспечивая их нормальное функционирование 
                                                      
6 По справедливому замечанию М.И. Брагинского, «…страхование в данном 
случае лишь форма, содержание которой составляет социальное обеспечение, 
построенное на обязательных началах» (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. 
Договорное право. Книга третья, с. 491). 

и развитие. Ведь риск несения имущественных потерь, преодоле-
ние которого с наибольшей полнотой достигается с помощью стра-
хования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому 
теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки 
регулирования страховых отношений в обособленных торговых 
правовых актах. 
Страхование — регулируемый нормами гражданского права осо-
бый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рам-
ках единого гражданского (имущественного) оборота профессио-
нальными предпринимателями — страховщиками с целью система-
тического извлечения прибыли от проведения страховых операций 
и оказания связанных с ними услуг. 

1.3. ПРИНЦИПЫ И ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО ПРАВА 

Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых 
отношений, в своей совокупности образуют страховое право как 
институт гражданского (частного) права7. 
Страховое право базируется на основополагающих принципах, 
к которым относятся: 
♦ принцип страхового обеспечения — основной принцип стра-
хового права, который развивается в других, более специали-
зированных принципах: 
• в принципе универсальности страхового обеспечения, т. е. 
в объеме сферы действия страхования, с точки зрения кру-
га лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов 
страховой охраны и круга страховых случаев; 
• в принципе полноты страхового обеспечения, распростра-
няющемся как на имущественное, так и на личное страхо-
вание, но с преобладающим значением для имуществен-
                                                      
7 Крупнейший представитель отечественной теории страхового права В.К. Райхер 
выдвинул и обосновал концепцию страхового права как комплексной отрасли права 
(см.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. Москва–Ленинград, 
1947). Данная концепция, с одной стороны, приобрела значение господствующего 
взгляда в науке страхового права, а с другой — открыла дискуссию в трех 
направлениях «комплексности» страхования: отрасли права, отрасли законодательства, 
правового института (см. об этом подробнее: Шиминова М.Я., Корчевская Л.И. 
Страховое право — комплексная отрасль права. Страховое право, 1998, № 1). 

ного страхования с точки зрения ликвидации в полном 
объеме убытков, причиненных застрахованным материальным 
ценностям; 
• в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной 
возможности реализации управомоченными 
лицами права на получение страховых выплат; 
♦ принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается 
в объединении некоторым множеством лиц средств 
с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных 
имущественных потерь. Страхование — это 
коллективное возмещение (компенсация) индивидуального 
вреда; 
♦ принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, 
одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного 
вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти 
природных и техногенных разрушительных сил; 
♦ принцип взаимопомощи между лицами при наступлении «со-
бытий риска», проявляющийся в использовании механизма 
предварительного замкнутого распределения потенциальных 
потерь между всеми страхователями. 
Страховое право выполняет следующие функции, в которых 
проявляется его назначение и особенности как института граждан-
ского (частного) права: 
♦ функция разложения случайного (эвентуального) вреда, рас-
пределение риска хозяйствующих субъектов — генеральная 
функция страхования, предопределяющая все другие его 
функции и придающая страхованию качество правовой га-
рантии покрытия потенциальных имущественных потерь; 
♦ компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая 
нарушенную сферу охраняемых благ посредством предос-
тавления страховых выплат, страхование может рассматри-
ваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты 
гражданских прав; 
♦ сберегательная функция (накопление страховых капиталов), 
имеющая целью сохранение уровня материального достатка 
конкретного страхователя (особенно предметно проявляю-
щаяся в страховании на дожитие);