Очерки страхового права зарубежных стран
Покупка
Тематика:
Финансовое право
Издательство:
Статут
Под ред.:
Дедиков Сергей Васильевич
Год издания: 2022
Кол-во страниц: 336
Дополнительно
Вид издания:
Монография
Уровень образования:
Дополнительное образование
ISBN: 978-5-8354-1835-0
Артикул: 800203.01.99
Настоящее издание представляет собой сборник очерков по актуальным проблемам страхового права зарубежных стран. Для сравнительного анализа выбраны юрисдикции с развитым страховым законодательством и судебной практикой: Германия, Франция, Великобритания и США. Темами очерков стали различные вопросы страхового права, например, информационные обязанности сторон договора страхования, правовое положение выгодоприобретателей и застрахованных лиц, натуральное возмещение в страховании, основания для отказа в страховой выплате и др. Рассмотрены также некоторые проблемы, относящиеся к отдельным видам страхования, например, вопрос о соотношении страховой суммы и страховой стоимости, особенности страхования ответственности и перестрахования.
Законодательные акты приведены по состоянию на 1 апреля 2022 г.
Книга может быть полезна специалистам по страховому праву, практикующим юристам, сотрудникам страховых организаций, студентам, изучающим страховое право, а также всем интересующимся страхованием.
Тематика:
ББК:
УДК:
ОКСО:
- ВО - Бакалавриат
- 00.03.08: Правоведение
- ВО - Специалитет
- 00.05.08: Правоведение
ГРНТИ:
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
ОЧЕРКИ СТРАХОВОГО ПРАВА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН Под редакцией С.В. Дедикова, А.Г. Архиповой ÌÎÑÊÂÀ 2022 Исследовательский центр частного права имени С.С. Алексеева при Президенте Российской Федерации
УДК 368 ББК 67.404.213.3 O-95 O-95 Очерки страхового права зарубежных стран / В. В. Алейникова, Е. С. Аралина, А. Г. Архипова [и др.] ; под ред. С. В. Дедикова, А. Г. Архиповой ; Исслед. центр частн. права им. С. С. Алексеева при Президенте РФ. – Москва : Статут, 2022. – 366 с. ISBN 978-5-8354-1835-0 (в пер.) Настоящее издание представляет собой сборник очерков по актуальным проблемам страхового права зарубежных стран. Для сравнительного анализа выбраны юрисдикции с развитым страховым законодательством и судебной практикой: Германия, Франция, Великобритания и США. Темами очерков стали различные вопросы страхового права, например, информационные обязанности сторон договора страхования, правовое положение выгодоприобретателей и застрахованных лиц, натуральное возмещение в страховании, основания для отказа в страховой выплате и др. Рассмотрены также некоторые проблемы, относящиеся к отдельным видам страхования, например, вопрос о соотношении страховой суммы и страховой стоимости, особенности страхования ответственности и перестрахования. Законодательные акты приведены по состоянию на 1 апреля 2022 г. Книга может быть полезна специалистам по страховому праву, практикующим юристам, сотрудникам страховых организаций, студентам, изучающим страховое право, а также всем интересующимся страхованием. УДК 368 ББК 67.404.213.3 ISBN 978-5-8354-1835-0 © Коллектив авторов, 2022 © Редподготовка, оформление. Издательство «Статут», 2022
АВТОРСКИЙ КОЛЛЕКТИВ В.В. Алейникова — разделы «США» глав 1–34; Е.С. Аралина — разделы «Германия» глав 1, 7, 14–15 (в соавт. с М.М. Пестовым), 16 (в соавт. с А.Г. Архиповой, В.Е. Величко), 19, 21–23, 27 (в соавт. с М.М. Пестовым), 29 (в соавт. с М.М. Пестовым), 32 (в соавт. с М.М. Пестовым); А.Г. Архипова — раздел «Германия» главы 16 (в соавт. с Е.С. Ара- линой, В.Е. Величко), разделы «Франция» глав 1–32, 34, раздел «Великобритания» главы 23; В.Е. Величко — разделы «Германия» глав 2–4, 6, 11 (в соавт. с М.М. Пестовым), 12, 13, 16 (в соавт. с Е.С. Аралиной, А.Г. Архиповой), 18, 20, 24–26, 30, 31, раздел «Лихтенштейн» главы 18; С.В. Дедиков — раздел «Германия» главы 54 (в соавт. с М.М. Пес- товым); М.М. Пестов — раздел «Германия» глав 5, 8, 9, 11 (в соавт. с В.Е. Ве- личко), 14 (в соавт. с Е.С. Аралиной), 15 (в соавт. с Е.С. Аралиной), 17, 27 (в соавт. с Е.С. Аралиной), 29 (в соавт. с Е.С. Аралиной), 32 (в соавт. с Е.С. Аралиной), 33 (в соавт. с В.П. Раком), 34 (в соавт. с С.В. Дедиковым); В.П. Рак — раздел «Германия» главы 33 (в соавт. с М.М. Пестовым), раздел «Франция» главы 33, разделы «Великобритания» глав 1–22, 24–34, раздел «Швейцария» главы 10.
СОДЕРЖАНИЕ Введение ...............................................................................................10 Глава 1. Структура страхового законодательства ................................13 Германия .............................................................................................13 Франция ..............................................................................................17 Великобритания ..................................................................................20 США ....................................................................................................27 Глава 2. Классификация страхования ..................................................32 Германия .............................................................................................32 Франция ..............................................................................................37 Великобритания ..................................................................................39 США ....................................................................................................41 Глава 3. Обязательное и добровольное страхование ............................45 Германия .............................................................................................45 Франция ..............................................................................................49 Великобритания ..................................................................................52 США ....................................................................................................55 Глава 4. Обязательное заключение договора страхования страховщиком .......................................................................................59 Германия .............................................................................................59 Франция ..............................................................................................62 Великобритания ..................................................................................64 США ....................................................................................................64 Глава 5. Страхование противоправных интересов ................................66 Германия .............................................................................................66 Франция ..............................................................................................67 Великобритания ..................................................................................69 США ....................................................................................................70
Содержание Глава 6. Страховое поручительство ......................................................73 Германия .............................................................................................73 Франция ..............................................................................................78 Великобритания ..................................................................................81 США ....................................................................................................82 Глава 7. Страховой интерес ..................................................................86 Германия .............................................................................................86 Франция ..............................................................................................89 Великобритания ..................................................................................92 США ....................................................................................................97 Глава 8. Определение страхователя и страховщика ...........................103 Германия ...........................................................................................103 Франция ............................................................................................106 Великобритания ................................................................................107 США ..................................................................................................109 Глава 9. Правовое положение выгодоприобретателя ..........................113 Германия ...........................................................................................113 Франция ............................................................................................115 Великобритания ................................................................................117 США ..................................................................................................120 Глава 10. Выгодоприобретатели по договору страхования жизни ......123 Германия ...........................................................................................123 Швейцария ........................................................................................124 Франция ............................................................................................126 США ..................................................................................................129 Глава 11. Правовое положение застрахованного лица .......................132 Германия ...........................................................................................132 Франция ............................................................................................136 Великобритания ................................................................................137 США ..................................................................................................139 Глава 12. Участие третьих лиц в страховании ответственности и предпринимательских рисков ..........................................................141 Германия ...........................................................................................141 Франция ............................................................................................144
Содержание Великобритания ................................................................................146 США ..................................................................................................148 Глава 13. Коллективное (групповое) страхование ..............................151 Германия ...........................................................................................151 Франция ............................................................................................153 Великобритания ................................................................................157 США ..................................................................................................159 Глава 14. Форма договора страхования ..............................................162 Германия ...........................................................................................162 Франция ............................................................................................164 Великобритания ................................................................................167 США ..................................................................................................169 Глава 15. Порядок и момент заключения договора страхования ........................................................................................172 Германия ...........................................................................................172 Франция ............................................................................................176 Великобритания ................................................................................178 США ..................................................................................................182 Глава 16. Информационные обязанности ...........................................186 Германия ...........................................................................................186 Франция ............................................................................................191 Великобритания ................................................................................195 США ..................................................................................................200 Глава 17. Оценка риска страховщиком ...............................................206 Германия ...........................................................................................206 Франция ............................................................................................207 Великобритания ................................................................................208 США ..................................................................................................210 Глава 18. Тайна страхования ..............................................................212 Германия ...........................................................................................212 Лихтенштейн .....................................................................................213 Франция ............................................................................................214 Великобритания ................................................................................215 США ..................................................................................................217
Содержание Глава 19. Извещение о просрочке уплаты страхового взноса .............218 Германия ...........................................................................................218 Франция ............................................................................................219 Великобритания ................................................................................221 США ..................................................................................................223 Глава 20. Срок действия договора и срок страхования .......................225 Германия ...........................................................................................225 Франция ............................................................................................227 Великобритания ................................................................................229 США ..................................................................................................232 Глава 21. Определение страхового случая ..........................................235 Германия ...........................................................................................235 Франция ............................................................................................237 Великобритания ................................................................................239 США ..................................................................................................243 Глава 22. Обязанности страхователя при наступлении страхового случая ...............................................................................246 Германия ...........................................................................................246 Франция ............................................................................................248 Великобритания ................................................................................250 США ..................................................................................................252 Глава 23. Натуральное возмещение в страховании .............................256 Германия ...........................................................................................256 Франция ............................................................................................257 Великобритания ................................................................................259 США ..................................................................................................261 Глава 24. Срок выплаты страхового возмещения ...............................264 Германия ...........................................................................................264 Франция ............................................................................................266 Великобритания ................................................................................268 США ..................................................................................................270 Глава 25. Основания для отказа страховщика в выплате ...................273 Германия ...........................................................................................273 Франция ............................................................................................276
Содержание Великобритания ................................................................................278 США ..................................................................................................282 Глава 26. Грубая неосторожность страхователя .................................285 Германия ...........................................................................................285 Франция ............................................................................................288 Великобритания ................................................................................290 США ..................................................................................................292 Глава 27. Франшиза ............................................................................296 Германия ...........................................................................................296 Франция ............................................................................................297 Великобритания ................................................................................298 США ..................................................................................................299 Глава 28. Абандон ...............................................................................302 Германия ...........................................................................................302 Франция ............................................................................................303 Великобритания ................................................................................304 США ..................................................................................................306 Глава 29. Суброгация ..........................................................................307 Германия ...........................................................................................307 Франция ............................................................................................310 Великобритания ................................................................................312 США ..................................................................................................315 Глава 30. Исковая давность ................................................................318 Германия ...........................................................................................318 Франция ............................................................................................319 Великобритания ................................................................................321 США ..................................................................................................322 Глава 31. Страховая сумма и страховая стоимость ............................325 Германия ...........................................................................................325 Франция ............................................................................................327 Великобритания ................................................................................329 США ..................................................................................................333
Содержание Глава 32. Запрет (ограничения) на страхование ответственности по договору .........................................................................................336 Германия ...........................................................................................336 Франция ............................................................................................337 Великобритания ................................................................................339 США ..................................................................................................342 Глава 33. Прямое требование к страховщику ответственности ..........345 Германия ...........................................................................................345 Франция ............................................................................................348 Великобритания ................................................................................350 США ..................................................................................................354 Глава 34. Перестрахование ................................................................357 Германия ...........................................................................................357 Франция ............................................................................................358 Великобритания ................................................................................360 США ..................................................................................................363
ВВЕДЕНИЕ Российское страховое право развивается под определенным влиянием зарубежных правовых систем. Некоторые правовые механизмы были заимствованы российским правом непосредственно из права той или иной страны или союза государств: к таким случаям можно отнести так называемый «период охлаждения», заимствованный из права ЕС. В других случаях уместнее говорить не о заимствовании, а, скорее, о влиянии зарубежных механизмов на отечественные. Примером такого влияния может стать постепенное проникновение в российское право так называемого страхового возмещения в натуральной форме. Полезными могли бы стать заимствования в части регулирования информационных обязанностей страховщиков. Право страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц на получение полной информации о самих страховщиках, а также об условиях страхования и корреспондирующая ему обязанность страховщиков по предоставле- нию такой информации в доступной форме должны найти закрепление на законодательном уровне. Заслуживает заимствования и более гиб- кий подход иностранных юрисдикций к последствиям предоставления страхователем неполной или недостоверной информации о риске. Актуальными тенденциями, проявляющимися в зарубежных правовых системах, является более дифференциированный подход к последстви- ям нарушений со стороны страхователя в зависимости от степени его вины, а также — на более общем уровне — введение разных режимов правового регулирования договоров страхования с участием предпри- нимателей (b2b) и потребителей (b2c). Все эти соображения подтверждают необходимость и актуальность изучения зарубежного опыта решения сложных проблем страхового права. В то же время очевидно, что не все положения зарубежного стра- хового права могут найти отражение в праве Российской Федерации. Необходимо учитывать различия в менталитете и правовой культуре. К примеру, трудно представить, как могла бы действовать в нашей стране такая конструкция договора коллективного страхования, где все права по договору принадлежат застрахованному лицу, являющемуся
Введение обладателем материального права требования, однако распоряжается ими страхователь, а застрахованное лицо может обладать распоряди- тельной властью лишь когда владеет полисом или получило согласие страхователя. В настоящем сборнике кратко изложены подходы, принятые в пра- вовых системах Германии, Франции, Великобритании и США, к наи- более актуальным проблемам страхового права. Перечень этих проблем был подобран, исходя из потребностей российского права. По мнению авторов, именно по этим вопросам в российском праве имеются те или иные противоречия или лакуны, при заполнении которых уместно учесть зарубежный опыт. Симметричная структура сборника позво- ляет, с одной стороны, с легкостью найти очерк по интересующей юрисдикции и, с другой стороны, при необходимости сопоставить, как одна и та же проблема разрешается в разных странах. Слово «очер- ки» в названии книги подчеркивает, что коллектив авторов не ставил перед собой задачу всестороннего академического исследования всех аспектов страхового права указанных выше стран. Первоначально материалы по страховому праву Германии, Фран- ции, Великобритании и США готовились для рабочей группы Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию граждан- ского законодательства в рамках работы над проектом Концепции раз- вития положений части второй Гражданского кодекса РФ о договоре страхования 1. Рабочая группа использовала эти материалы в качестве вспомогательной информации при решении соответствующих проблем в российском страховом законодательстве. Впоследствии было решено доработать, расширить эти материалы и издать их в виде отдельной книги. Исходили при этом из того, что материалы по зарубежному страховому праву публикуются в нашей стране редко, носят обычно фрагментарный характер. Кроме того, за последние пятнадцать лет произошли достаточно серьезные изменения в страховом законода- тельстве Германии и Великобритании, отчетливо проявились новые тенденции и подходы к решению конкретных вопросов в области стра- хования во всех перечисленных выше странах, в том числе и в сфере судебной практики. При прочтении книги трудно не заметить влияние особенностей социально-экономического устройства государства на подходы к ре- шению тех или иных вопросов страхового права. В странах с большей социальной направленностью экономики — Германии и Франции — 1 Концепция одобрена решением Совета от 25.09.2020 № 202/оп-1/2020.
Введение приоритет отдается защите прав и интересов более слабой стороны договора страхования, а сами страховые отношения более детально урегулированы в законодательстве. В странах общего права — Велико- британии и США — имеется стремление к обеспечению формального равенства сторон договора страхования. Каждый из этих подходов имеет свои позитивные и негативные сто- роны. В то же время для решения аналогичных проблем в российском праве уместно учитывать, что согласно Конституции Россия является социальным государством. Важно также отметить разнообразие в регулировании одних и тех же институтов и категорий страхового права в различных странах. Это обстоятельство не может не будить творческую фантазию ученых и, не- сомненно, должно способствовать креативному подходу российского законодателя к решению аналогичных вопросов. Хочется надеяться, что этот труд не только даст читателю знания об основных положе- ниях страхового права ведущих в сфере страхования иностранных государств, о тех тенденциях, которые в нем прослеживаются, но и будет способствовать более глубокому пониманию тех или иных под- ходов к регулированию отдельных институтов и категорий страхового права в нашей стране, более широкому взгляду на возможные пути решения конкретных правовых проблем в этой области общественных отношений. Книга может быть полезна специалистам по страховому праву, практикующим юристам, сотрудникам страховых организаций, сту- дентам, изучающим страховое право, а также всем интересующимся страхованием.
ГЛАВА 1 СТРУКТУРА СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА Германия Страховое право Германии подразделяется на частное страховое право и право социального страхования. Термин «частное страховое право» (Privatversicherung или Individual- versicherungsrecht) является условным в немецком праве и по существу охватывает совокупность правовых норм не только частного, но и публичного права, направленных на регулирование отношений, вы- текающих из частного страхования 1. Частное страховое право подразделяется на три обособленные группы норм, каждая из которых имеет свой характерный перечень источников регулирования: – посвященные договору страхования (Versicherungsvertragsrecht); – посвященные страховым компаниям (Versicherungsunternehmens- recht); – посвященные страховому надзору (Versicherungsaufsichtsrecht) 2. Частное страховое дело (privatrechtliche Versicherungswesen) в соответствии с подпунктом 11 пункта 1 статьи 74 Основного закона ФРГ 3 относится к компетенции земель настолько, насколько это не урегулировано федеральным законодателем, что в Основном законе ФРГ обозначается как конкурирующее законодательство (konkurrierende Gesetzgebung). Право социального страхования (Sozialversicherungsrecht) противопоставляется частному страховому праву ввиду использования иных методов, в частности, взносов финансового перераспределения 4 и ре- 1 Looschelders/Pohlmann. Versicherungsvertragsgesetz. Kommentar. 3. Auflage, 2016. Rn. 1. 2 M. Wand. Versicherungsrecht. 6. Auflage, 2016. S. 2. 3 Grundgesetz für die Bundesrepublik Deutschland (Grundgesetz — GG) vom 23.05.1949. URL: https://www.gesetze-im-internet.de/gg/BJNR000010949.html 4 M. Wand. Op. сit. S. 2.
Глава 1. Структура страхового законодательства гулирует страховые отношения, которые возникают исключительно в силу закона (обязательное страхование в силу закона, в частности, медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование). Социальное страхование преимущественно регулируется Кодексом социального права ФРГ (Sozialgesetzbuch). Немецкому праву известны различные классификации частного страхования. 1. По объекту страхования: – личное страхование (страхование жизни, болезни и профессио- нальной нетрудоспособности); – страхование имущества (страхование имущества от пожара, стра- хование автомобиля и т.п.); – страхование имущественного интереса (страхование от утраты требования, страхование остатка долга). 2. По определению суммы страхового возмещения: – страхование убытков (Schadenversicherung); – страхование сумм или страхование иное, чем страхование убытков (Nicht-Schadenversicherung). 3. По объему взятого риска: – крупные риски (§ 210 Закона о договоре страхования 2008 г. (VVG) 1); – иные. 4. По статусу страхователя: – потребительское страхование; – страхование предпринимателя; – перестрахование. Договорное страховое право (Versicherungsvertragsrecht) является центральным элементом частного страхового права. В его основе лежит договор страхования (Versicherungsvertrag), который является типичным обязательственным договором. Частным страховым правом также охватываются договоры страхования, заключение которых являет- ся обязанностью в силу закона и содержание которых предписано императивными нормами (обязательное страхование, в частности, страхование ответственности владельцев транспортных средств, стра- хование профессиональной ответственности адвокатов, налоговых консультантов, нотариусов и др.) 2. 1 Gesetz über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz — VVG) vom 23.11.2007. URL: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/VVG.pdf 2 M. Wand. Op. cit. Rn. 5.
Глава 1. Структура страхового законодательства Основным источником договорного страхования является Закон о договоре страхования 2008 г. Закон был принят 23.11.2007 в ре- зультате проведения реформы договорного страхового права (VVG- Reform 2008) и вступил в силу 01.01.2008, заменив собой прежний закон от 30.05.1908. Основная цель реформы страхового права 2008 г. заключалась в не- обходимости приведения правового статуса страхователя в соответ- ствие с требованиями потребительской защиты. Важными изменения- ми являются устранение правила об обязательности страхового полиса (Policenmodell), расширение обязанностей страховщика по информи- рованию и консультированию (Informations- und Beratungspflichten), введение общего права отказа страхователя от договора (Widerrufsrechts des VN), а также отказ от принципа «все или ничего» (Alles-oder-Nichts- Prinzip) при нарушении договорных или установленных законом обя- занностей 1. Закон состоит из трех частей: общей части, особенной части с поло- жениями об отдельных видах страхования и завершающих положений. Часть I подразделяется на две главы: глава 1 — предписания для всех отраслей страхования; глава 2 — страхование имущества от убытков, которая состоит из общих положений (раздел 1) и положений о стра- ховании имущества (раздел 2). Часть II регулирует отдельные виды имущественного страхования (страхование гражданской ответственности, страхование судебных расходов, транспортное страхование и страхование зданий) и личное страхование (страхование жизни, страхование на случай професси- ональной нетрудоспособности, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование) 2. Помимо VVG 2008 к значимым источникам страхового права от- носятся Постановление об информационной обязанности в договорах страхования от 18.12.2007 (VVG-InfoV) 3, Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств от 05.04.1965 (PflVG) 4, Распоряжение о страховом покрытии для владельца автомо- 1 M. Wand. Op. cit. Rn. 25. 2 Ibid. Rn. 179. 3 Verordnung über Informationspflichten bei Versicherungsverträgen (VVG-Informations- pflichtenverordnung — VVG-InfoV) vom 18.12.2007. URL: https://www.gesetze-im-internet. de/vvg-infov/VVG-InfoV.pdf 4 Gesetz über die Pflichtversicherung für Kraftfahrzeughalter (Pflichtversicherungsge- setz — PflVG) vom 05.04.1965. URL: https://www.gesetze-im-internet.de/pflvg/PflVG.pdf
Глава 1. Структура страхового законодательства биля от 29.07.1994 (KfZPflVV) 1. В области страхования жизни необходимо выделить также Закон о сертификации договоров страхования доходов лиц пожилого возраста и основы пенсионного страхования от 26.06.2001 (AltZertG) 2, Закон об улучшении обеспечения в старости (BetrAVG) 3. В остальном речь идет преимущественно о специальном законодательном регулировании, которое предписывает обязанность заключения договора страхования 4. В случаях когда отсутствует специальное регулирование страхового права, применяются общие нормы гражданского права. В первую очередь применимы положения Германского гражданского уложения от 18.08.1896 (ГГУ, BGB) 5 о сделках (§ 104 BGB), а также положения обязательственного права (§ 241 BGB). В BGB содержание релевантных норм страхового права сведено к минимуму, к ним относятся: § 1054 BGB (обязанность страхования, возложенная на узуфруктуария), а также § 1127 BGB (распространение ипотеки на требование по страхованию). Особый источник немецкого страхового права — Общие условия (Allegemeine Versicherungsbedingungen, AVB). Они не являются общеобязательными, а представляют собой типовые условия, которые могут быть включены в договор. Для того чтобы AVB стали частью договора, необходимо явно выраженное согласие сторон на это (§ 305 II BGB). Общие условия разрабатываются применительно к конкретному виду страхования. Существуют, например, общие условия страхования ответственности владельцев транспортных средств, страхования гражданской ответственности, страхования от огня, страхования от кражи и грабежа, страхования от рисков, связанных с ведением строительных работ, страхования на случай профессиональной нетрудоспособности, страхования от несчастных случаев, страхования дорожных рисков и др. 6 1 Verordnung über den Versicherungsschutz in der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung (Kraftfahrzeug-Pflichtversicherungsverordnung — KfZPflVV) vom 29.07.1994. URL: https:// www.gesetze-im-internet.de/kfzpflvv/ 2 Gesetz über die Zertifizierung von Altersvorsorge- und Basisrentenverträgen (Altersvor- sorgeverträge-Zertifizierungsgesetz — AltZertG) vom 26.06.2001. URL: https://www.gesetze- im-internet.de/altzertg/AltZertG.pdf 3 Gesetz zur Verbesserung der betrieblichen Altersversorgung (Betriebsrentengesetz — Be- trAVG) vom 19.12.1974. URL: https://www.gesetze-im-internet.de/betravg/ 4 M. Wand. Op. cit. Rn. 156. 5 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) vom 18.08.1896. URL: https://www.gesetze-im-inter- net.de/bgb/ 6 Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB 2015), Allgemeine Versiche- rungsbedingungen für die Haftpflichtversicherung (AHB 2008), Allgemeine Bedingungen für