Особенности правового регулирования платежных систем в РФ и США


Е. А. Гращенкова





                Особенности правового регулирования платёжных систем в РФ и США





Монография



2-е издание






Москва Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 2022

УДК 336.7+347.73
ББК 65.26+67.402
     Г78








     Гращенкова, Елена Андреевна.
Г78 Особенности правового регулирования платёжных систем в РФ и США : монография / Е. А. Гращенкова. - 2-е изд. - Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2022. - 84 с.
         ISBN 978-5-394-04726-8.
         Монография затрагивает актуальные проблемы международноправового и национального регулирования и функционирования платёжных систем в России и США в сравнительно-правовом контексте изучения их особенностей.
         Данное исследование показывает, что опыт правового регулирования в США международных платёжных систем на основе американской международной системы всемирных межбанковских коммуникаций - SWIFT и других систем обеспечения телекоммуникационными средствами денежных переводов используется во многих странах мира, включая ЕС.
         Россия в последние годы также сделала значительные шаги в развитии национальной и международной платёжной системы, что подтверждается законодательными актами и деятельностью Банка России.
         Опыт развития платёжных систем в США представляет особый интерес для российской практики внешнеторговых расчетов, поскольку финансовый регулятор в США, роль которого исполняет ФРС, является ключевым регулятором международных платёжных систем и используется в других странах для усиления эффективности внешнеторговых расчётов при переводе денежных средств.
         Для студентов, аспирантов, научных сотрудников и специалистов различных отраслей народного хозяйства.




ISBN 978-5-394-04726-8

© Гращенкова Е. А., 2020
© ООО «ИТК «Дашков и К°», 2020

            Содержание



Введение...................................................4
Глава 1. Международные и национальные нормы как правовая основа использования платёжных систем......................8
 1.1. Национальное законодательство как правовая основа использования платёжных систем в России и США.............8
 1.2. Общая характеристика условий функционирования национальных платёжных систем по законодательству России и США........16
 1.3. Тенденции формирования и развития правового регулирования платёжной системы Банка России.............24
Глава 2. Правовой статус и функции публичных и частных субъектов платёжных систем в РФ и США.....................31
 2.1. Правовой статус и контрольно-регулирующие функции Банка России как публичного субъекта платёжных систем....31
 2.2. Правовой статус и контрольно-координационные функции финансовых учреждений Федеральной резервной системы США
 как публичных субъектов платёжных систем.................39
 2.3. Правовой статус и функции частных субъектов платёжных систем в РФ и США в обеспечении платёжно-расчётных операций по переводу денежных средств.............................46
Глава 3. Перспективы унификации и гармонизации норм законодательства о платёжных системах.....................53
 3.1. Влияние стандартов Комитета по платёжным и расчётным системам Международного банка расчётов на унификацию норм и принципов о платёжных системах....................53
 3.2. Предложения по совершенствованию российского законодательства о платёжных системах с учётом опыта США и международной практики.................................62
Заключение................................................71
Список литературы.........................................76

3

            Введение



     Одной из ключевых задач России на нынешнем этапе является разработка и реализация мер, необходимых для достижения качественного, эффективного и безопасного уровня функционирования всей экономики.
     Фундаментом экономической системы является высокий уровень развития финансовой системы государства, что не представляется возможным без наличия постоянного и бесперебойного функционирования современных и технологически оснащённых платёжных систем.
     На сегодняшний день изучению роли платёжных систем уделяется всё большее внимание, так как платёжные системы представляют собой ключевое звено инфраструктуры финансового рынка и финансовой системы государства в целом.
     Эффективное и бесперебойное функционирование национальной платёжной системы государства является залогом укрепления и развития всей экономики страны.
     Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области платёжных систем, в российской литературе отсутствует комплексное правовое исследование в указанной области. В правовой науке существуют труды, посвящённые лишь отдельным аспектам национальной платёжной системы как правового явления (её структуре, функциям и субъектам).
     Актуальность темы обусловлена тем, что платёжная система представляет собой важнейшее звено механизма обеспечения надлежащего уровня функционирования финансовой системы государства. Поддерживая необходимый качественный уровень и эффективное развитие платёжных систем, правительство обеспечивает суверенитет и независимость государства в вопросах кредитно-денежной политики. Более того, в современном мире глобализация существенно затрагивает и финансовый сектор. В связи с этим вопрос реформирования и выведения финансового сектора, и платёжных систем в частности, на качественно новый современный уровень является сегодня особенно актуальным. Так, платёжные системы с неразвитым механизмом управления рисками будут увеличивать вероятность возникновения

4

кризисов в финансовой системе, тем самым создавая непосредственную угрозу как участникам системы, так и самим финансовым рынкам страны. Таким образом, финансовая глобализация и постоянное внедрение в сектор платёжных услуг различных технологических инноваций, а также расширение границ использования платёжных систем странами с развитыми экономиками, вызывают необходимость постоянного совершенствования законодательства о платёжных системах.
     За последние годы отечественное правовое регулирование сферы платёжной инфраструктуры претерпело значительные изменения. Принятие Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» существенно повлияло на действующее в отношении платёжно-расчётной сферы законодательство. Закон закрепил правовой статус национальной платёжной системы; разграничил понятия международной и национальной платёжных систем; определил критерии системной и социальной значимости используемых платёжных систем; определил круг субъектов, обладающих правом выступать в качестве операторов платёжных систем; конкретизировал контрольно-надзорные функции Банка России в отношении национальной платёжной системы, а также устранил существовавшие ранее пробелы в законодательстве, вызванные отсутствием унифицированного акта, регулирующего платёжно-расчётную инфраструктуру.
     Создание единой национальной платёжной системы страны способствует укреплению государственного суверенитета и снижает зависимость России от услуг платёжной инфраструктуры, предоставляемых другими государствами.
     Таким образом, изучение стран с развитыми платёжными системами является важным и необходимыми направлением для того, чтобы перенимать положительный опыт государств, чьи национальные платёжные системы приобрели значимость на международном уровне, благодаря их грамотному и сбалансированному правовому регулированию.
     Соответственно, основной целью изучения законодательства стран с развитой платёжной инфраструктурой является совершенствование

5

национального правового регулирования платёжных систем и всего рынка услуг платёжной инфраструктуры.
     Автор в данной работе ставит следующие задачи:
     -      изучить и сопоставить национальные и международные нормативно-правовые акты, регулирующее платёжные системы в РФ и США;
     -      определить правовой статус национальной платёжной системы в РФ;
     -      изучить правовой статус и особенности правового регулирования крупных международных системно значимых платёжных систем и степень их влияния на формирование рынка платёжной инфраструктуры в РФ;
     -      изучить особенности правового регулирования платёжной системы Банка России как элемента национальной платёжной системы;
     -      проанализировать и сравнить правовой статус, функции и структуру органов, наделённых контрольно-надзорными полномочиями в отношении платёжных систем в РФ и США и выявить тенденции развития;
     -      определить значение международных стандартов в правовом регулировании сферы платёжных систем;
     -      проанализировать и изучить виды и назначение актов, издаваемых Центральным банком России и субъектами Федеральной резервной системы США, целью которых является регулирование условий функционирования платёжных систем;
     -      сделать предложения по совершенствованию российского законодательства, регулирующего сферу услуг платёжной инфраструктуры с учётом опыта США.
     Изучением вопросов правового регулирования национальных и международных платёжных систем занимались: Л.Л. Арзуманова, М.П.   Берзина, И.В. Ващекина,  Г. А. Гаврикова, Е.Ю. Грачева,
В.А.   Гридчин, О.Н. Горбунова, А.Г.  Гузнова, Н.Ю. Ерпылёва,
Т.Э. Рождественская, П.А. Тамарова, В.А. Поздышева, О.Е. Пирогова, Г.В. Петрова, А.А. Ситникова, Ю.В. Суродеева, Н.Г. Савинова, Е.Г. Хоменко, Э.С. Чижикова, Д.А. Чепакова и другие. Однако в данных работах отсутствует сравнительно-правовое исследование.

6

     Международные принципы и стандарты, национальное законодательство РФ и США в виде федеральных законов и подзаконных актов являются нормативной базой данного исследования.
     В работе использовались общенаучные и частнонаучные методы: метод системного анализа, логико-юридический метод, сравнительноправовой метод, исторический и логический подходы к изучению материала, специальные и частнонаучные методы сравнительного правоведения и др., что явилось методологической базой исследования.
     Композиционно работа включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и литературы.

7

            Глава 1. Международные и национальные нормы как правовая основа использования платёжных систем


        1.1. Национальное законодательство как правовая основа использования платёжных систем в России и США

    Правовое регулирование платёжных систем в России имеет обширную историю и на сегодняшний день представляет собой усовершенствованную и сбалансированную систему правовых норм, претерпевшую ряд значительных изменений и дополнений. До принятия Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе¹» в Российской Федерации не существовало специальных нормативно-правовых актов в полном объёме регулирующих сферу платёжных услуг. Нормы Гражданского кодекса регулировали систему безналичных расчётов и никак не могли применяться к отношениям в сфере платёжных услуг. Отношения, возникавшие в сфере платёжных услуг, регулировались отдельными положениями федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности»², «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами³».
    В связи с развитием информационных технологий, необходимостью совершенствования рынка финансовых услуг и приведения положений законодательства в соответствие с нормами международных стандартов был разработан и принят в 2011 году Федеральный закон «О национальной платёжной системе». Указанный закон существенно изменил действующее в отношении платёжно

¹ Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.02.2020) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 27. - Ст. 3872.

² Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.01.2020) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

³ Федеральный закон «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» от 03.06.2009 № 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 23. - Ст. 2758.

8

расчётной системы законодательство. Уже в 2014 году закон был дополнен путём внесения в него некоторых поправок. Внесёнными поправками были разделены понятия международной и национальной платёжных систем; установлен ряд дополнительных требований относительно привлечения внутрироссийских операторов платёжной инфраструктуры. Помимо Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», следует отметить и другие не менее значимые федеральные законы, регулирующие платёжно-расчётную систему:
   - «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»⁴;
   - «Об информации, информационных технологиях и защите информации»⁵;
   - «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»;
   - «Об электронной подписи»⁶;
   - «О    противодействии легализации      (отмыванию)    доходов,
     полученных преступным путём, и финансированию терроризма»⁷;
     Положениями Федерального закона «О национальной платёжной системе» устанавливается, что федеральные органы исполнительной власти, Правительство РФ, Банк России вправе принимать соответствующие нормативно-правовые акты, регулирующие правоотношения, возникающие в рамках национальной платёжной системы. Таким образом, можно выделить следующие нормативноправовые акты, принятые на этом основании:

⁴ Федеральный закон от 07.02.2011 № 7-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (ред. от 01.05.2019) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 7. - Ст. 904.

⁵ Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства РФ. - 2006. - № 31. - Ст. 3448.

⁶ Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 01.01.2017) «Об электронной подписи» // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 15. - Ст. 2036.

⁷ Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33. -Ст. 3418.

9

   -  Постановление Правительства Российской Федерации № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платёжной системе»⁸;
   -  Приказ Министерства финансов «Об утверждении Правил указания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации»⁹;
     Банком России принят ряд нормативно-правовых актов, положениями которых регулируется национальная платёжно-расчётная система. Хотелось быть отметить следующие положения и указания Банка России:
   -  Положение Банка России № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платёжной системы»¹⁰;
   -  Положение Банка России № 379-П «О бесперебойности функционирования платёжных систем и анализе рисков в платёжных системах»¹¹;
   -  Положение Банка России № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платёжной системе»¹²;

⁸ Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платёжной системе» // Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 22. - Ст. 3380.

⁹ Приказ Минфина России от 12.11.2013 № 107н «Об утверждении Правил указания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации» (ред. от 05.04.2017). - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: локальный (дата обращения 02.02.2020).

¹⁰ Положение Банка России от 02.05.2012 № 378-П (ред. от 03.11.2017) «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платёжной системы»  (утратило силу).   - Доступ из справ.-правовой системы
«КонсультантПлюс». - Режим доступа: локальный (дата обращения 18.02.2020).

¹¹ Положение Банка России от 03.10.2017. № 607-П «О требованиях к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платёжной системы, показателям бесперебойности функционирования платёжной системы и методикам анализа рисков в платёжной системе, включая профили рисков» (утратило силу) // Вестник Банка России. - 2018. - 15 янв. (№ 20).

¹² Положение Банка России от 31.05.2012 № 380-П (ред. от 18.01.2016) «О порядке осуществления наблюдения в национальной платёжной системе» // Вестник Банка России. - 2012. - 20 июня (№ 31).

10

   -  Положение Банка России № 422-П «О порядке признания Банком России платёжной системы национально значимой платёжной системой»¹³;
   -  Указание Банка России № 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платёжного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платёжных карт»¹⁴;
   -  Указание Банка России № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платёжных услуг»¹⁵;
      Необходимо также отметить Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», а именно ст. 9 и 10, регулирующие осуществление валютных операций между резидентами и нерезидентами. Законом установлен запрет на осуществление валютных операций между резидентами. Однако закон содержит перечень операций, на которые данный запрет распространяется. Такие операции являются исключением из правила, запрещающего осуществление валютных операций между резидентами. В свою очередь, нерезиденты вправе осуществлять операции по переводу денежных средств со счётов банков, расположенных за пределами РФ в уполномоченные банки, расположенные также за пределами территории РФ в иностранной валюте или в национальной валюте РФ.
      Платёжные системы в США регулируются федеральными законами, правилами и прецедентным правом. Применение соответствующих правовых принципов и положений обычно зависят от способа осуществления платежей (то есть от того, осуществляется он в

¹³ Положение Банка России от 11.06.2014 № 422-П (ред. от 27.06.2017) «О порядке признания Банком России платёжной системы национально значимой платёжной системой». - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: локальный (дата обращения 10.02.2020).

¹⁴ Указание Банка России от 16.12.2014 № 3493-У (ред. от 16.31.2014) «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платёжного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платёжных карт». - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». -Режим доступа: локальный (дата обращения 12.02.2020).

¹⁵ Указание Банка России от 06.11.2014 № 3439-У (ред. от 02.11.2017) «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платёжных услуг». - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: локальный (дата обращения 18.02.2020).

11