Как выбраться из долгов: пособие по выживанию
Покупка
Издательство:
Альпина Паблишер
Автор:
Есмагамбетов Муса
Год издания: 2016
Кол-во страниц: 188
Дополнительно
Вид издания:
Практическое пособие
Уровень образования:
Дополнительное образование взрослых
ISBN: 978-5-9614-1069-3
Артикул: 133993.02.99
В последние годы миллионы людей оказались в долговой яме потребительского или ипотечного кредита, из которой непонятно, как выбраться. Тем не менее даже с большим кредитом не стоит отчаиваться. Автор рекомендует отказаться от психологии жертвы и, руководствуясь здравым смыслом и буквой закона, грамотно и упорно защищаться, чтобы в итоге освободиться от долгов и выйти из войны победителем. В книге даны подробные и профессиональные инструкции по поводу досудебных разбирательств с банками и стратегии поведения на суде, взаимодействия с коллекторами и судебными исполнителями. Все советы подкреплены примерами из практики, базовыми документами и правовыми актами. Книга предназначена для широкого круга читателей.
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
Муса Есмагамбетов КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВ ПОСОБИЕ ПО ВЫЖИВАНИЮ Москва 2016 П А Б Л И Ш Е Р
УДК 336.77+347.94 ББК 65.262.23+67.06 Е85 ISBN 978-5-9614-1069-3 © Есмагамбетов М.Д., 2009 © ООО «Альпина Паблишерз», 2009 УДК 336.77+347.94 ББК 65.262.23+67.06 Е85 Есмагамбетов М. Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию / Муса Есмагамбетов. — М.: Альпина Паблишерз, 2016. — 188 с. ISBN 978-5-9614-1069-3 В последние годы миллионы людей оказались в долговой яме потребительского или ипотечного кредита, из которой непонятно, как выбраться. Тем не менее даже с большим кредитом не стоит отчаиваться. Автор рекомендует отказаться от психологии жертвы и, руководствуясь здравым смыслом и буквой закона, грамотно и упорно защищаться, чтобы в итоге освободиться от долгов и выйти из войны победителем. В книге даны подробные и профессиональные инструкции по поводу досудебных разбирательств с банками и стратегии поведения на суде, взаимодействия с коллекторами и судебными исполнителями. Все советы подкреплены примерами из практики, базовыми документами и правовыми актами. Книга предназначена для широкого круга читателей. Редактор Ю. Быстрова Все права защищены. Никакая часть этой кни- ги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было сред- ствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, а также запись в память ЭВМ для частного или публичного ис- пользования без письменного разрешения вла- дельца авторских прав. По вопросу организации доступа к электронной библиотеке издатель- ства обращайтесь по адресу lib@nonfiction.ru.
Оглавление Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Глава 1 Что делать, оказавшись в долговой яме . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Несколько мифов, связанных с долгами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9 Составляем план погашения долгов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11 Способы гашения — сравниваем плюсы и минусы . . . . . . . . . . . . . . . .12 Жесткий способ гашения долгов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .28 Глава 2 Предупрежден — значит вооружен! Как вести себя с банком и коллекторами . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Что ими движет? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .31 Стратегия защиты: действия и противодействие. . . . . . . . . . . . . . . . . . .36 Глава 3 Народный сутяжник: как защитить свои права заемщика в суде . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 Досудебная претензия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .46 Судебный иск . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51 Как банки действуют против нас: готовимся к отпору. . . . . . . . . . . . . .61 Кредитная карта: будьте внимательны! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .85 Неправильный расчет банком суммы задолженности . . . . . . . . . . . . . .99 Несоразмерная неустойка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102 Кредитор и должник: докажите свою невиновность! . . . . . . . . . . . . . 105 Просрочка и досрочное погашение: подводные камни . . . . . . . . . . . 109 Нарушение банковской тайны . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110 Экономический кризис как особое обстоятельство, которое может применить должник . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВ Глава 4 Судебные опричники: так ли страшен черт, как его малюют? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121 Чего ждать от приставов? Действия должника после решения об исполнительном производстве . . . . . . . . . . . . . . . 123 Пристав в гости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 Торги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 Цена залога . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149 Грозит ли вам железный занавес? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149 Будьте хитрецом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152 Глава 5 Это должен знать каждый… заемщик . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153 Поручительство — быть или не быть . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153 Одностороннее повышение процентной ставки банками . . . . . . . . 161 Это страшное слово «ипотека» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163 Автокредит: как остаться за рулем. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171 Полный отрыв . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179 Кредитная история: главное — не суетиться! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180 Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
Введение Сегодня в России, наверное, нет ни одной семьи, не имеющей опыта кредитования. В кредит продается все — одежда, бытовая техника, автомобили, даже за ужин в ресторане можно заплатить с отсрочкой. В стране до недавних пор продолжался бум потребительского кредитования. Последние несколько лет наши граждане рыли себе долговую яму с неистовым рвением. Это привело к тому, что сейчас в России задолженность граж- дан перед банками достигла поистине гигантских масштабов и на начало 2009 года составила в рублях 3 590 106 315 руб. и в валю- те 464 714 101 руб., т. е. свыше 4 млрд 54 млн руб. Вся эта статистика есть на сайте ЦБ России — http://www.cbr. ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf. Объем просроченных кредитов физических лиц в последние месяцы растет и на 1 февраля 2009 года достиг 494 млрд рублей, увеличившись за январь на 17,2%. Не исключено, что в коммер- ческих банках, которые слишком резво занимались розничным кредитованием населения, возникнут серьезные проблемы из-за невозврата долгов. У многих банков объем просроченной задолженности нарас- тает. Чем это грозит? Достаточно вспомнить, что в Южной Корее после невозврата населением страны 14% потребительских кре- дитов разразился банковский кризис 2003–2004 годов. Минфин РФ, конечно, готовил все эти годы проект закона «О потребительском кредитовании». Однако законопроект до сих пор остается законопроектом и, видимо, останется им навсегда, так как депутатам банкиры важнее простых граждан. Напомню, что именно нестыковка между банковским и по- требительским законодательством превратила главу Роспотреб- надзора РФ Геннадия Онищенко в героя страшных снов отечественных банкиров.
КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВ Минэкономразвития РФ уже давно разработало законопроект «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Он предусматривает такую неприятную процедуру, как распродажу имущества должника с торгов. Этот законопроект, который уже давно и плодотворно «топится» в Думе, к счастью, обязывает и банк, и его клиента, объявившего о своем банкротстве, сначала попытаться найти компромиссное решение, к примеру, растянуть выплаты долга на несколько лет, и только если позиции сторон окажутся совсем уж непримиримыми, обращаться в суд. Если у нас закон о банкротстве физических лиц блокируется, то на Западе, в частности в США, граждане успешно набирают кредиты и подают заявление о личном банкротстве. Дают под присягой информацию о своем имуществе. Получают статус банкрота. Кредиторы молча получают крохи. А через 3–5 лет бывший банкрот уже им не является. И спокойно получает кредит. Но если у нас история капитализма и соответствующего законодательства насчитывает полтора десятка лет, то у них — несколько столетий. Если с состоятельными гражданами все понятно, то с небогатыми все просто чудовищно. Ведь именно они становятся жертвами агрессивной рекламы. Вот эти люди и попадают в самую настоящую долговую кабалу. По всей стране происходят человеческие трагедии, причиной которых стали кредитные долги. Дольче вита! Сладкая жизнь. Кто из нас не хочет жить так, как живут герои в рекламных роликах? При этом никто не хочет слышать слово «дорого». И здесь совершенно не важно, какой у вас доход, 10 000 долл. или 10 000 руб., суть одна: мы хотим жить сейчас, а не потом. Этот вал потребительского бума неудержим. Настоящий голод по атрибутам хорошей жизни. А что, имеем право, ведь мы так много и тяжело работаем. И когда прошлое начинает напоминать о себе счетами, мы берем еще один кредит или заводим еще одну кредитную карту. Мы думаем, что в конце концов долг когда-нибудь погасится. Затем мы начинаем перераспределять деньги, то есть берем новые кредиты, чтобы оплачивать старые. Так мы медленно, но верно катимся вниз по наклонной плоскости, пока не попадаем на самое дно. Как правило, это случается тогда, когда суммы платежей превышают доход. И сейчас на этом дне лицом к лицу с долгами оказались миллионы людей, потерявшие работу или бизнес.
ВВЕДЕНИЕ Эти долги чудовищны и разрушительны, они убивают мотивацию не только к труду, но вообще к какой-либо деятельности. Неподъемная тяжесть долгового бремени разрушает личность и вызывает все симптомы психических расстройств. Поэтому не стесняйтесь обращаться в том числе и к психотерапевтам. В состоянии психической нестабильности следовать плану по выходу из кризиса затруднительно. Самое главное — осознать, что дальше так жить невозможно.
Что делать, оказавшись в долговой яме НЕСКОЛЬКО МИФОВ, СВЯЗАННЫХ С ДОЛГАМИ Прежде чем начать искать выход из долговой ямы и предпринимать какие-то разумные шаги, нужно безжалостно распрощаться с опасными заблуждениями, которые, к сожалению, повсеместно распространены. Миф о пользе позитивного взгляда на ситуацию Руководствуясь этим мифом, вы начинаете искать возможность больше и быстрее заработать, обращаетесь за помощью к близким и друзьям, просите банк проявить гуманность и подождать. Но это разворот спиной к долгу. Вам лишь кажется, что вы живете полной жизнью и храбро смотрите в лицо угрозе. На самом деле долг живет вместо вас и руководит вами. Помощь друзей или родственников? Как известно, умираем мы в одиночестве, однако в беде выясняется, что живем мы, как правило, тоже в одиночестве. Хотите, чтобы банк пошел навстречу? Хм, возможно, вам повезет… На самом деле есть только один реальный способ справиться с долгом. Это повернуться к нему лицом. Не заниматься поиском подработки, быстрых денег, хитрых схем, возможности перезанять и т. д. Нет. Нужно заняться своими долгами. Запомните, у вас не проблема малого дохода. У вас проблема ваших долгов. Сфокуси- руйтесь на долгах, а не на поиске денег для выплаты по ним. 1
КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВ Я не говорю, что позитив — это плохо. Но отворачиваться от неудобных вещей — это ошибка. Если вместо того, чтобы разобраться наконец в проблеме, вы будете продолжать искать быстрые деньги и легкие пути, то свои долги вы точно будете таскать на шее если не до смерти, то уж до пенсии точно. Многие думают, что продать все имущество и расплатиться — хорошая идея. Однако если вы внутренне уже решили расстаться с имуществом, то куда спешить? Днем раньше или днем позже… Да и зачем самим продавать? Предоставьте это приставам. Пока до этого дойдет, сидите в кресле от Bucalossi и смотрите сериалы по своему плазменному телевизору Pioneer. Миф о том, что быть должником безнравственно Кардинальное заблуждение — осмыслять свой долг в терминах порядочности, обязательности и прочих вещей, которыми на- пичканы мозги граждан. На самом деле у вас договор. И отноше- ния с кредитором. Наличие долга — это не цвет неба или темпе- ратура плавления сыра. Это факт, с которым можно согласиться, а можно и поспорить. Решение суда, которое вы признаете (то есть не оспариваете) и есть фактически долг. Если нет решения суда, то нет и долга, а есть всего лишь рассуждения о временах и нравах и неуместное взывание к совести. Согласитесь, что из уст банкиров подобные сентенции звучат нелепо. Миф о том, что с долгом можно справиться, тщательно планируя свой бюджет Я не верю в эффективное планирование бюджета. Оно не работа- ет по одной простой причине — такова человеческая психология. Я не верю в силу воли и в дисциплину. И я настоятельно рекомен- дую, можно даже сказать требую: если у вас долг — никаких су- пермаркетов, ночных клубов и т. д. Из супермаркета вы никогда с одной булкой хлеба не уйдете, как и из торгового центра с одной кофточкой. Как только вы оказываетесь внутри, то видите вокруг столько яркого и привлекательного. Удержаться невозможно. Люди вообще склонны тратить деньги на всякую дрянь типа дисков, сумочек, чехлов, творожков, булочек, печенья, травяного чая, йогуртов, колбасок, соков и т. д.
Глава 1. ЧТО ДЕЛАТЬ, ОКАЗАВШИСЬ В ДОЛГОВОЙ ЯМЕ Насчет бюджета дам только одно указание — вам необходимо в тот же день, как получили деньги, поехать в оптовый торговый центр с низкими ценами и купить продукты по списку. Список со- ставьте заранее. Лично я считаю, что вам хватит на месяц пяти килограммов мяса и мешка картошки. Картофель покупайте по объявлениям с доставкой. Мясо на рынке. Еще и на бензин оста- нется. Затем необходимо заплатить коммунальные платежи. Не хотите без воды остаться или без электричества? Так что платите. Конечно, если у вас есть иждивенцы, то продуктов нужно больше. Если есть машина или вы ездите на общественном транс- порте (маршрутка, автобус, метро, трамвай, троллейбус), то еще накиньте. Хотя, к примеру, в Москве автомобиль — уж точно не транспорт, а скорее скамейка в уютной пробке, поэтому сэко- номьте деньги и катайтесь на метро. Итак, распрощавшись с популярными заблуждениями, перей- дем собственно к плану — плану того, как выйти из долгов. СОСТАВЛЯЕМ ПЛАН ПОГАШЕНИЯ ДОЛГОВ Должник спускается в долговую яму постепенно и проходит сле- дующие стадии: разовая просрочка платежа, регулярная просроч- ка платежа, столкновение со службой безопасности банка, обще- ние с коллекторами, суд, исполнительное производство. Поэтому неважно, как именно вы собираетесь классифициро- вать ваши долги. Важнее статус вашей задолженности — вы уже не платите или только поняли, что не сможете платить, с вами вступили в контакт коллекторы или вы получили повестку в суд, а может, ваш долг уже в исполнительном производстве. Неважно, как вы сформируете список, главное — определить статус каждо- го долга и решить, что делать с каждым из них. Сначала определитесь с целью по каждому долгу. Что вы хотите выиграть — время или деньги? Затем нужно ответить письменно на следующие вопросы: 1. Сколько вы хотите платить? (Сколько скажут, сколько есть, нисколько, сколько суд решит и т. д.) 2. Когда вы хотите платить? (Никогда, до суда, по решению суда, приставам и т. д.)
КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВ 3. Что делать с коллекторами? (Ничего, судиться, убегать и т. д.) 4. Будете ли вы судиться с банком? (Да, нет, не знаю и т. д.) 5. Что делать с приставами? (Кто это? Не знаю и т. д.) Следующий шаг — выбор способов погашения долгов, защиты от коллекторов, решение — судиться ли с банком, как вести себя с приставами и т. д. Ведь вы можете затянуть все процессы до предела, не платить ничего... способов не так мало, как кажется, и обо всех о них вы сможете прочесть в этой книге. Главное — спокойно следуйте своему плану выхода из вашей персональной долговой ямы. Итак, выбираем способы гашения долга. СПОСОБЫ ГАШЕНИЯ — СРАВНИВАЕМ ПЛЮСЫ И МИНУСЫ Отсрочка Начнем с отсрочки — это первое, о чем думает должник в поисках решения. Отсрочка не требует от вас никаких особых усилий или затрат, может быть применена независимо от выбранного вами способа гашения долга или ухода от него. Поэтому отсрочка вынесена в отдельную тему и в самое начало. Для того, чтобы добиться отсрочки, вам необходимо написать письмо в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше заранее, когда факт просрочки еще не произошел, ну а если и произошел — ничего страшного, все равно пишите. Причем лучше писать, а не звонить. Помните, устное сообщение никто не зарегистрирует. Укажите объективные причины для отсрочки. Например, потерю работы или тяжелую болезнь, а также кризис — как экономический, так и рынка труда. Банк должен быть уверен, что это не ваша прихоть, а объективная необходимость. Самое простое решение — заемщику предоставляют отсрочку очередного одного или нескольких платежей. Должнику в течение льготного периода придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Отсрочка обычно не превышает четырех месяцев.
Глава 1. ЧТО ДЕЛАТЬ, ОКАЗАВШИСЬ В ДОЛГОВОЙ ЯМЕ Попробуйте договориться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа. К компромиссу прийти можно даже тогда, когда вы не платите уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку, но, правда, иногда при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности. Еще один вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности для банка — дать заемщику время, чтобы он вошел в график платежей. Допустим, вы получили кредит на год, а через три месяца перестали его погашать. Пообещайте банку, что, например, к шестому месяцу срока кредитного договора погасите задолженность, после чего начинайте рассчитываться с банком по первоначальному графику. Письмо в банк о предоставлении отсрочки ___________________________________ (руководитель банка, наименование банка, адрес) От: ФИО Ваш адрес: Ваш телефон: Уважаемый (Имя и Отчество) В соответствии с кредитным договором №______________________ от «_____»___________200__г. (далее — Договор) мне надлежит произвести оплату по Договору в размере ___________ рублей не позднее «___»____________200__г. К сожалению, в силу обстоятельств в данный момент я испытываю временные финансовые затруднения в связи с урезанием заработной платы в 2 раза (увольнением с работы из-за сокращения штата или другие причины). Я не отказываюсь от выполнения принятых на себя обязательств по Договору, но прошу учесть мое тяжелое финансовое положение и предоставить отсрочку по оплате очередного взноса по кредиту сроком на ___________ месяцев. В свою очередь, мною будут предприняты все необходимые меры по восстановлению моей платежеспособности.