Финансовая грамотность населения как фактор обеспечения экономической безопасности страны

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ИСПОЛНЕНИЯ НАКАЗАНИЙ 
Академия права и управления 

Д. И. Наумов, С. Л. Яблочников, И. О. Яблочникова  

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ  

КАК ФАКТОР ОБЕСПЕЧЕНИЯ  

ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СТРАНЫ 

Научно-аналитический обзор 

Рязань  
2018 

ББК 65.9(2Рос)-983 
        Н34 

Рецензенты: 
Е. И. Ягодкина, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры бизнес-информатики и прикладной математики 
(ФГБО ВО «Рязанский государственный агротехнологический 
университет имени П. А. Костычева»);  
Е. В. Пономарева, кандидат геогрфических наук, доцент, 
доцент кафедры экономической теории, географии и экологии 
(Академия ФСИН России)  

Наумов, Д. И. 
Н34 
Финансовая грамотность населения как фактор обеспечения 

экономической безопасности страны : науч.-аналит. обзор / 
Д. И. Наумов, С. Л. Яблочников, И. О. Яблочникова. – Рязань : 
Академия ФСИН России, 2018. – 77 с. 

ISBN 978-5-7743-0880-4 

В научно-аналитическом обзоре рассмотрены теоретические 
аспекты финансовой грамотности и финансового образования в Российской Федерации и Республике Беларусь. Дана характеристика 
государственным и региональным программам повышения финансовой грамотности населения. Выявлены тенденции в области финансовой грамотности населения Российской Федерации и Республики Беларусь вследствие проведения системного анализа соответствующих статистических данных в динамике за период 2012–2017 гг.  
Охарактеризованы внешние и внутренние факторы экономической безопасности страны и влияние на нее финансовой грамотности 
населения. 

ISBN 978-5-7743-0880-4     

         ББК 65.9(2Рос)-983

© Наумов Д. И., Яблочников С. Л., 
Яблочникова И. О., 2018 
© Академия ФСИН России, 2018 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
Введение………………………………………………………….. 4 
Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 
ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ  
И ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

 
 

1.1. Определение понятий финансовой грамотности и финансового образования……………………………………………………
 
7 
1.2. Государственные программы повышения финансовой 
грамотности……………………………………………………………
 
11
1.3. Оценка финансовой грамотности населения…………….... 18
Раздел 2. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ  
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  
И РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

 
 

2.1. Финансовая грамотность в России…………………………. 26
2.2. Программы по повышению уровня финансовой грамотности в Республике Беларусь…………………………………………
 
29
2.3. Исследование уровня финансовой грамотности в Республике Беларусь………………………………………………………….
 
33

Раздел 3. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ 
НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДИН ИЗ СОВОКУПНОСТИ 
ФАКТОРОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ  
БЕЗОПАСНОСТИ СТРАНЫ…………………………………..

 
 
 
39
Заключение……………………………………………………….. 44
Список рекомендуемой литературы………………………….… 46
Приложения………………………………………………………. 51
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 
Богатые приобретают активы. 
Бедняки и средний класс – пассивы,  
которые считают активами. 
Роберт Кийосаки 
 
Национальная безопасность любого государства определяется, с 
одной стороны, имеющимся у нее потенциалом и его спецификой, с 
другой ‒ геополитическим положением страны и характером ее международных связей. В мире нет полностью самодостаточных и независимых государств. Одни располагают значительными природными ресурсами, другие создают инновационные технологии. Для обеспечения 
безопасности государства огромную роль играет конкурентоспособность национальной экономики, инвестиции юридических и физических лиц и повышение уровня жизни населения. 
В Национальной стратегии повышения финансовой грамотности 
2017–2023 гг. отмечено, что в современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых, трудных для понимания финансовых инструментов вопросы финансовой 
грамотности населения стали чрезвычайно актуальными для большинства стран мира. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей [44]. 
Одним из важных факторов обеспечения экономической безопасности государства и общества в целом является финансовая грамотность населения. Именно отдельные личности, реализуя некоторую 
финансовую деятельность, формируют своеобразную финансовую политику, становящуюся своеобразным трендом финансового поведения: 
чем выше финансовая грамотность отдельных граждан, тем выше обобщенный уровень качества жизни. 

Проблема повышения уровня финансовой грамотности населения 

на протяжении последних лет, особенно в период перманентного финансового кризиса, стала одной из приоритетных задач для правительств многих стран мира, в том числе Российской Федерации. Дефицит финансовых ресурсов вынуждает обращаться к заемным средствам. 
Однако процесс возврата таких средств не всегда бывает безболезнен

ным. Высокие ставки процентов, уловки, недобросовестность представителей финансовых институтов – скрытая угроза как для заемщиков, 
так и для государства, которое пытается их защитить во время кризиса. 
Средства и методы такой защиты весьма разнообразны, но без согласованного комплекса взаимосвязанных экономических, социальных, 
юридических и организационных мероприятий решить эту проблему 
очень сложно. В связи с этим будет интересен опыт Республики Беларусь, который может быть заимствован и рекомендован для внедрения 
в отечественную практику.  

Знания, навыки и опыт населения в отношении личных финансов, а 

также основные пути повышения финансовой грамотности субъектов 
финансового рынка являются актуальной проблемой, которая предопределила выбор темы исследования. 

Объект исследования – социально-экономические процессы в об
ществе, способствующие росту финансовой грамотности.  

Предмет исследования – финансовая грамотность населения как 

фактор обеспечения экономической безопасности страны. 

Цель исследования – выявление структурных составляющих фи
нансовой грамотности и ее роли в экономической безопасности государства.  

Для достижения цели поставлены следующие задачи:  
– уточнить понятия «финансовое образование» и «финансовая гра
мотность»; 

− определить компоненты финансовой грамотности как системы 

экономических взаимоотношений и раскрыть их сущность;  

– охарактеризовать международные и региональные программы 

повышения финансовой грамотности; 

– проанализировать современное состояние уровня финансовой гра
мотности населения в Российской Федерации и Республике Беларусь;  

– обосновать понятие экономической безопасности государства и 

ее составляющие; 

– выявить возможности повышения финансовой грамотности насе
ления.  
Исследование основано на использовании дискриптивного (описательного) метода, теоретико-сравнительного анализа литературы по ис

следуемой проблеме, эмпирического анализа, синтеза, аргументации; 
классификации и абстрагирования. 
Новизна исследования определяется тем, что впервые выявлены 
тенденции в области финансовой грамотности населения Российской 
Федерации и Республики Беларусь вследствие проведения системного 
анализа соответствующих статистических данных в динамике за период 2012–2017 гг.  
Теоретическая значимость исследования определяется тем, что 

уточнен понятийно-категориальный аппарат, определены и обоснованы 
компоненты финансовой грамотности как системы экономических 
взаимоотношений, раскрыта их сущность, дана характеристика международным и региональным программам повышения финансовой грамотности.  

Раздел 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСОВОЙ 
ГРАМОТНОСТИ И ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

1.1. Определение понятий финансовой грамотности и финансового образования 
В последние десятилетия актуальными являются проблемы финансовой грамотности (ФГ) и финансового образования (ФО) граждан.  
К сожалению, перманентный финансовый кризис, который начался в 
1998 г., вынуждает незащищенные слои общества обращаться не только в государственные и коммерческие банки для помощи в обеспечении 
необходимыми денежными средствами, но и к сомнительным участникам финансового рынка, таким как различного рода кредитные сообщества, финансовые пирамиды, ломбарды и др. Если люди старшего поколения с опаской относятся к таким операциям, хотя являются более 
подверженными всяким уговорам и внушениям, задумываясь над вопросами возвращения средств, то молодое поколение, несмотря на повальное получение высшего образования, в том числе экономического, 
не в состоянии просчитать риски, связанные с получением заемных 
средств. Низкая финансовая грамотность опосредованно влияет на развитие экономики страны. На макроуровне – это необходимость искать 
заемные оборотные средства за пределами государства, подрыв доверия 
населения к финансовым институтам и медленное развитие финансового рынка, дополнительные траты бюджетных средств на выплату сумм 
гарантированного возмещения депозитных вкладов. На микроуровне – 
это накопление больших сумм кредиторской задолженности, снижение 
уровня покупательной способности, отсутствие эффективного управления личными сбережениями и пр. Не способствует повышению уровня 
финансовой грамотности также необоснованное применение иностранных слов, встречающихся в рекламе финансовых услуг, договорах и 
прочих юридических документах, смысл которых для населения не всегда понятен. 
Для исследования повышения уровня ФГ и ФО необходимо 
уточнить сущность этих понятий. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) предлагает такую трактовку понятия 
финансового образования – это процесс, с помощью которого финан

совые потребители (или инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов и концепций и посредством информации, инструкций и (или) объективных консультаций развивают навыки и уверенность в себе, чтобы лучше осознавать финансовые риски и возможности, делать осознанный выбор, знать, куда обратиться за 
помощью, и принимать другие эффективные  меры для улучшения 
своего финансового благополучия [1]. 
Американский бизнесмен и инвестор Р. Т. Кийосаки отмечает: 
«Деньги одна из форм власти, силы. Но что еще более могущественное – это финансовое образование. Деньги приходят и уходят, но если 
вы знаете, как работают деньги, вы получаете власть над ними и можете начинать строить богатство» [2, с. 38]. 
Таким образом, результатом финансового образования является 
финансовая грамотность. В странах Европейского Союза и США вопросами повышения финансовой грамотности занимаеются правительство и подконтрольные ему органы. Анализируя труды по финансовой грамотности зарубежных ученых, бизнесменов и педагогов, 
можно отметить следующих авторов, признанных во всем мире:  
Р. Кийосаки «Школа бизнеса», Б. Шефер «Путь к финансовой свободе», Н. Хилл «Думай и богатей», Дж. С. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне», Д. Рон «Сокровищница мудрости. Успех, карьера, 
семья» и «Семь стратегий для достижения богатства и счастья»,  
У. Уоттлз «Наука стать богатым», изданная еще в 1910 г., и др. 
Специалисты Национального агентства финансовых исследований 
(НАФИ) под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и пониманиe последствий 
своих действий. Определение и обобщение понятия были выполнены 
на основе данных экспертных интервью с представителями банков, 
страховых и управляющих компаний, российских фондовых бирж, а 
также регуляторов рынка финансовых услуг для населения, негосударственных некоммерческих организаций. Специалисты НАФИ отмечают, что финансовая грамотность включает в себя три основных компонента: во-первых, установки (отношение населения к вопросам финансовой тематики, представления о «верном» и «неверном» поведении, 

уровень доверия финансовым институтам); во-вторых, знания о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах (информированность 
населения о финансовых продуктах и услугах, владение специальной 
терминологией); в-третьих, навыки их использования (опыт пользования финансовыми продуктами, модели поведения при взаимодействии 
с финансовыми институтами, характер управления личными финансами). Наиболее важна именно первая часть – установки, которые являются фундаментом финансовой грамотности. Именно они отвечают за 
формирование у человека потребности в финансовых услугах и понимания последствий своих действий [3]. 
Анализ литературы позволяет выделить основные подходы к 
трактованию понятия финансовой грамотности (табл. 1). 
В Национальной стратегии финансового образования, разработанной Чешской Республикой, содержится следующее определение 
финансовой грамотности: финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков и взглядов гражданина, необходимых для 
обеспечения его собственного финансового благополучия и финансового благополучия своей семьи в современном обществе, а также для 
активного участия на рынке финансовых продуктов и услуг.  
 
Таблица 1 

Сущность понятия «финансовая грамотность» 
 
Автор 
Определение 

1 
2 

Финансовая грамотность как способность 

Л. Ю. Рыжаковская [4] 
Финансовая грамотность – это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать 
финансовую стабильность носителю знаний 

М. Ю. Шевяков [5] 
 
 

Финансовая грамотность – способность использо
вать знания и навыки управления финансовыми ресурсами для обеспечения собственного благосостояния и финансовой безопасности 

Окончание таблицы 1 

1 
2 

Graham, 1980 [6] 
 
 

Финансовая грамотность – способность интерпре
тировать, обобщать, вычислять и развивать независимые суждения относительно денежных ресурсов и 
принимать на основе этого меры, чтобы процветать в 
сложном финансовом мире 

М. Овчинников [7] 
 
 

Финансовая грамотность – способность потреби
телей финансовых услуг использовать имеющуюся 
информацию в процессе принятия решений, при 
осуществлении специальных расчетов, оценке риска, 
сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги 

Всемирный банк [8] 
 
 

Финансовая грамотность – способность человека 

принимать обоснованные решения по использованию 
и управлению своими деньгами. 

Финансовая грамотность как знания и умения 

Г. В. Белехова [9] 
 

Финансовая грамотность – органичное сочетание 

знаний, информированности, практических умений, 
индивидуального отношения и конкретного поведения отдельного человека или домохозяйства при 
принятии решений относительно денежных средств и 
других финансовых ресурсов в целях достижения 
собственного экономического благополучия 

О. Е. Кузина [10] 
 
 

Финансовая грамотность – это знания и навыки в 

области финансов, которые должны применяться в 
повседневной жизни и приносить положительные 
финансовые результаты 

Министерство  

финансов  

Великобритании [45] 
 
 

Финансовая грамотность – умение жить согласно 

текущему уровню доходов, вести учет средств и планировать в  том числе свои пенсионные сбережения, 
грамотно использовать финансовые инструменты, а 
также быть в курсе текущих финансовых событий 

Доклад  

о финансовой  

грамотности [12] 
 
 

Финансовая грамотность – это знание, понимание 

финансовых концепций (понятий) и рисков, а также навыки, мотивация и уверенность в применении данных 
знаний и понятий при принятии эффективных решений 
по целому ряду финансовых ситуаций, чтобы улучшить 
финансовое благополучие отдельных лиц (граждан) и 
общества в целом в экономической жизни 

Финансово грамотный  гражданин знаком с вопросами денег и цен и 
может управлять своим личным и (или) семейным бюджетом ответственно, включая управление финансовыми активами и обязательствами с учетом изменения жизненных ситуаций [13, с. 11]. 
Таким образом, финансовая грамотность рассматривается как способность человека в качестве потребителя финансовых услуг: анализировать информацию о своем финансовом состоянии; осуществлять 
поиск дополнительных ресурсов оборотных средств; синтезировать 
знания о финансовых продуктах, умения и навыки, грамотно их использовать; оценивать риски возможного привлечения заемных 
средств либо возможности получения дополнительного дохода за счет 
реализации финансовых инвестиций.  

1.2. Государственные программы повышения финансовой грамотности 
Повышение финансовой грамотности является одним из основных 
направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в 
Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [14].  
Однако данная проблема существует не только в постсоветском 
пространстве, где финансовые рынки только развиваются, но и в странах с достаточно развитой свободной рыночной экономикой. Количество государств, которые принимают и реализуют программы финансовой грамотности, растет ежегодно. В частности, в Европе действует 
более 180 программ повышения ФГ населения. Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а также в странах, где формирование рыночных отношений произошло не так давно, – в Болгарии, Словении и 
Польше.  
Большинство стран осуществляют добровольные программы, которые предлагают финансовое образование в рамках различных формальных и неформальных образовательных программ, реализуется 
также национальная политика развития финансового образования. 
Практически все страны, состоящие в ОЭСР, предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств.