Страховой маркетинг

Í.Í. Íèêóëèíà  Ë.Ô. Ñóõîäîåâà  Í.Ä. Ýðèàøâèëè 

ÑÒÐÀÕÎÂÎÉ
ÌÀÐÊÅÒÈÍÃ

Ðåêîìåíäîâàíî Ó÷åáíî-ìåòîäè÷åñêèì öåíòðîì 
«Ïðîôåññèîíàëüíûé ó÷åáíèê» â êà÷åñòâå ó÷åáíîãî ïîñîáèÿ 
äëÿ ñòóäåíòîâ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé, îáó÷àþùèõñÿ 
 ïî ñïåöèàëüíîñòè (080105) «Ôèíàíñû è êðåäèò» 

Ìîñêâà 2017

ÓÄÊ 368(470+571)(075.8) 
ÁÁÊ 65.271.11-32(2Ðîñ)ÿ73 
       Í65 

Ð å ö å í ç å í ò û :

äîêòîð ýêîíîìè÷åñêèõ íàóê, ïðîôåññîð Þ.Ò. Àõâëåäèàíè

(êàôåäðà ñòðàõîâàíèÿ è àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ ÐÝÀ èì. Ã.Â. Ïëåõàíîâà) 

äîêòîð ýêîíîìè÷åñêèõ íàóê, ïðîôåññîð Þ.À. Öûïêèí 

(çàâ. êàôåäðîé ìàðêåòèíãà Ãîñóäàðñòâåííîãî óíèâåðñèòåòà ïî çåìëåóñòðîéñòâó) 

Íèêóëèíà, Íàäåæäà  Íèêîëàåâíà. 
Í65     Ñòðàõîâîé ìàðêåòèíã: ó÷åá. ïîñîáèå äëÿ ñòóäåíòîâ âóçîâ, 
îáó÷àþùèõñÿ ïî ñïåöèàëüíîñòè «Ôèíàíñû è êðåäèò» / 
Í.Í. Íèêóëèíà, Ë.Ô. Ñóõîäîåâà, Í.Ä. Ýðèàøâèëè. — Ì.: 
ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 2017. — 503 ñ. 
I. Ñóõîäîåâà, Ëþäìèëà Ôåäîðîâíà. 
II. Ýðèàøâèëè, Íîäàðè Äàð÷îåâè÷.

ISBN 978-5-238-01646-7 
Àãåíòñòâî CIP ÐÃÁ 

Îñâåùàþòñÿ îñíîâû íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìû. Äàåòñÿ õàðàêòåðèñòèêà îñîáåííîñòåé ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà çà 
ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ. Èçëîæåíû êîíöåïöèè è ýòàïû ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ìàðêåòèíãà, îõàðàêòåðèçîâàíû îñîáåííîñòè ìàðêåòèíãîâîé ñðåäû 
ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè è íîâûå íàïðàâëåíèÿ ñòðàõîâîãî ìàðêåòèíãà è èõ 
ýôôåêòèâíîñòü. Ïîêàçàíî âëèÿíèå áþäæåòèðîâàíèÿ íà ìàðêåòèíãîâîå 
ïëàíèðîâàíèå, à òàêæå îñîáåííîñòè òåêóùåãî è òàêòè÷åñêîãî ïëàíèðîâàíèÿ â ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè. 
Äëÿ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ ïî ñïåöèàëüíîñòè «Ôèíàíñû è êðåäèò», 
à òàêæå àñïèðàíòîâ, ïðåïîäàâàòåëåé è ñïåöèàëèñòîâ, æåëàþùèõ ïîâûñèòü 
ñâîþ êâàëèôèêàöèþ â ñòðàõîâîì áèçíåñå. 

ÁÁÊ 65.271.11-32(2Ðîñ)ÿ73

ISBN 978-5-238-01646-7
© ÈÇÄÀÒÅËÜÑÒÂÎ ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 2009 
 
Ïðèíàäëåæèò èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî íà èñïîëüçîâàíèå è ðàñïðîñòðàíåíèå èçäàíèÿ. 
Âîñïðîèçâåäåíèå âñåé êíèãè èëè ëþáîé åå 
÷àñòè ëþáûìè ñðåäñòâàìè èëè â êàêîé-ëèáî 
ôîðìå, â òîì ÷èñëå â èíòåðíåò-ñåòè, çàïðåùàåòñÿ áåç ïèñüìåííîãî ðàçðåøåíèÿ èçäàòåëüñòâà. 
© Îôîðìëåíèå «ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ», 2009 

                       Введение

Ðàçâèòèå ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé â íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìå 
(ÍÑÑ) ñîïðîâîæäàåòñÿ âîçíèêíîâåíèåì ìíîãîîáðàçíûõ ïðîáëåì ñîöèàëüíîãî è ýêîíîìè÷åñêîãî õàðàêòåðà ïî çàùèòå èìóùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ êàê ôèçè÷åñêèõ ëèö, òàê è êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ. 
Óñïåøíàÿ ñòðàõîâàÿ äåÿòåëüíîñòü òðåáóåò îò åå ñóáúåêòîâ çíàíèÿ ñïåöèôèêè ñòðàõîâîãî ðûíêà è â çíà÷èòåëüíîé ìåðå çàâèñèò îò 
èõ ñïîñîáíîñòè âîâðåìÿ è óìåëî ñ ïîìîùüþ ñîâðåìåííûõ ìåòîäîâ 
è ïðèåìîâ óïðàâëÿòü ñèòóàöèÿìè, ïðåäîïðåäåëÿòü ýôôåêòèâíûå 
äåéñòâèÿ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, ïîñðåäíèêîâ, ïîòðåáèòåëåé-ñòðàõîâàòåëåé. Äåéñòâåííûì èíñòðóìåíòîì äëÿ ýòîãî ñëóæèò ñòðàõîâîé 
ìàðêåòèíã, ïðèìåíÿåìûé âî âñåì öèâèëèçîâàííîì ìèðå. 
Ìàðêåòèíã — ÷èñòî ðûíî÷íîå ïîíÿòèå, îäèí èç îñíîâîïîëàãàþùèõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè ñóáúåêòîâ ðûíêà.  ñòðàõîâîì ïðåäïðèíèìàòåëüñòâå íåîáõîäèì êîììåð÷åñêèé ñòèëü ìûøëåíèÿ.  åãî 
îñíîâå ëåæàò âûáîð îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè, ñîçäàíèå ðàöèîíàëüíîé ñòðóêòóðû óïðàâëåíèÿ, ñàìîñòîÿòåëüíîñòü ýêîíîìè÷åñêîãî ïîâåäåíèÿ, îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ñòðàõîâàòåëÿìè, ãîñóäàðñòâîì, ïðàâèëüíîå ðàñïîðÿæåíèå âñåìè âèäàìè ðåñóðñîâ è ïîëó÷åííîé ïðèáûëüþ. 
 óñëîâèÿõ ðûíî÷íîé êîíêóðåíöèè ñòðàõîâùèê äîëæåí áûòü 
èíôîðìàöèîííî îáåñïå÷åí, óìåëî àíàëèçèðîâàòü ðûíî÷íóþ ñèòóàöèþ, 
ñîïîñòàâëÿòü ñâîþ äåÿòåëüíîñòü ñ êîíêóðåíòàìè-ñòðàõîâùèêàìè, 
ðàçðàáàòûâàòü ìåðîïðèÿòèÿ ïî åå ñîâåðøåíñòâîâàíèþ, ò.å. âëàäåòü 
òåîðèåé è ïðàêòèêîé ìàðêåòèíãà ñ ó÷åòîì îñîáåííîñòåé ñòðàõîâîé 
îòðàñëè. 
Îñîáàÿ ðîëü îòâîäèòñÿ ñòðàõîâîìó ìàðêåòèíãó ïðè ïîäãîòîâêå 
ñïåöèàëèñòîâ ñòðàõîâîãî ïðîôèëÿ.  êà÷åñòâå ó÷åáíîé äèñöèïëèíû 
«Ñòðàõîâîé ìàðêåòèíã» âõîäèò â ïðîãðàììó îáó÷åíèÿ â âûñøèõ è ñðåäíèõ ñïåöèàëüíûõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ ïî ñïåöèàëèçàöèè «Ñòðàõîâàíèå». 

 ïðåäëàãàåìîì ó÷åáíîì ïîñîáèè «Ñòðàõîâîé ìàðêåòèíã» ïîñòàâëåíà çàäà÷à óïîðÿäî÷åíèÿ, ñèñòåìàòèçàöèè â ëîãè÷åñêîé ïîñëåäîâàòåëüíîñòè âñåõ ñòîðîí ñòðàõîâîãî ìàðêåòèíãà ïðèìåíèòåëüíî ê ðîññèéñêîé íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìå. 
Ïîñîáèå ïðèçâàíî îáåñïå÷èòü ñòóäåíòàì ïðèîáðåòåíèå: 
• çíàíèé ñïåöèôèêè îòå÷åñòâåííîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà, ñóùíîñòè è ðîëè ñòðàõîâîãî ìàðêåòèíãà â ñîâðåìåííûõ ñîöèàëüíîýêîíîìè÷åñêèõ óñëîâèÿõ, õàðàêòåðèñòèêè, êëàññèôèêàöèè 
ñóáúåêòîâ è îáúåêòîâ îðãàíèçàöèè, êîìïëåêñà ñòðàõîâîãî 
ìàðêåòèíãà; 
• óìåíèé ïðàâèëüíîãî ïðèìåíåíèÿ ìåòîäîâ è ïðèåìîâ ïðèíÿòèÿ ýôôåêòèâíûõ óïðàâëåí÷åñêèõ ðåøåíèé çà ñ÷åò èñïîëüçîâàíèÿ ïîëó÷åííûõ òåîðåòè÷åñêèõ çíàíèé; 
• ïðåäñòàâëåíèé î ìàðêåòèíãîâûõ èíñòðóìåíòàõ â ñòðàõîâîì 
ïðåäïðèíèìàòåëüñòâå, îá óñïåøíîì ôîðìèðîâàíèè è ðåàëèçàöèè ðàöèîíàëüíûõ ñâÿçåé â èíòåðåñàõ ñóáúåêòîâ ñòðàõîâîãî 
ðûíêà; 
• íàâûêîâ îðãàíèçàöèè è ïðîâåäåíèÿ ìàðêåòèíãîâûõ èññëåäîâàíèé â îáëàñòè íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìû; 
• ñïîñîáíîñòåé âûÿâëåíèÿ íåäîñòàòêîâ â ìàðêåòèíãîâîé äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé è ðåêîìåíäàöèé ïî åå ñîâåðøåíñòâîâàíèþ. 
 ïåðâîé ãëàâå ó÷åáíîãî ïîñîáèÿ îñâåùàþòñÿ îñíîâû íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìû (ÍÑÑ), äàåòñÿ õàðàêòåðèñòèêà ñèñòåìíîãî ïîäõîäà ê ÍÑÑ, à òàêæå îñîáåííîñòåé ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ. Ïðîêîììåíòèðîâàíû ïðèîðèòåòíûå íàïðàâëåíèÿ «Ñòðàòåãèè ðàçâèòèÿ ñòðàõîâàíèÿ 
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íà 2008—2013 ãã. …». 
Îñíîâû ñòðàõîâîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà ðàññìîòðåíû âî âòîðîé ãëàâå ñ ïîçèöèè ñâÿçè ñî ñòðàõîâûì ìåíåäæìåíòîì, ðîëè ó÷àñòíèêîâ ñòðàõîâûõ îòíîøåíèé â ñîçäàíèè, ïðîäâèæåíèè ñòðàõîâûõ 
ïðîäóêòîâ è óñëóã. Ðàññìîòðåíû âàðèàíòû ñòðóêòóðû ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé è âçàèìîñâÿçåé «ñòðàõîâùèê — ñòðàõîâàòåëü». 
Òðåòüÿ ãëàâà çíàêîìèò ñ ïîíÿòèåì «ñòðàõîâîé ìàðêåòèíã» è ñ åãî 
ôóíêöèÿìè. Çäåñü èçëîæåíû êîíöåïöèè è ýòàïû ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî 
ìàðêåòèíãà, îõàðàêòåðèçîâàíû îñîáåííîñòè ìàðêåòèíãîâîé ñðåäû 
ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè, ïîêàçàíû íîâûå íàïðàâëåíèÿ ñòðàõîâîãî 
ìàðêåòèíãà è èõ ýôôåêòèâíîñòü. 
 ÷åòâåðòîé ãëàâå ðàññìàòðèâàþòñÿ ñòðóêòóðà è ñóùíîñòü ñòðàõîâîãî ðûíêà, åãî ñåãìåíòàöèÿ è ïîçèöèîíèðîâàíèå êëèåíòà. 
Íå ìåíåå âàæíû äëÿ ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè âîïðîñû ïëàíèðîâàíèÿ. Â ïÿòîé ãëàâå ïðèâåäåíû îñîáåííîñòè ïëàíîâ, ýëåìåíòû 

ñòðàòåãè÷åñêîãî ïëàíèðîâàíèÿ. Ïîêàçàíî âëèÿíèå áþäæåòèðîâàíèÿ 
íà ìàðêåòèíãîâîå ïëàíèðîâàíèå, à òàêæå îñîáåííîñòè òåêóùåãî è 
òàêòè÷åñêîãî ïëàíèðîâàíèÿ â ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè. 
Ñòðàõîâîé ïðîäóêò, åãî ñóùíîñòü è îñîáåííîñòè ðàçðàáîòêè ðàññìîòðåíû â ãëàâå øåñòîé.  
Ñåäüìàÿ ãëàâà ïîñâÿùåíà âîïðîñàì öåíîîáðàçîâàíèÿ â ñòðàõîâàíèè. Êà÷åñòâî ñòðàõîâîé ïðîäóêöèè, ñèñòåìà îöåíî÷íûõ ïîêàçàòåëåé, ñòàäèè æèçíåííîãî öèêëà ñòðàõîâûõ ïðîäóêòîâ, à òàêæå êàíàëû ïðîäàæ â ñòðàõîâîì ïðåäïðèíèìàòåëüñòâå ðàññìîòðåíû â ãëàâå 
âîñüìîé; íîâûå òåõíîëîãèè ïðîäâèæåíèÿ ñòðàõîâûõ ïðîäóêòîâ — 
áåí÷ìàðêåòèíã, ìåð÷åíäàéçèíã, ñåòåâîé ìåòîä, ìàðêåòèíã-ìèêñ ðàñêðûâàþòñÿ â ãëàâå äåâÿòîé; êîììóíèêàöèè â ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè 
ïðåäñòàâëåíû â ãëàâå äåñÿòîé. 
Âàæíåéøèì ïðîöåññîì êîìïëåêñíîãî óïðàâëåíèÿ ñòðàõîâûìè 
óñëóãàìè ÿâëÿåòñÿ áðåíäèíã. Óïðàâëåíèþ áðåíäîì, ñóá-áðåíäó, òèçåð-ìàðêåòèíãó ïîñâÿùåíà ãëàâà îäèííàäöàòàÿ. Ìåñòî îðãàíèçàöèîííîãî ìàðêåòèíãà â ñòðóêòóðå ñòðàõîâîãî ìàðêåòèíãà, âàðèàíòû 
îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðû ñëóæáû ìàðêåòèíãà â ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèÿõ ïîêàçàíû â ãëàâå äâåíàäöàòîé. 
Ïðè ïîäãîòîâêå ó÷åáíîãî ïîñîáèÿ àâòîðû ñòðåìèëèñü îòâåòèòü 
íà âîïðîñû «÷òî äåëàòü?», «êàê äåëàòü?», äàòü àëãîðèòì äåéñòâèé 
ñòðàõîâîãî ìàðêåòîëîãà, òåõíîëîãèþ ýêîíîìè÷åñêèõ îáîñíîâàíèé, 
ïðèìåíÿåìûõ â åãî ïðîôåññèîíàëüíîé äåÿòåëüíîñòè. 

Национальнаястраховаясистема(НСС)игосударственноерегулированиестраховойдеятельности

1.1.Национальнаястраховаясистема:предпосылкиформирования,системныйподходксодержаниюивыполняемыефункцииÔîðìèðîâàíèå íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìû (ÍÑÑ) îáóñëîâëåíî ñëåäóþùèìè ïðåäïîñûëêàìè:
• íåîáõîäèìîñòüþ ëèêâèäàöèè äèñïðîïîðöèé â ôèíàíñîâîé ñèñòåìå è óðîâíÿõ è ìàñøòàáàõ ðàçâèòèÿ åå ïîäñèñòåì — äåíåæíîé, áþäæåòíîé, êðåäèòíîé, ïëàòåæíî-ðàñ÷åòíîé, âàëþòíîé, 
ñòðàõîâîé; 
• öåëåñîîáðàçíîñòüþ ðàññìîòðåíèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà êàê ÷àñòè 
ÍÑÑ;
• íåîáõîäèìîñòüþ óëó÷øåíèÿ êà÷åñòâà æèçíè íàñåëåíèÿ ñòðàíû, 
êîòîðîå íå ìîæåò áûòü äîñòèãíóòî áåç ñîçäàíèÿ ÍÑÑ è îáåñïå÷åíèÿ ïðåäïîñûëîê ðàçâèòèÿ ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâåííûõ 
èíòåðåñîâ; 
• íåîáõîäèìîñòüþ îáåñïå÷åíèÿ ñòðàõîâîé çàùèòû óñòîé÷èâîãî 
ðàçâèòèÿ îáùåñòâà, ýêîíîìè÷åñêîé è ôèíàíñîâîé áåçîïàñíîñòè åãî ÷ëåíîâ; 
• ñîçäàíèåì ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ èíñòèòóòîâ, â òîì ÷èñëå ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé äëÿ îáåñïå÷åíèÿ ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà; 
• ïîýòàïíîé èíòåãðàöèåé Ðîññèè â ìèðîâóþ ôèíàíñîâóþ ñèñòåìó, ÷òî òðåáóåò óñòîé÷èâîãî ñîñòîÿíèÿ ÍÑÑ. 
Ôîðìèðîâàíèå ÍÑÑ ïðåäïîëàãàåò èñïîëüçîâàíèå ñèñòåìíîãî 
ïîäõîäà êàê êîìïëåêñà ïðèåìîâ è ìåòîäîâ ðåøåíèÿ òåîðåòè÷åñêèõ 

17

è ïðàêòè÷åñêèõ çàäà÷. Ñèñòåìíûé ïîäõîä ïîçâîëÿåò ðàññìàòðèâàòü 
ñèñòåìó â öåëîì, à íå åå îòäåëüíûå ïîäñèñòåìû. Ñèñòåìà ñîñòîèò 
èç âçàèìîñâÿçàííûõ ýëåìåíòîâ: ñóáúåêòîâ, îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ, 
ñâÿçàííûõ ìåæäó ñîáîé îòíîøåíèÿìè ïî çàùèòå èìóùåñòâåííûõ 
èíòåðåñîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ïðè íàñòóïëåíèè îïðåäåëåííûõ ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ ñ ïîìîùüþ èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ 
ôîíäîâ, ôîðìèðóåìûõ èç óïëà÷èâàåìûõ ñòðàõîâûõ ïðåìèé. Ñèñòåìó ñòðàõîâàíèÿ ìîæíî êëàññèôèöèðîâàòü ïî ñóáúåêòàì, îáúåêòàì è 
îòíîøåíèÿì ñòðàõîâàíèÿ. 
ÍÑÑ âûïîëíÿåò ôóíêöèè, îáóñëîâëåííûå ïðèðîäîé ñòðàõîâàíèÿ. 
Îíè îòðàæàþò åäèíñòâî âçàèìîîáóñëîâëåííûõ ïðîöåññîâ, ïðîèñõîäÿùèõ â íàöèîíàëüíîì õîçÿéñòâåííîì êîìïëåêñå (òàáë. 1.1). 

Òàáëèöà 1.1. Ôóíêöèè íàöèîíàëüíîé ñòðàõîâîé ñèñòåìû 

Ñîöèàëüíûå,  
îáóñëîâëåííûå ñîöèàëüíîé 
ïðèðîäîé ñòðàõîâàíèÿ 

Ýêîíîìè÷åñêèå,  
îáóñëîâëåííûå ýêîíîìè÷åñêîé ïðèðîäîé 
ñòðàõîâàíèÿ 

Ôèíàíñîâûå,  
îáóñëîâëåííûå ôèíàíñîâîé ïðèðîäîé 
ñòðàõîâàíèÿ 

Îáåñïå÷åíèå ñòàáèëüíîñòè 
â îáùåñòâå çà ñ÷åò ïðåâåíòèâíûõ ìåðîïðèÿòèé â îòíîøåíèè íåãàòèâíûõ ñîáûòèé è ñãëàæèâàíèÿ èõ ïîñëåäñòâèé

Ðåàëèçàöèÿ åäèíîé 
ãîñóäàðñòâåííîé ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêîé ïîëèòèêè â 
îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ

Àêöèîíèðîâàíèå
êàïèòàëà â öåëÿõ 
äàëüíåéøåãî èíâåñòèðîâàíèÿ

Îñâîáîæäåíèå áþäæåòà îò 
ðàñõîäîâ ïî ëèêâèäàöèè 
ïîñëåäñòâèé ýêîëîãè÷åñêèõ 
êàòàñòðîô, òåõíîãåííûõ àâàðèé, ñòèõèéíûõ áåäñòâèé 
è äð. 

Ïåðåðàñïðåäåëåíèå 
êàïèòàëà â íàöèîíàëüíûå ïðîãðàììû

Íàñûùåíèå ôèíàíñîâîãî ðûíêà äîëãîñðî÷íûìè ôèíàíñîâûìè ðåñóðñàìè ïðè 
ðàñøèðåíèè ñòðàõîâàíèÿ æèçíè 

Èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ ïðåäïðèÿòèÿ ïðè ðåøåíèè ñîöèàëüíûõ çàäà÷ îáùåñòâà ÷åðåç 
îáÿçàòåëüíûå 
ïåíñèîííûå 
îò÷èñëåíèÿ, 
îáÿçàòåëüíûå 
ïëàòåæè â ãîñóäàðñòâåííûå 
âíåáþäæåòíûå ôîíäû ìåäèöèíñêîãî, ñîöèàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ.
Ðàñøèðåíèå ìîòèâàöèè ãðàæäàí ê ñàìîñòîÿòåëüíîìó 
ðåøåíèþ ñâîèõ íàñóùíûõ 
ïðîáëåì 
ñòðàòåãè÷åñêîãî 
çíà÷åíèÿ (íàïðèìåð, ñòðàõîâàíèå æèçíè, çäîðîâüÿ) 

Ñòðàõîâûå âûïëàòû 
è êîìïåíñàöèè 
ñòðàõîâàòåëÿì (èëè 
òðåòüèì ëèöàì) ïðè 
íàñòóïëåíèè ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ 

Ñîäåéñòâèå 
ðîñòó 
ôèíàíñîâîé 
áåçîïàñíîñòè 
ãðàæäàí, 
èõ äåíåæíûõ äîõîäîâ ÷åðåç ñèñòåìó 
ãîñóäàðñòâåííûõ 
èíñòèòóòîâ ñîöèàëüíîãî è ïåíñèîííîãî 
îáåñïå÷åíèÿ 

ÍÑÑ — îòêðûòàÿ ñèñòåìà, èñïûòûâàþùàÿ âîçäåéñòâèå ñî ñòîðîíû äðóãèõ ñèñòåì, íà êîòîðûå îíà òîæå âëèÿåò. Ïðèìåðîì òàêîãî 
âçàèìîâëèÿíèÿ — ýêîíîìèêà è ôèíàíñû ãîñóäàðñòâà. Îêðóæàþùàÿ 
ñðåäà — ýòî òî, ÷òî íàõîäèòñÿ âíå ãðàíèö ñèñòåìû. Ïóòåì óñòàíîâëåíèÿ ãðàíèö îïðåäåëÿþò, êàêèå ñèñòåìû íàõîäÿòñÿ ïîä êîíòðîëåì, 
à êàêèå îñòàþòñÿ âíå åãî. Îäíàêî íåëüçÿ èãíîðèðîâàòü âçàèìîäåéñòâèå ñèñòåìû ñ îêðóæàþùåé ñðåäîé. Â òàáë. 1.2 ïðèâåäåíû ñòðóêòóðíûå ñîñòàâëÿþùèå ñðåäû è äàíû èõ õàðàêòåðèñòèêè. 

Òàáëèöà 1.2. Îêðóæàþùàÿ ñðåäà ÍÑÑ 

Ñòðóêòóðíàÿ  
ñîñòàâëÿþùàÿ 
Õàðàêòåðèñòèêà 

Îáùåñòâåííàÿ 
Ãîñóäàðñòâî, ñîöèàëüíûå èíñòèòóòû, ãðàæäàíå 

Ñîöèàëüíàÿ 
Ñèñòåìà ñîöèàëüíîé çàùèòû íàñåëåíèÿ 

Ìàòåðèàëüíàÿ 
Òåððèòîðèÿ, ìàòåðèàëüíûå ðåñóðñû, íàñåëåíèå 

Ýêîíîìè÷åñêàÿ 
Ñèñòåìà õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè ïðè ñîçäàíèè 
ìàòåðèàëüíûõ è äóõîâíûõ áëàã, íåîáõîäèìûõ äëÿ 
óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòåé ëþäåé 

Ôèíàíñîâàÿ 
Ñèñòåìà îòíîøåíèé ñóáúåêòîâ â ïðîöåññå êðóãîîáîðîòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ 

Èíôîðìàöèîííàÿ
Êîììóíèêàöèè, èíôîðìàöèÿ 

Êîðïîðàòèâíàÿ 
Ìåæäóíàðîäíàÿ ñòðàõîâàÿ ñèñòåìà (ÌÑÑ) 

Êëàññèôèêàöèÿ ýëåìåíòîâ ÍÑÑ ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 1.3. 
Âûïîëíÿåìûå ÍÑÑ ôóíêöèè îïðåäåëÿþò âíóòðåííþþ îðãàíèçàöèþ, êîòîðàÿ ìîæåò áûòü îõàðàêòåðèçîâàíà ñëåäóþùèìè ïîäñèñòåìàìè: 
1) çàêîíîäàòåëüñòâî, ðåãóëèðîâàíèå è íàäçîð; 
2) ðûíîê; 
3) èíôðàñòðóêòóðà; 
4) íåðûíî÷íûå ñóáúåêòû; 
5) ïðàâèëà, ñòàíäàðòû, íîðìû è ò.ä. 
Óñëîâíî ìîæíî âûäåëèòü òàêèå âèäû âíóòðåííåé îðãàíèçàöèè 
ÍÑÑ: ñóáúåêòíàÿ, èíñòèòóöèîíàëüíàÿ, ðåñóðñíàÿ è óðîâíåâàÿ. Èõ 
õàðàêòåðèñòèêà ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 1.4. 

Òàáëèöà 1.3. Êëàññèôèêàöèÿ ñóáúåêòîâ, îáúåêòîâ, îòíîøåíèé ñòðàõîâàíèÿ 

1. Ñóáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ 

Íàèìåíîâàíèå 
Ïðåäñòàâèòåëè 

Ñòðàõîâùèêè 
ãîñóäàðñòâî è þðèäè÷åñêèå ëèöà (íàïðèìåð, ñòðàõîâûå ôîíäû, ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè) 

Ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè 
êîììåð÷åñêèå, ãîñóäàðñòâåííûå è èíîñòðàííûå ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè, ïåðåñòðàõîâî÷íûå îðãàíèçàöèè, ñòðàõîâûå ìåäèöèíñêèå îðãàíèçàöèè 

Ñòðàõîâàòåëè 
þðèäè÷åñêèå è äååñïîñîáíûå ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Çàñòðàõîâàííûå ëèöà 
ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Âûãîäîïðèîáðåòàòåëè 
þðèäè÷åñêèå è ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Ñòðàõîâûå àãåíòû è ñòðàõîâûå áðîêåðû 
þðèäè÷åñêèå è äååñïîñîáíûå ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Îöåíùèêè ñòðàõîâûõ ðèñêîâ 
è ðàçìåðîâ ñòðàõîâîãî óùåðáà 
þðèäè÷åñêèå è äååñïîñîáíûå ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Àêòóàðèè 
þðèäè÷åñêèå è äååñïîñîáíûå ôèçè÷åñêèå ëèöà 

Îáúåäèíåíèÿ ñòðàõîâùèêîâ 
ïóëû, ñîþçû, àññîöèàöèè, îáùåñòâà âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ (ÎÂÑ) 

Îáúåäèíåíèÿ ñòðàõîâàòåëåé 
ñîþçû, àññîöèàöèè, ÎÂÑ 

Îðãàíèçàöèè ñòðàõîâîãî 
ñåðâèñà
ôèðìû, ïðåäîñòàâëÿþùèå óñëóãè â ñôåðå ðåêëàìû, êîíñàëòèíãà, ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè, àâòîìàòèçàöèè, áåçîïàñíîñòè 

Îðãàíèçàöèè ïî ïîäãîòîâêå 
êàäðîâ
êàôåäðû ñòðàõîâàíèÿ âóçîâ, øêîëû ñòðàõîâîãî áèçíåñà, êîëëåäæè ñ ëèöåíçèåé ñïåöèàëüíîñòè «Ñòðàõîâîå äåëî» 

Ñïåöèàëèçèðîâàííûå ñòðàõîâûå èçäàòåëüñòâà 
ðåäàêöèè êíèæíûõ èçäàòåëüñòâ, æóðíàëîâ, ãàçåò 

Îðãàíû ãîñóäàðñòâåííîãî 
ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâàíèÿ 
ó÷ðåæäåíèÿ çàêîíîäàòåëüíîé, èñïîëíèòåëüíîé è ñóäåáíîé âëàñòè 

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.3

2. Îáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ 

Íàèìåíîâàíèå 
Èìóùåñòâåííûå èíòåðåñû 

Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå 
ñâÿçàíû ñ æèçíüþ, çäîðîâüåì, òðóäîñïîñîáíîñòüþ è ïåíñèîííûì îáåñïå÷åíèåì ñòðàõîâàòåëÿ èëè çàñòðàõîâàííîãî ëèöà 

Èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå 
ñâÿçàíû ñ âëàäåíèåì, ïîëüçîâàíèåì, ðàñïîðÿæåíèåì èìóùåñòâîì 

Ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè
ñâÿçàíû ñ âîçìåùåíèåì ñòðàõîâàòåëåì ïðè÷èíåííîãî èì âðåäà ëè÷íîñòè èëè èìóùåñòâó 
ôèçè÷åñêîãî ëèöà, à òàêæå âðåäà, ïðè÷èíåííîãî þðèäè÷åñêîìó ëèöó 

3. Îòíîøåíèÿ ñòðàõîâàíèÿ 

Íàèìåíîâàíèå 
Õàðàêòåðèñòèêà 

Ïðàâîâûå 
ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñóáúåêòîâ ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ; ïðàâîâûå îòíîøåíèÿ ñóáúåêòîâ 
ñòðàõîâàíèÿ ñ îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîé çàêîíîäàòåëüíîé, èñïîëíèòåëüíîé è ñóäåáíîé 
âëàñòè

Ýêîíîìè÷åñêèå 
ýêîíîìè÷åñêèå óñëîâèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ; ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ ñóáúåêòîâ 
ñòðàõîâàíèÿ ñ îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè 

Ðûíî÷íûå 
ñòðàõîâûå òàðèôû è ñòðàõîâûå ïðåìèè; îòíîøåíèÿ ñóáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ íà ðûíêàõ, â 
òîì ÷èñëå ñòðàõîâîì è ôèíàíñîâîì 

Àäìèíèñòðàòèâíûå 
îòíîøåíèÿ ñòðàõîâùèêîâ ñ Ôåäåðàëüíîé ñëóæáîé ñòðàõîâîãî íàäçîðà (ÔÑÑÍ), ñ îðãàíàìè 
ìåñòíîé, ðåãèîíàëüíîé, ôåäåðàëüíîé àäìèíèñòðàöèè 

Ïñèõîëîãè÷åñêèå 
ïñèõîëîãè÷åñêèå îòíîøåíèÿ ñóáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ â ïðîöåññå èõ âçàèìîäåéñòâèÿ 

Êîììóíèêàöèîííûå 
âçàèìîäåéñòâèå ñóáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ ÷åðåç ðåéòèíãè, ðåêëàìó, ïå÷àòü 

Êîðïîðàòèâíûå 
âçàèìîîòíîøåíèÿ ñóáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ ïðè çàùèòå êîðïîðàòèâíûõ èíòåðåñîâ