Страховые механизмы реформирования социальной сферы

И.П. Хоминич, Ю.Ю. Финогенова,  
Н.Ф. Челухина, О.В. Саввина 

 

 

 

 
СТРАХОВЫЕ МЕХАНИЗМЫ  

 РЕФОРМИРОВАНИЯ  

СОЦИАЛЬНОЙ СФЕРЫ 

 

Монография 
 
 
Под редакцией доктора экономических наук, 
профессора И.П. Хоминич 

 
 
 
105-летию Российского экономического  
университета им. Г.В. Плеханова   
посвящается 
 

 

Москва 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 
2012 

УДК 368 
ББК 65.272 
         Х76 
 
Монография подготовлена коллективом авторов Российского  
экономического университета им. Г.В. Плеханова: 
И.П. Хоминич — доктор экономических наук, профессор – общая редакция, предисловие, разделы 1.1. (совместно с к.э.н. Николенко Л.Б.), 1.4; 
Ю.Ю. Финогенова — кандидат экономических наук, доцент, докторант – 
главы 2,3; 
Н.Ф. Челухина — кандидат экономических наук, доцент, докторант – 
главы 4-7; 
О.В. Саввина — кандидат экономических наук, доцент – разделы  
1.2, 1.3.  
 
Рецензенты: 
А.Е. Дворецкая — доктор экономических наук, профессор, заведующая 
кафедрой "Экономика и финансы" Российской академии народного хозяйства 
и государственной службы при Президенте РФ; 
А.А. Цыганов — доктор экономических наук, профессор, заведующий 
кафедрой "Управление страховым делом и социальным страхованием" Государственного университета управления. 
 
Хоминич И.П. 
Страховые механизмы реформирования социальной сферы:  
Монография / И.П. Хоминич, Ю.Ю. Финогенова, Н.Ф. Челухина,  
О.В. Саввина; под ред. д.э.н., проф. И.П. Хоминич. — М.: Издательскоторговая корпорация «Дашков и К°», 2012. — 252 с. 
 
ISBN 978-5-394-02084-1 
 
Монография посвящена исследованию страховых механизмов, 
используемых в пенсионном и медицинском страховании. Проведен 
сравнительный анализ состояния и развития страховых основ российских и зарубежных пенсионных систем и страховой медицины. Уделено внимание основным направления реформирования отраслей социальной сферы в посткризисный период. Определены новые вызовы финансовой системе, обусловленные последствиями глобального кризиса 
и демографическими тенденциями.  
Для научных работников, преподавателей, аспирантов и студентов вузов. 
 
© Хоминич И.П., Финогенова Ю.Ю.,  
Челухина Н.Ф., Саввина О.В., 2012 

Х76 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ПРЕДИСЛОВИЕ................................................................................... 
6 

ГЛАВА 1.  СОЦИАЛЬНЫЕ И ФИНАНСОВЫЕ ТРЕНДЫ  

ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ................................................... 

 

9 

1.1. Концепция социальных рисков...................................................... 
9 

1.2. Системные финансовые риски....................................................... 24 

1.3. Старение населения как глобальная тенденция.......................... 
39 

1.4. Финансовые суверенные эффекты старения населения.............. 51 

ГЛАВА 2. РЕФОРМА ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ: 

ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ, НАПРАВЛЕ
НИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ............................... 

 

 

67 

2.1. Современная структура российской системы пенсионного  

страхования............................................................................................. 

 

67 

2.2. Проблемы и пути совершенствования системы пенсионного 

страхования в России............................................................................. 

 

78 

2.3. Оценка развития российской пенсионной системы в свете  

Концепции 2020...................................................................................... 

 

90 

ГЛАВА 3. КОРПОРАТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОГРАММЫ 

НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕ
НИЯ............................................................................................. 

 

 

98 

3.1. Роль негосударственного пенсионного обеспечения и страхо
вания в формировании и развитии корпоративных пенсионных  

программ.................................................................................................. 

 

 

98 

3.2. Структура типовых корпоративных пенсионных программ и  

особенности налогообложения............................................................ 

 

108 

3.3. Инвестирование пенсионных резервов......................................... 117 

ГЛАВА 4. МОДЕЛИ ОРГАНИЗАЦИИ И ФИНАНСИРОВА
НИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ.............................................................. 

 

127 

4.1. Подходы к формированию современных моделей  

здравоохранения..................................................................................... 

 

127 

4.2. Базовые модели здравоохранения.................................................. 131 

4.3. Сравнительный анализ моделей здравоохранения....................... 137 

4.4. Современные виды страхования здоровья и предпосылки 

 возникновения социального страхования........................................... 

 

141 

ГЛАВА 5. СОЦИАЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВА
НИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕ
НИЯ......................................................................................................... 

 

 

145 

5.1. Предпосылки возникновения социального медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

145 

5.2. Принципы организации социального медицинского страхова
ния............................................................................................... 

159 

ГЛАВА 6. ЧАСТНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В  

СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ… 

 

170 

6.1. Характеристика частного медицинского страхования................ 170 

6.2. Специфика рынка частного страхования здоровья и  

необходимость его регулирования....................................................... 

 

177 

6.3. Влияние частного добровольного медицинского страхования  

на систему здравоохранения................................................................. 

 

192 

6.4. Анализ зарубежных и российского рынков медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

 

198 

ГЛАВА 7. МЕТОДОЛОГИЯ ФОРМИРОВАНИЯ КОРПОРА
ТИВНЫХ ПРОГРАММ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИН
СКОГО СТРАХОВАНИЯ................................................................... 

 

 

216 

7.1. Понятия групповых схем и программ добровольного  

медицинского страхования.................................................................... 

 

216 

7.2. Особенности андеррайтинга и тарификации групповых схем  

добровольного медицинского страхования......................................... 

 

219 

7.3. Тарификация групповых программ добровольного медицин
ского страхования................................................................................... 

 

226 

7.4. Структура программ добровольного медицинского страхова
ния............................................................................................................ 

233 

7.5. Построение групповых схем добровольного медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

241 

БИБЛИОГРАФИЯ............................................................................... 247 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРЕДИСЛОВИЕ 

Пожалуй, ни одна из острых научно-практических проблем современной 

мировой и российской экономики не привлекала столь пристального внима
ния ученых, представителей власти, деловых людей как поиск эффективных 

механизмов реформирования социальной сферы при условии объективной 

оценки влияния демографических трендов на бюджетную систему. Дискус
сии на эту тему активизировались в связи с последствиями глобального кри
зиса, которые проявились в обострении долговой проблемы многих развитых 

стран, угрозах стабильности их бюджетных систем. 

Сложность проблемы реформирования отраслей социальной сферы, в 

первую очередь, пенсионной системы и здравоохранения, состоит в тесной 

взаимосвязи с ограниченными финансовыми возможностями государствен
ных бюджетов и демографическими вызовами, которые носят объективный 

характер и в стратегическом периоде будут лишь обостряться.  

Так, специалисты отмечают, по крайней мере, пять основных социаль
ных и экономических последствий нарастающего демографического коллап
са1: 

- трансформация структуры спроса населения на товары и услуги, обу
словленная изменениями возрастной структуры населения; 

- изменения динамики, структуры и объема сбережений населения; 

- смещение в структуре предложения рабочей силы на рынке труда по 

причине повышения доли стареющего населения; 

- существенное повышение спроса на государственные финансовые 

(бесплатные) услуги в области здравоохранения, социального обеспечения 

из-за старения населения; 

- угроза суверенных финансовых дефолтов, обусловленных нерешаемы
ми противоречиями между растущими социальными расходами бюджетов, 

                                                            
1 Кудрин А., Гурвич Е. Старение населения и угроза бюджетного кризиса.//Вопросы экономики, 2012, №3;  
Bloom D., Canning D., Fink G. Implications of Population Aging for Economic Growth//NBER Working Paper. 
2011/ № 16705. 

социальными обязательствами перед стареющим населением, с одной сторо
ны, и ограничениями в привлечении внешнего финансирования (в частности, 

за счет роста суверенных долгов), с другой. 

Одним словом, объективные демографические процессы формируют ис
точник существенных рисков для финансовых систем практически всех 

стран. Осознавая эту угрозу, власти стремятся максимально использовать 

преимущества страховых механизмов в системах пенсионного обеспечения и 

медицинского обслуживания населения, повысить их эффективность. Стра
ховые принципы организации пенсионных систем и здравоохранения пред
ставляют собой одно из направлений снижения финансовой нагрузки на го
сударство. 

Каждая страна имеет свои особенности в решении демографической 

проблемы. Так, развитые страны Европы столкнулись с долговым кризисом и 

угрозой распада Евросоюза, утраты единой европейской валюты.   Государ
ственный долг США также достиг угрожающих размеров, несовместимых с 

финансовой устойчивостью национальной экономики. Суверенный долг 

Японии, по расчетам экономистов, к 2030 г. может достигнуть 380% ВВП, 

если в стране не будут проведены фундаментальные реформы. Это означает, 

страна стоит на пороге глубокого финансового кризиса. Не случайно на 

страницах печати появились термины "еврогеддон" и "долларогеддон" как 

характеристики кризисной ситуации.2   

В отличие от развитых стран, ситуация в России осложняется, во
первых, высокой зависимостью экономики от конъюнктуры мировых цен на 

сырьевые ресурсы, во-вторых, неэффективностью проводимых реформ пен
сионной системы, обязательного медицинского страхования и здравоохране
ния, в-третьих, общей нестабильностью финансовой системы. Российские 

власти осознают остроту проблем и декларируют меры по их разрешению. 

Так, в очередном Бюджетном послании Президент В.В. Путин поручил пра
                                                            
2 http://apocalypse.aires.spb.ru/eto-vazhno/813-qevrogeddonq.html; http://rus.ruvr.ru/2011/07/21/53536390.html

вительству до конца 2012 г. утвердить государственные программы Россий
ской Федерации "Развитие здравоохранения", "Развитие образования", "Со
циальная поддержка граждан" и др.3 А чуть раньше в своем Указе "О меро
приятиях по реализации государственной социальной политики" от 7 мая 

2012 г. №597 Президент поставил задачу разработать до 1 октября 2012 г. 

проект Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы. 

В настоящей монографии исследуются проблемы реформирования пен
сионных систем и систем медицинского страхования в развитых странах и 

России в контексте современных демографических, социальных и экономи
ческих процессов посткризисного периода. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
                                                            

3 Бюджетное послание Президента Российской Федерации о бюджетной политике в 2013-2015 годах// 
http://президент.рф 

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНЫЕ И ФИНАНСОВЫЕ ТРЕНДЫ 

ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ 

1.1. КОНЦЕПЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ  

Исследование социальных рисков обусловлено необходимостью осмыс
ления и научного обоснования некоторых новаций социально-экономической 

жизни общества, которые касаются насущных интересов всех субъектов и 

проявляются, чаще всего, в форме рисков. Прогресс технологий, коммуника
ций, глобализация, ускоряющая передачу "импульсов" неблагополучия из 

одной точки планеты в другую, инициируют новые риски, отличительными 

чертами которых являются всеобщий характер, интегрированная сущность. 

Современные техногенные, финансовые, политические и социальные риски, 

их различные сочетания качественно меняют формат генерируемых ими по
следствий. В результате уровень уязвимости практически всего мирового со
общества резко повысился, что в определенной степени стало знаковой ха
рактеристикой индустриальной и постиндустриальной стадий развития.  

Как считает В. Роик, "… катаклизмы политического и военного характе
ра, терроризм, потепление климата, нехватка качественной питьевой воды 

стали будничной новостной хроникой, а термин "риск" занял прочное место в 

повседневной лексике. О риске ученые говорят уже как о неотъемлемом эле
менте жизни людей, а понятия "субкультура риска", "общество риска" пере
стали быть экзотикой"4. Так, Э. Гидденс считает риск одной из атрибутивных 

черт "высокой современности", которая характеризуется принципиальной 

неуправляемостью целого ряда ситуаций и процессов, угрожающих не от
дельным индивидам и небольшим сообществам, а человечеству в целом.5 

Риск, по мнению У. Бека, - это всеобъемлющая характеристика общества на 

определенном уровне его развития, которое после индустриального и по
стиндустриального этапов превращается в "общество риска".6 Суть "общест
                                                            
4 Роик В. Профессиональный риск: проблемы анализа и управления// Человек и Труд, 2003,  № 3.  
5 Гидденс Э. Ускользающий мир: как глобализация меняет нашу жизнь. М.: Изд. «Весь мир», 2004. 
6 Бек У. Общество риска. М.: Прогресс-Традиция, 2000. 

ва риска" состоит в том, что логика производства индустриального общества 

(накопление и распределение богатства) трансформируется в логику произ
водства 
массового 
распространения 
рисков, 
порождаемых 
научно
техническими системами. Растущие по масштабам и сфере распространения 

риски приводят к обесцениванию произведенного обществом богатства, по
рождают глобальную нестабильность, неопределенность и, в конечном счете, 

подрывают сам принцип рыночного хозяйства.  

Теоретические постулаты зарубежных теоретиков можно интерпретиро
вать в виде следующей формулы: рискогенность общества возрастает и ко
личественно (усиливается), и качественно (появляются новые или мало вы
раженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологи
ческих подходов к их осмыслению. 

По мнению Тарасовой В.В.7, в современной науке в последнее десятиле
тие активно разрабатываются многие вопросы социальных рисков. Наряду с 

фундаментальными научными работами Э. Гидденса и У. Бека следует на
звать социологов Штомпка П., Яковенко И.Г., Бурдье П.8, специалистов в об
ласти рискологии – О.Н. Яницкого, А.В. Мозговую9 и др. Так, риски, прони
зывающие все общественные слои, группы, одни из которых выступают 

субъектами, а другие - объектами риска, мы называем  социальными. Управ
лять ими можно на основе совместного, взаимовыгодного участия и согласо
ванности интересов. Конечно, они имеют собственные проявления на кон
кретном уровне определенной группы субъектов – государство и властные 

структуры, бизнес-сообщество, население. Такие риски мы назвали социаль
ными и попробуем в данном исследовании раскрыть их содержание и осо
бенности для страховых компаний. Кстати говоря, социальные риски в той 

научной трактовке, которая предлагается в данной книге, не получили фун
                                                            
7 Тарасова В.В. Специфика связей с общественностью МЧС России в условиях рискогенности социокультурной среды. Автореф. канд. соц. наук. Ростов-на-Дону, 2009. 
8 Штомпк П. Теоретическая социология и социологическое воображение.//Социологический журнал, 2001, 
№ 1; Яковенко И.Г. Риски социальной трансформации российского общества: культурологический аспект. 
М., 2006; Бурдье П. Начала. М., 1994. 
9 Мозговая А.В. Социология риска: возможности синтеза теории и эмпирического знания.//Риск в социальном пространстве. М., 2001. 

даментального обоснования в научных публикациях и не имеют (а, может 

быть, и не могут иметь) методик оценки и управления в отличие, например, 

от рисков предприятий. Нет уверенности в том, что действующие теоретиче
ская база и методический инструментарий риск-менеджмента предприятий 

могут быть эффективно применены к социальным рискам. Это еще один во
прос, требующий специального исследования. 

Прежде всего, систематизируем мнения ученых по поводу понятия "со
циальный риск". Какие определения социального риска существуют? 

Согласно фундаментальным основам рискологии правомерно говорить о 

субъектах и объектах риска. Под субъектом риска понимают акторов соци
альной жизни – индивидов, малые и большие группы, организации и инсти
туты, общество в целом. Активность субъекта риска выражается через тер
мин "поведение". Свободного от риска поведения не существует. В научной 

литературе, при определении понятия "риск", обычно отталкиваются от базо
вого понятия "опасность". Опасность означает объективно существующую 

возможность негативного воздействия на рассматриваемый объект, могущего 

принести какой-либо ущерб, вред. В свою очередь, понятие ущерба, как пра
вило, связывается с ухудшением состояния и даже гибелью или разрушением 

объекта, нарушением нормального режима его функционирования, развития 

и другими последствиями, характеризующимися определенным уровнем по
терь. Субъект риска активно действует в условиях неопределенности исхода 

действия, принимая решения. Риском является возможный ущерб как следст
вие принятого решения. Если причины ущерба находятся вовне, то принято 

говорить об опасности. 

Таким образом, риск одних индивидов может стать опасностью для дру
гих.10Данный тезис следует понимать так: страховая организация, например, 

оперируя на рынке и осуществляя свою профессиональную деятельность, яв
ляется субъектом риска, т.е. источником угроз для других субъектов. Одно
временно она есть объект риска, поскольку принимает на себя риски, ини
циируемые другими субъектами и обществом в целом. 

                                                            
10 Луман Н. Понятие риска//THESIS, 1994. Вып. 5. С. 135-160. 

Феофанов К.А., будучи известным теоретиком в области социологии 

риска, приводит следующую общую типологию рисков, которым подвержено 

общество в целом и его акторы11. Социология риска – это направление в со
циологии, которое исследует ключевые общественные процессы и проблемы 

в различных областях, связанные с неопределенностью и возможностью 

ущерба, опасностями и угрозами, кризисами и катастрофами. 

 

Типология рисков по К.А. Феофанову 

Техногенные (техно
логические) риски
Социогенные (социальные) риски

Природогенные 
(природные) рис
ки

1. Взрывы и пожары 
1. Борьба социальных групп, политические, 
экономические, вооруженные конфликты 
1. Землетрясения 

2. Химические и радиационные загрязнения 

2. Политические, экономические кризисы 
2. Наводнения 

3. Ядерные технологии 
3. Маргинальные группы, деклассирование 
3. Лавины 

4. Генетические технологии 
4. Экстремизм, терроризм, сепаратизм 
4. Цунами 

5. Автотранспорт 
5. Дезадаптирующие социальные изменения 
5. Тайфуны 

6. Авиатранспорт 
6. Ценностно-нормативная дезинтеграция 
6. Молния 

7. Водный транспорт 
7. Ценностные конфликты 

7. Засуха 
8. Железнодорожный 
транспорт 

8. Недоверие к власти, социальный пессимизм 
9. Психические заболевания 
10. Кризис семьи, образования, воспитания 
11. Депрофессионализация 
12. Кризис духовности, искусства, СМИ 
13. Деморализация политики и права 
14. Преступность, организованная преступность 
15. Слабость гражданского общества 
16. Усиление авторитарных тенденций 

 

Основываясь на приведенной Феофановым К.А. типологии, можно за
ключить, что автор весьма своеобразно определяет социальные риски. Прав
да, в данном случае речь идет об общей классификации рисков, которым 

подвержено общество и в то же время которые инициируются обществом. Из 

                                                            
11 Феофанов К.А. Российская социология риска: состояние и перспективы.//Социологические исследования, 
2007, № 4. С. 3-12. 

трех типов риска лишь природные носят объективный характер, не завися
щий от деятельности и желаний человека. Два других типа рисков – техноло
гические и социальные – есть порождение поведения и решений индивидов. 

Ниже (табл. 1) приведены определения социальных рисков,  содержа
щиеся в разных источниках. Нами сведен в единую таблицу систематизиро
ванный перечень понятий "социальный риск" с указанием авторов. 

Таблица 1 

Систематизированный перечень определений социального риска 

Определение 
Автор 
Источник 

Риск представляет собой событие или ситуацию, в которых нечто ценное для человека, 
включая его собственную жизнь, поставлено 
на карту и последствия этого события (ситуации) неопределенны. 

E. Rosa, 1993. 

 

Социальный риск - вероятность материальной 
необеспеченности работников вследствие утраты заработка из-за потери трудоспособности (профессиональные и общие заболевания, 
несчастные случаи, в т.ч. на производстве) 
или отсутствие спроса на труд (безработица) 

Роик В.Д. 

Социальная защита 
работника в процессе труда: проблемы 
теории 
и 
практики/Автореф. 
дис. доктора эк. наук. С. 21. 

Социальный риск - потеря заработка трудящимися 
Вигдорчик Н.А. 

Социальное 
стра
хование в доступном изложении/ М., 
1927. С. 10. 

Социальный риск - необеспеченность населения в условиях капиталистической организации производства 
Чекин А. 

Социальное 
страхование (введение 
в 
теорию). 
М.: 
1924. С. 4-5 

Социальный риск - вероятность наступления 
материальной необеспеченности из-за утраты 
заработка, дохода от трудовой деятельности 
или внутрисемейного содержания по экономическим (безработица), физиологическим 
(старость, инвалидность, материнство) или 
демографическим (многодетность) причинам. 

Мачульская Е.Е. 

Право социального 
обеспечения в условиях 
рыночной 

экономики: теория 
и практика правового 
регулирова
ния/Автореф. дис. 
док. эк. наук. М.,