И.П. Хоминич, Ю.Ю. Финогенова,  
Н.Ф. Челухина, О.В. Саввина 

 

 

 

 
СТРАХОВЫЕ МЕХАНИЗМЫ  

 РЕФОРМИРОВАНИЯ  

СОЦИАЛЬНОЙ СФЕРЫ 

 

Монография 
 
 
Под редакцией доктора экономических наук, 
профессора И.П. Хоминич 

 
 
 
105-летию Российского экономического  
университета им. Г.В. Плеханова   
посвящается 
 

 

Москва 
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» 
2012 

УДК 368 
ББК 65.272 
         Х76 
 
Монография подготовлена коллективом авторов Российского  
экономического университета им. Г.В. Плеханова: 
И.П. Хоминич — доктор экономических наук, профессор – общая редак-
ция, предисловие, разделы 1.1. (совместно с к.э.н. Николенко Л.Б.), 1.4; 
Ю.Ю. Финогенова — кандидат экономических наук, доцент, докторант – 
главы 2,3; 
Н.Ф. Челухина — кандидат экономических наук, доцент, докторант – 
главы 4-7; 
О.В. Саввина — кандидат экономических наук, доцент – разделы  
1.2, 1.3.  
 
Рецензенты: 
А.Е. Дворецкая — доктор экономических наук, профессор, заведующая 
кафедрой "Экономика и финансы" Российской академии народного хозяйства 
и государственной службы при Президенте РФ; 
А.А. Цыганов — доктор экономических наук, профессор, заведующий 
кафедрой "Управление страховым делом и социальным страхованием" Госу-
дарственного университета управления. 
 
Хоминич И.П. 
Страховые механизмы реформирования социальной сферы:  
Монография / И.П. Хоминич, Ю.Ю. Финогенова, Н.Ф. Челухина,  
О.В. Саввина; под ред. д.э.н., проф. И.П. Хоминич. — М.: Издательско-
торговая корпорация «Дашков и К°», 2012. — 252 с. 
 
ISBN 978-5-394-02084-1 
 
Монография посвящена исследованию страховых механизмов, 
используемых в пенсионном и медицинском страховании. Проведен 
сравнительный анализ состояния и развития страховых основ россий-
ских и зарубежных пенсионных систем и страховой медицины. Уделе-
но внимание основным направления реформирования отраслей соци-
альной сферы в посткризисный период. Определены новые вызовы фи-
нансовой системе, обусловленные последствиями глобального кризиса 
и демографическими тенденциями.  
Для научных работников, преподавателей, аспирантов и студен-
тов вузов. 
 
© Хоминич И.П., Финогенова Ю.Ю.,  
Челухина Н.Ф., Саввина О.В., 2012 

Х76 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ПРЕДИСЛОВИЕ................................................................................... 
6 

ГЛАВА 1.  СОЦИАЛЬНЫЕ И ФИНАНСОВЫЕ ТРЕНДЫ  

ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ................................................... 

 

9 

1.1. Концепция социальных рисков...................................................... 
9 

1.2. Системные финансовые риски....................................................... 24 

1.3. Старение населения как глобальная тенденция.......................... 
39 

1.4. Финансовые суверенные эффекты старения населения.............. 51 

ГЛАВА 2. РЕФОРМА ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ: 

ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ, НАПРАВЛЕ-

НИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ............................... 

 

 

67 

2.1. Современная структура российской системы пенсионного  

страхования............................................................................................. 

 

67 

2.2. Проблемы и пути совершенствования системы пенсионного 

страхования в России............................................................................. 

 

78 

2.3. Оценка развития российской пенсионной системы в свете  

Концепции 2020...................................................................................... 

 

90 

ГЛАВА 3. КОРПОРАТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОГРАММЫ 

НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕ-

НИЯ............................................................................................. 

 

 

98 

3.1. Роль негосударственного пенсионного обеспечения и страхо-

вания в формировании и развитии корпоративных пенсионных  

программ.................................................................................................. 

 

 

98 

3.2. Структура типовых корпоративных пенсионных программ и  

особенности налогообложения............................................................ 

 

108 

3.3. Инвестирование пенсионных резервов......................................... 117 

ГЛАВА 4. МОДЕЛИ ОРГАНИЗАЦИИ И ФИНАНСИРОВА-

НИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ.............................................................. 

 

127 

4.1. Подходы к формированию современных моделей  

здравоохранения..................................................................................... 

 

127 

4.2. Базовые модели здравоохранения.................................................. 131 

4.3. Сравнительный анализ моделей здравоохранения....................... 137 

4.4. Современные виды страхования здоровья и предпосылки 

 возникновения социального страхования........................................... 

 

141 

ГЛАВА 5. СОЦИАЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВА-

НИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕ-

НИЯ......................................................................................................... 

 

 

145 

5.1. Предпосылки возникновения социального медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

145 

5.2. Принципы организации социального медицинского страхова-

ния............................................................................................... 

159 

ГЛАВА 6. ЧАСТНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В  

СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ… 

 

170 

6.1. Характеристика частного медицинского страхования................ 170 

6.2. Специфика рынка частного страхования здоровья и  

необходимость его регулирования....................................................... 

 

177 

6.3. Влияние частного добровольного медицинского страхования  

на систему здравоохранения................................................................. 

 

192 

6.4. Анализ зарубежных и российского рынков медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

 

198 

ГЛАВА 7. МЕТОДОЛОГИЯ ФОРМИРОВАНИЯ КОРПОРА-

ТИВНЫХ ПРОГРАММ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИН-

СКОГО СТРАХОВАНИЯ................................................................... 

 

 

216 

7.1. Понятия групповых схем и программ добровольного  

медицинского страхования.................................................................... 

 

216 

7.2. Особенности андеррайтинга и тарификации групповых схем  

добровольного медицинского страхования......................................... 

 

219 

7.3. Тарификация групповых программ добровольного медицин-

ского страхования................................................................................... 

 

226 

7.4. Структура программ добровольного медицинского страхова-

ния............................................................................................................ 

233 

7.5. Построение групповых схем добровольного медицинского  

страхования............................................................................................. 

 

241 

БИБЛИОГРАФИЯ............................................................................... 247 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРЕДИСЛОВИЕ 

Пожалуй, ни одна из острых научно-практических проблем современной 

мировой и российской экономики не привлекала столь пристального внима-

ния ученых, представителей власти, деловых людей как поиск эффективных 

механизмов реформирования социальной сферы при условии объективной 

оценки влияния демографических трендов на бюджетную систему. Дискус-

сии на эту тему активизировались в связи с последствиями глобального кри-

зиса, которые проявились в обострении долговой проблемы многих развитых 

стран, угрозах стабильности их бюджетных систем. 

Сложность проблемы реформирования отраслей социальной сферы, в 

первую очередь, пенсионной системы и здравоохранения, состоит в тесной 

взаимосвязи с ограниченными финансовыми возможностями государствен-

ных бюджетов и демографическими вызовами, которые носят объективный 

характер и в стратегическом периоде будут лишь обостряться.  

Так, специалисты отмечают, по крайней мере, пять основных социаль-

ных и экономических последствий нарастающего демографического коллап-

са1: 

- трансформация структуры спроса населения на товары и услуги, обу-

словленная изменениями возрастной структуры населения; 

- изменения динамики, структуры и объема сбережений населения; 

- смещение в структуре предложения рабочей силы на рынке труда по 

причине повышения доли стареющего населения; 

- существенное повышение спроса на государственные финансовые 

(бесплатные) услуги в области здравоохранения, социального обеспечения 

из-за старения населения; 

- угроза суверенных финансовых дефолтов, обусловленных нерешаемы-

ми противоречиями между растущими социальными расходами бюджетов, 

                                                            
1 Кудрин А., Гурвич Е. Старение населения и угроза бюджетного кризиса.//Вопросы экономики, 2012, №3;  
Bloom D., Canning D., Fink G. Implications of Population Aging for Economic Growth//NBER Working Paper. 
2011/ № 16705. 

социальными обязательствами перед стареющим населением, с одной сторо-

ны, и ограничениями в привлечении внешнего финансирования (в частности, 

за счет роста суверенных долгов), с другой. 

Одним словом, объективные демографические процессы формируют ис-

точник существенных рисков для финансовых систем практически всех 

стран. Осознавая эту угрозу, власти стремятся максимально использовать 

преимущества страховых механизмов в системах пенсионного обеспечения и 

медицинского обслуживания населения, повысить их эффективность. Стра-

ховые принципы организации пенсионных систем и здравоохранения пред-

ставляют собой одно из направлений снижения финансовой нагрузки на го-

сударство. 

Каждая страна имеет свои особенности в решении демографической 

проблемы. Так, развитые страны Европы столкнулись с долговым кризисом и 

угрозой распада Евросоюза, утраты единой европейской валюты.   Государ-

ственный долг США также достиг угрожающих размеров, несовместимых с 

финансовой устойчивостью национальной экономики. Суверенный долг 

Японии, по расчетам экономистов, к 2030 г. может достигнуть 380% ВВП, 

если в стране не будут проведены фундаментальные реформы. Это означает, 

страна стоит на пороге глубокого финансового кризиса. Не случайно на 

страницах печати появились термины "еврогеддон" и "долларогеддон" как 

характеристики кризисной ситуации.2   

В отличие от развитых стран, ситуация в России осложняется, во-

первых, высокой зависимостью экономики от конъюнктуры мировых цен на 

сырьевые ресурсы, во-вторых, неэффективностью проводимых реформ пен-

сионной системы, обязательного медицинского страхования и здравоохране-

ния, в-третьих, общей нестабильностью финансовой системы. Российские 

власти осознают остроту проблем и декларируют меры по их разрешению. 

Так, в очередном Бюджетном послании Президент В.В. Путин поручил пра-

                                                            
2 http://apocalypse.aires.spb.ru/eto-vazhno/813-qevrogeddonq.html; http://rus.ruvr.ru/2011/07/21/53536390.html

вительству до конца 2012 г. утвердить государственные программы Россий-

ской Федерации "Развитие здравоохранения", "Развитие образования", "Со-

циальная поддержка граждан" и др.3 А чуть раньше в своем Указе "О меро-

приятиях по реализации государственной социальной политики" от 7 мая 

2012 г. №597 Президент поставил задачу разработать до 1 октября 2012 г. 

проект Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы. 

В настоящей монографии исследуются проблемы реформирования пен-

сионных систем и систем медицинского страхования в развитых странах и 

России в контексте современных демографических, социальных и экономи-

ческих процессов посткризисного периода. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
                                                            

3 Бюджетное послание Президента Российской Федерации о бюджетной политике в 2013-2015 годах// 
http://президент.рф 

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНЫЕ И ФИНАНСОВЫЕ ТРЕНДЫ 

ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ 

1.1. КОНЦЕПЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ  

Исследование социальных рисков обусловлено необходимостью осмыс-

ления и научного обоснования некоторых новаций социально-экономической 

жизни общества, которые касаются насущных интересов всех субъектов и 

проявляются, чаще всего, в форме рисков. Прогресс технологий, коммуника-

ций, глобализация, ускоряющая передачу "импульсов" неблагополучия из 

одной точки планеты в другую, инициируют новые риски, отличительными 

чертами которых являются всеобщий характер, интегрированная сущность. 

Современные техногенные, финансовые, политические и социальные риски, 

их различные сочетания качественно меняют формат генерируемых ими по-

следствий. В результате уровень уязвимости практически всего мирового со-

общества резко повысился, что в определенной степени стало знаковой ха-

рактеристикой индустриальной и постиндустриальной стадий развития.  

Как считает В. Роик, "… катаклизмы политического и военного характе-

ра, терроризм, потепление климата, нехватка качественной питьевой воды 

стали будничной новостной хроникой, а термин "риск" занял прочное место в 

повседневной лексике. О риске ученые говорят уже как о неотъемлемом эле-

менте жизни людей, а понятия "субкультура риска", "общество риска" пере-

стали быть экзотикой"4. Так, Э. Гидденс считает риск одной из атрибутивных 

черт "высокой современности", которая характеризуется принципиальной 

неуправляемостью целого ряда ситуаций и процессов, угрожающих не от-

дельным индивидам и небольшим сообществам, а человечеству в целом.5 

Риск, по мнению У. Бека, - это всеобъемлющая характеристика общества на 

определенном уровне его развития, которое после индустриального и по-

стиндустриального этапов превращается в "общество риска".6 Суть "общест-

                                                            
4 Роик В. Профессиональный риск: проблемы анализа и управления// Человек и Труд, 2003,  № 3.  
5 Гидденс Э. Ускользающий мир: как глобализация меняет нашу жизнь. М.: Изд. «Весь мир», 2004. 
6 Бек У. Общество риска. М.: Прогресс-Традиция, 2000. 

ва риска" состоит в том, что логика производства индустриального общества 

(накопление и распределение богатства) трансформируется в логику произ-

водства 
массового 
распространения 
рисков, 
порождаемых 
научно-

техническими системами. Растущие по масштабам и сфере распространения 

риски приводят к обесцениванию произведенного обществом богатства, по-

рождают глобальную нестабильность, неопределенность и, в конечном счете, 

подрывают сам принцип рыночного хозяйства.  

Теоретические постулаты зарубежных теоретиков можно интерпретиро-

вать в виде следующей формулы: рискогенность общества возрастает и ко-

личественно (усиливается), и качественно (появляются новые или мало вы-

раженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологи-

ческих подходов к их осмыслению. 

По мнению Тарасовой В.В.7, в современной науке в последнее десятиле-

тие активно разрабатываются многие вопросы социальных рисков. Наряду с 

фундаментальными научными работами Э. Гидденса и У. Бека следует на-

звать социологов Штомпка П., Яковенко И.Г., Бурдье П.8, специалистов в об-

ласти рискологии – О.Н. Яницкого, А.В. Мозговую9 и др. Так, риски, прони-

зывающие все общественные слои, группы, одни из которых выступают 

субъектами, а другие - объектами риска, мы называем  социальными. Управ-

лять ими можно на основе совместного, взаимовыгодного участия и согласо-

ванности интересов. Конечно, они имеют собственные проявления на кон-

кретном уровне определенной группы субъектов – государство и властные 

структуры, бизнес-сообщество, население. Такие риски мы назвали социаль-

ными и попробуем в данном исследовании раскрыть их содержание и осо-

бенности для страховых компаний. Кстати говоря, социальные риски в той 

научной трактовке, которая предлагается в данной книге, не получили фун-

                                                            
7 Тарасова В.В. Специфика связей с общественностью МЧС России в условиях рискогенности социокуль-
турной среды. Автореф. канд. соц. наук. Ростов-на-Дону, 2009. 
8 Штомпк П. Теоретическая социология и социологическое воображение.//Социологический журнал, 2001, 
№ 1; Яковенко И.Г. Риски социальной трансформации российского общества: культурологический аспект. 
М., 2006; Бурдье П. Начала. М., 1994. 
9 Мозговая А.В. Социология риска: возможности синтеза теории и эмпирического знания.//Риск в социаль-
ном пространстве. М., 2001. 

даментального обоснования в научных публикациях и не имеют (а, может 

быть, и не могут иметь) методик оценки и управления в отличие, например, 

от рисков предприятий. Нет уверенности в том, что действующие теоретиче-

ская база и методический инструментарий риск-менеджмента предприятий 

могут быть эффективно применены к социальным рискам. Это еще один во-

прос, требующий специального исследования. 

Прежде всего, систематизируем мнения ученых по поводу понятия "со-

циальный риск". Какие определения социального риска существуют? 

Согласно фундаментальным основам рискологии правомерно говорить о 

субъектах и объектах риска. Под субъектом риска понимают акторов соци-

альной жизни – индивидов, малые и большие группы, организации и инсти-

туты, общество в целом. Активность субъекта риска выражается через тер-

мин "поведение". Свободного от риска поведения не существует. В научной 

литературе, при определении понятия "риск", обычно отталкиваются от базо-

вого понятия "опасность". Опасность означает объективно существующую 

возможность негативного воздействия на рассматриваемый объект, могущего 

принести какой-либо ущерб, вред. В свою очередь, понятие ущерба, как пра-

вило, связывается с ухудшением состояния и даже гибелью или разрушением 

объекта, нарушением нормального режима его функционирования, развития 

и другими последствиями, характеризующимися определенным уровнем по-

терь. Субъект риска активно действует в условиях неопределенности исхода 

действия, принимая решения. Риском является возможный ущерб как следст-

вие принятого решения. Если причины ущерба находятся вовне, то принято 

говорить об опасности. 

Таким образом, риск одних индивидов может стать опасностью для дру-

гих.10Данный тезис следует понимать так: страховая организация, например, 

оперируя на рынке и осуществляя свою профессиональную деятельность, яв-

ляется субъектом риска, т.е. источником угроз для других субъектов. Одно-

временно она есть объект риска, поскольку принимает на себя риски, ини-

циируемые другими субъектами и обществом в целом. 

                                                            
10 Луман Н. Понятие риска//THESIS, 1994. Вып. 5. С. 135-160. 

Феофанов К.А., будучи известным теоретиком в области социологии 

риска, приводит следующую общую типологию рисков, которым подвержено 

общество в целом и его акторы11. Социология риска – это направление в со-

циологии, которое исследует ключевые общественные процессы и проблемы 

в различных областях, связанные с неопределенностью и возможностью 

ущерба, опасностями и угрозами, кризисами и катастрофами. 

 

Типология рисков по К.А. Феофанову 

Техногенные (техно-

логические) риски
Социогенные (социальные) риски

Природогенные 
(природные) рис-

ки

1. Взрывы и пожары 
1. Борьба социальных групп, политические, 
экономические, вооруженные конфликты 
1. Землетрясения 

2. Химические и ра-
диационные загряз-
нения 

2. Политические, экономические кризисы 
2. Наводнения 

3. Ядерные техноло-
гии 
3. Маргинальные группы, деклассирование 
3. Лавины 

4. Генетические тех-
нологии 
4. Экстремизм, терроризм, сепаратизм 
4. Цунами 

5. Автотранспорт 
5. Дезадаптирующие социальные измене-
ния 
5. Тайфуны 

6. Авиатранспорт 
6. Ценностно-нормативная дезинтеграция 
6. Молния 

7. Водный транспорт 
7. Ценностные конфликты 

7. Засуха 
8. Железнодорожный 
транспорт 

8. Недоверие к власти, социальный песси-
мизм 
9. Психические заболевания 
10. Кризис семьи, образования, воспитания 
11. Депрофессионализация 
12. Кризис духовности, искусства, СМИ 
13. Деморализация политики и права 
14. Преступность, организованная пре-
ступность 
15. Слабость гражданского общества 
16. Усиление авторитарных тенденций 

 

Основываясь на приведенной Феофановым К.А. типологии, можно за-

ключить, что автор весьма своеобразно определяет социальные риски. Прав-

да, в данном случае речь идет об общей классификации рисков, которым 

подвержено общество и в то же время которые инициируются обществом. Из 

                                                            
11 Феофанов К.А. Российская социология риска: состояние и перспективы.//Социологические исследования, 
2007, № 4. С. 3-12. 

трех типов риска лишь природные носят объективный характер, не завися-

щий от деятельности и желаний человека. Два других типа рисков – техноло-

гические и социальные – есть порождение поведения и решений индивидов. 

Ниже (табл. 1) приведены определения социальных рисков,  содержа-

щиеся в разных источниках. Нами сведен в единую таблицу систематизиро-

ванный перечень понятий "социальный риск" с указанием авторов. 

Таблица 1 

Систематизированный перечень определений социального риска 

Определение 
Автор 
Источник 

Риск представляет собой событие или ситуа-
цию, в которых нечто ценное для человека, 
включая его собственную жизнь, поставлено 
на карту и последствия этого события (ситуа-
ции) неопределенны. 

E. Rosa, 1993. 

 

Социальный риск - вероятность материальной 
необеспеченности работников вследствие ут-
раты заработка из-за потери трудоспособно-
сти (профессиональные и общие заболевания, 
несчастные случаи, в т.ч. на производстве) 
или отсутствие спроса на труд (безработица) 

Роик В.Д. 

Социальная защита 
работника в про-
цессе труда: про-
блемы 
теории 
и 
практики/Автореф. 
дис. доктора эк. на-
ук. С. 21. 

Социальный риск - потеря заработка трудя-
щимися 
Вигдорчик Н.А. 

Социальное 
стра-

хование в доступ-
ном изложении/ М., 
1927. С. 10. 

Социальный риск - необеспеченность населе-
ния в условиях капиталистической организа-
ции производства 
Чекин А. 

Социальное 
стра-
хование (введение 
в 
теорию). 
М.: 
1924. С. 4-5 

Социальный риск - вероятность наступления 
материальной необеспеченности из-за утраты 
заработка, дохода от трудовой деятельности 
или внутрисемейного содержания по эконо-
мическим (безработица), физиологическим 
(старость, инвалидность, материнство) или 
демографическим (многодетность) причинам. 

Мачульская Е.Е. 

Право социального 
обеспечения в ус-
ловиях 
рыночной 

экономики: теория 
и практика право-
вого 
регулирова-

ния/Автореф. дис. 
док. эк. наук. М.,