Государственное регулирование страховой деятельности в контексте межстрановой интеграции

через использование современных технологий и электронных документов, электронных продуктов»1. Тем самым были определены приоритеты развития страховой отрасли на ближайшее будущее.

Литература
1. Кагаловская Э.Т. Экономическая теория и современный страховой 
рынок России // Страховое дело. 2012. № 7.
2. Котлобовский И.Б., Саган А.И. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО // Финансы. 2012. 
№ 12.
3. Медведев Д.А. Страховой рынок предлагает мало продуктов//
Агентство страховых новостей. 2013. 13 февраля.
4. Панкин Д. Страховщиков все меньше, контроль все жестче // Страхование сегодня. 2012. 27 декабря.
5. Страхование жизни в РФ в 2011–2012 г. Годовой отчет Ассоциации 
страховщиков жизни. 2012. 
6. Топ-40. Рынок России. Общее страхование. Аналитический обзор за 
2011 г. аудиторской компании Мариллион.

Doi  10/12737/5070.11

4.2. ГОСуДАРСТВЕННОЕ РЕГуЛИРОВАНИЕ СТРАхОВОй 
ДЕЯТЕЛьНОСТИ В КОНТЕКСТЕ МЕжСТРАНОВОй ИНТЕГРАЦИИ

Г.А. Насырова,
канд. экон. наук, ведущий научный сотрудник 
Института проблем экономической безопасности  
и стратегического планирования Финансового университета

Интеграция национальных страховых систем обусловливает необходимость унификации и гармонизации национального страхового законодательства и возникновение более тесных контактов между такими 
системами. Развитие мировой страховой системы идет по пути постепенного стирания как законодательных, так и экономических 
ограничений, препятствующих свободному движению капитала и обеспечивающих открытие доступа на страховые рынки. 
В последние годы на постсоветском пространстве наблюдаются определенные тенденции интеграции национальных страховых систем. При 
этом следует заметить, что некоторые национальные экономики интегрируются в международные объединения (Евросоюз, ВТО, ОЭСР). 
В целях адаптации национальных страховых систем многие страны идут 
по пути имплементации методов и форм регулирования, применяемых 

1 
Медведев Д.А. Страховой рынок предлагает мало продуктов // Агентство страховых новостей. 2013. 13 февраля.

в развитых системах или интеграционных структурах. Безусловно, 
в определенном смысле такой подход оправдан. Однако иногда внедрение европейских стандартов регулирования может принять искусственный характер. Попытки перенесения опыта правомерны в той 
степени, в которой согласуются модели их функционирования на уровне 
национальных страховых систем.
Как известно, выделяются три уровня действия инструментов межгосударственного регулирования: глобальный, региональный и многосторонний. На глобальном уровне регулирование осуществляется в 
рамках соответствующих международных организаций (ВТО, ОЭСР 
и т.п.). Региональное регулирование также реализуется путем создания 
соответствующих структур. Многосторонние соглашения позволяют 
осуществлять регулирование в рамках нескольких национальных систем. 
Основная проблема, с которой сталкиваются наднациональные регулирующие органы, — это несогласованность режимов национального регулирования. Следует заметить, что неравномерность развития национальных страховых систем вносит определенные сложности в процесс 
унификации страхового законодательства. Если рассматривать интеграцию бывших советских республик в разрезе регулирования страховой 
деятельности, то можно выделить несколько подходов. 
Интеграция может быть осуществлена:
 
• во-первых, на основе одновременной адаптации к действующим 
«мировым стандартам» законодательства всех интегрируемых 
членов; 
 
• во-вторых, путем совершенствования законодательства с учетом 
складывающихся мировых тенденций; 
 
• в-третьих, по средствам унификации действующего законодательства, принимая за базовую модель наиболее прогрессивную из 
интегрируемых систем регулирования;
 
• в-четвертых, на основе формирования альянса из нескольких наиболее развитых систем регулирования и последующей адаптации 
законодательной базы присоединяющихся участников.
Интеграция национальных страховых систем как следствие экономической интеграции будет осуществлена эффективно в случае ее поэтапного проведения. При этом необходимо принимать во внимание 
цель такой интеграции. Если основной целью является обеспечение развития национальных страховых систем, адекватно соответствующих 
мировым тенденциям, то следовало бы принять за основу мировые стандарты регулирования страховой деятельности при учете местных условий 
развития. Тем самым будет формироваться своеобразная инновационная 
модель регулирования. Если же регуляторы озабочены обеспечением 
надежности интегрированной системы, то интеграция может быть осуществлена на основе принципа «два плюс» или «три плюс». Это означает, 
что на первом этапе проводится взаимная адаптация наиболее развитых 
и близких национальных систем регулирования страховой деятельности. 
Затем к этому «альянсу» постепенно присоединяются другие участники 

интеграции. Такая идеология реализуется через создание Таможенного 
союза и Единого экономического пространства. Эта модель может быть 
названа эволюционной. Она более привлекательна для ситуации, когда 
наблюдается слишком большой разброс в уровне развития как экономик 
в целом, так и отдельных ее сегментов (например, страхования). В качестве объектов центростремительного движения могут быть выбраны 
наиболее развитые национальные системы регулирования страховой 
деятельности.
Общепринято, что одной из образцовых является система регулирования страховой деятельности Евросоюза, строящаяся на принципах 
стабильности законодательства, обеспечения эффективного взаимодействия между органами исполнительной и законодательной власти, неотвратимости и обязательности применения санкций.
Важен также и опыт развивающихся стран Восточной Европы, в которых становление национальных страховых рынков и систем государственного регулирования страховой деятельности осуществляется в 
схожих социально-экономических условиях. Не следует забывать, что 
успешная интеграция страховых систем этих стран была обеспечена уже 
сложившимся эффективным наднациональным регулированием в 
рамках Европейского союза.
Есть мнение, что страны Восточной Европы сделали свои страховые 
рынки открытыми и тем самым лишились национального страхового 
суверенитета. Вместе с тем страховые рынки Восточной Европы развиваются и продолжают показывать положительную динамику. 
Интеграция не означает введения однородной регулирующей 
системы. Страны Европейского союза сохраняют определенную самостоятельность в отдельных вопросах законодательства и регулирования. 
Так, во всех странах Восточной Европы в сфере страхования сохранены 
свои национальные регулирующие органы, функционирующие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующим органам. При этом интегрирующими являются Директивы 
Евросоюза, перечень и содержание которых постоянно актуализируется. 
Наряду с общими есть и особенные, национальные, условия функционирования субъектов страхового дела. Регулирование в национальных 
страховых системах традиционно реализуется в основном посредством 
обязательств и ограничений, которые отражают детали их индивидуальных регулирующих систем. В частности, регулирование страховых 
посредников, банкротства страховых организаций, нормы доходности 
по договорам страхования жизни, а также антимонопольное регулирование и пр.
Принимая во внимание опыт европейской интеграции, можно предположить, что оптимальной будет выработка формата регулирования, 
под которым подразумевается определение ключевых аспектов регулирования. В качестве общих регулирующих норм могут быть приняты 
требования по минимальному уровню капитала, критерии платежеспособности, требования по перестрахованию, условия посреднической 

деятельности, а также условия проведения объективно необходимых 
видов (классов, отраслей) страхования. В последнем случае имеются в 
виду такие виды страхования, которые обеспечивают трансграничные 
операции: страхование автогражданской ответственности, ответственности перевозчиков, медицинское страхование, страхование путешественников и т.п. Названные виды страхования являются инфраструктурными элементами межгосударственной интеграции. 
Координация страховой политики будет обеспечиваться поэтапным 
сближением, гармонизацией страхового законодательства, обеспечением условий трансграничного страхования, формированием единого 
информационного пространства, соответствием международным стандартам.
Обеспечение условий динамичного развития национальной страховой системы посредством регулирования основывается на учете институциональных условий, национальных интересов и особенностей 
экономики, общества, геополитики, истории и пр. Это позволит создать 
наиболее благоприятный режим «включения» национальной экономической системы, страховой системы, в том числе в мирохозяйственный 
порядок. Надзорные органы во многих странах идут по пути формирования международных стандартов регулирования, которые, по их 
мнению, позволят гармонизировать национальное законодательство. 
Система наднационального надзора должна строиться путем установления эффективных параметров требований к субъектам страхового 
дела. При этом необходимо принимать во внимание защиту национальных интересов. В сферу регулирования должны быть включены и 
элементы инфраструктуры, обеспечивающие качество оказания страховых услуг. Важными компонентами страхового рынка являются саморегулируемые организации — объединения страховщиков и союзы потребителей страховых услуг, объединения аудиторов-страховщиков и 
актуарных аудиторов и т.д. 
Достигнутый большинством стран СНГ уровень реформирования 
экономик позволяет активизировать политику в страховой сфере. Согласованная страховая политика предполагает обеспечение непротиворечивости подходов и методов в области страхового регулирования, 
взаимной выгодности осуществляемых мер и недопущения ущерба экономическим интересам каждого из государств — участников Содружества, поиск путей постепенного взаимного сближения их страховых 
систем.
Можно констатировать, что национальные страховые системы стран 
СНГ развиваются довольно изолированно друг от друга, существенно 
различается страховое законодательство этих стран. Условия страхования в странах несходны, различны также требования к участникам 
страхового рынка. В ряде стран СНГ допуск иностранных страховщиков 
ограничивается.
Необходимость интеграции страховых систем СНГ объективна, поскольку операции страхования в межгосударственных торговых и иных 

экономических отношениях имеют высокие издержки, которые определяются не только текущей конъюнктурой страховых рынков этих 
стран, но и имеющимися барьерами. 
На сегодняшний момент интеграция проявилась в увеличении торгового оборота в рамках Таможенного союза, в разработке отдельных 
международных нормативных документов, которые лишь констатируют 
необходимость интеграции и направления ее реализации. Более 
сложные аспекты интеграции, в том числе в части регулирования страховой деятельности, лишь декларируются. Слишком различается их 
страховое законодательство, порой несопоставимы уровни развития как 
национальной экономики в целом, так и страховых систем в частности. 
 Уровень аккумулирования страховых платежей в странах СНГ в ВВП 
в среднем не превышает 2% против 7–8% в промышленно развитых 
странах. Для анализа мы взяли показатели по доле страховых премий в 
ВВП стран с наиболее развитыми страховыми системами. Таблица 4.6 
иллюстрирует довольно ощутимый разброс в данных.

Та б л и ц а  4 . 6

Доля страховых премий в ВВП*

Страна 
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011

Россия 
2,26
2,3
2,0
2,27
2,5
2,3
2,4
Украина 
3,07
2,58
1,4
2,63
2,1
1,9
2,0
Беларусь** 
0,75
0,45
0,78
0,8
0,81
0,86
0,86
Казахстан 
0,91
1,23
1,17
0,82
0,7
0,7
0,7

* 
www.swissre.com
** 
http://finance.tut.by/news169024.html., http://www.belasin.by/page72.aspxбб, www.
insuranceconference.ru/2011/.../RIS_2011_MerzlyakovaIV.ppt, http://www.export.
by/?act=s_docs&mode=view&id=7851&type=by_class&indclass=42065&doc=64

Другие показатели, которые еще в большей степени отражают неравномерность развития страховых систем, представлены в табл. 4.7.
Вместе с тем достигнутый этими странами уровень реформирования 
экономики, объективные условия интеграции и, наконец, заинтересованность самих стран позволяют активизировать межгосударственные 
интеграционные процессы, в том числе через создание наднациональной регулирующей структуры.
Интеграция, как правило, осуществляется на основе постепенного 
взаимного сближения. Поэтому следует проанализировать основные 
аспекты регулирования в страховых системах в целях выработки алгоритма интеграции (табл. 4.8).
В целом институциональное развитие страховых систем примерно 
сопоставимо. Существенные отличия наблюдаются в системе регулирования Беларуси. Это объясняется в большей мере высокой степенью 
огосударствления экономики и страхового сектора в частности. 
Наиболее свободный режим функционирования страховых компаний можно констатировать в Украине (и Кыргызстане), поскольку эти 

Та б л и ц а  4 . 7
 Объемные показатели развития страховых систем (по состоянию на 1 января 2012 г.)

Показатели 
Россия
Украина*
Казахстан**
Беларусь*** 

Объем поступлений страховых премий (млн долл. 
США)

39 849,39*4)
11 268,10
1,34
290 

 Активы (млн долл. США)
30 694,2*5) 
867,17
2,6
504,4*6) 
Количество страховых компаний (ед.)
572
445
36
25

* 
Данные за III кв. 2011 г. (http://forinsurer.com/files/file00389.pdf)
** 
http://forinsurer.com/news/12/01/31/26839
*** http://www.belasin.by/page70.aspx
*4) http://www.fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics/index.
php?id_4=224
*5) По состоянию 01.07.2010 г. , источник — http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/
анализ
*6) Рассчитано по http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryStat/OtherFinCorpSurvey

Та б л и ц а  4 . 8
Анализ системы регулирования

Россия 
Украина 
Казахстан 
Беларусь 

Форма страхового надзора 

Консолидированный 
надзор 

Консолидированный надзор 
Консолидированный надзор 
Государственный страховой надзор 
Орган страхового надзора
Федеральная 
служба по 
финансовым 
рынкам (идет 
передача 
функций мегарегулятора 
ЦБ РФ)

Комитет по 
контролю и 
надзору финансового рынка и 
финансовых 
организаций 
Национального 
банка

Национальная 
комиссия, 
осуществляющая государственное регулирование в 
сфере рынков 
финансовых 
услуг

Министерство 
финансов. 
Главное управление страхового надзора

Участие иностранного 
капитала

Увеличение 
квоты до 50% 
31,9% в уставных капиталах страховых 
компаний*

29% совокупных активов**

2,4% в совокупном уставном фонде 
страховых организаций*** 
Интеграция 
Член ВТО
Членство в 
ВТО, Европейские Директивы, Стандарты Базельского комитета

Подготовка 
к вступлению в 
ВТО

Обсуждение 
вступления в 
ВТО

* 
По состоянию на первое полугодие 2011 г. (http://www.in-sure.ru/images/lib/
files/LSOU.pdf )
** 
По состоянию на 01.03.2012г. http://www.interfax.
*** По состоянию на 01.01.2011 г. (http://pravo.levonevsky.org/bazaby11/republic01/
text833.htm)

страны являются членами ВТО. В ближайшее время законодательство 
России как члена ВТО будет адаптировано. С определенной долей допущения, базируясь на опыте этих стран, можно предположить сценарий 
будущего развития российского страхового рынка.
В рамках каждого транснационального объединения вырабатываются 
свои принципы и методы регулирования, формируемые исходя из разноуровневой и разноскоростной интеграции, поскольку каждое государство самостоятельно выбирает, когда и в каких направлениях принимать участие в этих структурах.
В условиях усиливающихся процессов интеграции страховых систем 
вопросы государственного регулирования страхования становятся одними из наиболее важных и выходят далеко за рамки национальных 
страховых систем, приобретая международный характер. 
В целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах необходима эффективная система регулирования, основанная на специфических национальных экономических 
условиях и ориентированная на мировые тенденции. Преодоление необоснованных ограничений обеспечивается путем внедрения системы 
единообразного страхового и, в частности, пруденциального надзора.
Объективные процессы интеграции национальных страховых систем 
как одной из форм проявления глобализации обусловливает необходимость гармонизации национальных систем страхового законодательства. 
Развитие мировой страховой системы предопределяет формирование 
наиболее привлекательных условий для привлечения капитала и обеспечение открытия доступа на страховые рынки. 
Содержание и необходимость государственного регулирования определяются уровнем развития экономической системы, историческими, 
национальными, геополитическими и отраслевыми условиями. 
Современный этап формирования институциональной структуры 
национальной экономики происходит в условиях активных интеграционных процессов на региональном и мировом уровнях. Это вызывает 
необходимость существенного изменения институциональных аспектов 
функционирования субъектов страхового дела, гармонизации страхового 
законодательства. Анализ современных тенденций развития мировой 
экономики и адаптации национальных институциональных систем позволит создать наиболее благоприятные условия для интеграции отечественной экономики в мирохозяйственные связи.
Экономическая интеграция на постсоветском пространстве наиболее 
активно проявляется в рамках Таможенного союза между Российской 
Федерацией, Республикой Казахстан и Республикой Беларусь. До появления суверенных законодательных систем в России, Беларуси и Казахстане страховая деятельность регламентировалась нормами, принятыми 
в советский период: «Закон о кооперации в СССР» (1988), «Основы 
гражданского законодательства Союза ССР и республик» (1991), 
«О мерах государственного регулирования страховой деятельности» 
(1991) и др. После распада СССР в уже ставших независимыми государ

ствах стали появляться собственные правовые и нормативные акты. 
Сформированное национальное страховое законодательство Беларуси, 
Казахстана и России существенно различаются по форме и содержанию 
государственного регулирования деятельности субъектов страхового 
рынка. 
Несмотря на это, уровни институционального развития национальных страховых систем примерно сопоставимы. По ряду направлений наблюдаются единые подходы и методы регулирования страховой деятельности. На территории Беларуси, Казахстана и России 
деятельность страховых организаций, страховых брокеров лицензируется и подлежит государственной регистрации. В основе методики расчета платежеспособности страховых компаний в странах ТС лежит методика, принятая в Евросоюзе соответствующими Директивами. Страховые компании Беларуси, Казахстана и России руководствуются 
едиными принципами при классификации и формировании страховых 
резервов.
При более детальном анализе выявляются заметные различия по отдельным позициям нормативно-правовой базы в сфере страхования. 
Существенно отличается система регулирования Беларуси. Это объясняется в большей мере высокой степенью огосударствления экономики 
и страхового сектора в частности. 
Регулирование в аспекте интеграции национальных страховых 
систем предполагает формирование согласованной политики в страховании. Это выражается в разработке и принятии ряда межгосударственных соглашений и протоколов, определяющих содержание, формы 
и последовательность формирования единого экономического сообщества. Международные соглашения, заключенные между странами 
постсоветского пространства, на первых этапах заключались на уровне 
Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС).
Так, Соглашение о сотрудничестве в области страхования от 10 октября 2003 г., действующее в рамках Евразийского экономического сообщества, затрагивает наиболее общие вопросы сотрудничества в области страховой деятельности, в том числе по гармонизации законодательства в области страхования, обеспечению взаимодействия страховых 
организаций и органов страхового надзора, формированию единой информационной базы, проведению подготовки и переподготовки кадров, 
проведению совместных научных исследований и др. Кроме того, 
именно в соответствии с этим Соглашением было принято решение о 
создании Совета руководителей органов надзора стран — участниц Соглашения, который способствует формированию согласованной политики в сфере страхового регулирования.
Следующим этапом сближения систем регулирования в направлении реализации положений Соглашения о сотрудничестве в области 
страхования 30 сентября 2004 г. стало подписание Соглашения об обмене информацией между органами страхового надзора и регулирования страховой деятельности государств-членов ЕврАзЭС, предусмат

ривающее всемерное содействие и предоставление доступа к имеющейся информации в целях исполнения контрольных и надзорных 
функций.
В соответствии с названным Соглашением для углубления сотрудничества был подписан Протокол о создании общего страхового рынка 
государств — членов Сообщества (27 ноября 2009 г.) в целях разработки 
и принятия мер по защите прав и интересов участников общего страхового рынка. Основные положения протокола отражают направления по 
приведению нормативной правовой базы к единой платформе, в том 
числе в части регулирования «входных» параметров (лицензирование, 
классификация, требования по капиталу), финансовых требований (платежеспособность, расчет страховых резервов, перестрахование), а также 
по вопросам защиты интересов потребителей и по проведению обязательного страхования ответственности владельцев транспортных 
средств. Однако это был лишь протокол, отражавший, по существу, 
только намерения.
Более решительным шагом в деле интеграции были соглашения на 
уровне Таможенного союза. В частности, первым в этом ряду стало Соглашение «О создании условий на финансовых рынках для обеспечения 
свободного движения капитала» (9 декабря 2010 г.). Оно предусматривает 
меры по организации обмена информацией между уполномоченными 
органами сторон по вопросам регулирования страхового рынка; определение основных позиций гармонизации страхового законодательства 
сторон, а также требования и подходы к страховому надзору и регулированию страховой деятельности с учетом положений международных 
правил и стандартов; сотрудничество в области сближения регулятивных 
норм в сфере обязательного страхования, перестрахования, посреднической деятельности при осуществлении страхования; согласование 
единых требований по защите прав и интересов потребителей страховых 
услуг; согласование единых принципов и подходов к определению платежеспособности и финансовой устойчивости страховых (перестраховочных) организаций. Эти меры предполагают обеспечение транспарентности на рынке страховых услуг, включая переход на применение 
МСФО участниками рынка.
Развитие достигнутых ранее договоренностей и создание условий для 
расширения взаимной торговли услугами, формирования единых принципов и правил для взаимной торговли услугами в рамках Таможенного 
союза было обеспечено Соглашением о торговле услугами и инвестициях в государствах — участниках Единого экономического пространства (13 января 2011 г.). Данным Соглашением регулируются условия 
учреждения (создания) юридического лица (или иной организационной 
формы) резидентом страны-участницы на территории любой из сторон 
для оказания, в том числе страховых услуг. Национальный режим предоставляется по торговле страховыми услугами в части защиты от 
рисков, связанных с международными перевозками грузов и пассажиров. Перечисленные межправительственные документы представ

ляют собой поэтапные шаги по формированию единого экономического, а в отраслевом смысле — страхового, пространства.
В межгосударственных соглашениях в рамках объединений бывших 
советских республик (СНГ, ЕврАзЭС, Таможенный союз и пр.) предусмотрено обеспечение непротиворечивости подходов и методов в области страхового регулирования, взаимную выгоду осуществляемых мер 
и недопущение ущерба экономическим интересам каждого из государств, поиск путей постепенного взаимного сближения их страховых 
систем. Это не означает, что системы регулирования будут полностью 
идентичны. Возможно определение основных параметров регулирования, обеспечивающих безопасность национальной экономики и страховой системы, наличие и соблюдение которых будет обязательным для 
всех членов интеграционных структур.
Такими обязательными условиями могут стать требования по платежеспособности страховых компаний, включая систему ее мониторинга, 
общие принципы доступа на страховой рынок, основные условия трансграничного страхования (обязательства, протокол урегулирования претензий и др.). Интеграция страховых рынков основывается на свободе 
перемещения капитала, при этом для национальной финансовой 
системы наиболее рискованным фактором является проникновение финансово-промышленных и финансовых групп. В этом смысле необходим единый подход к организации контроля за деятельностью подобных структур.
Анализ нормативной правовой базы в сфере страхования выявил следующие основные различия в регулировании страховой деятельности в 
странах Содружества:
 
• статус, функции и полномочия органов страхового надзора;
 
• порядок и условия создания и лицензирования страховой деятельности, в том числе барьеры «на вход»;
 
• классификация в страховании;
 
• организация обязательного страхования; 
 
• требования к составу и структуре активов страховой организации;
 
• установленный минимальный уровень уставного (собственного) 
капитала;
 
• порядок, процедуры и условия ликвидации (банкротства) страховой организации;
 
• система гарантирования страховых выплат;
 
• требования к составу и финансовой надежности страховых групп 
(холдингов);
 
• требования по организации перестрахования; 
 
• требования к осуществлению посреднической деятельности;
 
• защита прав потребителей страховых услуг.
Кроме того, в законодательных системах стран ТС отсутствует 
единство в понятийном аппарате, что требует единообразия и гармонизации, в первую очередь, именно в этом вопросе. В частности, по-разному определены участники страховых отношений, термины договора