Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных счетов и возможности их применения в Российской Федерации.

Научное
Покупка
Артикул: 640953.01.01
Доступ онлайн
119 ₽
В корзину
В условиях недостаточного государственного финансирования здравоохранения особое значение приобретает поиск новых механизмов оплаты медицинской помощи, способных привлечь в отрасль дополнительные ресурсы и повысить эффективность расходов. Медицинские сберегательные счета представляют интерес для российского здравоохранения как один из возможных инструментов обеспечения доступности лекарственных средств для населения, а в перспективе - участия населения в оплате медицинской помощи. В работе рассматриваются возможные области применения и национальные модели медицинских сберегательных счетов, а также особенности российского рынка медицинских услуг, определяющие возможности и результаты использования данного инструмента. В заключительной главе работы приводятся общие рекомендации по включению медицинских сберегательных счетов в систему государственного здравоохранения Российской Федерации. Издание подготовлено на основе исследования «Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных счетов и возможности их использования в Российской Федерации», выполненного в соответствии с государственным заданием РАНХиГС при Президенте Российской Федерации на 2013 г.
Назаров, В. С. Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных счетов и возможности их применения в Российской Федерации.: Научное / Назаров В.С. - Москва :Дело АНХ, 2015. - 136 с. ISBN 978-5-7749-1071-7. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/634943 (дата обращения: 29.03.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.
В. С. Назаров
К. М. Дэвис
Н. Н. Сисигина

Анализ зарубежного 
опыта использования 
медицинских 
сберегательных счетов 
и возможности 
их применения 
в Российской Федерации

Назаров, В.С., Дэвис, К.М., Сисигина, Н.Н.
Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных 
счетов и возможности их применения в Российской Федерации / В.С. Назаров, К.М. Дэвис, Н.Н. Сисигина. — М. : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 
2015. — 136 с. — (Россия: вызовы модернизации. Эко номика).

ISBN 9785774910717

В условиях недостаточного государственного финансирования здравоохранения особое значение приобретает поиск новых механизмов оплаты медицинской помощи, способных привлечь в отрасль дополнительные ресурсы 
и повысить эффективность расходов. Медицинские сберегательные счета 
представляют интерес для российского здравоохранения как один из возможных инструментов обеспечения доступности лекарственных средств для населения, а в перспективе — участия населения в оплате медицинской помощи. В работе рассматриваются возможные области применения и национальные модели медицинских сберегательных счетов, а также особенности 
российского рынка медицинских услуг, определяющие возможности и результаты использования данного инструмента. В заключительной главе работы 
приводятся общие рекомендации по включению медицинских сберегательных счетов в систему государственного здравоохранения Российской Федерации.
Издание подготовлено на основе исследования «Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных счетов и возможности их использования в Российской Федерации», выполненного в соответствии с государственным заданием РАНХиГС при Президенте Российской Федерации 
на 2013 г.

ISBN 9785774910717

 
© ФГБОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства 
и государственной службы 
при Президенте Российской Федерации», 

 УДК 336.722.14
 ББК 65.271.316
      Н19

Н

 УДК 336.722.14
 ББК 65.271.316



Содержание

1. Медицинские сберегательные счета и их роль 
в решении проблемы морального риска 
в здравоохранении  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .   7

1.1. Сущность и задачи медицинских 
сберегательных счетов  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 7
1.2. Типология моделей медицинских 
сберегательных счетов  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  20

2. Зарубежный опыт использования 
медицинских сберегательных счетов   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 30

2.1. Сингапур: программа Medisave  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  30
2.2. Китай: медицинское страхование 
городского работающего населения (UE-BMI)  .  .  .  .  .  .  .  .  43
2.3. США: развитие медицинских сберегательных счетов 
в частном страховании (Archer MSA, HRA, HSA)   .  .  .  .  .  .  .  52
2.4. ЮАР: частное страхование 
в условиях дерегулированного рынка  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  57
2.5. Канада: проект реформы здравоохранения   .  .  .  .  .  .  .  62
2.6. Сводный анализ результатов использования 
медицинских сберегательных счетов 
в национальных системах здравоохранения .  .  .  .  .  .  .  .  .  66

3. Факторы, влияющие на выбор модели 
медицинских сберегательных счетов 
для российского здравоохранения  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 77

3.1. Особенности российской модели здравоохранения 
и рынка медицинских услуг   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  77
3.2. Особенности спроса на рынке медицинских услуг  .  .  .  .  82
3.3. Особенности предложения на рынке 
медицинских услуг   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .   101

4. Исследование возможности использования 
медицинских сберегательных счетов в здравоохранении 
Российской Федерации  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  112

4.1. Задачи медицинских сберегательных счетов 
в российской системе здравоохранения  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .   112
4.2. Рекомендации по формированию модели медицинских 
сберегательных счетов  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .   114
4.3. Рекомендации по нормативно-правовому оформлению 
программы медицинских сберегательных счетов   .  .  .  .  .  . 121

Список литературы  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  127



. Медицинские 
сберегательные счета 
и их роль в решении 
проблемы морального риска 
в здравоохранении

.. С   
  

Медицинские сберегательные счета (МСС, в заМедицинские сберегательные счета (МСС, в зарубежной литературе часто используются абрубежной литературе часто используются аббревиатуры 
бревиатуры MSA — Medical Savings Accounts 
MSA — Medical Savings Accounts или
или

HSA — Health Savings Accounts
HSA — Health Savings Accounts) — механизм фи) — механизм фи
нансового обеспечения медицинской помощи, 
нансового обеспечения медицинской помощи, 
при котором средства, предназначенные для 
при котором средства, предназначенные для 
покрытия медицинских расходов, закрепляютпокрытия медицинских расходов, закрепляются непосредственно за индивидом и могут быть 
ся непосредственно за индивидом и могут быть 
им использованы по собственному усмотрению 
им использованы по собственному усмотрению 
в пределах ограничений, установленных законов пределах ограничений, установленных законодательством. С юридической точки зрения МСС 
дательством. С юридической точки зрения МСС 
представляют собой разновидность целевых 
представляют собой разновидность целевых 
сберегательных счетов, средства которых могут 
сберегательных счетов, средства которых могут 
расходоваться держателем счета исключительрасходоваться держателем счета исключительно на оплату медицинских услуг и товаров мено на оплату медицинских услуг и товаров медицинского назначения. Как правило, для МСС 
дицинского назначения. Как правило, для МСС 
устанавливаются также дополнительные правиустанавливаются также дополнительные правила сбережения (минимальный размер обязатель-
ла сбережения (минимальный размер обязательных взносов, максимальный и минимальный 
ных взносов, максимальный и минимальный 
остаток) и расходования средств (перечень доостаток) и расходования средств (перечень допустимых направлений расходования и лимиты 
пустимых направлений расходования и лимиты 

В. С. Н, К. М. Д, Н. Н. С



по направлениям, возможность перераспределения средств 
по направлениям, возможность перераспределения средств 
между семейными счетами, порядок сочетания с иными спомежду семейными счетами, порядок сочетания с иными способами оплаты).
собами оплаты).

Поскольку средства МСС остаются собственностью дерПоскольку средства МСС остаются собственностью дер
жателя счета и не подлежат горизонтальному перерасжателя счета и не подлежат горизонтальному перераспределению между застрахованными, характерному для 
пределению между застрахованными, характерному для 
классического медицинского страхования
классического медицинского страхования¹, этот механизм 
, этот механизм 

финансового обеспечения обычно рассматривают как разнофинансового обеспечения обычно рассматривают как разновидность платежей из личных средств пациента. МСС могут 
видность платежей из личных средств пациента. МСС могут 
также рассматриваться как форма индивидуального медитакже рассматриваться как форма индивидуального медицинского страхования, поскольку возможность накопления 
цинского страхования, поскольку возможность накопления 
средств в благоприятные периоды на случай необходимости 
средств в благоприятные периоды на случай необходимости 
значительных расходов в будущем позволяет перераспредезначительных расходов в будущем позволяет перераспределять во времени индивидуальные риски, связанные с заболелять во времени индивидуальные риски, связанные с заболеванием и утерей трудоспособности (рис. 1).
ванием и утерей трудоспособности (рис. 1).

Р. . Перераспределение рисков при использовании медицинских 
сберегательных счетов

И: Hanvoravongchai P. Medical Savings Accounts: Lessons 

Learned from International Experience. Discussion Paper. No. . World 

Health Organization, Geneva, .

          ¹ Различные сочетания принципов «здоровый платит за больного», 
«богатый за бедного», «работающий за нетрудоспособного».

Уровень сбережений. 
Уровень расходов 

Годы жизни

Фаза сбережения

Фаза расходования

Сбережения

Расходы

Трудоспособный 
возраст 
Пенсионный 
возраст 

. М  ...



Сочетание признаков платежей из личных средств и индиСочетание признаков платежей из личных средств и инди
видуального страхования является ключевой особенностью 
видуального страхования является ключевой особенностью 
МСС как механизма оплаты медицинской помощи (табл. 1) 
МСС как механизма оплаты медицинской помощи (табл. 1) 
и определяет основные задачи его применения:
и определяет основные задачи его применения:

 · снижение риска недобросовестного поведения со стороны потребителя медицинских услуг;
 · расширение охвата населения гарантированным медицинским обеспечением;
 · усиление роли потребителя в системе здравоохранения;
 · привлечение дополнительных средств в систему 
здравоохранения.

Т . Сходство и отличия медицинских сберегательных счетов 
и классического медицинского страхования, 
платежей из личных средств

Классическое 
медицинское 
страхование

Платежи из личных средств

Сходные 
элементы
— целевой характер 
использования 
средств;
— перераспределение 
рисков во времени

— сохранение права собственности на средства 
МСС за держателем 
счета;
— непосредственная оплата 
медицинской помощи пациентом без участия третьей стороны

Отличия
— отсутствие горизонтального перераспределения средств между застрахованными 
лицами;
— отсутствие участия 
третьей стороны 
в принятии решений 
об использовании 
средств

— обязательный характер 
сбережений;
— ограничение допустимых 
направлений использования средств МСС

В. С. Н, К. М. Д, Н. Н. С



Снижение риска недобросовестного поведения 
со стороны потребителя медицинских услуг

Под риском недобросовестного поведения (моральным риПод риском недобросовестного поведения (моральным риском) в общем случае принято понимать риск изменения поском) в общем случае принято понимать риск изменения поведения одного из участников экономических отношений, 
ведения одного из участников экономических отношений, 
связанный с изменением условий его деятельности. Чаще 
связанный с изменением условий его деятельности. Чаще 
всего моральный риск возникает при получении участником 
всего моральный риск возникает при получении участником 
страховки, компенсирующей последствия определенных нестраховки, компенсирующей последствия определенных неблагоприятных событий, и проявляется в выборе более риблагоприятных событий, и проявляется в выборе более рискованного поведения, увеличивающего вероятность настускованного поведения, увеличивающего вероятность наступления страхового события.
пления страхового события.

В здравоохранении под моральным риском со стороны 
В здравоохранении под моральным риском со стороны 

потребителя понимается изменение поведения при припотребителя понимается изменение поведения при приобретении медицинской страховки или получении права 
обретении медицинской страховки или получении права 
на иное бесплатное медицинское обеспечение, финансируена иное бесплатное медицинское обеспечение, финансируемое за счет третьей стороны (например, бюджетных средств, 
мое за счет третьей стороны (например, бюджетных средств, 
средств работодателя). Моральный риск со стороны потресредств работодателя). Моральный риск со стороны потребителя медицинских услуг может проявляться в поведении, 
бителя медицинских услуг может проявляться в поведении, 
увеличивающем риск возникновения заболевания, или поувеличивающем риск возникновения заболевания, или потреблении услуг, не являющихся необходимыми по объектреблении услуг, не являющихся необходимыми по объективным показаниям.
тивным показаниям.

Основным следствием морального риска в здравоохранеОсновным следствием морального риска в здравоохране
нии является увеличение неоправданных расходов на оплату 
нии является увеличение неоправданных расходов на оплату 
медицинской помощи, вызванное следующими причинами
медицинской помощи, вызванное следующими причинами¹:

 · отсутствие предельных издержек обращения за медицинской помощью. Поскольку потребитель не несет дополнительных расходов при получении каждой отдельной медицинской услуги, для него выгодно обращаться 
к врачу даже в том случае, если полезность услуги невысока или находится под сомнением²;

          ¹ Farnsworth D. Moral Hazard in Health Insurance: Are Consumer-Directed Plans the Answer? // Annals of Health Law. . No.  (). P. –
.

          ² Ряд исследователей считает такую трактовку предельных издержек чрезмерно упрощенной, поскольку она не учитывает иные 

. М  ...



 · отсутствие заинтересованности потребителя в поиске 
лучшего соотношения затраты — эффективность. В результате потребитель может выбирать услуги более высокого уровня или по более высокой цене, чем в действительности необходимо;
 · давление со стороны поставщиков медицинских услуг. Для рынка медицинских услуг характерен высокий 
уровень информационной асимметрии, при котором 
потребитель, как правило, не обладает достаточными 
знаниями для оценки действительной необходимости 
медицинских услуг. Как следствие, поставщики, заинтересованные в увеличении стоимости лечения, могут 
навязывать потребителю избыточные услуги или услуги 
по завышенной цене. Поскольку потребитель не заинтересован в оптимизации затрат, он с высокой вероятностью будет поддерживать избыточные назначения.

Снизить неблагоприятное влияние морального риска на сиСнизить неблагоприятное влияние морального риска на систему здравоохранения можно путем ограничения последстему здравоохранения можно путем ограничения последствий его реализации (объемов неоправданного потреблествий его реализации (объемов неоправданного потребления, расходов на медицинскую помощь) или частичного 
ния, расходов на медицинскую помощь) или частичного 
восстановления первоначальной структуры экономических 
восстановления первоначальной структуры экономических 
отношений (применительно к моральному риску со стороны 
отношений (применительно к моральному риску со стороны 
потребителя — восстановление действия ценового регулиропотребителя — восстановление действия ценового регулирования).
вания).

Меры по ограничению последствий реализации моральМеры по ограничению последствий реализации мораль
ного риска во многом пересекаются с мерами политики сдерного риска во многом пересекаются с мерами политики сдерживания расходов и включают в себя:
живания расходов и включают в себя:

 · контроль обоснованности предоставления медицинских услуг;

издержки потребителя: временные, сопутствующие расходы (например, на дорогу, на лекарственные препараты в тех странах, где 
они не входят в страховку, и т. д.). Таким образом, на практике обращение за медицинской помощью обычно содержит скрытые издержки для потребителя, которые могут быть достаточными для 
сдерживания нерационального потребления. См., напр., Brandt A. 
et al. Cost-sharing in health care. Berlin, Springer-Verlag, .

В. С. Н, К. М. Д, Н. Н. С



 · регулирование цен и условий оказания медицинской 
помощи в рамках гарантированного бесплатного медицинского обеспечения (стандартизация медицинской 
помощи, легализация листов ожидания и иных ограничений на получение медицинской помощи);
 · ограничение набора услуг, включаемого в бесплатное медицинское обеспечение, наиболее эффективными с медицинской, социальной и экономической точек 
зрения;
 · ограничение ресурсов здравоохранения (объемов подготовки медицинских специалистов, приобретения оборудования, общих текущих и капитальных расходов 
на здравоохранение).

Меры по ограничению последствий реализации морального 
Меры по ограничению последствий реализации морального 
риска получили широкое распространение в развитых страриска получили широкое распространение в развитых странах, финансирующих здравоохранение из средств бюджетнах, финансирующих здравоохранение из средств бюджетной системы или обязательного медицинского страхования, 
ной системы или обязательного медицинского страхования, 
но дальнейшее использование этой стратегии вызывает сено дальнейшее использование этой стратегии вызывает серьезные опасения. В странах, где политика сдерживания расрьезные опасения. В странах, где политика сдерживания расходов применялась наиболее активно, ее результатом стало 
ходов применялась наиболее активно, ее результатом стало 
снижение доступности медицинской помощи, иногда — созснижение доступности медицинской помощи, иногда — создающее риски для здоровья населения
дающее риски для здоровья населения¹. Кроме того, актив. Кроме того, актив
ное использование инструментов ограничения потребления 
ное использование инструментов ограничения потребления 
привело к тому, что часть населения вынуждена обращаться 
привело к тому, что часть населения вынуждена обращаться 
за платными медицинскими услугами, одновременно выза платными медицинскими услугами, одновременно выплачивая обязательные взносы на содержание бесплатной 
плачивая обязательные взносы на содержание бесплатной 
системы медицинского обеспечения, что нарушает принцип 
системы медицинского обеспечения, что нарушает принцип 
социальной справедливости.
социальной справедливости.

          ¹ Например, в Канаде средний срок ожидания специализированной медицинской помощи на три недели превышает рекомендуемый с точки зрения медицинской эффективности. См. Skinner B. J., 
Rover M. Canada’s Medicare Bubble: Is Government Health Spen ding 
Sustainable without User-based Funding / Fraser Institute; . URL: 
http://www.fraserinstitute.org/uploadedFiles/fraser-ca/Content/research-news/research/publications/canadas-medicare-bubble.pdf

. М  ...



Восстановление действия ценового регулирования для поВосстановление действия ценового регулирования для по
требителя осуществляется через различные формы долевого 
требителя осуществляется через различные формы долевого 
участия пациента в оплате, в том числе
участия пациента в оплате, в том числе¹:

 · вычитаемую франшизу: пользователь оплачивает расходы из личных средств до достижения уровня франшизы, который может устанавливаться из расчета на отдельный случай заболевания, категорию услуг, общие 
расходы в течение определенного периода. После превышения суммой расходов уровня франшизы дальнейшие расходы оплачиваются из средств медицинского 
страхования или бюджетного финансирования;
 · соплатежи в фиксированной сумме (также употребляется термин «сооплата»): пользователь оплачивает фиксированную сумму при приобретении каждой единицы медицинской помощи (например при обращении 
к врачу) или единицы товара (например упаковки препарата);
 · соплатежи в виде процента от суммы счета (также употребляется термин «сострахование»): пациент оплачивает фиксированную долю стоимости при приобретении каждой единицы медицинской помощи или 
единицы товара.

Кроме того, разделение затрат может осуществляться через 
Кроме того, разделение затрат может осуществляться через 
установление предела возмещения расходов третьей стороустановление предела возмещения расходов третьей стороной при приобретении услуги или товара. В этом случае паной при приобретении услуги или товара. В этом случае пациент оплачивает разницу между гарантированным возмециент оплачивает разницу между гарантированным возмещением и фактической стоимостью выбранного товара или 
щением и фактической стоимостью выбранного товара или 
услуги.
услуги.

          ¹ См.: Томсон С., Моссиалос Э. Каковы последствия частного финансирования служб здравоохранения в странах Западной Европы с точки 
зрения обеспечения справедливости, эффективности, снижения 
затрат и расширения возможностей выбора? Копенгаген: Европейское региональное бюро ВОЗ, . URL: http://www.euro.who.int/__
data/assets/pdf_fi le///ER.pdf

В. С. Н, К. М. Д, Н. Н. С



Сторонники использования разделения затрат в качестве 
Сторонники использования разделения затрат в качестве 

средства противодействия моральному риску подчеркивают 
средства противодействия моральному риску подчеркивают 
адресный характер этого механизма, в отличие от мер, наадресный характер этого механизма, в отличие от мер, направленных на сокращение общего потребления. Предоставправленных на сокращение общего потребления. Предоставление потребителю права самостоятельно принимать решеление потребителю права самостоятельно принимать решение о приобретении услуги или товара на основе соотнесения 
ние о приобретении услуги или товара на основе соотнесения 
ее предполагаемой полезности и стоимости позволяет сокраее предполагаемой полезности и стоимости позволяет сократить преимущественно потребление услуг, не являющихся 
тить преимущественно потребление услуг, не являющихся 
объективно необходимыми. Крупнейшим исследованием, 
объективно необходимыми. Крупнейшим исследованием, 
подтверждающим эффективность механизма разделения заподтверждающим эффективность механизма разделения затрат в управлении моральным риском, стал страховой экстрат в управлении моральным риском, стал страховой эксперимент (
перимент (HIE — Health Insurance Experiment
HIE — Health Insurance Experiment), проведенный 
), проведенный 

исследовательской корпорацией 
исследовательской корпорацией RAND
RAND в 1971–1982 гг.
 в 1971–1982 гг.¹

Участниками исследованиями проекта стали 2750 семей 
Участниками исследованиями проекта стали 2750 семей 

(более 7700 чел.), между которыми случайным образом были 
(более 7700 чел.), между которыми случайным образом были 
распределены пять разновидностей страховых планов. Четыраспределены пять разновидностей страховых планов. Четыре страховых плана классического типа предполагали оплату 
ре страховых плана классического типа предполагали оплату 
предоставленных застрахованному лицу медицинских услуг 
предоставленных застрахованному лицу медицинских услуг 
различным уровнем соплатежей со стороны пациента (0 %, 
различным уровнем соплатежей со стороны пациента (0 %, 
25 %, 50 %, 95 %). Пятый страховой план носил некоммерче25 %, 50 %, 95 %). Пятый страховой план носил некоммерческий характер и позволял получить медицинские услуги бесский характер и позволял получить медицинские услуги бесплатно, но в пределах единого медицинского объединения 
платно, но в пределах единого медицинского объединения 
(HMO — health maintenance organization
HMO — health maintenance organization). Результаты исследо). Результаты исследо
вания показали сокращение объемов потребления медицинвания показали сокращение объемов потребления медицинской помощи среди пользователей страховых планов, преской помощи среди пользователей страховых планов, предусматривавших соплатежи, по сравнению с получателями 
дусматривавших соплатежи, по сравнению с получателями 
бесплатной медицинской помощи, в том числе:
бесплатной медицинской помощи, в том числе:

 · сокращение объемов потребления медицинских услуг (амбулаторно-поликлинических услуг — в среднем 
на два визита ко врачу общей практики в год, стационарной медицинской помощи — на  % от общего числа госпитализаций);

          ¹ Brook R. et al. The Health Insurance Experiment: A Classic RAND Study 
Speaks to the Current Health Care, . URL: http://www.rand.org/
pubs/research_briefs/RB.html

Доступ онлайн
119 ₽
В корзину