Разработка методического инструментария оценки экономического потенциала страхового рынка в условиях цифровизации финансового рынка

Кондратюк К.В., Васюкова Л.К. 
 
 
РАЗРАБОТКА МЕТОДИЧЕСКОГО 
ИНСТРУМЕНТАРИЯ ОЦЕНКИ 
ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОТЕНЦИАЛА 
СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ 
ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВОГО 
РЫНКА 

монография 
 
 

 

Kristina V. Kondratyuk, Lyudmila K. Vasyukova 

DEVELOPMENT OF METHODOLOGICAL TOOLS 
 FOR ASSESSING THE ECONOMIC POTENTIAL 
 OF THE INSURANCE MARKET IN THE CONDITIONS 
OF DIGITALIZATION IN THE FINANCIAL MARKET 

(monograph) 

Moscow, 2020 

 

Москва 
2020 г. 

УДК 339.13: 004 
ББК 65.05 + 32 
К64 

 

Рецензенты: 

Останин В.А. – д-р экон. наук, профессор, профессор кафедры 
экономической теории и мировой экономики Владивостокского филиала 
ГКОУ ВО «Российская таможенная академия». 

Осипова О.С. – директор филиала ПАО «Росгосстрах» 
в г. Владивостоке. 

 

 

 

К64 

Кондратюк К.В., Васюкова Л.К. 

Разработка методического инструментария оценки экономического 
потенциала страхового рынка в условиях цифровиза-
ции финансового рынка: монография / К.В. Кондратюк, 
Л.К. Васюкова. – М.: ООО «Первое экономическое издательство», 
2020. – 108 с. 

ISBN: 978-5-91292-333-3 
DOI: 10.18334/9785912923333 

 

 

ISBN: 978-5-91292-333-3 
© Кондратюк К.В., Васюкова Л.К., 2020 
© Оформление, дизайн обложки  
ООО «Первое экономическое издательство», 2020 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
ВВЕДЕНИЕ .......................................................................................... 9 

1. Теоретические аспекты исследования экономического  
потенциала страхового рынка в условиях развития  
современных финансовых технологий ............................................... 12 

1.1. Особенности конвергенции региональных страховых рынков  
в Азиатско-Тихоокеанском регионе .................................................... 12 

1.2. Экономический потенциал страхового рынка:  
экономическая сущность, виды, факторы движения шкалы ............ 20 

1.3. Методические подходы к оценке  
экономического потенциала страхового рынка 
в современных условиях ....................................................................... 29 

2. Методический инструментарий оценки экономического  
потенциала страхового рынка .............................................................. 38 

2.1. Выявление факторов, влияющих на экономический  
потенциал страхового рынка ................................................................ 38 

2.2. Разработка интегрального показателя оценки  
величины потенциала страхового рынка ............................................ 50 

2.3. Алгоритм оценки экономического потенциала  
страхового рынка ................................................................................... 57 

3. Апробация методического инструментария оценки  
экономического потенциала страхового рынка  
на примере Российской Федерации ..................................................... 64 

3.1. Анализ современного состояния страхового рынка  
Российской Федерации ......................................................................... 64 

3.2. Оценка экономического потенциала страхового рынка  
Российской Федерации ......................................................................... 72 

3.3. Разработка предложений по снижению уровня  
нереализованного экономического потенциала  
страхового рынка Российской Федерации ......................................... 78 

Заключение ........................................................................................... 87 

Список использованных источников .............................................. 92 

Приложения ........................................................................................ 106 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Монография посвящена актуальным вопросам оценки эконо-
мического потенциала страхового рынка и разработке мер по сниже-
нию нереализованного экономического потенциала рынка. Внедре-
ние современных цифровых технологий повышает доступность 
страховых услуг, сокращает издержки страховщиков, расширяет ас-
сортиментную линейку страховых продуктов. Между тем цифрови-
зация страхового рынка порождает новые риски, связанные с низким 
уровнем финансовой и цифровой грамотности потребителей страховых 
услуг. 

В монографии рассматриваются теоретические аспекты формирования 
оценки экономического потенциала страхового рынка 
в условиях внедрения современных цифровых технологий. 

Предложен методический инструментарий оценки экономического 
потенциала рынка. В монографии анализируются факторы, 
оказывающие наибольшее влияние на экономический потенциал 
страхового рынка. Представлен алгоритм интегральной оценки экономического 
потенциала страхового рынка. 

Сформулированы предложения по снижению уровня нереализованного 
экономического потенциала отечественного страхового 
рынка на основе оценки экономического потенциала регионального 
страхового рынка. 

Монография предназначена для специалистов, работающих 
в страховых компаниях, осуществляющих планирование процессов 
территориального расширения деятельности страховых компаний, 
преподавателей, студентов, магистрантов высших учебных заведений, 
изучающих вопросы регионального развития страхового рынка. 

Ключевые слова: страховой рынок, экономический потенциал, 
современные финансовые технологии, цифровизация страхового 
рынка, интегральный показатель. 

 

CONTENTS 
 
INTRODUCTION................................................................................. 9 

1. Theoretical aspects of the study of the insurance market  
economic potential in the context of the modern financial technologies 
development ............................................................................................. 12 

1.1. Particularities of the convergence of regional insurance markets  
in the Asia-Pacific region ........................................................................ 12 

1.2. Economic potential of the insurance market:  
economic essence, types, factors of the scale movement ....................... 20 

1.3. Methodological approaches to assessing the economic potential of 
the insurance market in modern conditions ............................................ 29 

2. Methodological tools for assessing the economic potential  
of the insurance market ........................................................................... 38 

2.1. Identification of the factors influencing the economic potential  
of the insurance market ........................................................................... 38 

2.2. Development of an integrated indicator for assessing the insurance 
market potential ....................................................................................... 50 

2.3. The algorithm for assessment of the economic potential  
of the insurance market ........................................................................... 57 

3. Testing of methodological tools for assessment of the economic  
potential of the insurance market in the Russian Federation .................. 64 

3.1. The analysis of the current state of the insurance market  
of the Russian Federation ........................................................................ 64 

3.2. Assessment of the economic potential of the insurance market  
of the Russian Federation ........................................................................ 72 

 

3.3. Development of proposals to reduce the level  
of unrealized economic potential of the insurance market  
of the Russian Federation ........................................................................ 78 

CONCLUSION ...................................................................................... 87 

REFERENCES ...................................................................................... 92 

APPENDICES ...................................................................................... 106 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

The monograph is devoted to topical issues of assessing the eco-
nomic potential of the insurance market and developing measures to re-
duce the unrealized economic potential of the market. The implementa-
tion of modern digital technologies increases the availability of insurance 
services, reduces the costs of insurers, and expands the range of insurance 
products. Meanwhile, the digitalization of the insurance market creates 
new risks associated with a low level of financial and digital literacy of 
consumers of insurance services. 

The authors of the monograph discuss the theoretical aspects of as-
sessing the economic potential of the insurance market in the context of 
the implementation of modern digital technologies. 

A methodological tool for assessing the economic potential of the 
market is proposed. The authors of the monograph analyze the factors that 
have the greatest impact on the economic potential of the insurance mar-
ket. An algorithm for integrated assessment of the economic potential of 
the insurance market is presented. 

Proposals are formulated to reduce the level of unrealized economic 
potential of the national domestic insurance market based on the assess-
ment of the economic potential of the regional insurance market. 

The monograph is intended for specialists of insurance companies 
who plan the processes of territorial expansion of insurance companies, 
teachers, students, master's students of universities and colleges who 
study the issues of regional development of the insurance market. 

Keywords: insurance market, economic potential, modern financial 
technologies, digitalization of the insurance market, integral indicator. 

 

 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 
В настоящее время страховой рынок испытывает влияние со-
временных финансовых технологий: искусственный интеллект (AI), 
«Интернет вещей» (Iot), технологии роботизированной автоматиза-
ции процессов (PRA), когнитивные технологии (CI), онлайн-
платформы, большие данные, технологии распределенных реестров, 
машинное обучение. Предполагается, что внедрение финансовых 
технологий привнесет кардинальные изменения во все этапы дея-
тельности страховых компаний – от бизнес-модели до создания сто-
имости персонального страхового тарифа. Появление устройств но-
вой технологичности уже в ближайшее время позволит производить 
онлайн-операции за доли секунд, тем самым расширяя каналы про-
даж страховых продуктов, телематические данные, полученные при 
использовании устройств, оснащенных технологиями 5G, формиро-
вать более справедливые и индивидуальные тарифы для клиентов, а 
технологии PRA дадут страховым компаниям возможность автома-
тизировать рутинные и механические задачи, связанные с продажей 
страховых услуг, управлением полисами и страховыми претензиями, 
и могут помочь высвободить тысячи человеко-часов. Такая транс-
формация процессов страховой деятельности предоставляет компа-
ниям новые возможности. 

Тем не менее данные инновации также могут представлять 
угрозу для финансовой стабильности страхового рынка. Высокая 
степень неопределенности, проявляющаяся в недостаточно опера-
тивном совершенствовании нормативно-правового регулирования, 
отсутствии единых стандартов для повышения эффективности он-
лайн-каналов страховых компаний, предотвращении мошенниче-
ства, не позволяет получить достаточно точные оценки и полное по-
нимание того, как инновации могут повлиять на страховой рынок. 
В связи с этим представляется актуальным исследование оценки по-

тенциала страхового рынка на примере Российской Федерации 
в условиях влияния современных финансовых технологий. 

Исследования в области развития страхового рынка в условиях 
конвергенции рассматриваются в работах Л.К. Васюковой [23], 
Н.Н. Масюк [23], В.А. Останина [46], М.Е. Кривелевича [46], 
Ж.В. Писаренко [67], Н.Г. Адамчук [11], С.А. Белозерова [17], 
Н.В. Кузнецовой [47], Ю.Б. Фогельсона [84], А. Бохнерта [92], 
М. Элинга [94], М. Лемона [95] и др. 

Влияние современных технологий на финансовый рынок ис-
следуется в работах Н.А. Мосоловой [23], Л.К. Васюковой [24], 
О.А. Синенко [75], В.С. Осипова [60], Н.В. Байдуковой [15], 
Ю.Т. Ахвледиани [14] и др. 

Методики оценки экономического потенциала исследованы 
в работах Л.М. Борщ [19], Л.Н. Булгаковой [21], Д.В. Гусельникова 
[33], О.А. Жигуновой [35], Н.В. Кучеровой [48], В.В. Меркуловой 
[53], А.Р. Мустафина [52], А.А. Тургаевой [81] и др. 

В основе настоящего исследования лежит противоречие, за-
ключающееся в том, что, с одной стороны, современные финансовые 
технологии должны увеличивать потенциал страхового рынка, рас-
ширяя доступность финансовых услуг, в том числе тарифную, ас-
сортиментную, но, с другой стороны, внедрение современных фи-
нансовых технологий тормозится с новыми рисками, низким уров-
нем цифровой и финансовой грамотности людей, неурегулированно-
стью возникающих отношений. 

Информационную базу для сбора вторичных данных составили 
труды отечественных и зарубежных исследователей страхового 
рынка, статистические и аналитические данные Федеральной служ-
бы государственной статистики, отчетные и аналитические материа-
лы других государственных учреждений и общественных организа-
ций, работающих на страховом рынке России, публикации отдель-

ных исследователей, информация, размещенная в справочно-
правовых системах, иные справочные материалы, информация, раз-
мещенная в глобальной сети Интернет, экспертные оценки. 

В качестве научного инструментария использованы горизон-
тальный анализ (заключается в сравнении различных параметров ко-
личественных данных с аналогичными показателями предыдущих 
периодов), анализ относительных показателей (заключается в выяв-
лении взаимосвязей между различными показателями на основании 
расчетов отношений между ними), сравнительный (пространствен-
ный) анализ (заключается в сравнении различных методик оценки 
экономического потенциала страхового рынка), факторный анализ 
(заключается в определении влияния, оказываемого отдельными 
факторами, на тот или иной результирующий показатель), контент-
анализ (извлечение информации из больших массивов документов). 

Работа посвящена поиску ответа на вопрос: «Какой методический 
инструментарий может быть применен для оценки потенциала 
страхового рынка в условиях развития современных финансовых 
технологий?». 

Авторы монографии предполагают, что разработка методического 
инструментария позволит оценить экономический потенциал 
страхового рынка, выявить сдерживающие факторы развития страхового 
рынка, что приведет к увеличению экономического потенциала 
и уменьшению его нереализованной величины. 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты исследования экономического 
потенциала страхового рынка в условиях развития современных 
финансовых технологий 
 
1.1. Особенности конвергенции региональных страховых 
рынков в Азиатско-Тихоокеанском регионе 

Особенностью современного этапа развития региональных 
страховых рынков являются процессы конвергенции. Предпосылками 
появления конвергенции послужили процессы глобализации, либерализация 
экономической деятельности, создания наднациональных 
макрорегуляторов финансовых рынков, а также стремительное 
развитие цифровых технологий, в особенности повсеместное распространение 
Интернета. 

Для того чтобы понимать значимость процесса конвергенции 
в развитии региональных рынков, необходимо определиться с понятием «
конвергенция». Термин «конвергенция» происходит от латинского 
слова converge, что в переводе означает «сближаю». В экономической 
литературе под словом «конвергенция» понимается сближение 
различных экономических систем, стирание различий между 
ними, обусловленное общностью социально-экономических проблем 
и наличием единых объективных закономерностей развития [71]. 
Другими словами, процессы конвергенции – это взаимопроникновение 
разных участников финансового рынка в его другие сегменты 
как на уровне национального финансового рынка, так и международного 
рынка финансовых услуг. 

Обоснованием появления процессов конвергенции на страховом 
рынке служит то, что сегодняшний этап глобального развития 
характеризуется повышенным риском и неопределенностью в отношении 
как экологических проблем – экстремальные погодные явле-
ния, стихийные бедствия, за которыми следуют экологические катастрофы, – 
так и экономических и технологических – киберпреступ-