Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Развитие российского страхового рынка в условиях цифровизации и экономической конвергенции

Покупка
Артикул: 800998.01.99
Доступ онлайн
180 ₽
В корзину
Монография посвящена изучению влияния двух современных тенденций общественного развития - цифровизации и экономической конвергенции - на российский страховой рынок. В работе рассмотрены вопросы экономической конвергенции, цифровизации и их взаимодействия; уточнено понятие экономической конвергенции; разработана классификация экосистем; определены направления воздействия цифровизации на все уровни российского страхования; проведен анализ применения InsurTech на российском страховом рынке; раскрыты особенности, проблемы и перспективы создания в России страховых экосистем. Предназначено для широкого круга исследователей и специалистов, изучающих проблемы и вопросы современного состояния и развития финансового, в том числе страхового рынка России.
Калайда, С. А. Развитие российского страхового рынка в условиях цифровизации и экономической конвергенции : монография / С. А. Калайда. - Москва : Первое экономическое издательство, 2022. - 118 с. - ISBN 978-5-91292-431-6. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1974314 (дата обращения: 29.03.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.
С.А. Калайда

РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО 
СТРАХОВОГО РЫНКА
В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ 
И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ
КОНВЕРГЕНЦИИ

монография

Svetlana A. Kalayda
Development of the Russian insurance market in 
the context of digitalization and
economic convergence
(monograph)
Moscow 2022

Москва
2022

УДК 336.6
ББК 65.26
К17 

Р е ц е н з е н т ы :

Янова С.Ю., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой банков, финансовых 
рынков и страхования, Санкт-Петербургский государственный экономический 
университет.

Чернова Г.В., д.э.н., профессор, профессор кафедры управления рисками 
и страхования, Санкт-Петербургский государственный университет.

 
Калайда С.А.
К17 
Развитие российского страхового рынка в условиях цифровизации и 
экономической конвергенции: монография / С.А. Калайда. – Москва: 
Первое экономическое издательство, 2022. – 118 с.

ISBN: 978-5-91292-431-6 
DOI: 10.18334/9785912924316

Монография посвящена изучению влияния двух современных тенденций 
общественного развития – цифровизации и экономической конвергенции – 
на российский страховой рынок.
В работе рассмотрены вопросы экономической конвергенции, цифрови-
зации и их взаимодействия; уточнено понятие экономической конвергенции; 
разработана классификация экосистем; определены направления воз-
действия цифровизации на все уровни российского страхования; проведен 
анализ применения InsurTech на российском страховом рынке; раскрыты 
особенности, проблемы и перспективы создания в России страховых эко-
систем.
Предназначено для широкого круга исследователей и специалистов, изу-
чающих проблемы и вопросы современного состояния и развития финансо-
вого, в том числе страхового рынка России.
Ключевые слова: экономическая конвергенция; цифровизация; экосисте-
ма; классификация экосистем; российские финансовые экосистемы; россий-
ский страховой рынок; InsurTech; страховые экосистемы

© Калайда С.А., 2022
© Оформление, дизайн обложки    
Первое экономическое издательство, 2022

ISBN: 978-5-91292-431-6 

Содержание

Предисловие ..................................................................................................... 5

РАЗДЕЛ 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОНВЕРГЕНЦИЯ И ЦИФРОВИЗАЦИЯ– 
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ОБЩЕСТВЕННОГО РАЗВИТИЯ ........ 10

Глава 1. Экономическая конвергенция как механизм повышения
конкурентоспособности  ................................................................................ 13

1.1. Основные параметры экономической конвергенции .....................13
1.2. Общая характеристика бизнес-моделей совместной
предпринимательской деятельности на разных уровнях
экономической конвергенции ......................................................................15
Выводы по главе 1 ...........................................................................................19

Глава 2. Цифровизация и ее влияние на экономическую
конвергенцию .................................................................................................. 20

2.1. Цифровизация и ее этапы ......................................................................20
2.2. Экосистема как форма реализации
совместного бизнеса .......................................................................................25
2.3. Классификация экосистем .....................................................................28
Выводы по главе 2 ...........................................................................................30

Глава 3. Финансовые экосистемы России и их особенности ..................... 33

3.1. Краткая характеристика финансовых экосистем России ..............33
3.2. «Сбер» как крупнейшая финансовая экосистема в России ...........36
Выводы по главе 3 ...........................................................................................46

РАЗДЕЛ 2. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ
РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА .................................................. 49

Глава 4. Общая характеристика российского страхового рынка .............. 50

4.1. Место и роль страхования в российской экономике ......................50
4.2. Основные показатели современного состояния
страхового рынка России ..............................................................................52
4.3. Региональное развитие российского страхового рынка.................62
4.4. Направления воздействия цифровизации
на российское страхование ...........................................................................64
Выводы по главе 4 ...........................................................................................71

Глава 5. InsurTech как направление повышения эффективности
российского страхового рынка под воздействием цифровизации .......... 74

5.1. Роль цифровизации в реализации клиентоориентированной
стратегии страховщика ..................................................................................74
5.2. Практика применения инструментов InsurTech
на российском страховом рынке .................................................................77
Выводы по главе 5 ..........................................................................................90

Глава 6. Страховые экосистемы и вопросы их создания ...........................92

6.1. Содержание основных параметров, описывающих
страховую экосистему ...................................................................................93
6.2. Преимущества и проблемы создания страховых
экосистем в России .........................................................................................96
Выводы по главе 6 ..........................................................................................103

Заключение ......................................................................................................105

Список источников .........................................................................................107

Предисловие

На темпы и направления развития современного общества суще-
ственное влияние оказывают такие тенденции, как экономическая кон-
вергенция и цифровизация. При этом сила их воздействия столь велика 
и порой непредсказуема, что актуальными являются вопросы как са-
мостоятельного изучения этих тенденций, так и анализа их взаимодей-
ствия и совместного влияния на все стороны общественной жизни.
Важнейшим институтом социальной и финансовой защиты явля-
ется страхование, обеспечивающее не просто защиту от рисков самой 
разнообразной природы, но и способствующее устойчивому развитию 
общества.
Именно поэтому важно знать, как на функционирование и развитие 
российского страхового рынка влияют названные тенденции – эконо-
мическая конвергенция и цифровизация.
Вопросам их анализа и возможностей посвящена данная моногра-
фия, что определяет ее актуальность и обусловливает логику изложе-
ния материала.
В монографии выделено два основных раздела.
Первый раздел «Экономическая конвергенция и цифровизация – 
современные тенденции общественного развития» посвящен теорети-
ческому изложению сущности и взаимодействия экономической кон-
вергенции и цифровизации.
Во втором разделе «Влияние цифровизации на развитие россий-
ского страхового рынка» рассмотрены вопросы воздействия циф-
ровизации на российский страховой бизнес, реализуемый в рамках 
межсекторной экономической конвергенции под воздействием циф-
ровизации.
В первом разделе последовательно описываются и анализируются 
теоретические и методологические аспекты экономической конвер-
генции и цифровизации – современных трендов общественного раз-
вития. Практика создания в России финансовых экосистем иллюстри-
руется на примере банковской экосистемы «Сбер».
В содержании главы 1 этого раздела «Экономическая конвергенция 
как механизм повышения конкурентоспособности» выделено несколь-
ко вопросов.
Исследование в первой части главы 1 содержит описание трех уров-
ней экономической конвергенции – внутрисегментной, межсегмент-

ной и межсекторной. При этом описание различий экономической 
конвергенции по уровням дается через значения введенных автором 
таких параметров, как участники конвергенции, факторы экономи-
ческой конвергенции, предпосылки экономической конвергенции и 
бизнес-модель предпринимательской деятельности в рамках экономи-
ческой конвергенции.
Во второй части главы 1 этого раздела автор дает характеристику 
бизнес-моделей совместной предпринимательской деятельности на 
разных уровнях экономической конвергенции, выделяя при этом как 
общие, так и специфические значения параметров бизнес-моделей, от-
вечающих разным уровням экономической конвергенции.
Вторая глава раздела 1 данной монографии «Цифровизация и ее 
влияние на экономическую конвергенцию» посвящена не только са-
мостоятельному описанию этой тенденции, но и ее взаимодействию 
с разными уровнями экономической конвергенции. Автор выделил 
три этапа развития цифровизации, что позволило ему в дальнейшем 
использовать этот результат для уточнения понятия «экономическая 
экосистема» и подробно раскрыть его сущность. Основным отличием 
предложенного автором понятия «экономическая экосистема» явля-
ется то, что под ней надо понимать не любую форму ведения совмест-
ного бизнеса в рамках межсекторной конвергенции, а только ту, осно-
вой которой является электронная база, включающая платформы ИТ 
и сети, объединяющие их. При этом автор делает упор на то, что под 
экономической экосистемой нужно понимать только такую форму ве-
дения совместного бизнеса, которая предполагает обязательность ис-
пользования всех возможностей, которые дает эта электронная база. 
Только в этом случае экосистема является самой эффективной формой 
ведения совместного бизнеса экономических субъектов, являющихся 
представителями самых разных сегментов и секторов экономики.
В этой же главе автор предложил классификацию экосистем, осно-
ванную на предложенном автором признаке «связь базового продукта, 
предоставляемого клиенту инициатором межсекторной конвергенции 
до создания экосистемы, с цифровыми и/или информационными техно-
логиями». Обоснованная автором классификация экосистем предпола-
гает выделение экосистем «общего типа», для которых базовый продукт 
инициатора не связан с цифровыми и информационными технология-
ми; «цифровых экосистем», для которых базовый продукт инициатора 
основан на их использовании; «информационно-технологических (ИТ) 

экосистем», для которых базовый продукт инициатора представляет со-
бой цифровой продукт и/или информационную технологию.
Третья глава первого раздела монографии посвящена анализу уже 
существующих в России финансовых экосистем, и в первую очередь – 
подробному исследованию и анализу с теоретических позиций и прак-
тических результатов самой крупной в настоящее время в России фи-
нансовой (банковской) экосистемы «Сбер». Проведенный автором 
анализ позволил ему сделать вывод о тех преимуществах создания эко-
системы «Сбер», которые могут быть учтены при создании экосистем в 
самых разных сферах деятельности, в частности в страховании.
Во втором разделе монографии подробно анализируются вопросы 
влияния цифровизации на развитие российского страхового рынка.
Четвертая глава монографии «Общая характеристика российского 
страхового рынка» (раздел 2) содержит его описание по следующим 
аспектам – место и роль страхования в российской экономике, основ-
ные показатели современного состояния страхового рынка России, 
региональное развитие российского страхового рынка. Анализ совре-
менного состояния российского страхового рынка выявил как силь-
ные, так и слабые стороны его функционирования. 
Отдельный параграф этой главы посвящен анализу направлений 
влияния цифровизации на развитие российского страхового рынка. 
Прежде всего, автор выделил целый ряд предпосылок на отраслевом 
уровне, на уровне отдельного страховщика и потребителя страховой 
услуги, способствующих тому, чтобы цифровизация действительно 
могла бы влиять положительно на развитие российского страхования.
Особое внимание автор уделил тому, что влияние цифровизации 
может быть разным. Оно может сопровождаться как положительными, 
так и отрицательными последствиями, которые выделены в тексте. Для 
усиления положительного и уменьшения возможного отрицательного 
воздействия цифровизации на страхование автор предложил свой под-
ход к управлению возможными отрицательными последствиями как к 
управлению рисками отрицательных последствий. При этом сам риск 
отрицательного последствия он предложил описывать как функцию от 
двух параметров – вероятности реализации возможного отрицательно-
го последствия и размера возможного отрицательного последствия.
Здесь же автором предложена классификация рисков – общих и 
специфических, обусловленных влиянием цифровизации на развитие 
российского страхового рынка.

Существенным результатом является предложенная им последова-
тельность действий, направленных на снижение возможных отрица-
тельных последствий воздействия цифровизации на страховую сферу.
Пятая глава монографии (раздел 2) «InsurTech как направление 
повышения эффективности российского страхового рынка под воз-
действием цифровизации» посвящена анализу информационных 
технологий, применяемых в страховании (InsurTech) – важнейшему 
направлению воздействия цифровизации на российский страховой 
рынок. При этом рассмотрение этой проблемы автор дает в разных 
ключах – в аспекте реализации клиентоориентированной стратегии 
страховщика, а также в аспекте описания особенностей применения 
различных инструментов InsurTech. При рассмотрении вопросов ис-
пользования разных инструментов для реализации клиентоориенти-
рованной стратегии страховщика автор делает акцент на согласовании 
интересов страховщика и страхователя, которое как раз и может быть 
обеспечено за счет использования инструментов InsurTech.
Особого внимания заслуживает изложение практики применения 
инструментов InsurTech на российском страховом рынке. Для этого 
вначале автор дает общую характеристику каждого из основных ис-
пользуемых инструментов, а затем раскрывает возможности их при-
менения в основных бизнес-процессах страховщика (в андеррайтинге, 
при заключении и сопровождении договоров страхования, при урегу-
лировании убытков).
Особый интерес вызывает представленная позиция автора по уточ-
нению такого понятия, как цифровое страхование. При этом он опре-
деляет те функции, которые должны быть реализованы страховщиком 
через использование InsurTech.
Большое место главы посвящено анализу возможностей предостав-
ления страховых услуг в цифровой форме, причем не только на рос-
сийском, но и на мировом рынке страховых услуг. Результаты анализа 
очень важны для решения задачи повышения эффективности разви-
тия российского страхового рынка, в том числе за счет применения 
страховщиками в своей деятельности не только существующих, но и 
новых, более перспективных информационных технологий.
Шестая глава монографии (раздел 2) «Страховые Экосистемы и 
вопросы их создания» посвящена анализу возможностей создания 
на российском страховом рынке страховых экосистем как самых эф-
фективных форм ведения совместного бизнеса, осуществляемого под 

руководством страховщика в условиях межсекторной экономической 
конвергенции под воздействием цифровизации. Автор последова-
тельно описывает содержание основных параметров, применяемых в 
характеристике экономических экосистем, преломляя его через осо-
бенности страхового бизнеса, после чего останавливается на описании 
тех преимуществ и проблем, которые могут сопровождать создание 
страховой экосистемы. Их подробный анализ, проведенный для уров-
ня всей национальной экономики, страховой отрасли, страховщика и 
потребителя страховой услуги, показал, что решение задачи создания 
страховых экосистем в России является чрезвычайно актуальным – 
оно будет способствовать укреплению и развитию российского страхо-
вого рынка, что является очень важным для обеспечения устойчивого 
развития всей национальной экономики.
 

РАЗДЕЛ 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОНВЕРГЕНЦИЯ
И ЦИФРОВИЗАЦИЯ – СОВРЕМЕННЫЕ
ТЕНДЕНЦИИ ОБЩЕСТВЕННОГО РАЗВИТИЯ

С начала девяностых годов двадцатого века Россия перешла на 
новый тип экономической системы, и хотя рыночная экономика и 
принесла ряд неоспоримых преимуществ в виде определенных видов 
свобод, расширения товарного предложения, увеличения производи-
тельности труда и т.д., она же и выдвинула ряд острейших проблем, 
в первую очередь связанных с самой предпринимательской деятель-
ностью. Ее первое проявление можно отнести к раннему этапу «пере-
стройки», когда в 1985, 1989 и 1992 гг. были приняты законы «Об ин-
дивидуальной трудовой деятельности»1 и «О кооперации в СССР»2 и 
вступил силу президентский указ о либерализации цен3.
С развитием рыночных отношений в России и вступлением ее в ми-
ровой рынок важными факторами развития российской националь-
ной экономики становятся определенные тенденции развития всего 
мирового сообщества.  
К числу наиболее значимых среди них необходимо отнести приме-
нение механизма экономической конвергенции как метода повышения 
конкурентоспособности самостоятельных экономических субъектов.  
Любой экономический субъект заинтересован не просто в сохране-
нии, но и в постоянном повышении собственной конкурентоспособ-
ности. И именно поэтому он заинтересован в использовании любых 
методов обеспечения роста собственной конкурентоспособности. 
Одним из наиболее востребованных на современном этапе методов 
повышения собственной конкурентоспособности для любого эконо-
мического субъекта является экономическая конвергенция – сближе-
ние деятельности различных экономических субъектов, направленное 
на повышение эффективности бизнеса и конкурентоспособности его 
участников, в первую очередь инициатора этого сближения. В общем 

1 Консультант плюс: Закон «Об индивидуальной трудовой деятельности» [Электронный ре-
сурс] /. — Электрон. журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/CGI/online.cgi?req=
doc&base=ESU&n=245#0449837888371005, свободный.

2 Консультант плюс: Закон «О кооперации в СССР» [Электронный ресурс] /. — Электрон. 
журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1361/, свободный.

3 ПРЕЗИДЕНТ РСФСР: Указ от 3 декабря 1991 г. № 297 «О мерах либерализации цен» [Элек-
тронный ресурс] /. — Электрон. журн. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/
cons_doc_LAW_156/2011a123b16a58aa919bb52261df7e3ee94ca6e3/, свободный.

случае сближение осуществляется либо на основе сотрудничества уча-
ствующих в сближении экономических субъектов, либо на основе про-
никновения одного экономического субъекта в деятельность другого 
экономического субъекта. 
В своем развитии экономическая конвергенция как механизм по-
вышения конкурентоспособности проявила себя на разных уровнях:  
• уровне экономических субъектов общего сегмента определенного 
сектора экономики (внутрисегментная экономическая конвергенция). 
Ее инициатор ставит задачу повышения собственной конкурентоспо-
собности за счет сближения с деятельностью экономического субъекта 
того же сегмента определенного сектора экономики, в котором он ра-
ботает сам; 
• уровне экономических субъектов, работающих в разных сег-
ментах, но одного общего сектора экономики (межсегментная эко-
номическая конвергенция). Ее инициатор ставит задачу повышения 
собственной конкурентоспособности за счет сближения с деятельностью 
экономического субъекта, работающего в другом по сравнению 
с инициатором сегменте, но того же сектора экономики, в котором 
он работает сам;
• уровне экономических субъектов из самых разных секторов экономики (
межсекторная экономическая конвергенция). Ее инициатор 
ставит задачу повышения собственной конкурентоспособности за счет 
сближения с деятельностью экономического субъекта, работающего в 
любом другом по сравнению с инициатором секторе экономики.
Причиной перехода конкуренции экономических субъектов с одного 
уровня на другой, прежде всего, является ужесточение конкуренции 
и исчерпание возможностей повышения конкурентоспособности 
инициатора за счет сближения деятельности разных экономических 
субъектов на каждом из указанных уровней [28].
Однако надо отметить, что для перехода конкуренции с предыдущего 
уровня на следующий, т.е. для реализации экономической конвергенции 
как метода повышения конкурентоспособности ее инициатора, 
необходимы также определенные предпосылки и условия. Кроме них, 
как показала практика, также очень важным оказалось воздействие на 
процессы экономической конвергенции такой новой тенденции общественного 
развития, как цифровизация. 
Она представляет собою современную тенденцию общественного 
развития, основанную на цифровом преобразовании информации, что 

в большинстве случаев способствует резкому повышению эффективности 
развития экономики и общества в целом. 
Цифровизация влияет на любой бизнес, поэтому возникает вопрос – 
как она влияет на бизнес, организованный на базе сближения 
деятельности различных экономических субъектов, т.е. на бизнес, реализуемый 
в рамках экономической конвергенции? 
Для ответа на этот вопрос необходимо: 
• изучить особенности протекания экономической конвергенции 
как механизма повышения конкурентоспособности на выделенных 
уровнях ее проявления; 
• определить, что собой представляет цифровизация, каковы этапы 
ее развития и особенности; 
• выделить направления воздействия цифровизации на экономическую 
конвергенцию, проявляющуюся на ее разных уровнях – внутрисегментном, 
межсегментном и межсекторном.
Особого внимания заслуживает вопрос институционально-орга-
низационной формы проведения совместного бизнеса в рамках эко-
номической конвергенции под влиянием цифровизации, которому в 
данном разделе также уделено внимание.

Доступ онлайн
180 ₽
В корзину