Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы РФ

Покупка
Основная коллекция
Артикул: 792935.01.01
Доступ онлайн
от 300 ₽
В корзину
Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу цифровых преобразований в современной национальной платежной системе и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных стран. Анализируются особенности функционирования платежной системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества применения современных технологий и инструментов, а также связанные с этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных услуг, в том числе физических лиц. Для обучающихся уровня магистратуры, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и практикующих юристов, а также для всех, кто интересуется особенностями построения НПС России в условиях цифровизации.
Хоменко, Е. Г. Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы : учебник / Е. Г. Хоменко. — Москва : Норма : ИНФРА-М, 2023. — 248 с. - ISBN 978-5-00156-276-4. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1905572 (дата обращения: 29.03.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.
Памяти моей мамочки Елены Константиновны 
с любовью и благодарностью посвящаю

Правовое регулирование 
цифровой национальной 
платежной системы 
Российской Федерации

НОРМА
ИНФРА-М
Москва, 2023

Учебник

Е. Г. Хоменко

Московский государственный юридический университет 
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

Рекомендовано  
Редакционно-издательским советом  
Московского государственного юридического университета  
имени О. Е. Кутафина (МГЮА) для  обучающихся 
по образовательным программам высшего образования  
укрупненной группы специальностей и направлений подготовки  
40.00.00 Юриспруденция 

УДК 336(075.8)
ББК 65.262.4я73
 
Х76

Об авторе
Елена Георгиевна Хоменко — профессор кафедры банковского права Московского 
государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (
МГЮА), доктор юридических наук. Автор более 120 научных работ в 
сфере банковского права, в числе которых более 10 учебников и учебных пособий, 
статьи в ведущих юридических журналах, включенных в список ВАК, 
несколько научно-практических постатейных комментариев (в соавторстве).

Рецензенты
В. В. Богдан, доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой 

гражданского права Юго-Западного государственного университета.
И. И. Кучеров, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 

юрист РФ, первый заместитель директора Института законодательства и 
сравнительного правоведения при Правительстве РФ.

Хоменко Е. Г.
Правовое регулирование цифровой национальной платежной 
системы : учебник / Е. Г. Хоменко. — Москва : Норма : 
 ИНФРА-М, 2023. — 248  с. — DOI 10.12737/1905572.
ISBN 978-5-00156-276-4 (Норма)
ISBN 978-5-16-018029-8 (ИНФРА-М, print)
ISBN 978-5-16-111040-9 (ИНФРА-М, online)

Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу 

цифровых преобразований в современной национальной платежной системе 
и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются 
особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с 
банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных 
стран. Анализируются особенности функционирования платежной 
системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов 
с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества 
применения современных технологий и инструментов, а также связанные с 
этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных 
услуг, в том числе физических лиц.
Для обучающихся уровня магистратуры, аспирантов, преподавателей 

юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и 
практикующих юристов, а также для всех, кто интересуется особенностями 
построения НПС России в условиях цифровизации.

УДК 336(075.8) 
ББК 65.262.4я73

 
© Хоменко Е. Г., 2023

Х76

Оглавление

Предисловие  ....................................................................................................7

Глава 1. Правовые и организационные основы  
функционирования цифровой национальной  
платежной системы  .....................................................................10
§ 1. Понятие и история цифровой национальной  
платежной системы. Соотношение понятий  
«национальная платежная система» и «платежная система»  ......10
§ 2. Субъекты цифровой национальной платежной системы  ...........22
§ 3. Соотношение цифровой национальной платежной системы  
и банковской системы. Правовой статус ВЭБ.РФ  ......................36
Вопросы для самоконтроля  ..................................................................47

Глава 2. Электронные платежные системы как элементы  
цифровой национальной платежной системы  ......................49
§ 1. Порядок создания электронной платежной системы.  
Организации платежной системы. 
Участники платежной системы  ....................................................49
§ 2. Классификация платежных систем.  
Платежные системы зарубежных стран  ......................................67
§ 3. Электронная платежная система Банка России  ..........................83
§ 4. Национальная система платежных карт.  
Электронная платежная система «Мир»  .....................................99
§ 5. Современные технологии, используемые в электронных 
платежных системах России  .......................................................107
Вопросы для самоконтроля  ................................................................123

Глава 3. Организация расчетов в электронных платежных  
системах  .......................................................................................125
§ 1. Понятие и способы расчетов  ......................................................125
§ 2. Электронный банковский перевод денежных средств  
и порядок его осуществления  .....................................................133
§ 3. Формы безналичных расчетов: порядок работы банка  ............148

Оглавление

§ 4. Электронные денежные средства и электронные средства 

платежа. Особенности перевода электронных  
денежных средств  ........................................................................164
§ 5. Платежные (банковские) карты в цифровой среде  
и особенности банковского перевода с их использованием  ....174
§ 6. Механизм безналичных расчетов в валовых  
и клиринговых платежных системах. Платежный клиринг. 
Центральный платежный контрагент  ........................................188
Вопросы для самоконтроля  ................................................................203

Глава 4. Надзор и наблюдение в цифровой национальной  
платежной системе  ................................................................... 204
§ 1. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе  
как виды контрольно-надзорной деятельности  
Банка России на финансовом рынке.  
Банковское регулирование и банковский надзор  ......................204
§ 2. Полномочия Банка России в сфере наблюдения  
в цифровой национальной платежной системе  ........................215
§ 3. Полномочия Банка России в сфере надзора  
в цифровой национальной платежной системе.  
Инспекционные проверки  ...........................................................225
Вопросы для самоконтроля  ................................................................241

Заключение  .................................................................................................242

Литература  ..................................................................................................243

Предисловие

В современных экономических условиях масштабных цифровых 
преобразований, характеризующихся развитием процесса глобали-
зации и интеграции во всех сферах, перед Россией стоит задача по 
обеспечению безопасности, эффективности и конкурентоспособно-
сти своей экономики. Изменения не миновали и систему организа-
ции и проведения платежей. В современном мире трудно найти че-
ловека, который бы хоть раз в жизни не пользовался услугами пла-
тежных систем. И не существует юридических лиц, которые бы не 
осуществляли операции по переводу денежных средств посредством 
механизма, обеспечиваемого функционированием национальной пла-
тежной системы. Поэтому одним из условий решения указанной за-
дачи является устойчивое и эффективное функционирование единой 
национальной платежной системы, основанной на современных тех-
нологиях, позволяющих ускорить процесс расчетов до нескольких ми-
нут и обеспечить перемещение денег по всему земному шару. Карди-
нальные изменения коснулись также традиционных способов пере-
дачи информации субъектами платежно-расчетных правоотношений 
и их клиентами.
Национальная платежная система — это не просто структурный 
элемент финансовой системы государства. Она охватывает общество 
полностью. Состояние национальной платежной системы страны от-
ражается и на каждом гражданине, и на государстве в целом. Цифро-
вая трансформация придает указанным особенностям националь-
ной платежной системы еще бо́льшую, дополнительную ответствен-
ность.
Происходящие в мире события и санкционная политика в отно-
шении России стимулируют совершенствование уже сложившегося 
механизма оказания платежных услуг. Расширяется круг кредитных 
организаций — участников системы быстрых платежей; совершен-
ствуется система передачи финансовых сообщений; достигнута до-
говоренность между Россией и Турцией о приеме платежной карты 
«Мир» и проведении платежей в рублях либо в турецких лирах.

Предисловие

За последние годы вышло довольно много работ, посвященных 

исследованию отдельных аспектов функционирования цифровой на-
циональной платежной системы. Несмотря на наличие систем надзо-
ра в национальных платежных системах, цифровизация породила и 
много проблем в функционировании национальных платежных си-
стем, а также коснулась и банковских систем. Практически все бан-
ковские операции реализуются в рамках услуг национальной пла-
тежной системы, а кредитные организации являются участниками 
хотя бы одной платежной системы как структурного элемента нацио-
нальной платежной системы. Учитывая изложенное, автор настояще-
го учебника провела обзорный анализ современной банковской си-
стемы России.
Однако не стоит забывать и о негативном влиянии процесса ци-
фровизации на национальную платежную систему. Например, су-
дебная практика знает множество случаев использования платежной 
(банковской) карты третьими лицами без согласия держателя карты. 
Налицо и другие проблемы. Так, благодаря цифровизации появилась 
возможность использовать электронную подпись, заключать сделки в 
электронной форме, применять систему электронного документообо-
рота и т. п. Все это открыло простор для совершения краж, мошенни-
ческих действий в цифровой реальности.
Таким образом, цифровизация несет в себе как положительные, 

так и отрицательные черты. Автор учебника постаралась переосмыс-
лить подход к пониманию и значению цифровизации с учетом изло-
женных аспектов, а также с учетом накопленного российского и за-
рубежного опыта.
Настоящий учебник позволит понять сущность, организацию и си-
стему функционирования национальной платежной системы России, 
осознать ту роль и значимость, которую имеет цифровая националь-
ная платежная система нашего государства.
По итогам освоения настоящего учебника магистрант должен
знать:
— законодательство, регламентирующее функционирование на-
циональной платежной системы в условиях цифровизации;
— понятийный аппарат цифровой национальной платежной си-
стемы;
— основные различия между цифровой национальной платежной 

системой и цифровыми платежными системами;
— структуру и особенности российской банковской системы;
— основные направления применения цифровых платежных услуг;

Предисловие 
9

уметь:
— ориентироваться в разнообразных нормативных актах, регла-
ментирующих функционирование цифровой национальной платеж-
ной системы, правильно комментировать полученную информацию;
— правильно толковать сложные для восприятия определения по-
нятий, закрепленные в банковском законодательстве;
— аргументированно излагать свою позицию по спорным вопро-
сам в сфере применения цифровых возможностей;
— использовать полученные знания на практике;
владеть:
— навыками работы с нормативными актами, научной литерату-
рой и материалами судебной практики в сфере функционирования ци-
фровой национальной платежной системы;
— терминологией, установленной применительно к цифровой на-
циональной платежной системе и платежным системам;
— представлением о проблемах отечественного права в сфере 
функционирования цифровой национальной платежной системы.

Глава 1. Правовые и организационные основы  
функционирования цифровой национальной 
платежной системы

§ 1. Понятие и история цифровой национальной  
платежной системы. Соотношение понятий  
«национальная платежная система» и «платежная система»

Системная организация мировой экономики предполагает эконо-
мическое и юридическое взаимодействие всех ее структурных эле-
ментов, выражающееся в первую очередь в обращении товаров и де-
нег на международных рынках. Это достигается в том числе глобали-
зационными процессами, и экономика каждой страны в большей или 
меньшей степени становится частью мировой экономики. Мир дви-
жется к созданию единого финансового рынка, а современные техно-
логии позволяют в режиме реального времени перемещать капиталы 
не только из города в город, но и из страны в страну.
Процесс глобализации финансовых рынков в значительной степе-
ни стимулируется развитием информационных технологий, увеличе-
нием объемов электронных платежей, все большим распространени-
ем платежных карт и т. п.
Однако у глобализации есть существенные недостатки. Она поро-
дила либерализацию национального законодательства многих стран, 
упрощение порядка международного движения капитала, возникно-
вение бивалютной системы и конкуренцию между долларом США 
и евро. Эти и многие другие факторы, в свою очередь, привели к то-
му, что на мировом финансовом рынке «преобладают спекулятивные 
тенденции в ущерб развитию кредитования реального сектора нацио-
нальных экономик»1. Государства вынуждены корректировать нацио-
нальное законодательство, прежде всего банковское и в сфере валют-
ных отношений, в сторону либерализации, с тем чтобы позволить на-
циональным банкам участвовать в операциях на мировых рынках, 
быть конкурентоспособными. Однако в условиях слабой националь-

1  Фетисов Г. Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы Рос-
сии в условиях глобализации: национальный и региональный аспекты. М., 2006. С. 404.

§ 1. Понятие и история цифровой национальной платежной системы 
11

ной банковской системы, как, например, в России, это не всегда оправ-
данно.
Кроме того, негативные процессы в экономиках одних стран могут 
«переползти», распространиться на экономики других стран. В среде 
экономистов даже появился новый термин «инфекция», под которым 
понимается любая передача экономических шоковых воздействий 
между странами1. Причина этому — неразрывные экономические свя-
зи между странами. Они выражаются в осуществлении инвестиций, 
предоставлении кредитов, операциях с иностранными валютами, цен-
ными бумагами и иными финансовыми инструментами, опосредую-
щими перемещение денежного капитала и являющимися объектом 
торговли (товаром) на финансовом рынке. По оценке специалистов, 
возникновение валютного кризиса в какой-либо стране «при прочих 
равных условиях увеличивает вероятность валютных потрясений в 
соседних странах примерно на 8%. Созданы даже особые таблицы 
«заразности», в которых ежегодно страны ранжируются по сопротивляемости «
инфекциям финансовых рынков»2.
Тем не менее Россия активно включилась в процесс глобализации 
в начале 1990-х гг. в связи с переходом к рынку. Были созданы условия 
для осуществления различных денежных операций в режиме реального 
времени независимо от расстояний и государственных границ. 
Одновременно резко увеличилось число транснациональных банков 
на российском рынке. Резидентам были предоставлены возможности 
открывать счета в иностранных банках за пределами своей страны, 
что привело к тому, что наиболее надежные и кредитоспособные банковские 
клиенты переходят на обслуживание в иностранные банки. 
Ситуация, сложившаяся в России в 2022 г., еще раз подтвердила, что 
степень открытости национальной экономики нашей страны не всегда 
соответствует ее национальным интересам.
Изложенное свидетельствует, что должное правовое регулирование, 
в том числе собственной национальной платежной системы, не-
обходимо. Потребность в перераспределительном механизме, спо-
собствующем перемещению свободных денежных средств от одного 
субъекта к другому, свойственна экономике любого типа — и плано-
вой, и рыночной. Национальная платежная система является струк-

1  См.: Мамедов З. Ф. Банковский кризис как катализатор процесса реформирова-
ния банковской системы: мировые тенденции и российская практика: дис. ... д-ра экон. 
 наук. СПб., 2006. С. 77.
2  Бирюкова Е. С., Калтырин А. В. К вопросу о системной классификации банков-
ских рисков // Известия вузов. Северо-Кавказский регион. Серия: Общественные на-
уки. 2003. № 52. С. 9.

Глава 1. Правовые и организационные основы функционирования НПС

турным элементом такого перераспределительного механизма, при-
чем необходимо подчеркнуть, что она возникает и функционирует ис-
ходя из потребностей экономики государства независимо от наличия 
или отсутствия правовых норм, регулирующих ее функционирование.
Термин «национальная платежная система» вошел в нашу жизнь 
относительно недавно. Долгое время использовалось лишь понятие 
«платежная система», которое отождествлялось исключительно с рас-
четной системой, функционирующей в стране. Высказывалось мне-
ние, что платежная система — это «совокупность правил и учрежде-
ний, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих 
их проведение»1. Платежная система рассматривалась и воспринима-
лась как платежная система Центрального банка РФ (Банка России), 
с одной стороны, и отдельно существующие частные платежные си-
стемы — с другой. При этом по отношению к услугам и операциям, 
проводимым платежными системами, превалирует восприятие пла-
тежной системы как института, обеспечивающего расчеты пластико-
выми картами. Однако национальная платежная система — явление 
значительно более масштабное, ибо она является той средой, в рамках 
которой реализуются все процессы по переводу денежных средств.
Поскольку национальная платежная система призвана выполнять 
функции оказания различных видов платежных услуг и оказывать 
влияние на существующую денежно-кредитную систему того или 
иного государства, она находится в зависимости от уровня его науч-
но-технического развития, который, в свою очередь, в той или иной 
степени влияет на систему организации и проведения платежей.
Безналичные расчеты стали широко использоваться в России в 
конце XIX в., когда получили бурное развитие промышленность, тор-
говля, а также сформировалась банковская система. Именно в этот пе-
риод начали формироваться такие важные элементы платежной систе-
мы, как расчетные палаты — «учреждения, служащие для балансиро-
вания и зачета долгов, выраженных в кредитных знаках»2.
Сама идея зачета встречных требований была известна давно и ак-
тивно использовалась уже в Средние века в условиях ярмарочной тор-
говли. Крупные торговцы в определенный день громко называли име-
на своих должников, которые вносились в специальную книгу. Эти 

1  Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. М., 2004. С. 16. Цит. по: 
Полищук С. А. Национальная платежная система: экономическая эффективность и без-
опасность: дис. ... канд. экон. наук. М., 2006. С. 21.
2  Брокгауз Ф. А., Ефрон И. А. Энциклопедический словарь. Репр. воспроизв. изда-
ния 1890 г. М., 1990. Т. 51. С. 349.

Доступ онлайн
от 300 ₽
В корзину