Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы РФ
Покупка
Основная коллекция
Тематика:
Финансовое право
Издательство:
Юридическое издательство Норма
Автор:
Хоменко Елена Георгиевна
Год издания: 2023
Кол-во страниц: 248
Дополнительно
Вид издания:
Учебник
Уровень образования:
ВО - Магистратура
ISBN: 978-5-00156-276-4
ISBN-онлайн: 978-5-16-111040-9
DOI:
10.12737/1905572
Артикул: 792935.01.01
Доступ онлайн
В корзину
Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу цифровых преобразований в современной национальной платежной системе и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных стран. Анализируются особенности функционирования платежной системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества применения современных технологий и инструментов, а также связанные с этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных услуг, в том числе физических лиц.
Для обучающихся уровня магистратуры, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и практикующих юристов, а также для всех, кто интересуется особенностями построения НПС России в условиях цифровизации.
Тематика:
ББК:
УДК:
ОКСО:
- ВО - Магистратура
- 38.04.01: Экономика
- 38.04.05: Бизнес-информатика
- 40.04.01: Юриспруденция
- ВО - Специалитет
- 10.05.04: Информационно-аналитические системы безопасности
- 40.05.03: Судебная экспертиза
ГРНТИ:
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
Памяти моей мамочки Елены Константиновны с любовью и благодарностью посвящаю
Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы Российской Федерации НОРМА ИНФРА-М Москва, 2023 Учебник Е. Г. Хоменко Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина (МГЮА) Рекомендовано Редакционно-издательским советом Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) для обучающихся по образовательным программам высшего образования укрупненной группы специальностей и направлений подготовки 40.00.00 Юриспруденция
УДК 336(075.8) ББК 65.262.4я73 Х76 Об авторе Елена Георгиевна Хоменко — профессор кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина ( МГЮА), доктор юридических наук. Автор более 120 научных работ в сфере банковского права, в числе которых более 10 учебников и учебных пособий, статьи в ведущих юридических журналах, включенных в список ВАК, несколько научно-практических постатейных комментариев (в соавторстве). Рецензенты В. В. Богдан, доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой гражданского права Юго-Западного государственного университета. И. И. Кучеров, доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ, первый заместитель директора Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. Хоменко Е. Г. Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы : учебник / Е. Г. Хоменко. — Москва : Норма : ИНФРА-М, 2023. — 248 с. — DOI 10.12737/1905572. ISBN 978-5-00156-276-4 (Норма) ISBN 978-5-16-018029-8 (ИНФРА-М, print) ISBN 978-5-16-111040-9 (ИНФРА-М, online) Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу цифровых преобразований в современной национальной платежной системе и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных стран. Анализируются особенности функционирования платежной системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества применения современных технологий и инструментов, а также связанные с этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных услуг, в том числе физических лиц. Для обучающихся уровня магистратуры, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, предпринимателей и практикующих юристов, а также для всех, кто интересуется особенностями построения НПС России в условиях цифровизации. УДК 336(075.8) ББК 65.262.4я73 © Хоменко Е. Г., 2023 Х76
Оглавление Предисловие ....................................................................................................7 Глава 1. Правовые и организационные основы функционирования цифровой национальной платежной системы .....................................................................10 § 1. Понятие и история цифровой национальной платежной системы. Соотношение понятий «национальная платежная система» и «платежная система» ......10 § 2. Субъекты цифровой национальной платежной системы ...........22 § 3. Соотношение цифровой национальной платежной системы и банковской системы. Правовой статус ВЭБ.РФ ......................36 Вопросы для самоконтроля ..................................................................47 Глава 2. Электронные платежные системы как элементы цифровой национальной платежной системы ......................49 § 1. Порядок создания электронной платежной системы. Организации платежной системы. Участники платежной системы ....................................................49 § 2. Классификация платежных систем. Платежные системы зарубежных стран ......................................67 § 3. Электронная платежная система Банка России ..........................83 § 4. Национальная система платежных карт. Электронная платежная система «Мир» .....................................99 § 5. Современные технологии, используемые в электронных платежных системах России .......................................................107 Вопросы для самоконтроля ................................................................123 Глава 3. Организация расчетов в электронных платежных системах .......................................................................................125 § 1. Понятие и способы расчетов ......................................................125 § 2. Электронный банковский перевод денежных средств и порядок его осуществления .....................................................133 § 3. Формы безналичных расчетов: порядок работы банка ............148
Оглавление § 4. Электронные денежные средства и электронные средства платежа. Особенности перевода электронных денежных средств ........................................................................164 § 5. Платежные (банковские) карты в цифровой среде и особенности банковского перевода с их использованием ....174 § 6. Механизм безналичных расчетов в валовых и клиринговых платежных системах. Платежный клиринг. Центральный платежный контрагент ........................................188 Вопросы для самоконтроля ................................................................203 Глава 4. Надзор и наблюдение в цифровой национальной платежной системе ................................................................... 204 § 1. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе как виды контрольно-надзорной деятельности Банка России на финансовом рынке. Банковское регулирование и банковский надзор ......................204 § 2. Полномочия Банка России в сфере наблюдения в цифровой национальной платежной системе ........................215 § 3. Полномочия Банка России в сфере надзора в цифровой национальной платежной системе. Инспекционные проверки ...........................................................225 Вопросы для самоконтроля ................................................................241 Заключение .................................................................................................242 Литература ..................................................................................................243
Предисловие В современных экономических условиях масштабных цифровых преобразований, характеризующихся развитием процесса глобали- зации и интеграции во всех сферах, перед Россией стоит задача по обеспечению безопасности, эффективности и конкурентоспособно- сти своей экономики. Изменения не миновали и систему организа- ции и проведения платежей. В современном мире трудно найти че- ловека, который бы хоть раз в жизни не пользовался услугами пла- тежных систем. И не существует юридических лиц, которые бы не осуществляли операции по переводу денежных средств посредством механизма, обеспечиваемого функционированием национальной пла- тежной системы. Поэтому одним из условий решения указанной за- дачи является устойчивое и эффективное функционирование единой национальной платежной системы, основанной на современных тех- нологиях, позволяющих ускорить процесс расчетов до нескольких ми- нут и обеспечить перемещение денег по всему земному шару. Карди- нальные изменения коснулись также традиционных способов пере- дачи информации субъектами платежно-расчетных правоотношений и их клиентами. Национальная платежная система — это не просто структурный элемент финансовой системы государства. Она охватывает общество полностью. Состояние национальной платежной системы страны от- ражается и на каждом гражданине, и на государстве в целом. Цифро- вая трансформация придает указанным особенностям националь- ной платежной системы еще бо́льшую, дополнительную ответствен- ность. Происходящие в мире события и санкционная политика в отно- шении России стимулируют совершенствование уже сложившегося механизма оказания платежных услуг. Расширяется круг кредитных организаций — участников системы быстрых платежей; совершен- ствуется система передачи финансовых сообщений; достигнута до- говоренность между Россией и Турцией о приеме платежной карты «Мир» и проведении платежей в рублях либо в турецких лирах.
Предисловие За последние годы вышло довольно много работ, посвященных исследованию отдельных аспектов функционирования цифровой на- циональной платежной системы. Несмотря на наличие систем надзо- ра в национальных платежных системах, цифровизация породила и много проблем в функционировании национальных платежных си- стем, а также коснулась и банковских систем. Практически все бан- ковские операции реализуются в рамках услуг национальной пла- тежной системы, а кредитные организации являются участниками хотя бы одной платежной системы как структурного элемента нацио- нальной платежной системы. Учитывая изложенное, автор настояще- го учебника провела обзорный анализ современной банковской си- стемы России. Однако не стоит забывать и о негативном влиянии процесса ци- фровизации на национальную платежную систему. Например, су- дебная практика знает множество случаев использования платежной (банковской) карты третьими лицами без согласия держателя карты. Налицо и другие проблемы. Так, благодаря цифровизации появилась возможность использовать электронную подпись, заключать сделки в электронной форме, применять систему электронного документообо- рота и т. п. Все это открыло простор для совершения краж, мошенни- ческих действий в цифровой реальности. Таким образом, цифровизация несет в себе как положительные, так и отрицательные черты. Автор учебника постаралась переосмыс- лить подход к пониманию и значению цифровизации с учетом изло- женных аспектов, а также с учетом накопленного российского и за- рубежного опыта. Настоящий учебник позволит понять сущность, организацию и си- стему функционирования национальной платежной системы России, осознать ту роль и значимость, которую имеет цифровая националь- ная платежная система нашего государства. По итогам освоения настоящего учебника магистрант должен знать: — законодательство, регламентирующее функционирование на- циональной платежной системы в условиях цифровизации; — понятийный аппарат цифровой национальной платежной си- стемы; — основные различия между цифровой национальной платежной системой и цифровыми платежными системами; — структуру и особенности российской банковской системы; — основные направления применения цифровых платежных услуг;
Предисловие 9 уметь: — ориентироваться в разнообразных нормативных актах, регла- ментирующих функционирование цифровой национальной платеж- ной системы, правильно комментировать полученную информацию; — правильно толковать сложные для восприятия определения по- нятий, закрепленные в банковском законодательстве; — аргументированно излагать свою позицию по спорным вопро- сам в сфере применения цифровых возможностей; — использовать полученные знания на практике; владеть: — навыками работы с нормативными актами, научной литерату- рой и материалами судебной практики в сфере функционирования ци- фровой национальной платежной системы; — терминологией, установленной применительно к цифровой на- циональной платежной системе и платежным системам; — представлением о проблемах отечественного права в сфере функционирования цифровой национальной платежной системы.
Глава 1. Правовые и организационные основы функционирования цифровой национальной платежной системы § 1. Понятие и история цифровой национальной платежной системы. Соотношение понятий «национальная платежная система» и «платежная система» Системная организация мировой экономики предполагает эконо- мическое и юридическое взаимодействие всех ее структурных эле- ментов, выражающееся в первую очередь в обращении товаров и де- нег на международных рынках. Это достигается в том числе глобали- зационными процессами, и экономика каждой страны в большей или меньшей степени становится частью мировой экономики. Мир дви- жется к созданию единого финансового рынка, а современные техно- логии позволяют в режиме реального времени перемещать капиталы не только из города в город, но и из страны в страну. Процесс глобализации финансовых рынков в значительной степе- ни стимулируется развитием информационных технологий, увеличе- нием объемов электронных платежей, все большим распространени- ем платежных карт и т. п. Однако у глобализации есть существенные недостатки. Она поро- дила либерализацию национального законодательства многих стран, упрощение порядка международного движения капитала, возникно- вение бивалютной системы и конкуренцию между долларом США и евро. Эти и многие другие факторы, в свою очередь, привели к то- му, что на мировом финансовом рынке «преобладают спекулятивные тенденции в ущерб развитию кредитования реального сектора нацио- нальных экономик»1. Государства вынуждены корректировать нацио- нальное законодательство, прежде всего банковское и в сфере валют- ных отношений, в сторону либерализации, с тем чтобы позволить на- циональным банкам участвовать в операциях на мировых рынках, быть конкурентоспособными. Однако в условиях слабой националь- 1 Фетисов Г. Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы Рос- сии в условиях глобализации: национальный и региональный аспекты. М., 2006. С. 404.
§ 1. Понятие и история цифровой национальной платежной системы 11 ной банковской системы, как, например, в России, это не всегда оправ- данно. Кроме того, негативные процессы в экономиках одних стран могут «переползти», распространиться на экономики других стран. В среде экономистов даже появился новый термин «инфекция», под которым понимается любая передача экономических шоковых воздействий между странами1. Причина этому — неразрывные экономические свя- зи между странами. Они выражаются в осуществлении инвестиций, предоставлении кредитов, операциях с иностранными валютами, цен- ными бумагами и иными финансовыми инструментами, опосредую- щими перемещение денежного капитала и являющимися объектом торговли (товаром) на финансовом рынке. По оценке специалистов, возникновение валютного кризиса в какой-либо стране «при прочих равных условиях увеличивает вероятность валютных потрясений в соседних странах примерно на 8%. Созданы даже особые таблицы «заразности», в которых ежегодно страны ранжируются по сопротивляемости « инфекциям финансовых рынков»2. Тем не менее Россия активно включилась в процесс глобализации в начале 1990-х гг. в связи с переходом к рынку. Были созданы условия для осуществления различных денежных операций в режиме реального времени независимо от расстояний и государственных границ. Одновременно резко увеличилось число транснациональных банков на российском рынке. Резидентам были предоставлены возможности открывать счета в иностранных банках за пределами своей страны, что привело к тому, что наиболее надежные и кредитоспособные банковские клиенты переходят на обслуживание в иностранные банки. Ситуация, сложившаяся в России в 2022 г., еще раз подтвердила, что степень открытости национальной экономики нашей страны не всегда соответствует ее национальным интересам. Изложенное свидетельствует, что должное правовое регулирование, в том числе собственной национальной платежной системы, не- обходимо. Потребность в перераспределительном механизме, спо- собствующем перемещению свободных денежных средств от одного субъекта к другому, свойственна экономике любого типа — и плано- вой, и рыночной. Национальная платежная система является струк- 1 См.: Мамедов З. Ф. Банковский кризис как катализатор процесса реформирова- ния банковской системы: мировые тенденции и российская практика: дис. ... д-ра экон. наук. СПб., 2006. С. 77. 2 Бирюкова Е. С., Калтырин А. В. К вопросу о системной классификации банков- ских рисков // Известия вузов. Северо-Кавказский регион. Серия: Общественные на- уки. 2003. № 52. С. 9.
Глава 1. Правовые и организационные основы функционирования НПС турным элементом такого перераспределительного механизма, при- чем необходимо подчеркнуть, что она возникает и функционирует ис- ходя из потребностей экономики государства независимо от наличия или отсутствия правовых норм, регулирующих ее функционирование. Термин «национальная платежная система» вошел в нашу жизнь относительно недавно. Долгое время использовалось лишь понятие «платежная система», которое отождествлялось исключительно с рас- четной системой, функционирующей в стране. Высказывалось мне- ние, что платежная система — это «совокупность правил и учрежде- ний, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих их проведение»1. Платежная система рассматривалась и воспринима- лась как платежная система Центрального банка РФ (Банка России), с одной стороны, и отдельно существующие частные платежные си- стемы — с другой. При этом по отношению к услугам и операциям, проводимым платежными системами, превалирует восприятие пла- тежной системы как института, обеспечивающего расчеты пластико- выми картами. Однако национальная платежная система — явление значительно более масштабное, ибо она является той средой, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Поскольку национальная платежная система призвана выполнять функции оказания различных видов платежных услуг и оказывать влияние на существующую денежно-кредитную систему того или иного государства, она находится в зависимости от уровня его науч- но-технического развития, который, в свою очередь, в той или иной степени влияет на систему организации и проведения платежей. Безналичные расчеты стали широко использоваться в России в конце XIX в., когда получили бурное развитие промышленность, тор- говля, а также сформировалась банковская система. Именно в этот пе- риод начали формироваться такие важные элементы платежной систе- мы, как расчетные палаты — «учреждения, служащие для балансиро- вания и зачета долгов, выраженных в кредитных знаках»2. Сама идея зачета встречных требований была известна давно и ак- тивно использовалась уже в Средние века в условиях ярмарочной тор- говли. Крупные торговцы в определенный день громко называли име- на своих должников, которые вносились в специальную книгу. Эти 1 Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. М., 2004. С. 16. Цит. по: Полищук С. А. Национальная платежная система: экономическая эффективность и без- опасность: дис. ... канд. экон. наук. М., 2006. С. 21. 2 Брокгауз Ф. А., Ефрон И. А. Энциклопедический словарь. Репр. воспроизв. изда- ния 1890 г. М., 1990. Т. 51. С. 349.
Доступ онлайн
В корзину