Банковское право

Памяти моей мамочки Елены Константиновны 
с любовью и благодарностью посвящаю

Е. Г. Хоменко

Банковское право

Учебник

Рекомендовано 
Редакционно-издательским советом  
Московского государственного юридического университета  
имени О. Е. Кутафина (МГЮА) для обучающихся  
по образовательным программам высшего образования  
укрупненной группы специальностей и направлений  
подготовки 40.00.00 «Юриспруденция»

НОРМА
ИНФРА-М
Москва, 2021

Московский государственный юридический университет 
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

УДК 347.734(075.8)
ББК 67.404.2я73
 
Х76

Об авторе
Елена Георгиевна Хоменко — профессор кафедры банковского права Московского государственного юридического университета 
имени О. Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук. Автор более 120 научных работ в сфере банковского права, в числе которых более 10 учебников и учебных пособий, статьи в ведущих юридических 
журналах, включенных в список ВАК; несколько научно-практических постатейных комментариев (в соавторстве).

Хоменко Е. Г.
Банковское право : учебник / Е. Г. Хоменко. — Москва : Норма :  ИНФРА-М, 2021. — 384 с. — DOI 10.12737/1405583.

ISBN 978-5-00156-179-8 (Норма) 
ISBN 978-5-16-016939-2 (ИНФРА-М, print) 
ISBN 978-5-16-109515-7 (ИНФРА-М, online)

Учебник содержит системное изложение основных институтов банковского права в соответствии с учебной дисциплиной «Банковское право», преподающейся на кафедре банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). В нем рассматриваются банковская система Российской Федерации и ее структура; особенности 
кредитных организаций как субъектов банковского права; правовые основы 
национальной платежной системы, ее взаимосвязь с банковской системой России; правовое регулирование системы страхования вкладов; законодательство 
о банковских счетах; основные виды банковских кредитов; валютные операции, совершаемые с участием уполномоченных банков, и операции кредитных 
организаций на рынке ценных бумаг. Уделено внимание соотношению электронных денежных средств с электронными средствами платежа, механизму 
безналичных расчетов и порядку реализации института платежного клиринга.
Предлагаемые схемы и таблицы облегчают усвоение наиболее сложных 
вопросов.
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, а также всех, кто интересуется проблемами банковского права.
УДК 347.734(075.8) 
ББК 67.404.2я73
ISBN 978-5-00156-179-8 (Норма) 
ISBN 978-5-16-016939-2 (ИНФРА-М, print) 
ISBN 978-5-16-109515-7 (ИНФРА-М, online) 
© Хоменко Е. Г., 2021

Х76

Оглавление

Принятые сокращения  .......................................................................... 9

Предисловие  ............................................................................................11

Глава 1. Понятие банковского права .................................................13
§ 1. Банковское право в системе российского права  .................. 13
§ 2. Понятие и содержание банковской деятельности  ............... 19
§ 3. Источники банковского права  ................................................ 22
§ 4. Банковские правоотношения: понятие и виды  .................... 27

Глава 2. Банковская система Российской Федерации  ...................33
§ 1. История банковской системы России  ................................... 33
§ 2. Понятие, общая характеристика и структура современной 
банковской системы Российской Федерации  ....................... 39
§ 3. Некредитные финансовые организации как субъекты 
банковского права  ................................................................... 47
§ 4. Правовой статус государственной корпорации  
развития «ВЭБ.РФ»  ................................................................ 52

Глава 3. Кредитные организации как субъекты банковского 
права  ........................................................................................57
§ 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций  ........... 57
§ 2. Порядок создания кредитных организаций  ......................... 64
§ 3. Уставный капитал кредитных организаций  ......................... 74
§ 4. Лицензирование банковской деятельности  .......................... 78
§ 5. Структурные подразделения кредитных организаций: 
понятие и виды  ....................................................................... 93

Глава 4. Правовое регулирование банкротства кредитных 
организаций  ..........................................................................101
§ 1. Понятие и признаки банкротства кредитных  
организаций  ........................................................................... 101
§ 2. Меры по предупреждению банкротства кредитных 
организаций  ........................................................................... 103

Оглавление

§ 3. Меры по предупреждению банкротства банков  
с участием Банка России или Агентства по страхованию 
вкладов  ................................................................................... 108
§ 4. Особенности признания кредитной организации  
банкротом. Конкурсное производство  .................................115

Глава 5. Правовое регулирование национальной  
платежной системы Российской Федерации  .................124
§ 1. Понятие национальной платежной системы  
и его отличие от понятия платежной системы  .................. 124
§ 2. Соотношение национальной платежной системы  
и банковской системы  .......................................................... 127
§ 3. Субъекты национальной платежной системы  .................... 129
§ 4. Виды платежных систем  ...................................................... 144
§ 5. Платежная система Банка России. Национальная система 
платежных карт. Платежная система «Мир»  ..................... 147
§ 6. Организация и функционирование платежной системы ... 154

Глава 6. Государственное регулирование банковской 
деятельности .........................................................................159
§ 1. Центральный банк Российской Федерации 
как орган государственного регулирования  
банковской деятельности  ..................................................... 159
§ 2. Цели и функции Центрального банка  
Российской Федерации ......................................................... 163
§ 3. Банковский надзор. Надзор и наблюдение  
в национальной платежной системе  ................................... 170
§ 4. Инспекционные проверки в банковской и национальной 
платежной системах. Меры, применяемые Банком России  
по выявленным нарушениям  ............................................... 176
§ 5. Роль кредитных организаций в противодействии  
отмыванию доходов, полученных преступным путем,  
и финансированию терроризма  ........................................... 183

Глава 7. Банковский вклад. Система страхования вкладов  
в Российской Федерации  ....................................................193
§ 1. Понятие и виды банковских вкладов  .................................. 193
§ 2. Договор банковского вклада: понятие, правовая  
природа, элементы  ................................................................ 196

Оглавление 
7

§ 3. Система страхования вкладов в Российской Федерации  
и принципы ее функционирования  ..................................... 200
§ 4. Участники системы страхования вкладов  .......................... 204
§ 5. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам  ...... 208

Глава 8. Правовое регулирование банковских счетов  ................219
§ 1. Понятие и виды банковских счетов  .................................... 219
§ 2. Порядок открытия банковского счета  ................................. 231
§ 3. Договор банковского счета: понятие, правовая природа, 
элементы  ................................................................................ 236
§ 4. Операции, совершаемые по банковскому счету  .................. 240
§ 5. Арест денежных средств и иных ценностей на банковском 
счете и приостановление операций по счетам  .................. 243

Глава 9. Правовое регулирование банковских расчетов  ............248
§ 1. Понятие и способы расчетов. Расчетные  
правоотношения  .................................................................... 248
§ 2. Расчеты наличными деньгами. Кассовые операции  ......... 251
§ 3. Порядок ведения кассовых операций в кредитных 
организациях. Инкассация  ................................................... 256
§ 4. Общие вопросы организации безналичных расчетов  
в банковской практике  .......................................................... 263
§ 5. Формы безналичных расчетов  ............................................. 265
§ 6. Расчеты с использованием платежных карт  ....................... 277
§ 7. Механизм безналичных расчетов. Платежный клиринг  ... 280

Глава 10. Правовое регулирование банковского  
кредитования  .....................................................................288
§ 1. Понятие и принципы банковского кредитования  .............. 288
§ 2. Виды банковских кредитов  .................................................. 293
§ 3. Порядок предоставления кредита. Кредитный договор  
и его элементы  ...................................................................... 299
§ 4. Правовое регулирование потребительского  
кредитования  ......................................................................... 303
§ 5. Правовое регулирование института кредитных историй  .... 309

Глава 11. Валютные операции кредитных организаций  ............319
§ 1. Понятие валюты и валютных ценностей  ............................ 319
§ 2. Правовой режим валютных операций.  
Валютные ограничения  ........................................................ 323

Оглавление

§ 3. Правовые особенности валютных счетов.  
Продажа валютной выручки  ................................................ 328
§ 4. Операции с участием уполномоченных банков  
по купле-продаже иностранной валюты и с чеками  
в иностранной валюте  .......................................................... 334
§ 5. Валютный контроль. Уполномоченные банки  
как агенты валютного контроля  .......................................... 344

Глава 12. Правовое регулирование операций кредитных 
организаций с ценными бумагами  ................................348
§ 1. Правовые основы деятельности кредитных организаций  
на рынке ценных бумаг  ........................................................ 348
§ 2. Эмиссионные операции кредитных организаций  .............. 351
§ 3. Инвестиционные операции кредитных организаций  ........ 362
§ 4. Выпуск кредитными организациями сберегательных  
и депозитных сертификатов  ................................................ 369

Заключение  ...........................................................................................376

Рекомендуемая литература ................................................................378

Принятые сокращения

АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации
БК РФ — Бюджетный кодекс Российской Федерации
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации
ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации
ЖК РФ — Жилищный кодекс Российской Федерации
КоАП РФ — Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях
НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации
УК РФ — Уголовный кодекс Российской Федерации
УПК РФ — Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации
Закон о банках — Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №  395-I 
«О банках и банковской деятельности»
Закон о Банке России — Федеральный закон от 10 июля 2002 г. 
№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Закон о банкротстве — Федеральный закон от 26 октября 2002 г. 
№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Закон о валютном регулировании — Федеральный закон от 
10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
Закон о ВЭБ.РФ — Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ 
«О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ»
Закон о клиринге — Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. 
№ 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном 
контрагенте»
Закон о МФО — Федеральный закон от 20 июля 2010 г. № 151-ФЗ 
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Закон о НПС — Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ 
«О национальной платежной системе»

Принятые сокращения

Закон о потребительском кредите — Федеральный закон от 
21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Закон о противодействии легализации преступных доходов — 
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии 
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и 
финансированию терроризма»
Закон о регистрации юридических лиц — Федеральный закон от 
8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»
Закон о рынке ценных бумаг — Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»
Закон о страховании вкладов — Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской 
Федерации»
АСВ — Агентство по страхованию вкладов
Банк России, ЦБ РФ — Центральный банк Российской Федерации
ЕГРЮЛ — Единый государственный реестр юридических лиц
МТП — Международная торговая палата
МФО — микрофинансовая организация
НДКО — небанковская депозитно-кредитная организация
НКО — небанковская кредитная организация
НПС — национальная платежная система
НСПК — национальная система платежных карт
РНКО — расчетная небанковская кредитная организация
ТУ — территориальное учреждение
ФАС России — Федеральная антимонопольная служба
ФНС России — Федеральная налоговая служба
ФТС России — Федеральная таможенная служба
ЦИК РФ — Центральная избирательная комиссия Российской Федерации

Предисловие

В процессе осуществления своей деятельности любое юридическое лицо связано правовыми отношениями с кредитными организациями. Более того, любой человек по той или иной причине соприкасается с деятельностью банков. В настоящее время среди 
физических лиц распространены безналичная форма оплаты приобретаемых товаров, работ, услуг, в том числе коммунальных, ипотечного и иных видов кредитования, безналичный порядок выплаты заработной платы.
Эти и множество других вопросов, входящих в курс банковского 
права, делают необходимым изучение со всей тщательностью и вниманием норм, регулирующих банковскую деятельность в Российской 
Федерации. Помочь усвоить науку банковского права призван предлагаемый вниманию читателей учебник, подготовленный с учетом программы дисциплины «Банковское право», преподаваемой в Московском государственном юридическом университете имени О. Е. Кутафина (МГЮА), и интересов обучающихся.
Структура учебника основана на системном принципе и предусматривает изучение основ банковского права от общего к частному. 
При построении учебника автор также исходила из того, что студент, 
приступивший к изучению банковского права, в полной мере владеет 
знанием гражданского права. Поэтому в учебнике не уделяется много 
внимания проблемам, возникающим в сфере договоров.
За его рамками остались также вопросы организационной структуры управления Банком России и ряд других. Рассмотрены только те 
аспекты правового статуса Банка России и его полномочий, которые 
имеют непосредственное отношение к государственному регулированию банковской деятельности и функционированию НПС.
Учебник насыщен большим количеством схем и таблиц, позволяющих максимально облегчить усвоение наиболее сложных вопросов 
изучаемого курса, таких, например, как классификация банковских 
лицензий; особенности расчета выплат возмещения по вкладам, размещенным в одном банке с использованием и без использования финансовых платформ.

Предисловие

По итогам освоения настоящего учебника обучающийся должен:
знать
законодательство, регламентирующее банковскую деятельность;
понятийный аппарат банковского права;
структуру и особенности российской банковской системы;
правовое регулирование основных банковских операций;
уметь
ориентироваться в разнообразных нормативных актах, регламентирующих банковскую деятельность, сопоставлять нормы, содержащиеся в них, и правильно интерпретировать полученную информацию;
правильно толковать сложные для восприятия определения понятий, закрепленные в банковском законодательстве;
аргументированно излагать свою позицию по спорным вопросам 
в сфере банковского права;
использовать полученные знания на практике;
владеть
навыками работы с нормативными актами, научной литературой и 
материалами судебной практики в сфере банковского права;
терминологией, применяемой в области правового регулирования 
банковской деятельности;
представлением о проблемах отечественного банковского права и 
о зарубежных банковских системах.
Учебник может быть полезен не только обучающимся, но и практическим работникам банковской и предпринимательской сферы в 
целом.

Глава 1. Понятие банковского права

§ 1. Банковское право в системе российского права

Возникновение банковского права в России нередко относят к периоду 1990‑х гг. Однако принятие соответствующих правовых норм, 
регулирующих деятельность кредитных организаций и осуществляемые ими банковские операции, имело место значительно раньше, что 
было обусловлено необходимостью решать задачи перераспределения 
(перемещения) капитала с целью получения большей прибыли, стимулирования процесса развития торговых отношений, накопления капитала, содействия экономическому прогрессу. Это в полной мере относится и к России, в которой, как и в иных государствах, закономерный 
процесс экономического развития порождал развитие банков.
После Октябрьской революции 1917 г. потребовалось перестроить 
все государственные и экономические институты с учетом потребностей планового хозяйства, и 14 декабря 1917 г. в целях «правильной организации народного хозяйства» был принят Декрет ВЦИК о национализации банков1, банковское дело стало государственной монополией.
В 1990‑е гг. в России начались серьезные экономические преобразования, направленные на создание банковского права как части современной российской правовой системы.
Определение места банковского права в системе российского права относится к числу наиболее спорных вопросов, несмотря на то что 
в современной России словосочетание «банковское право» широко 
используется и в научной литературе, и в практической деятельности. В научной литературе существует несколько подходов, которые 
условно можно разделить (не по значению) на три группы.
Банковское право — это самостоятельная отрасль права. Авторы, разделяющие данную точку зрения, относят банковское право 
к числу либо комплексных отраслей права, либо молодых, начавших 
формироваться в процессе перехода России к рыночной экономике в 
начале 1990‑х гг.
Еще в 1997 г. О. М. Олейник пришла к выводу о том, что свойственное тому времени банковское право «постепенно трансформируется в 

1 См.: URL: http://istmat.info/node/28147.

Глава 1. Понятие банковского права

самостоятельную отрасль права и получит право на существование, 
точно так же, как экологическое, аграрное, жилищное и пр. По существу это будет отрасль второго порядка, сочетающая в себе признаки 
и методы ряда базовых отраслей»1.
По мнению В. И. Залогина, банковское право представляет собой 
систему правовых норм, регулирующих общественные отношения, 
возникающие из деятельности ЦБ РФ по регулированию банковской 
системы, а также из взаимодействия кредитных организаций с ЦБ РФ 
и клиентами2.
С. В. Пыхтин считает, что «к настоящему моменту есть все основания утверждать, что банковское право представляет собой самостоятельную, связанную внутренним единством систему правовых норм, 
что позволяет квалифицировать такое образование как самостоятельную отрасль российского права». Отличительным признаком этой системы, по его мнению, «является то, что она предназначена для регулирования определенного круга общественных отношений — банковских отношений...»3. Кроме того, банковское право как отрасль права 
характеризуется определенными принципами, которые, «взятые в совокупности, составляют квинтэссенцию отрасли, раскрывают ряд моментов изотерического порядка»4.
Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян убеждены в самостоятельности банковского права как отрасли и в необходимости внесения в номенклатуру специальностей научных работников по юриспруденции отдельной специальности «Банковское право». Они отмечают, что правоведы, исследующие банковское право, в последние 
годы пришли к выводу о самостоятельности банковского права как 
отрасли, входящей в число комплексных отраслей российского права. Несмотря на то что в банковском праве нет единого метода регулирования, «в этой отрасли есть уникальные юридические средства, 
принципы и общие положения, которые придают банковско‑правовым нормам особую окраску»5.

1  Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1997. С. 33.
2  См.: Залогин В. И. Проблемы формирования банковского права // Финансовое право. 2008. № 8.
3  Банковское право. Субъекты банковской системы и требования к их деятельности: учебник и практикум для магистратуры / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. 4‑е изд. М., 2016. С. 30.
4  Там же. С. 31.
5  Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. О необходимости внесения дополнений в паспорт специальностей научных работников по юриспруденции // Банковское 
право. 2017. № 6. С. 7—17.