Управление страховым бизнесом

Рекомендовано УМО по образованию
в области финансов, учета и мировой экономики
в качестве учебного пособия для студентов,
обучающихся по специальности  «Финансы и кредит»

Допущено Советом  Учебнометодического объединения
ВУЗов России по образованию в области менеджмента
в качестве учебного пособия по дисциплине специализации
специальности «Менеджмент организации»

Управление
страховым бизнесом

А. П.  Архипов

Учебное пособие

2019

Москва

И
М
НФРА

УДК 368:005(075.8)
ББК 65.271.1121я73
А87
Р е ц е н з е н т ы:
руководитель департамента стратегического маркетинга
ОАО «Росгосстрах» др экон. наук А. Н. Зубец;
зав. кафедрой страхования МГИМО(У) МИД РФ
др экон. наук, проф. Р. Т. Юлдашев;
зав. кафедрой финансов РЭА им. Г. В. Плеханова,
др экон. наук, проф. В. А. Слепов;
зав. кафедрой управления страховым делом
и социальным страхованием ГУУ
др экон. наук, доц. А. А. Цыганков;
директор Представительства в г. Москве Кельнского
перестраховочного общества др экон. наук, проф. К. Е. Турбина

Архипов А. П.
А87
Управление страховым бизнесом : учеб. пособие / А. П. Архипов. — М. : Магистр : ИНФРАМ, 2019. — 320 с.
ISBN 9785977600842 (в пер.)
ISBN 9785160049878
Агентство CIP РГБ

В
пособии системно изложены вопросы теории и пратики управления
страховым бизнесом в России. Рассмотрены принципы организации и работы
страховой компании, экономические, финансовые, правовые и математические
основы страхового бизнеса; особенности управления финансами, продажами,
персоналом страховой компании. Пособие дополнено практикумом с задачами
и примерами управленческих решений.
Приведены необходимые для понимания учебного курса выдержки из нормативных документов по страховому делу в России и дан общий обзор международного законодательства в сфере страхования.
Для студентов вузов, обучающихся по финансовоэкономическим и управленческим специальностям и направлениям подготовки, преподавателей. Будет
полезно специалистам страхового бизнеса.

УДК 368:005(075.8)
ББК 65.271.1121я73

В оформлении переплета использован фрагмент картины
Р. Лихтенштайна «Paris review poster» (1966 г.)

ISBN 9785977600842
ISBN 9785160049878
© Архипов А. П., 2009
© Издательство «Магистр», 2009

Оглавление

Оглавление
Управление страховым бизнесом
Управление страховым бизнесом
Предисловие
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Введение
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

ГЛАВА
1
Современная концепция управления . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.1. Эволюция теории управления
. . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.2. Навыки и компетентность управляющих и менеджеров . . . . 16
1.3. Основные стадии подготовки и методы принятия
управленческих решений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
1.4. Особенности российского и западного подхода к управлению
бизнесом
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
1.5. Тотальный рынок
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.6. Роль и место страхования в обществе
. . . . . . . . . . . . 30
1.7. Основные черты российского страхового менеджмента . . . . 36
Выводы
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Контрольные вопросы
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
Основные термины . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

ГЛАВА
2
Специфика страхового бизнеса. Современный страховой
рынок
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
2.1. Экономическая сущность страхования
. . . . . . . . . . . . 42
2.2. Управление рисками и страхование
. . . . . . . . . . . . . 44
2.3. Система правового регулирования страховой деятельности
в России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
2.4. Российский страховой рынок . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
2.5. Основные черты мирового страхового рынка . . . . . . . . . 74
Выводы
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
Контрольные вопросы
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
Основные термины . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78

ГЛАВА
3
Организация страхового дела . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
3.1. Субъекты страхового дела
. . . . . . . . . . . . . . . . . . 79

Управление страховым бизнесом
5

3.2. Основные бизнеспроцессы страхования . . . . . . . . . . . 84
3.3. Организационная структура страховой компании.
Сети и коммуникации
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
3.4. Защита страхового бизнеса от мошенничества . . . . . . . . 92
3.5. Защита прав страхователей и застрахованных
. . . . . . . . 99
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

ГЛАВА
4
Формализация задачи управления в страховом бизнесе
. . . 106
4.1. Постановка задачи управления страховым бизнесом
. . . . 106
4.2. Формулировка задачи управления и критерий принятия
решения
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
4.3. Принятие решения в условиях риска и неопределенности
. . 116
4.4. Страховая компания как объект управления
. . . . . . . . 123
4.5. Стратегическое планирование в страховой компании
. . . . 126
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131

ГЛАВА
5
Управление бизнеспроцессами страхования . . . . . . . . . . 132
5.1. Организация страхового маркетинга. Реклама
и Public Relations в страховании . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
5.2. Формирование страховых услуг . . . . . . . . . . . . . . . 139
5.3. Управление продажами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
5.4. Организация страхового андеррайтинга . . . . . . . . . . . 150
5.5. Обслуживание договоров страхования
. . . . . . . . . . . 156
5.6. Организация урегулирования убытков . . . . . . . . . . . . 157
5.7. Бизнеспланирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165

ГЛАВА
6
Финансовый менеджмент в страховании
. . . . . . . . . . . . 166
6.1. Риск страхователя и страховщика. Платежеспособность . . . 166
6.2. Определение цены страховой услуги
. . . . . . . . . . . . 169

6
Управление страховым бизнесом

Оглавление

6.3. Расчет и инвестирование страховых резервов . . . . . . . . 176
6.4. Управление дебиторской задолженностью страховщика . . . 185
6.5. Перестрахование как стратегия финансового управления
. . 188
6.6. Финансовый анализ и бюджетирование . . . . . . . . . . . 194
6.7. Финансовая и статистическая отчетность страховщиков . . . 198
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204

ГЛАВА
7
Управление персоналом
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205
7.1. Управление и этика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205
7.2. Групповая динамика
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
7.3. Лидер и руководитель
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
7.4. Мотивация персонала
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
7.5. Обучение персонала в страховании . . . . . . . . . . . . . 222
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230

ГЛАВА
8
Основы управления изменениями . . . . . . . . . . . . . . . . 231
8.1. Взаимодействие страховой компании с окружающей средой . 231
8.2. Необходимость управления изменениями . . . . . . . . . . 234
8.3. Изменения и кадровый менеджмент. Управление
конфликтами
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
8.4. Реинжиниринг бизнеспроцессов страхования . . . . . . . . 246
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252

ГЛАВА
9
Эффективность управления страховым бизнесом
. . . . . . . 253
9.1. Условия эффективного управления
. . . . . . . . . . . . . 253
9.2. Автоматизация бизнеспроцессов . . . . . . . . . . . . . . 259
9.3. Критерии эффективности управления . . . . . . . . . . . . 262
9.4. Оценка рыночной стоимости страхового бизнеса
. . . . . . 266
Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
Контрольные вопросы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 272

Управление страховым бизнесом
7

Оглавление

Основные термины
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 273

Список рекомендуемой литературы
. . . . . . . . . . . . . . . 274

Словарь специальных терминов по управлению страховым
бизнесом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279

Практикум . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295
Основы страхового дела и страховые рынки . . . . . . . . . . . 297
Организация страхового дела и управление бизнеспроцессами
. 306
Финансовый менеджмент в страховании
. . . . . . . . . . . . 312

Оглавление

Предисловие

Предисловие
Страхование имеет важнейшее значение для полноценного социальноэкономического развития страны, эффективной и стабильной деятельности всех ее институтов, напрямую касается защиты
имущественных и иных прав человека. Но в России страхование
еще не заняло подобающего ему места в экономике, и хотя российский страховой рынок растет очень высокими темпами, его доля в
мировом рынке едва превышает один процент, что явно не соответствует роли России в мировой экономике.
Причин этого немало, одна из них — недостаток финансовых
и, в частности, страховых знаний в российском обществе. Устранить этот недостаток, повысить уровень финансовой грамотности
можно только за счет постоянного обучения и самообразования
активной части населения, работников предпринимательских
структур, а для этого необходимы современные книги, учебники,
написанные профессионалами своего дела.
Представляемое вниманию читателя учебное пособие А. П. Архипова относится к тем книгам, которые сегодня необходимы и
высшим учебным заведениям, и всем молодым специалистам для
постижения основ страхового дела.
Мировой опыт доказал, что страховой бизнес успешно развивается в экономически стабильном обществе, а Россия уже вступила в полосу стабильного развития. В отличие от других видов финансового предпринимательства страхование развивается быстро
и стабильно и уже сегодня предоставляет широкие возможности
для деловой карьеры. Особенности этого бизнеса, его привлекательность для начинающих менеджеров и проблемы, которые
предстоит решить, представлены в этом учебном пособии.
В небольшой по объему книге автор сконцентрировал основные постулаты теории управления, результаты анализа современной ситуации и основных тенденций развития страхового рынка,
описание математических моделей планирования, практических
методов управления бизнеспроцессами, финансами, персоналом
страховой компании и методы оценки эффективности управления
с точки зрения собственника, страхователей и общества. БлагодаУправление страховым бизнесом
9

ря включению в контент деловых ситуаций, задач, контрольных
вопросов и тестов учебное пособие А. П. Архипова может быть успешно использовано в системе самообразования и повышения
квалификации, что актуально для регионов, не имеющих современной системы высшего экономического образования.
Многие аспекты управления в учебном пособии рассмотрены с
авторской точки зрения, исходя из личного практического опыта
автора. Не всегда с позицией автора можно согласиться, но это и
делает издание интересным и открывает возможность обсуждения
и дискуссий. Рекомендую учебное пособие «Управление страховым бизнесом» всем, кто хочет узнать о современном страховании
и страховом деле.
Для каждого начинающего менеджера, желающего сделать
карьеру в страховом бизнесе, это учебное пособие должно стать
настольной книгой.

А. В. Григорьев,
Генеральный директор ОСАО «Ингосстрах»

Предисловие

Введение

Введение
В современных условиях роль страхования как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия, общества в целом непрерывно возрастает. Страхование становится не только жизненно необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и
превращается в привлекательный бизнес, в котором многие молодые специалисты могут сделать успешную карьеру. Однако без
изучения страхового дела, его экономических, технологических,
финансовых особенностей, без получения специальной подготовки занятие этим бизнесом успеха не принесет.
Страховой рынок постоянно меняется вслед за изменениями
в геополитике, глобальной и национальной экономике. Эти изменения вынуждают изменяться и участников рынка и прежде
всего его институциональную основу — страховые компании. Сегодня большинство страховых компаний в России реорганизуют
свой бизнес. Основной чертой этой реорганизации является выделение в структуре компании подразделений, ответственных за
выполнение и развитие конкретных бизнеспроцессов, прежде
всего маркетинга, продажи страховых услуг и андеррайтинга, урегулирования убытков.
Теории управления и, в частности, управлению страховым бизнесом посвящено немало публикаций, поэтому данное учебное
пособие не претендует на научную новизну. Вместе с тем большинство опубликованных работ, за исключением, пожалуй, монографии Н. П. Николенко, рассматривают лишь часть проблем
управления в страховании, а многие книги и статьи уже устарели.
Предлагаемое вниманию читателя учебное пособие отражает
авторский взгляд на проблемы управления страховым бизнесом с
позиций эффективного достижения поставленных целей. Вполне
естественно, что охватить все теоретические и практические вопросы страхового менеджмента в одной работе невозможно.
Основное внимание в предлагаемом читателям издании уделено анализу современных подходов к управлению и анализу возможности использования зарубежного опыта. Управление страхоУправление страховым бизнесом
11

вым бизнесом рассматривается прежде всего как обеспечение финансовой устойчивости страховщика на всех этапах его развития.
В основу учебного пособия положены курсы лекций, прочитанные автором в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики (МЭСИ), публикации в периодических научных изданиях, результаты стажировок у американских страховщиков, а также личный опыт управленческой
работы в крупнейших российских страховых компаниях на протяжении последних 15 лет.
Учебное пособие включает девять глав (тем), в конце каждой
главы приведены выводы по теме. Темы учебного пособия и их содержание соответствуют требованиям российского стандарта и
примерным учебным программам высшего экономического образования по специальности «Финансы и кредит» со специализаци
ей по страхованию. В конце учебного пособия приведены словарь
специальных терминов и практикум с задачами, примерами, разбором деловых ситуаций и контрольными тестами по учебному
курсу, список рекомендуемой литературы.
Учебное пособие предназначено для системы высшего экономического образования и профессиональной переподготовки, может быть использовано в иных системах образования и переподготовки кадров, а также специалистами страховых и брокерских
компаний и всеми, желающими получить представление о современном страховом бизнесе.

Введение

ГЛАВА

Современная концепция управления
1.1. Эволюция теории управления / 1.2. Навыки и компетентность управляющих и менеджеров / 1.3. Основные стадии подготовки и методы принятия управленческих решений / 1.4. Особенности российского и западного
подхода к управлению бизнесом / 1.5. Тотальный рынок / 1.6. Роль и место
страхования в обществе / 1.7. Основные черты российского страхового менеджмента

1.

1.1. Эволюция теории управления
С переходом к рыночной экономике в нашей стране термины «менеджмент» и «менеджер» быстро и прочно вошли в обиход, вытеснив такие термины, как управление, управленческая деятельность,
управляющий, директор. Термины «менеджмент» и «менеджер»
оказались настолько модными, что в высших учебных заведениях
стали готовить менеджеров широкого профиля, а рядовых продавцов и даже секретарей — называть менеджерами, офисменеджерами, менеджерами по продажам и т.п. Хотя понятия «управление» и «менеджмент» близки по содержанию, понятие «управление»,
по
нашему
мнению,
имеет
более
широкий
смысл.
Управление — это целенаправленное воздействие управляющей
системы (субъекта управления) на управляемую систему (объект
управления) с целью перевода управляемой системы в требуемое
состояние. Понятие менеджмент (management) более узкое и применяется лишь к управлению социальноэкономическими процессами на уровне предприятия и преимущественно в англоязычных странах, прежде всего в США. В последнее время термин «менеджмент» стали применять и в отношении некоммерческих
организаций. Наряду с менеджментом часто используется понятие
«администрирование»1, охватывающее узкую часть управления или
менеджмента, а именно — формирование, отдачу и контроль коУправление страховым бизнесом
13

1
Администрирование — преобладание в управлении формальных, чисто административных, приказных форм и методов.

манд отдельному подразделению, сегменту рынка, управление технической системой, чаще всего компьютерной.
Ситуация в предпринимательстве и менеджменте в США 50 лет
назад была похожа на сегодняшнюю ситуацию в России. Более десяти лет — с 1929 по 1941 гг. экономика США пребывала в состоянии глубокой депрессии. В этот период реальные возможности менеджмента были крайне ограничены — руководители могли лишь
уповать на сокращение расходов и надеяться выжить за счет этого.
Затем наступил период Второй мировой войны, во время которой
ничто не имело значения, кроме производства и еще раз производства, что в некоторых отношениях напоминало ситуацию времен
сталинских пятилеток. Рыночная экономика, сформировавшаяся
после Второй мировой войны, стала неожиданностью для подавляющего большинства руководителей американских предприятий,
имевших о ней весьма смутные представления (к тому же средний
возраст этих руководителей составлял 45—50 лет). Немногие из
них разбирались в теории рыночных отношений и управления
ими. Не было и теоретических работ, в которых анализировался и
изучался менеджмент как самостоятельный вид деятельности1.
Таким образом, если принято считать, что основы теории менеджмента, берущие начало с работ Ф. Тейлора, А. Файоля, М. Вебера, начали закладываться почти 100 лет назад, то формирование
менеджмента как прикладной науки, т.е. системы, нацеленной на
внедрение, началось более 50 лет назад с работ Питера Друкера,
который выделил три основные задачи менеджмента:
1. Управление бизнесом.
2. Управление менеджерами.
3. Управление работниками и работой.
Подробно рассматривая каждую задачу, он обосновал необходимость систематического применения менеджерами таких «инструментов» или функций управления, как планирование, организация, мотивация (лидерство), контроль. Необходимо отметить
важный момент: эти инструменты управления совпадают с важнейшими этапами процесса управления — планированием, организацией выполнения плана, контролем его выполнения — и применяются практически на каждом из этих этапов.

14
Управление страховым бизнесом

1. Современная концепция управления

1
Друкер П. Эффективное управление. Экономические задачи и оптимальные решения / пер. с англ. М. Котельниковой. М. : ФАИРПРЕСС, 1998.