Финансовый надзор в национальной платежной системе РФ

НОРМА
ИНФРАМ
Москва, 2021
Финансовый надзор
в национальной
платежной системе
Российской Федерации
Учебное пособие для магистратуры
А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская,
А. А. Ситник
2е издание, переработанное и дополненное
Московский государственный юридический университет
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)
Рекомендовано
Редакционноиздательским советом
Московского государственного юридического университета
имени О. Е. Кутафина (МГЮА) для образовательных программ
по направлению подготовки 40.04.01 Юриспруденция
(квалификация (степень) «магистр»)

УДК 336.221.27(075.8)
ББК 65.262.6я731
Г93
Сведения об авторах
Гузнов Алексей Геннадьевич, доктор юридических наук, директор Юридического департамента Банка России, заслуженный юрист Российской Федерации (гл. 1, § 9 гл. 2, гл. 3, 4, § 2 гл. 5 — совместно с Т. Э. Рождественской).
Рождественская Татьяна Эдуардовна, доктор юридических наук, профессор кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) (гл. 1, § 9 гл. 2, гл. 3, 4, § 2
гл. 5 — совместно с А. Г. Гузновым).
Ситник Александр Александрович, кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) (§ 1—8 гл. 2, § 1 гл. 5).
Рецензенты
Пастушенко Е. Н., доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной юридической академии.
Сафронов В. А., доктор экономических наук, заместитель Председателя
Банка России — руководитель Главной инспекции Банка России.
Гузнов А. Г.
Г93
Финансовый надзор в национальной платежной системе
Российской Федерации : учебное пособие для магистратуры /
А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская, А. А. Ситник. — 2е изд., перераб. и доп. — Москва : Норма : ИНФРАМ, 2021. — 208 с.
ISBN 9785001561347 (Норма)
ISBN 9785160166353 (ИНФРАМ, print)
ISBN 9785161092149 (ИНФРАМ, online)
Учебное пособие подготовлено в соответствии с федеральным государственным образовательным стандартом высшего образования по направлению
подготовки «Юриспруденция» (квалификация (степень) «магистр»). На основании анализа законодательства о национальной платежной системе раскрываются понятие и структура национальной платежной системы, рассматриваются
виды платежных систем, цели и принципы регулирования общественных отношений, складывающихся в процессе организации и функционирования национальной платежной системы, исследуются особенности правового положения
субъектов национальной платежной системы, освещается специфика правового
статуса Банка России как органа, осуществляющего регулирование, надзор и
наблюдение в национальной платежной системе.
Для магистрантов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов, практикующих юристов и предпринимателей.
УДК 336.221.27(075.8)
ББК 65.262.6я731
© Гузнов А. Г., Рождественская Т. Э.,
ISBN 9785001561347 (Норма)
Ситник А. А., 2018
ISBN 9785160166353 (ИНФРАМ, print)
© Гузнов А. Г., Рождественская Т. Э.,
ISBN 9785161092149 (ИНФРАМ, online)
Ситник А. А., 2021, c изменениями

Оглавление
Введение ..................................................................................................7
Глава 1. Национальная платежная система:
понятие, правовое регулирование ............................................10
§ 1. Понятие и значение
национальной платежной системы .................................10
§ 2. Виды платежных систем ..................................................15
§ 3. Цели и принципы регулирования
в национальной платежной системе ...............................19
§ 4. Система правового регулирования
национальной платежной системы .................................27
Вопросы для самоконтроля ......................................................34
Глава 2. Субъекты национальной платежной системы .........................36
§ 1. Оператор по переводу денежных средств.
Оператор электронных денежных средств ......................36
§ 2. Иностранный поставщик платежных услуг ....................50
§ 3. Оператор платежной системы .........................................54
§ 4. Оператор иностранной платежной системы ...................59
§ 5. Банковский платежный агент (субагент).
Платежный агрегатор. Платежный агент.........................63
§ 6. Оператор услуг платежной инфраструктуры ..................81
§ 7. Оператор услуг информационного обмена .....................94
§ 8. Поставщик платежных приложений................................96
§ 9. Организации федеральной почтовой связи ....................98
Вопросы для самоконтроля ....................................................101
Глава 3. Центральный банк Российской Федерации как орган
регулирования, наблюдения и надзора в национальной
платежной системе: правовой статус,
место в системе органов государственной власти,
компетенция ...........................................................................102
§ 1. Банк России как мегарегулятор .....................................102
§ 2. Публичноправовой статус Банка России ....................105
§ 3. Принцип независимости как основа деятельности
Банка России ..................................................................108

§ 4. Цели, функции, полномочия Банка России
как органа регулирования, надзора и наблюдения
в национальной платежной системе .............................113
§ 5. Национальный финансовый совет
и органы управления Банком России ...........................119
Вопросы для самоконтроля ....................................................123
Глава 4. Наблюдение и надзор в национальной платежной системе ...125
§ 1. Общая характеристика осуществления надзора
и наблюдения в национальной платежной системе .....125
§ 2. Наблюдение в национальной платежной системе .......133
§ 3. Надзор в национальной платежной системе ................138
§ 4. Меры воздействия, применяемые Банком России
в связи с задачей обеспечения устойчивости
национальной платежной системы и в рамках надзора
за субъектами национальной платежной системы .......164
Вопросы для самоконтроля ....................................................181
Глава 5. Наблюдение и надзор в платежной системе Банка России ...183
§ 1. Платежная система Банка России .................................183
§ 2. Наблюдение за платежной системой Банка России .....201
Вопросы для самоконтроля ....................................................205
Список дополнительной литературы ...................................................206
6
Оглавление

Введение
В учебном пособии впервые комплексно излагаются вопросы правового регулирования и осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системе России.
Непрерывное развитие и совершенствование платежных систем
привело к тому, что все большее число платежей осуществляется через
организованные платежные системы. Уже в настоящее время объем
операций, проводимых во многих странах через платежные системы,
является доминирующим и их среднедневной оборот соизмерим с
объемом ВВП.
Платежные системы характеризуются высокой степенью взаимозависимости их участников. В связи с этим проблемы, возникающие в
деятельности одного из них, негативно влияют на других участников
и, соответственно, на устойчивость и стабильность функционирования платежной системы в целом.
Своевременная локализация очагов возможного риска и осуществление взаимодействия с организациями, участвующими в деятельности платежных систем, в целях стимулирования усиления их внутреннего контроля являются целью центрального банка и относятся к такому направлению деятельности, как наблюдение за платежными и
расчетными системами.
В рамках предлагаемого курса заявлены темы, ранее либо не представленные вовсе, либо представленные недостаточно объемно в рамках учебных курсов по праву. Среди них: «Цели и принципы регулирования в национальной платежной системе», «Система правового
регулирования национальной платежной системы», «Центральный
банк Российской Федерации как орган регулирования, наблюдения и
надзора в национальной платежной системе: правовой статус, место в
системе органов государственной власти, компетенция», «Наблюдение и надзор в национальной платежной системе», «Меры убеждения
и принуждения, применяемые Банком России, в связи с задачей обеспечения устойчивости национальной платежной системы и в рамках
надзора за субъектами национальной платежной системы», «Наблюдение и надзор в платежной системе Банка России». В настоящем пособии подробно освещаются темы, связанные с понятием и видами

платежных систем, а также правовым статусом субъектов национальной платежной системы.
Цель курса — выработать у студента представление о современных
подходах к регулированию и осуществлению наблюдения и надзора в
национальной платежной системе РФ. Каждая глава предлагаемого
учебного пособия сопровождается вопросами для закрепления материала, в конце приведен список дополнительной литературы по теме
курса.
В результате изучения курса студент должен
знать:
основные положения теории наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
специальные понятия, используемые в законодательстве о национальной платежной системе;
основные источники российского публичного права, регулирующие осуществление наблюдения и надзора в национальной платежной системе, как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных (нормативных) актов Банка России;
основные источники международного права, устанавливающие
стандарты осуществления надзора в национальной платежной системе;
особенности правового статуса Банка России как органа регулирования, наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
механизм и особенности правового регулирования наблюдения и
надзора в национальной платежной системе;
меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям и иным субъектам национальной платежной системы;
уметь:
принимать решения и совершать юридические действия в точном
соответствии с законом;
применять нормативные правовые акты, реализовывать нормы материального и процессуального права в профессиональной деятельности;
юридически правильно квалифицировать факты и обстоятельства;
правильно и полно отражать результаты профессиональной деятельности в юридической и иной документации;
давать квалифицированные юридические заключения и консультации по вопросам правового регулирования наблюдения и надзора в
национальной платежной системе;
выявлять проблемы и тенденции развития законодательства и
практики его применения в части осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
8
Введение

владеть навыками:
подготовки юридических документов;
поиска нормативных правовых актов, регулирующих конкретные
отношения, возникающие в процессе осуществления наблюдения и
надзора в национальной платежной системе;
решения правовых коллизий, возникающих при осуществлении
наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
толкования правовых актов, регулирующих наблюдение и надзор в
национальной платежной системе.
Введение
9

Глава 1
Национальная платежная система:
понятие, правовое регулирование
§ 1. Понятие и значение национальной платежной системы
Платежная система в самом широком смысле представляет собой
систему, в рамках которой организуется осуществление платежей (переводов денежных средств) между различными контрагентами. Наиболее простые платежные системы формируются банками, открывающими для целей организации платежей корреспондентские счета нескольких иных банков. Платежные системы, созданные отдельными
банками, в которых открыты корреспондентские счета других банков,
взаимодействуют с иными платежными системами. Такое взаимодействие позволяет не только осуществлять переводы денежных средств в
интересах клиентов, но и управлять ликвидностью, которая находится
в распоряжении отдельного банка. Для повышения эффективности
управления ликвидности создаются также специальные клиринговые
системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств,
используя меньшие, чем через прямые корреспондентские отношения, суммы денежных средств.
Уровень взаимозависимости отдельных платежных систем друг от
друга с течением времени повысился. Равным образом повысилось
влияние платежных систем на функционирование экономики. Функционирование платежных систем становится все более технологически насыщенным, создается специальная инфраструктура, поддерживающая платежные системы: операционные центры, клиринговые
центры и т. д. В самостоятельную систему вырастает система передачи
финансовых сообщений, наиболее известным примером которой в
мире является SWIFT1.
Непрерывное развитие и совершенствование платежных и расчетных систем в целях повышения их эффективности способствует тому,
что все большее число платежей осуществляется через организован1 SWIFT — международная межбанковская система передачи финансовых сообщений и совершения переводов денежных средств. Разрабатывает стандарты передачи
финансовых сообщений, позволяющие с меньшими затратами передавать информацию о платеже. О SWIFT cм.: URL: http://www.swift.com/index.page?lang=en.

ные платежные системы. В настоящее время объем операций, проводимых через платежные системы в течение дня, сопоставим во многих
странах с объемом ВВП.
Интеграция платежных и расчетных систем как явление осмыслена и на международном уровне. Так, в документе под названием «Общее руководство по развитию национальной платежной системы»,
подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам
Банка международных расчетов, отмечается: «По мере развития инфраструктур розничных платежных систем, систем расчета по ценным
бумагам и платежных систем для крупных сумм основные финансовые учреждения страны, как правило, становятся участниками всех
этих систем. Следовательно, расчет в одной системе может влиять на
надежность и эффективность расчета в других. Эффективная координация расчетных процессов в ключевых инфраструктурах может
сократить издержки ликвидности и операционные затраты, а также
снизить расчетные риски для участвующих финансовых учреждений.
Например, индивидуальные розничные платежи, как правило, объединяются в пакеты, и расчет по ним обычно осуществляется в отсроченном режиме на неттооснове в целях достижения рентабельности.
Сумма межбанковских обязательств, возникающих по этим пакетным
розничным платежам, может быть довольно крупной и критичной по
времени, и расчет по ней между банками может быть осуществлен в
платежной системе для крупных сумм. Аналогичным образом расчет
по межбанковским платежным обязательствам, возникающим по
сделкам с ценными бумагами и валютным операциям, может быть
осуществлен эффективно и безопасно с использованием платежной
системы для крупных сумм»1.
Высокий уровень взаимозависимости участников платежной системы ведет к тому, что проблемы, возникающие у одного из них и препятствующие своевременному исполнению платежей (такие, как
недостаточность ликвидности, технические сбои или нарушения в
деятельности организационных структур и персонала), распространяются на других. Деятельность участников также может существенно
зависеть от организации, предоставляющей всем участникам услуги
платежной инфраструктуры (например, автоматизированная обработка, телекоммуникационные сети, передача электронных сообщений
и т. п.), которая может стать единственным «узким местом», подвергая
риску деятельность всех участников.
§ 1. Понятие и значение национальной платежной системы
11
1 Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 12. URL: http://www.cbr.ru/publ/
?Prtid=prs.