Деньги делают деньги: от зарплаты до финансовой свободы

Москва, 2020

От зарплаты
до финансовой свободы

Дмитрий Лебедев
Деньги
Деньги

УДК 159.9+330.5
ББК 88.26
Л 33

Редактор А. Новресли

Лебедев Дмитрий

Л 33  
Деньги делают деньги: От зарплаты до финансовой свободы /
Дмитрий Лебедев. —  М. : Альпина Паблишер, 2020. — 240 с.

ISBN 978-5-9614-3318-0

Одна из составляющих свободы —  финансовая независимость . Доход 
финансово свободного человека позволяет ему не думать постоянно 
о деньгах как о средстве существования. Дмитрий Лебедев написал 
эту книгу на основании собственного опыта обретения финансовой 
свободы и опыта своих клиентов, друзей и знакомых. Все примеры 
в ней реальны, все рекомендации конкретны и  проверены. Куда можно 
и нужно вкладывать деньги, а куда —  слишком рискованно? Что приносит доход и как сбалансировать свои вложения в разные виды активов? 
Чем активы отличаются от пассивов и  какие опасности подстерегают 
человека с деньгами и российским паспортом?
Эта книга поможет вам выбраться из круга постоянной нехватки денег. 
Автор научит, как создать личный капитал, сохранить его и приумножить, 
чтобы гонка за деньгами перестала быть первым пунктом повестки дня, 
чтобы можно было по-настоящему жить, отдыхать, путешествовать, 
помогать другим —  делать то, что душа захочет.

УДК 159.9+330.5
ББК 88.26

ISBN 978-5-9614-3318-0

Все права защищены. Никакая часть этой 
книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы 
то ни было средствами, включая размещение в сети интернет и в корпоративных 
сетях, а также запись в память ЭВМ, 
для частного или публичного использования, без письменного разрешения владельца 
авторских прав. По вопросу организации 
доступа к электронной библиотеке издательства обращайтесь по адресу mylib@
alpina.ru.

© Дмитрий Лебедев, 2020
© Евгений Крюков, фотография 
на обложке, 2020
© ООО «Альпина Паблишер», 2020

Содержание

Содержание  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7

Часть  I Этот мир болен. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

Глава 1 Человек- белка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Вся жизнь в колесе . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Потратить как можно больше . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Быть или казаться? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Ловушка среднего дохода . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Копить или не копить?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Рабы денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

Глава 2 Пассивные активы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Активы не всегда активы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Виды активов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Что покупает знающий  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Типичный путь менеджера. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

Глава 3 Ваш бизнес —  создание активов . . . . . . . . . . . . . 37
Бери и делай. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
Бросить работу?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
Цель —  активы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
Противник общества потребления . . . . . . . . . . . . . . . . . 45

Глава 4 Все в твоих руках. Даже если их нет  . . . . . . . . 47
Никогда не поздно  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
Страна троечников  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
Деньги нагонят. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
Докопайся до сути  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
Впереди множество карьер. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Не бойся —  делай. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Не держись за старье . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Вложи в себя  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56

Деньги делают деньги

Часть II Четыре вида оружия. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57

Глава 1  Вложения в бизнес —  лучший способ 
расстаться с деньгами  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
Пассивен ли пассивный доход . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
Не бойся, мечтай. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
Одолжи другу. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
Стартапы и венчуры . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66

Глава 2 Банкиры —  воры?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
Русский депозит  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
Верю —  не верю  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
Банкиры тоже рискуют  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
Можно ли заработать. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Вера в ячейки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74

Глава 3 Ценность бумаг  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
Попробуй разберись. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
Типы инвесторов на рынке. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
Есть ли сверхдоходность? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
Говорят профи  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
У кого денег немного . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
У кого денег побольше  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Для богатых  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
Чудеса процента. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87

Глава 4 Недвижимость —  не только хомут на шее . . 93
Откуда такая любовь?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
Много плюсов  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
Минусов не меньше  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
Считай сколько  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
Не только аренда. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
Квартира, офис, магазин? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
Локейшен  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
Кварт-апарт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
Новострой вступает в бой. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
Внимание на пузыри  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
Выбирай сердцем  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
Когда это закончится  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120

Содержание

Глава 5  Что стоит за этим словом, 
или Жаргон инвестора. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
Что вы имеете в виду?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
Доход и прибыль. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
Доходность и возврат. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
Риск и ликвидность  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126
Волатильность  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127
Диверсификация рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127
Капитализация . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
Портфель инвестора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128

Часть III Очень страшно . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .131

Глава 1 У русских —  особенные риски  . . . . . . . . . . . . . . 133
Кто мониторит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
Блокирование счета  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
Докажи, что ты не верблюд . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
Серость. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
От сумы и от тюрьмы…  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
Мошенники- ворюги  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
Регулируем валюту  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146

Глава 2 Деньги за рубеж  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
Замороженное доверие  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
Там лучше?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
Ненадежные надежные 
банки Европы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
Попробуй открой. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
Необычные риски  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
Преступные доходы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159

Глава 3 От пенсии не спрятаться, не скрыться  . . . . . 161
Мировые пенсионеры. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
Забота о будущем  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
Не верь, не бойся, не проси… 
у государства пенсию . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
Сколько откладывать . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
Еще о пенсии  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169

Часть IV Инструкция по применению. . . . . . . . . . . . .173

Глава 1 Как подняться с нуля  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
Культ нищеты. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
Ключевая развилка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
Вы в минусе  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
Про активность  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
Налево пойдешь —  бизнес найдешь . . . . . . . . . . . . . . 182
Учиться не вредно. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
Без этого не выжить. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
Исправь мозги  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
Будь человеком  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
Что отнимает у нас энергию  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
Как получать и восстанавливать энергию. . . . . . . . . . 192
Цельная жизнь. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
Пересечь перекресток  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197

Глава 2 Юрист —  друг человека  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
Что за зверь такой?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
Особенные потребности  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
Купи —  продай с юристом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
Владеть или не владеть?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208
А что, если…  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210

Глава 3 Учиться, учиться и учиться. . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
Пора продолжать. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
Дипломы повешу на стенку  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
Чему учиться?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
Опять сам  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
Ментор, коуч, наставник . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220

Глава 4 Дороже денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225
Счет счастья  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225
Баланс жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
На грани. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 227
Зачем все это?  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
Цель за пределом  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231

Несколько слов в напутствие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235

Благодарности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237

Введение

Введение

Каждому хочется стать успешным, и каждый понимает успех 
по-разному. Для меня это не только деньги и статус в обществе. Важно то, насколько человек свободен, способен жить 
так, как хочется, как просит его душа. Одна из составляющих 
свободы —  финансовая. Доход финансово свободного человека 
позволяет ему не думать постоянно о деньгах как о средстве 
существования. Очень важно, что при этом не приходится 
зарабатывать день и ночь. Такой человек работает потому, 
что ему это нравится, и у него достаточно времени на полноценное общение с близкими и друзьями, отдых, путешествия. Он может при желании и вовсе оставить работу, и при 
этом уровень жизни не станет ниже. Он спокоен за будущее 
собственное и своей семьи, потому что деньги будут работать 
на него и приносить постоянный доход. Вот это я и называю 
финансовой свободой.
Кто-то скажет, что любой богатый человек живет так. 
Но нет же! Столько людей, ворочающих миллионами, на самом 
деле рабы своих денег. Они вынуждены постоянно крутиться, 
работать по многу часов в день, чтобы удержаться на достигнутом уровне. Они редко бывают дома, потому что посвящают львиную долю времени зарабатыванию денег. И самое 
печальное —  стоит им выпасть из этого процесса и накопления 
стремительно тают. Такое богатство точно не свобода! Поэтому 
прежде всего я буду писать не о богатстве, а о финансовой 
свободе и способах ее достижения.
Всю жизнь я работаю с деньгами и с людьми, принимаю решения, что покупать, а что продавать, какие активы 
сегодня более выгодны, какие —  менее. Слушаю клиентов, 

Деньги делают деньги

партнеров, экспертов, взвешиваю все за и против, а потом 
принимаю решения.
Я родился и вырос в обычной советской семье, выучился 
на преподавателя физики, некоторое время поработал в школе, 
а потом основал свой бизнес. С нуля, как миллионы со отечественников в 1990-е. Все мои достижения —  результат труда 
и внимательного отношения к мнению других людей. Я слушаю 
и слышу их, но решения принимаю только сам и несу за это 
ответственность.
У меня не было «богатого папы», но я очень много учился 
у самых разных людей. Не имел какого-то одного наставника, 
но собирал знания из разных источников. Знаю по себе, что 
значит быть бедным и богатым, как сложно заработать и как 
легко все потерять. Люблю конкретные дела и ненавижу 
болтовню. В первую очередь я предприниматель- практик, 
эксперт, учившийся на своих ошибках.
Тема финансовой независимости, свободы затаскана всеми 
подряд. Об этом написано много книг. Большая часть авторов —  иностранцы. Их опыт и советы часто кажутся нам 
наивными, смешными и неприменимыми в России сегодня, 
и это действительно так.
Я написал эту книгу на основании собственного опыта обретения финансовой свободы и опыта своих клиентов, друзей 
и знакомых. Все примеры в ней реальны, все рекомендации 
проверены на себе. Из книги можно взять очень много полезного, практического для обретения финансовой свободы, хотя 
это не инструкция. У меня самого сводит скулы от скуки, когда 
я открываю очередную книгу про инвестиции и пассивный 
доход, поэтому моей задачей было написать не только полезную, 
но и интересную книгу. Она —  о реальных шагах и примерах 
обретения финансовой независимости в России сегодня.
Я почти ничего не говорю о том, как подняться, начав 
с нуля, как заработать стартовый капитал, —  об этом пишут 
многие. От себя добавлю: самое главное — развиваться, 

трудиться, повышать квалификацию, и деньги придут. Но заработать недостаточно —  не менее важно не потерять, сохранить 
и приумножить.
Здесь вы найдете конкретные рекомендации: куда можно 
и нужно вкладывать деньги, а куда —  слишком рискованно; что 
приносит доход; как сбалансировать свои вложения в разные 
виды активов; чем активы отличаются от пассивов; какие 
опасности подстерегают человека с деньгами и российским 
паспортом. Все это —  несложные вопросы, но из опыта общения с клиентами, партнерами по бизнесу и просто знакомыми 
я понимаю, что большинство этого не знает, не понимает или 
не применяет в своей жизни.
Эта книга —  для читателя, имеющего постоянный доход, 
пусть даже не очень большой. Он понимает, что так продолжаться не может и не должно, надо что-то предпринимать, 
нельзя надеяться только на зарплату, на государство, на фирму, 
в которой он работает, —  ведь если ничего не менять, то ничего 
и не изменится.
Эта книга для тех, кто хочет перестать быть рабом работы, 
кто мечтает заняться любимым делом и одновременно обрести финансовую независимость, настоящую свободу. Я научу 
вас, как создать личный капитал, сохранить его и приумножить, чтобы гонка за деньгами перестала быть первым 
пунктом повестки дня, чтобы можно было по-настоящему 
жить, отдыхать, путешествовать, помогать другим —  делать 
то, что душа захочет.
Перед началом чтения я предлагаю пройти небольшой 
тест на определение вашего сегодняшнего уровня финансовой 
свободы.

Часть I
Этот мир болен

Часть I. Этот мир болен

Глава 1
Человек- белка

Вся жизнь в колесе

Скажите, чем наполнена ваша жизнь? Я не о глубоких смыслах —  о земном. Как проходит ваш обычный день? Неделя? 
Месяц? Год? В ответ чаще всего слышу однотипные истории. 
Торопливые сборы на работу, которую не очень любишь. 
Нудная дорога на службу. Обилие нескончаемых дел во время 
рабочего дня, суета, за которой можно забыть о себе и обо 
всем на свете. Снова муторная дорога. Домой приходишь уже 
как выжатый лимон. Домашние дела, ужин, размышления 
о том, как решить очередные бытовые проблемы, где взять 
на это деньги, время и силы. Час-полтора серфинга в соцсетях, 
просмотр телепрограмм или любимого сериала перед сном, 
чтобы хоть чуть-чуть отвлечься, не думать о делах- проблемах, 
ведь с утра до вечера крутишься как белка в колесе.
Образ белки, бегущей в колесе без остановки и без смысла, 
подходит многим людям, перегруженным делами и утомленным 
их бесконечной монотонностью. Не все так живут, но большинство в нашей стране. Семья, дети, забота о родителях, машина 
в кредит, ипотека —  список можно продолжать. У каждого 
свой набор обязательств, которые накладывают ограничения. 
Продвижение по карьерной лестнице и, как следствие, рост 
зарплаты радуют ненадолго: к новому доходу привыкаешь 
быстро, запросы увеличиваются, начинаешь тратить больше, 
чем раньше. Расходы растут, у многих растут и долги. Времени 
и денег катастрофически не хватает. С годами появляется 
страх —  неужели так будет всегда? А если уволят, как распла

Деньги делают деньги

чиваться с кредитами? А если компания обанкротится? А что 
я буду делать, когда пенсионный возраст подойдет? Надеяться 
на государственную пенсию, жить в нищете?
Если ваша история похожа на эту, то, к сожалению, вы —  
человек- белка. Можно бесконечно перебирать лапками, ничего 
не переменится, жизнь так и пройдет в бессмысленном кружении, и время только отнимет силы, добавит усталости и разочарования.
«А что делать? Почти все же так живут! —  отвечают мне 
оппоненты. —  Мало кому выпало счастье появиться на свет 
у очень обеспеченных родителей и с детства все иметь в избытке. 
Такие на Канарах да Мальдивах круглый год. А кому и вовсе 
повезло в цивильной богатой стране родиться. А нам крутиться 
надо, чтобы выжить!»
Но это заблуждение, уверяю вас! Обычному человеку 
в наших российских условиях вполне доступно обеспечить себе 
достойную жизнь —  такую, чтобы быть уверенным в светлом 
завтра и послезавтра и не зависеть от внешних неблагоприятных факторов: прихотей работодателя, нежданных нововведений в законодательстве, кризисов.
Как перестать быть белкой и стать Человеком? Если кто-то 
сейчас подумал, что я призываю выпасть из круговерти жизни 
на диван, то он ошибается. Работать надо. Зарабатывать 
придется. Вопрос для многих —  как сохранить и приумножить заработанное. Как выйти на хороший пассивный доход, 
обеспечить достойный уровень жизни, который позволит 
развязать себе руки, заниматься тем, что нравится, и чтобы 
при этом оставалось время на семью, отдых, увлечения 
и развлечения.
Именно о том, как выйти на такой уровень, не набив шишек 
и не наломав дров, моя книга. Но говорить мы будем не только 
о деньгах, ведь человек живет не ради их зарабатывания и инвестиций в собственный живот. А ради чего? В чем смысл всего 
этого процесса? Как в гонке за деньгами не потерять себя?