БАНКОВСКИЕ 
ОПЕРАЦИИ

Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина

Рекомендовано Учебно-методическим советом 
Учебно-методического центра по профессиональному образованию 
Департамента образования города Москвы в качестве учебного пособия 
для студентов образовательных учреждений 
среднего профессионального образования

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

Москва                                        2019

УДК 336(075.32)
ББК 65.262.1я723
 
Г37

Герасимова Е.Б.
Г37 
 
Банковские  операции : учеб. пособие / Е.Б. Герасимова, И.Р. Уна-
нян, Л.С. Тишина. — М. : ФОРУМ, 2019. — 272 с. — (Профессиональ-
ное образование).

ISBN 978-5-91134-334-7

Учебное пособие посвящено изучению основных банковских операций, 
осуществляемых универсальными коммерческими банками. В пособии 
последовательно рассматриваются современные технологии осуществле-
ния банковских операций, формирующих собственный капитал банка, его 
активы и обязательства.
Отдельное внимание уделяется современным правовым нормам, регу-
лирующим взаимоотношения банка и клиентов, проблемам контроля над 
рисками, свойственными отдельным банковским операциям.
Текст учебного пособия снабжен вопросами для самопроверки и само-
контроля, списком рекомендуемой литературы, приложениями.
Учебное пособие предназначено для студентов средних специальных 
учебных заведений экономического направления, студентов экономиче-
ских факультетов вузов.
УДК 336(075.32)
ББК 65.262.1я723

А в т о р ы:
Герасимова Елена Борисовна — доктор экономических наук, профес-
сор, профессор кафедры «Экономический анализ» ФГОБУ ВО «Фи-
нансовый университет при Правительстве Российской Федерации», 
г. Москва;
Унанян Ирина Рубеновна — старший преподаватель кафедры «Эко-
номика ФГБОУ ВПО «Тамбовский государственный технический уни-
верситет», г. Тамбов;
Тишина Лидия Семеновна — кандидат экономических наук, доцент, 
доцент кафедры «Экономика» ФГБОУ ВПО «Тамбовский государ-
ственный технический университет», г. Тамбов

Р е ц е н з е н т ы:
Толстых Т.Н. — доктор экономических наук, профессор, заведую-
щая кафедрой «Финансы и кредит» Тамбовского университета имени 
Г.Р. Державина;
Калинина Т.П. — руководитель планово-экономического отдела 
ГОУ ДПО Учебно-методического центра по профессиональному обра-
зованию Департамента образования г. Москвы 

ISBN 978-5-91134-334-7

ФЗ 
№ 436-ФЗ
Издание не подлежит маркировке 
в соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11

© Герасимова Е.Б., Унанян И.Р.,
Тишина Л.С., 2009 
© Издательство «ФОРУМ», 2009

Ââåäåíèå

Äîëãèå ãîäû ãîñóäàðñòâåííàÿ ìîíîïîëèÿ â áàíêîâñêîì äåëå
ñäåðæèâàëà ðàçâèòèå ýòîé ôîðìû ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Îäíàêî,
ñîáûòèÿ ïîñëåäíåãî äåñÿòèëåòèÿ ÕÕ â. îáåñïå÷èëè áàíêàì íå
òîëüêî ñâîáîäó âûáîðà íàïðàâëåíèÿ ðàçâèòèÿ, íî è æåñòêîå äàâ-
ëåíèå ìåæáàíêîâñêîé êîíêóðåíöèè. Â ýòîé ñèòóàöèè ñòàëà àêòó-
àëüíîé íåîáõîäèìîñòü äîñòèæåíèÿ ðûíî÷íûõ ïðåèìóùåñòâ, âû-
áîð êîòîðûõ îñíîâàí íà èçó÷åíèè óñëóã, îêàçûâàåìûõ èíîñòðàí-
íûìè è ðîññèéñêèìè áàíêàìè-êîíêóðåíòàìè, è ïðåäëîæåíèè
êëèåíòàì íàèáîëåå âûãîäíûõ óñëîâèé.
Áàíêîâñêîå ñîîáùåñòâî âûÿâèëî îñíîâíûå ìåðû, îáåñïå÷è-
âàþùèå óñêîðåíèå ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Ê ÷èñëó îñ-
íîâíûõ ïðîáëåì, òîðìîçÿùèõ ïðîãðåññ áàíêîâñêîé ñèñòåìû, îò-
íîñÿòñÿ: âûñîêàÿ ñåáåñòîèìîñòü óñëóã áàíêîâ, èõ îòíîñèòåëüíî
íèçêàÿ êàïèòàëèçàöèÿ, îòñóòñòâèå áàçû ñòàáèëüíîãî äîëãîñðî÷-
íîãî êðåäèòîâàíèÿ ýêîíîìèêè. Ïðåîäîëåíèå ýòèõ è äðóãèõ ïðî-
áëåì — öåëü ñòðàòåãèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà Ðîññèé-
ñêîé Ôåäåðàöèè íà áëèæàéøèå ãîäû.
 ïîñëåäíèå ãîäû áûë ââåäåí ðÿä íîâûõ è óòî÷íåíû äåéñò-
âóþùèå íîðìàòèâíî-ïðàâîâûå àêòû, ðåãëàìåíòèðóþùèå äåÿ-
òåëüíîñòü
áàíêîâñêîé
ñèñòåìû.
Ýòî
ôåäåðàëüíûå
çàêîíû
«Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)», «Î âàëþòíîì ðåãóëè-
ðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå», «Î ðåñòðóêòóðèçàöèè êðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé», «Î áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé», «Î ñòðàõîâàíèè
âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» è äð.
Áàíêîâñêàÿ ñôåðà ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç íàèáîëåå ðåãëàìåíòè-
ðóåìûõ ãîñóäàðñòâîì ñôåð ýêîíîìèêè. Ñâÿçàíî ýòî ñ òåì, ÷òî
áàíêè çàíèìàþò îñîáîå ìåñòî, ÿâëÿÿñü ïîñðåäíèêàìè ìåæäó
ïëàòåëüùèêàìè è ïîëó÷àòåëÿìè äåíåã, âêëàä÷èêàìè è çàåìùè-
êàìè. Âîçäåéñòâèå ðåçóëüòàòîâ ðàáîòû áàíêà íà ýêîíîìè÷åñêóþ
ñèòóàöèþ â ðåãèîíå è â ñòðàíå ÷ðåçâû÷àéíî âåëèêî: èçâåñòíû

ñëó÷àè, êîãäà íàðóøåíèÿ â äåÿòåëüíîñòè áàíêà ïîðîæäàëè íåãà-
òèâíûå è êðèçèñíûå ÿâëåíèÿ â ýêîíîìèêå.
Èçó÷åíèå ñóùíîñòè ðàáîòû áàíêà è ïîðÿäêà ïðîâåäåíèÿ îò-
äåëüíûõ åãî îïåðàöèé íåîáõîäèìû ëþäÿì, ïðåäïîëàãàþùèì ðà-
áîòàòü â áàíêîâñêîé ñôåðå èëè çàíèìàòüñÿ ëþáîé äðóãîé ôîð-
ìîé ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, âñåì òåì, êòî òàê èëè èíà÷å ïðèáåãà-
åò ê óñëóãàì áàíêîâ â ñâîåé ïîâñåäíåâíîé æèçíè.
 ó÷åáíîì ïîñîáèè ìàòåðèàë èçëîæåí â âèäå, ïðèáëèæåííîì
ê ïðàêòè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà. Ïðèëîæåíèÿ ïðåäíàçíà÷å-
íû äëÿ áîëåå íàãëÿäíîãî èçó÷åíèÿ ðàññìîòðåííûõ âîïðîñîâ. Äëÿ
ëó÷øåãî óñâîåíèÿ ìàòåðèàëà â êîíöå êàæäîé òåìû ðàçìåùåíû
âîïðîñû è çàäà÷è äëÿ ñàìîñòîÿòåëüíîé ðàáîòû, òåñòû ïðåäñòàâ-
ëåíû â êîíöå ïîñîáèÿ, ÷òî ïîçâîëèò ïðîâåðèòü ñâîè çíàíèÿ,
à ñëîâàðü òåðìèíîâ ñòàíåò ïîäñïîðüåì â èçó÷åíèè ñóòè è îñî-
áåííîñòåé ðàáîòû áàíêîâ.

4
Ââåäåíèå

Òåìà 1
ÏÐÀÂÎÂÛÅ ÎÑÍÎÂÛ ÎÑÓÙÅÑÒÂËÅÍÈß
ÁÀÍÊÎÂÑÊÈÕ ÎÏÅÐÀÖÈÉ

1.1. Ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

Ðàçâèòèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû è ñâÿçàííûå íèì ïðîáëåìû
èìåþò äëÿ Ðîññèè îñîáîå çíà÷åíèå. Çà ïðîøåäøèå 15 ëåò èìåí-
íî â áàíêîâñêîé ñôåðå â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ çàðîæäàëèñü ïðî-
áëåìíûå ñèòóàöèè îáùåãîñóäàðñòâåííîãî çíà÷åíèÿ.
Ïðèñóùåå áàíêîâñêîé ñèñòåìå ñâîåîáðàçèå ïîðîæäàåò ðàç-
ëè÷íûå, èíîãäà ïðîòèâîïîëîæíûå, ìíåíèÿ î åå ñîñòîÿíèè, ïåð-
ñïåêòèâàõ ðàçâèòèÿ è ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ. Ñîâåð-
øåíñòâîâàíèå çàêîíîäàòåëüíûõ íîðì ïîâûøàåò óñòîé÷èâîñòü
ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû, à ðåãóëèðóþùàÿ äåÿòåëüíîñòü
åå ýëåìåíòîâ îáåñïå÷èâàåò ñîõðàíèå äîñòèãíóòîãî ïîëîæåíèÿ äî
òåõ ïîð, ïîêà íå íàçðåâàåò íåîáõîäèìîñòü äàëüíåéøåãî êà÷åñò-
âåííîãî ïðåîáðàçîâàíèÿ.
Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ëþáîì
ãîñóäàðñòâå îñóùåñòâëÿåòñÿ â ðàìêàõ íàöèîíàëüíîé ïðàâîâîé
ñèñòåìû, åå ñïåöèôè÷åñêîé îòðàñëè áàíêîâñêîãî ïðàâà.
Áàíêîâñêîå ïðàâî ðåãóëèðóåò îáùåñòâåííûå îòíîøåíèÿ, âîç-
íèêàþùèå â ïðîöåññå îðãàíèçàöèè è äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ è äðó-
ãèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Áàíêîâñêàÿ äåÿòåëüíîñòü çàêëþ÷à-
åòñÿ â ïðîâåäåíèè êîìïëåêñà ìåð, íàïðàâëåííûõ íà ðåàëèçàöèþ
êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè íåñêîëüêèõ îñíîâíûõ ôóíêöèé:
 ìîáèëèçàöèÿ âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è ðàç-
ìåùåíèå èõ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ
âîçâðàòíîñòè, ñðî÷íîñòè è ïëàòíîñòè;

 îñóùåñòâëåíèå ôèíàíñîâûõ ðàñ÷åòîâ è ôîðìèðîâàíèå ïëà-
òåæíîé ñèñòåìû;
 îñóùåñòâëåíèå ôóíêöèé ó÷àñòíèêà ðûíêà öåííûõ áóìàã
ïóòåì ýìèññèè è ðàçìåùåíèÿ ôîíäîâûõ öåííîñòåé;
 ïðåäîñòàâëåíèå êîíñóëüòàöèîííûõ óñëóã ïî ôèíàíñîâûì è
ýêîíîìè÷åñêèì âîïðîñàì ïóòåì ñáîðà, àíàëèçà è ðàñïðî-
ñòðàíåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåé èíôîðìàöèè;
 èíâåñòèöèîííàÿ äåÿòåëüíîñòü [3].
Áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñèñòåìó
íîðìàòèâíûõ àêòîâ, ðåãóëèðóþùèõ áàíêîâñêóþ äåÿòåëüíîñòü.
Îñíîâîé íîðìàòèâíîé áàçû ðåàëèçàöèè áàíêîâñêîé äåÿòåëüíî-
ñòè ÿâëÿþòñÿ1:
 Êîíñòèòóöèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
 Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Ôåäåðàëüíûé
çàêîí îò 30 íîÿáðÿ 1994 ã. ¹ 51-ÔÇ2; Ôåäåðàëüíûé çàêîí
îò 30 íîÿáðÿ 1994 ã. ¹ 51-ÔÇ; Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò
26 ÿíâàðÿ 1996 ã. ¹ 14-ÔÇ);
 Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 10 èþëÿ 2002 ã. ¹ 86-ÔÇ «Î Öåí-
òðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)»;
 Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1 «Î áàíêàõ
è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»;
 äðóãèå ôåäåðàëüíûå çàêîíû è íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà
Ðîññèè.
Êîíñòèòóöèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îïðåäåëÿåò ôèíàíñî-
âîå, âàëþòíîå, êðåäèòíîå, òàìîæåííîå ðåãóëèðîâàíèå, äåíåæíóþ
ýìèññèþ, îñíîâû öåíîâîé ïîëèòèêè, ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå
áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, êîòîðîå ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ òîëüêî
íà ôåäåðàëüíîì óðîâíå.
Êîíñòèòóöèÿ óñòàíàâëèâàåò ïðèíöèï íåçàâèñèìîñòè Áàíêà
Ðîññèè îò äðóãèõ ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíîâ ïðè âûïîëíåíèè åãî
îñíîâíûõ ôóíêöèé.
Çàêîí î Áàíêå Ðîññèè óñòàíîâèë, ÷òî ôóíêöèè, ïðåäóñìîò-
ðåííûå çàêîíîäàòåëüñòâîì, Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò íåçàâèñè-
ìî îò äðóãèõ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, îð-
ãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
è îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ.

6
Òåìà 1. Ïðàâîâûå îñíîâû îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé

1 Ìàòåðèàë
ïîäãîòîâëåí
ïðè
èíôîðìàöèîííîé
ïîääåðæêå
ÑÏÑ
«Êîíñóëüòàíò Ïëþñ».
2 Çäåñü è äàëåå àâòîðû ññûëàþòñÿ íà íîðìàòèâíî-ïðàâîâûå àêòû ñ
ó÷åòîì âíåñåííûõ â íèõ âïîñëåäñòâèè èçìåíåíèé è äîïîëíåíèé.

 Çàêîíå î Áàíêå Ðîññèè îïðåäåëåíû:
 ïðàâîâîé ñòàòóñ Áàíêà Ðîññèè;
 âåëè÷èíà åãî óñòàâíîãî êàïèòàëà;
 îñíîâíûå ôóíêöèè Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà è
îðãàíîâ óïðàâëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè;
 ïîðÿäîê âçàèìîîòíîøåíèé Áàíêà Ðîññèè ñ îðãàíàìè ôåäå-
ðàëüíîãî, ðåãèîíàëüíîãî è ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ,
 ñèñòåìà âçàèìîäåéñòâèÿ Áàíêà Ðîññèè è êðåäèòíûõ îðãà-
íèçàöèé;
 ïðèíöèïû îðãàíèçàöèè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ è íàëè÷íîãî
äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ;
 îñíîâû ôîðìèðîâàíèÿ è èíñòðóìåíòû ðåàëèçàöèè äåíåæíî-
êðåäèòíîé ïîëèòèêè;
 ïåðå÷åíü îïåðàöèé è ñäåëîê Áàíêà Ðîññèè;
 ïîëíîìî÷èÿ â ñôåðå áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâ-
ñêîãî íàäçîðà;
 ïîðÿäîê îò÷åòíîñòè è àóäèòà Áàíêà Ðîññèè.

Çàêîí óñòàíîâèë ïåðå÷åíü ôóíêöèé, âûïîëíÿåìûõ Áàíêîì
Ðîññèè:
 âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè ðàçðàáàòûâàåò è ïðîâîäèò åäèíóþ ãîñóäàðñòâåííóþ äå-
íåæíî-êðåäèòíóþ ïîëèòèêó;
 îñóùåñòâëÿåò ìîíîïîëüíî ýìèññèþ íàëè÷íûõ äåíåã è îðãà-
íèçóåò íàëè÷íîå äåíåæíîå îáðàùåíèå;
 ÿâëÿåòñÿ êðåäèòîðîì ïîñëåäíåé èíñòàíöèè äëÿ êðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé, îðãàíèçóåò ñèñòåìó èõ ðåôèíàíñèðîâàíèÿ;
 óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ â Ðîññèé-
ñêîé Ôåäåðàöèè;
 îïðåäåëÿåò ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;
 îñóùåñòâëÿåò ýôôåêòèâíîå óïðàâëåíèå çîëîòîâàëþòíûìè
ðåçåðâàìè Áàíêà Ðîññèè;
 ïðèíèìàåò ðåøåíèå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðå-
äèòíûõ îðãàíèçàöèé, âûäàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ëè-
öåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðèîñòà-
íàâëèâàåò èõ äåéñòâèå è îòçûâàåò èõ;
 îñóùåñòâëÿåò íàäçîð çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ îðãàíè-
çàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï;
 îðãàíèçóåò è îñóùåñòâëÿåò âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå è âà-
ëþòíûé êîíòðîëü â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè;

1.1. Ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
7

 óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè
äëÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
 îñóùåñòâëÿåò âûïëàòû Áàíêà Ðîññèè ïî âêëàäàì ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö â ïðèçíàííûõ áàíêðîòàìè áàíêàõ, íå ó÷àñòâóþ-
ùèõ â ñèñòåìå îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â ñëó÷àÿõ è â
ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì;
 îñóùåñòâëÿåò èíûå ôóíêöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ òàêèìè ôåäå-
ðàëüíûìè çàêîíàìè, êàê Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î áàíêàõ è
áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 10 äåêàá-
ðÿ 2003 ã. ¹ 173-ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþò-
íîì êîíòðîëå», Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 23 äåêàáðÿ 2003 ã.
¹ 177-ÔÇ «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàí-
êàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè», è èíûìè ôåäåðàëüíûìè çàêî-
íàìè [2].
Çàêîí î Áàíêå Ðîññèè óñòàíîâèë, ÷òî Öåíòðàëüíûé áàíê
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíê Ðîññèè) ïî âîïðîñàì, îòíåñåí-
íûì ê åãî êîìïåòåíöèè, èçäàåò â ôîðìå óêàçàíèé, ïîëîæåíèé è
èíñòðóêöèé íîðìàòèâíûå àêòû, îáÿçàòåëüíûå äëÿ èñïîëíåíèÿ
ôåäåðàëüíûìè îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, îðãàíîâ ãîñó-
äàðñòâåííîé âëàñòè ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è îðãà-
íîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, âñåõ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ
ëèö.
 îñíîâíîì íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè äîëæíû áûòü
çàðåãèñòðèðîâàíû â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ ãîñóäàðñòâåí-
íîé ðåãèñòðàöèè íîðìàòèâíûõ àêòîâ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñ-
ïîëíèòåëüíîé âëàñòè.
Êðîìå èçäàíèÿ ñîáñòâåííûõ íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíê Ðîñ-
ñèè àêòèâíî ó÷àñòâóåò â ðàçðàáîòêå ïðîåêòîâ ôåäåðàëüíûõ çàêî-
íîâ è íîðìàòèâíî-ïðàâîâûõ àêòîâ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîë-
íèòåëüíîé âëàñòè, êàñàþùèõñÿ âûïîëíåíèÿ Áàíêîì Ðîññèè ñâî-
èõ ôóíêöèé.
Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»
óñòàíîâèë îñíîâíûå ïîíÿòèÿ, èñïîëüçóåìûå ïðè ïðàâîâîì ðåãó-
ëèðîâàíèè áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
 Çàêîíå «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»:
 äàíà õàðàêòåðèñòèêà ýëåìåíòîâ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè;
 óñòàíîâëåí ïåðå÷åíü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê;
 îïðåäåëåíà äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íà ðûíêå
öåííûõ áóìàã;

8
Òåìà 1. Ïðàâîâûå îñíîâû îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé

 óñòàíîâëåí ïîðÿäîê ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è
ëèöåíçèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, à òàêæå ïîðÿ-
äîê îòêðûòèÿ ôèëèàëîâ è ïðåäñòàâèòåëüñòâ êðåäèòíûõ îð-
ãàíèçàöèé;
 îïðåäåëåíû ïðèíöèïû âçàèìîîòíîøåíèé êðåäèòíûõ îðãà-
íèçàöèé ñ êëèåíòàìè è ãîñóäàðñòâîì;
 óñòàíîâëåíû îñíîâàíèÿ äëÿ îòçûâà ëèöåíçèè íà îñóùåñòâ-
ëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;
 ñôîðìóëèðîâàíû ïðèíöèïû îáåñïå÷åíèÿ ñòàáèëüíîé äåÿ-
òåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;
 îïðåäåëåí ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû;
 óñòàíîâëåíû àíòèìîíîïîëüíûå îãðàíè÷åíèÿ äëÿ êðåäèò-
íûõ îðãàíèçàöèé;
 ñôîðìóëèðîâàíû ïðèíöèïû îðãàíèçàöèè ñáåðåãàòåëüíîãî
äåëà â ñòðàíå.
Ïðèíÿòèå
Ôåäåðàëüíîãî
çàêîíà
îò
25
ôåâðàëÿ
1999
ã.
¹ 40-ÔÇ «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãà-
íèçàöèé» ñòàëî ñâèäåòåëüñòâîì ïîñòðîåíèÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäå-
ðàöèè ñèñòåìû ïðèçíàíèÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé áàíêðîòàìè,
ñîîòâåòñòâóþùåé îáùåïðèçíàííûì ìèðîâûì ñòàíäàðòàì.
Çàêîí î íåñîñòîÿòåëüíîñòè óñòàíàâëèâàåò ïîðÿäîê îñóùåñòâ-
ëåíèÿ ìåð ïî ïðåäóïðåæäåíèþ áàíêðîòñòâà êðåäèòíûõ îðãàíèçà-
öèé (ôèíàíñîâîé ñàíàöèè), à òàêæå îñíîâàíèÿ è ïðîöåäóðû
ïðèçíàíèÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé áàíêðîòàìè è èõ ïîñëåäóþ-
ùåé ëèêâèäàöèè.
 ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì î íåñîñòîÿòåëüíîñòè êðåäèòíàÿ
îðãàíèçàöèÿ ñ÷èòàåòñÿ íåñïîñîáíîé óäîâëåòâîðèòü òðåáîâà-
íèÿ êðåäèòîðîâ ïî äåíåæíûì îáÿçàòåëüñòâàì è èñïîëíèòü
îáÿçàííîñòü ïî óïëàòå îáÿçàòåëüíûõ ïëàòåæåé, åñëè ñîîòâåò-
ñòâóþùèå îáÿçàííîñòè íå èñïîëíåíû åþ â òå÷åíèå ÷åòûðíà-
äöàòè äíåé ñî äíÿ íàñòóïëåíèÿ äàòû èõ èñïîëíåíèÿ èëè åñëè
ïîñëå îòçûâà ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ëèöåíçèè íà îñóùåñò-
âëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñòîèìîñòü åå èìóùåñòâà íåäîñ-
òàòî÷íà äëÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè
ïåðåä åå êðåäèòîðàìè è îáÿçàííîñòè ïî óïëàòå îáÿçàòåëüíûõ
ïëàòåæåé [67].
 ñîâðåìåííîé ðîññèéñêîé ýêîíîìèêå îñîáîå çíà÷åíèå èìå-
þò ìåðû ïî ïðåäóïðåæäåíèþ áàíêðîòñòâà, êîòîðûå ïðîâîäÿòñÿ
äî îòçûâà ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé.
Ê íèì îòíîñÿòñÿ:
 ôèíàíñîâîå îçäîðîâëåíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè;

1.1. Ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
9

 íàçíà÷åíèå âðåìåííîé àäìèíèñòðàöèè ïî óïðàâëåíèþ êðå-
äèòíîé îðãàíèçàöèåé;
 ðåîðãàíèçàöèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè.
Çàêîíîäàòåëüíîå
ðåãóëèðîâàíèå
ñèñòåìû
ïðîòèâîäåéñòâèÿ
ëåãàëèçàöèè äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàí-
ñèðîâàíèþ òåððîðèçìà îñóùåñòâëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäå-
ðàëüíûì çàêîíîì îò 7 àâãóñòà 2001 ã. ¹ 115-ÔÇ «Î ïðîòèâîäåé-
ñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóï-
íûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà».
Óêàçàííûé çàêîí îïðåäåëÿåò ïåðå÷åíü è îáúåì îïåðàöèé,
ïîäëåæàùèõ îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, îïðåäåëÿåò îðãàíèçàöèè,
îáÿçàííûå èíôîðìèðîâàòü óïîëíîìî÷åííûé îðãàí îá ýòèõ îïå-
ðàöèÿõ, â ÷èñëî ýòèõ îðãàíèçàöèé âõîäÿò êðåäèòíûå îðãàíèçà-
öèè, êîòîðûå îñóùåñòâëÿþò îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè
èëè èíûì èìóùåñòâîì.
 öåëÿõ ïîâûøåíèÿ äîâåðèÿ íàñåëåíèÿ ê áàíêîâñêîé ñèñòå-
ìå è ðîñòà îðãàíèçîâàííûõ ñáåðåæåíèé, äëÿ ñíèæåíèÿ ðèñêîâ
êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ïðè ôîðìèðîâàíèè äîëãîñðî÷íîé ðå-
ñóðñíîé áàçû áûë ïðèíÿò Çàêîí «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè-
÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè».
Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö
â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» óñòàíàâëèâàåò:
 ïðàâîâûå, ôèíàíñîâûå è îðãàíèçàöèîííûå îñíîâû ôóíê-
öèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ
ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
 êîìïåòåíöèþ, ïîðÿäîê îáðàçîâàíèÿ è äåÿòåëüíîñòè îðãà-
íèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùåé îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå âêëà-
äîâ (Àãåíòñòâî ïî ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ);
 ïîðÿäîê âûïëàòû âîçìåùåíèÿ ïî âêëàäàì;
 ðåãóëèðóåò
îòíîøåíèÿ
ìåæäó
áàíêàìè,
Àãåíòñòâîì
ïî
ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ, Áàíêîì Ðîññèè è îðãàíàìè èñïîëíè-
òåëüíîé âëàñòè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñôåðå îáÿçàòåëü-
íîãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ.
Çàêîíîì îïðåäåëåíû îñíîâíûå ïðèíöèïû ôîðìèðîâàíèÿ è
ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ
ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè:
 îáÿçàòåëüíîñòü
ó÷àñòèÿ
áàíêîâ
â
ñèñòåìå
ñòðàõîâàíèÿ
âêëàäîâ;
 ñîêðàùåíèå ðèñêîâ íàñòóïëåíèÿ íåáëàãîïðèÿòíûõ ïîñëåä-
ñòâèé äëÿ âêëàä÷èêîâ â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ áàíêàìè ñâî-
èõ îáÿçàòåëüñòâ;

10
Òåìà 1. Ïðàâîâûå îñíîâû îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé