Банковское право

Москва

2016

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРАВОСУДИЯ

Б
А
К
А
Л
А
В
Р
И
А
Т

БАНКОВСКОЕ 

ПРАВО

Учебник 

Под редакцией профессора И.А. Цинделиани

Авторы: 
Губенко Е. С., ст. преподаватель кафедры финансового права РГУП, 
канд. юрид. наук (гл. 5–11);
Кликушин А. А., канд. юрид. наук (гл. 14 совместно с Цинделиани И. А.);
Прошунин М. М., профессор кафедры финансового права РГУП, 
д-р юрид. наук (гл. 12, 13);
Тропская С. С., доцент кафедры финансового права РГУП, 
канд. юрид. наук, доцент (гл. 1–4);
Цинделиани И. А., зав. кафедрой финансового права РГУП, 
канд. юрид. наук, доцент (отв. редактор, вступительная статья, 
гл. 14 совместно с Кликушиным А. А.) 

Рецензенты:   
Узденов Ш. Ш., зав. кафедрой банковского права и финансовоправовых дисциплин Юридического факультета имени 
М. М. Сперанского Российской Академии народного хозяйства 
и государственной службы при Президенте Российской Федерации, 
канд. юрид. наук;
Запольский С. В., д-р юрид. наук, профессор, заслуженный юрист РФ.

Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. И.А. Цинделиани. — М.: РГУП, 2016.

ISBN 978-5-93916-513-6

В Учебнике анализируются теоретические основы и практические аспекты 
правового регулирования банковских отношений в условиях рыночной экономики, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Систематизированы правовые институты банковского права, раскрыты правовые механизмы регулирования банковских отношений. Прослеживаются основные вехи 
становления систем правового регулирования банковских отношений в России.
Предназначен для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», также может быть использован в процессе подготовки и переподготовки 
кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способен оказать 
реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу 
из других областей и сфер деятельности.
Законодательство приводится по состоянию на 01 марта 2016 года.

Учебник подготовлен при информационной поддержке 
СПС «КонсультантПлюс»

 
   © Коллектив авторов, 2016
 
   © Российский государственный 
ISBN 978-5-93916-513-6 
       университет правосудия, 2016

УДК 347.734
ББК 67.404.2
Б 23

Б 23

Cодержание

Указатель сокращений   . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13

Банковское регулирование в системе финансового права России. . . . .8

РАЗДЕЛ I. 
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Глава 1. Понятие и содержание банковского права
1.1. Банковский кредит: его сущность и значение. . . . . . . . . . . . . .15
1.2. Эволюция банков и банковских систем  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
1.3. Основные понятия банковского права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21
1.4. Место банковского права в системе российского права. . . . .27
1.5. Банковские правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .29
1.6. Источники банковского права  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32

Глава 2. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) 
и его правовое положение
2.1. Правовой статус Банка России: общая характеристика . . . . .38
2.2. Функции и полномочия Банка России  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .42
2.3. Взаимоотношения Банка России с органами 
государственной власти и местного самоуправления  . . . . . . . . . .50
2.4. Национальный финансовый совет и органы управления 
Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .53
2.5. Система Банка России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .59

Глава 3. Правовое положение кредитных организаций
3.1. Существенные признаки и виды кредитных организаций  . . .61
3.2. Особенности создания кредитных организаций  . . . . . . . . . . .66
3.3. Привлеченные и собственные средства кредитных 
организаций. Уставный капитал  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .70
3.4. Структурные подразделения кредитных организаций. . . . . .73
3.5. Обеспечение финансовой надежности кредитных 
организаций. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76
3.6. Особенности ликвидации кредитных организаций  . . . . . . . .77

Банковское право

4

Глава 4. Банковское регулирование и банковский надзор
4.1. Основные полномочия Банка России как органа 
банковского регулирования и банковского надзора. . . . . . . . . . . .81
4.2. Правовые основы банковского надзора  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .84
4.3. Проверки кредитных организаций Банком России. . . . . . . . .92
4.4. Меры воздействия, применяемые Банком России 
к кредитным организациям. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .95
4.5. Надзор Банка России за исполнением кредитными 
организациями законодательства по противодействию 
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным 
путем, и финансированию терроризма  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .97

РАЗДЕЛ II. 
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ 
БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК

Глава 5. Правовое регулирование договора банковского счета
5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его 
виды. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .104
5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, 
заключение и расторжение договора банковского счета. . . . . . .111
5.3. Понятие и правовая природа договора банковского 
счета. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .123
5.4. Условия и содержание договора банковского счета  . . . . . . .126
5.5. Операции, совершаемые по банковскому счету. . . . . . . . . . .130
5.6. Ответственность по договору банковского счета  . . . . . . . . .133
5.7. Банковская тайна  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .137
5.8. Ограничение прав владельца банковского счета  . . . . . . . . . .143

Глава 6. Правовое регулирование договора банковского вклада
6.1. Понятие и правовая природа договора банковского 
вклада  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .148
6.2. Условия договора банковского вклада  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .156
6.3. Содержание договора банковского вклада  . . . . . . . . . . . . . . .160
6.4. Ответственность по договору банковского вклада  . . . . . . . .165
6.5. Порядок открытия банковского вклада  . . . . . . . . . . . . . . . . . .166
6.6. Наследование банковских вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .168

Cодержание

5

6.7. Система страхования вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .169

Глава 7. Правовое регулирование кредитных банковских операций
7.1. Понятие банковского кредитования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .185
7.2. Классификация банковского кредита  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .189
7.3. Принципы банковского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . .197
7.4. Понятие и правовая характеристика кредитного 
договора  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .199
7.5. Условия и содержание кредитного договора . . . . . . . . . . . . . .203
7.6. Ответственность по кредитному договору  . . . . . . . . . . . . . . .223
7.7. Регулирование кредитных рисков  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .226
7.8. Кредитные истории  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .234

Глава 8. Способы обеспечения исполнения кредитных банковских 
операций
8.1. Понятие и виды (способы) обеспечения исполнения 
обязательств  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .242
8.2. Неустойка  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .245
8.3. Залог . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .247
8.4. Поручительство. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .260
8.5. Независимая (банковская) гарантия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .264

Глава 9. Правовое регулирование расчетных операций
9.1. Понятие и общая характеристика национальной 
платежной системы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .272
9.2. Субъекты и участники национальной платежной 
системы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .283
9.3. Понятие и способы расчетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .295
9.4. Субъекты (участники) расчетных правоотношений. . . . . . .297
9.5. Понятие и правовая природа расчетной банковской 
операции. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .299
9.6. Понятие и виды переводов денежных средств  . . . . . . . . . . . .304

Глава 10. Правовое регулирование безналичных расчетов
10.1. Понятие и общие положения о безналичных расчетах . . . .308
10.2. Расчеты платежными поручениями. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .316
10.3. Расчеты по аккредитиву  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .321
10.4. Расчеты по инкассо  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .327

Банковское право

6

10.5. Расчеты чеками  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .334
10.6. Расчеты с использованием платежных банковских 
карт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 343

Глава 11. Правовое регулирование наличных расчетов
11.1 Понятие и общие положения о наличных денежных 
расчетах  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .351
11.2. Кассовые операции кредитных организаций  . . . . . . . . . . . .357
11.3. Банковская инкассация денежной наличности  . . . . . . . . . .361
11.4. Кассовые операции юридических лиц и индивидуальных 
предпринимателей. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .365
11.5. Ответственность за нарушение правил работы 
с денежной наличностью . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .370

Глава 12. Валютные операции кредитных организаций
12.1. Понятие и виды операций на валютном рынке  . . . . . . . . . .372
12.2. Кредитная организация как участник валютного рынка . . . .377
12.3. Уполномоченные банки как агенты валютного контроля  . . .386

Глава 13. Операции кредитных организаций с ценными бумагами
13.1. Понятие ценных бумаг, их виды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .392
13.2. Кредитная организация как участник рынка ценных 
бумаг  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .403

Глава 14. Банковские споры и их разрешение  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .429
14.1. Споры, связанные с исполнением кредитных 
обязательств  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .432
14.2. Споры, связанные с исполнением обязательств 
по договорам поручительства. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .439
14.3. Споры, связанные с исполнением залоговых 
обязательств  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .440
14.4. Споры, связанные с правовыми режимами банковского 
счета. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .442
Литература. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .450

Приложения
1. Рабочая программа дисциплины (извлечение)  . . . . . . . . . . . . .468
2. Глоссарий  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .504

6

Cодержание

Перечень схем и таблиц
Схема 1. Банковская система Российской Федерации  . . . . . . . . . .22
Схема 2. Классификация банковских правоотношений  . . . . . . . .30
Схема 3. Источники банковского права России. . . . . . . . . . . . . . . .33
Схема 4. Правовой статус Банка России  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .41
Схема 5. Состав Национального финансового совета Банка 
России  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .54
Схема 6. Классификация банков  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64
Схема 7. Структурные подразделения кредитной 
организации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .73
Схема 8. Виды банковских счетов  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .106
Схема 9. Принципы правового регулирования системы 
страхования вкладов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .170
Схема 10. Классификация банковских кредитов . . . . . . . . . . . . . .190
Схема 11. Финансовые обязательства должника . . . . . . . . . . . . . .227
Схема 12. Классификация способов обеспечения 
обязательств  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .244
Схема 13. Принципы построения платежных систем  . . . . . . . . .274
Схема 14. Платежная система Банка России: особенности 
функционирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .281
Схема 15. Принципы переводов денежных средств 
в национальной платежной системе . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .305
Схема 16. Операции с наличной иностранной валютой 
и чеками, которые вправе осуществлять уполномоченные 
банки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .381
Таблица. Классификация ценных бумаг. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .400 

Банковское регулирование 
в системе финансового права 
России

До настоящего времени в юридической литературе нет единого 
мнения, а разброс мнений достаточно широк, о месте банковского 
регулирования в системе финансового права. При определении механизма регулирования банковской деятельности используется термин — банковское право, несомненно, это условное определение. Так, 
А. Я. Курбатов отмечает, что банковское право строится на тех же 
принципах, что и предпринимательское право и охватывает лишь 
определенную сферу предпринимательской деятельности, следовательно не может рассматриваться как отрасль права, а является мелким комплексным образованием — подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов1. 
В. С. Белых отмечает, что банковское право является комплексным 
образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые 
начала, при этом пока не дотягивает до статуса самостоятельной 
отрасли права или комплексной отрасли права2. Некоторые авторы 
относят банковское право к самостоятельной отрасли права. Например, А. Г. Братко основывает утверждение о самостоятельности 

1 Банковское право России: Учебник / А. Я. Курбатов. М., 2011. С. 24.

2 Банковское право: Учебник / Под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 27.

Банковское регулирование в системе финансового права России

9

банковского права на том, что оно имеет свои предмет и метод регулирования. К предмету банковского права он относит отношения 
внутри банковской системы по поводу денежного обращения, организации и функционирования кредитных организаций, совершения 
банковских операций и сделок, при этом обязательным субъектом 
всегда выступает Банк России. В качестве основного метода регулирования банковских правоотношений предложен императивный 
метод1. А. Г. Братко признает, что даже внутри банковской системы 
правовые отношения имеют вертикальный характер, но их основа — 
горизонтальные гражданско-правовые правоотношения. Спорным 
представляется мнение указанного автора по разграничению предмета и метода банковского права с предметом и методом финансового 
права. В частности, «предмет правового регулирования банковского 
права обусловлен функционированием Банка России и кредитных 
организаций в денежно-кредитной системе; предмет финансового 
права — функционирование финансовых органов в государственной и муниципальной финансовых системах»2. Однако отделить Банк 
России от государственной финансовой системы — примерно то же, 
что отделить сердце от других частей тела человека и поместить его 
в замкнутую оболочку. Финансовая детальность публично-правовых 
образований невозможна без Банка России как составной части денежно-кредитной системы государства. Эти категории так взаимосвязаны и переплетены, что существовать автономно друг от друга 
не могут не только в рамках экономических отношений, но и в рамках реально складывающихся правоотношений. Другая группа авторов рассматривает банковское право как самостоятельную комплексную отрасль права. При этом в основу данного утверждения 
положены следующие доводы: наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью 
банковской системы для осуществления и успешного завершения 

1 Братко А. Г. Банковское право России. Учебное пособие. М., 2003. С. 28.

2 Там же. С. 44.

Банковское право

10

экономических реформ; наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики 
регулируемых данной отраслью общественных отношений; потребность в особом методе правового регулирования; наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права; конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли 
права; наличие специфической системы понятий и категорий1.
Однако с этими утверждениями не согласны представители финансового права. Наиболее оптимальный финансово-правовой подход при определении места банковского права как финансово-правового института представил, на наш взгляд, М. М. Прошунин. Этот 
взгляд заключается в следующем: именно административные и финансовые правовые нормы обеспечивают организационно-правовую 
форму банковской системы путем регулирования процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, банковского надзора, налогообложения, валютного контроля, 
финансового мониторинга; публично-правовой элемент финансово-правового содержания присутствует практически в каждой банковской операции; задача правового регулирования банковской деятельности заключается в защите и обеспечении устойчивости рубля; 
развитие и укрепление банковской системы государства; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной 
системы и др.2

Предмет банковского права по М. М. Прошунину — это общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере осуществления банковской деятельности кредитными 
организациями и Банком России, а также осуществления последним 
функций контроля и надзора в отношении субъектов банковской системы Российской Федерации3.

1 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской 
Федерации. Общая часть. М., 2002. С. 17–21.

2 Прошунин М. М. Банковское право: Учебник. М., С. 14, 15.

3 Там же. С. 17.

Банковское регулирование в системе финансового права России

11

Есть мнение о том, что «о банковском праве можно говорить 
как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов»1, то есть рассматривать 
отрасль законодательства, включающую комплекс норм публичноправового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности2.
Т. Э. Рождественская предлагает рассматривать банковское право 
как комплексную отрасль законодательства3, так как в основе регулирования банковской деятельности лежат нормы как публичного 
права, так и частного права. Природа банковских отношений и значимость их в современных рыночных отношениях и для публичноправовых образований, и частных субъектов не позволяет снижать 
публично-правовой режим за данной сферой экономических отношений. Механизмы, запущенные государством для преодоления 
финансового кризиса, свидетельствуют, что сфера банковской деятельности в нашем государстве еще очень слаба, и самостоятельно, 
без вмешательства государства, обеспечить стабильность ее развития невозможно. И как следствие, приоритет публично-правового 
механизма еще долго будет доминирующим.
По справедливому замечанию Е. В. Черниковой, банковская деятельность — особый вид финансово-экономической деятельности, 
обладающий признаками публично-правового феномена (объединяет предпринимательские и финансово-экономические начала), 
что обусловливает необходимость формирования особого финансово-правового метода ее регулирования — публично-правового4. 
Банки, являясь составной частью финансовой системы государства, 

1 Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. 
Е. Ю. Грачева. М., 2008. С. 16.

2 Там же. 
3 Рождественская Т. Э. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2010. С. 14, 15.
4 Черникова Е. В. Публичность в правовом регулировании банковской деятельности // Государство и право. 2009. № 6. С. 86.

Банковское право

12

обеспечивают прохождение денежных средств между публичноправовыми образованиями и частными субъектами. Посредством 
формирующегося в рамках данного процесса правоотношения, связанного с движением денежных средств, обеспечивается создание, 
распределение и использование фондов денежных средств элементов финансовой системы.
Целый ряд авторов утверждают о существовании частного1 и публичного банковского права2. Банковское право, по мнению А. Куракина, включает нормы конституционного права, административного, гражданского и финансового права3.
А. И. Худяков предлагал рассматривать банковское право как правовой институт, который является комплексным, так как состоит 
из норм финансового и гражданского права. При этом к ведению 
финансового права автор относит: организацию банковского дела в государстве; банковскую деятельность, осуществляемую государственными банками; определение правового статуса банков, 
как государственных, так и частных; законодательное установление 
их полномочий; порядок создания, государственной регистрации 
и лицензирования; определение видов деятельности, разрешенных 
банкам и составляющих содержание банковской деятельности, формирование банковской системы; государственное регламентирование видов (типов) банков и др. В структуре финансового права 
А. И. Худяков выделял раздел финансово-банковского права4 (общая 
и особенная часть); в системе финансово-банковского права — следующие институты: институт банковской системы; институт правового регулирования формирования фондов государственных банков; институт правового регулирования организации безналичных 

1 Куракин А. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской 
Федерации (административно-правовой аспект) // Право и жизнь. 2007. № 110 (3). 
С. 24.
2 Бельский К. С. Финансовое право: Учебник / Под ред. С. В. Запольского. 
М., 2011.

3 Там же. С. 24.

4 Худяков А. И. Избранные труды по финансовому праву. СПб., 2010. С. 281.

Банковское регулирование в системе финансового права России

13

перечислений; институт правового регулирования расходования 
фондов государственных банков1.
Как видно, диапазон мнений о месте банковского регулирования 
в правовой системе государства достаточно широк. Возникает множество дискуссионных вопросов, ответы на которые не могут быть 
однозначными. Следует согласиться с тем, что банковская деятельность — очень сложный феномен и, соответственно, однозначных 
решений в научной литературе не будет. Тем не менее, для государства эффективно функционирующая банковская система является важнейшим из приоритетов, и обусловлено это, прежде всего, 
не только интересами государства, но и интересами частных субъектов. Фактически на сегодняшний день самым надежным вложением граждан являются банковские вклады. Обеспечение имущественных интересов физических лиц побудило государство развивать 
систему страхования вкладов в банках. Циклично возникающие 
экономические кризисы наглядно демонстрируют, что национальная банковская система России настолько хрупка, что без активной 
поддержки из бюджета публично-правовых образований (без бюджетных вливаний) не смогла бы пережить очередной финансовый 
кризис. Как следствие, государство усиливает публично-правой режим регулирования банковской деятельности, который приобретает разнообразные формы.
Возвращаясь к теме банковского регулирования в системе финансового права, следует отметить, что, с одной стороны, в системе 
финансового права сформирован институт публичного банковского права, имеющий тенденцию дальнейшего преобразования в подотрасль финансового права. С другой стороны, в сфере регулирования банковской деятельности финансовое право взаимодействует 
с гражданским правом, так как негосударственные банки осуществляют формирование соответствующих фондов денежных средств 
на основе традиционных гражданско-правовых институтов, и этого 

1 Там же. С. 282, 283.

Банковское право

взаимодействия не избежать. Тенденция усиления публично-правового режима регулирования банковской деятельности остается 
на ближайшую перспективу достаточно устойчивой.
Нормы, относящиеся к публичному банковскому праву, группируются в ряд субинститутов, в частности: субинститут эмиссии наличных денег; субинститут регулирования денежного обращения; 
субинститут пруденциального регулирования и надзора и другие; 
субинститут страхования вкладов физических лиц в банках.
Перечень субинститутов, формируемых в структуре института 
публичного банковского права, не является исчерпывающим.

РАЗДЕЛ I. 
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ 
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 Глава 1.

Понятие и содержание 
банковского права

1.1. Банковский кредит: его сущность и значение

Категорией, определяющей содержание банковского права, является понятие банковского кредита. В научной литературе и на практике банковский кредит употребляется в двух значениях. В первом, 
самом широком понимании, банковский кредит представляет собой 
одну из форм движения ссудного капитала. В этом смысле важнейшее свойство кредита — концентрация ресурсов. Обычно излишние 
денежные средства (денежные накопления) распылены в обществе 
между их многочисленными владельцами. В подобном состоянии 
они не имеют существенного экономического значения, это неработающий капитал. Банки и небанковские кредитные организации 
концентрируют мелкие накопления в виде вкладов, расчетных счетов 
в крупные суммы, которые могут быть использованы для решения 
весьма значительных и разнообразных потребностей как для государства, так и для частных лиц (развитие экономики и отдельных ее 
отраслей, поддержка предпринимательской деятельности, решение 
жилищных проблем и т. д.)1. Таким образом, кредитная организация 
выступает в роли п о с р е д н и к а между лицами, у которых имеется 

1 См., подробнее: Финансы: Учебник / Под ред. С. И. Лушина, В. А. Слепова. 
М., 2007. С. 475, 476.