Правовое регулирование страховых услуг в Европейском союзе

Москва

Ищенко Н. Г.

Правовое регулирование 
страховых услуг 
в Европейском союзе

УДК 349.3:061.1ЕС
ББК 67.404.213.3(4)
И98

Р е ц е н з е н т ы:

д-р юрид. наук Г. Г. Шинкарецкая 
(главный научный сотрудник сектора международного права 
Института государства и права РАН);
канд. юрид. наук М. П. Трунк-Федорова 
(доцент кафедры административного и финансового права  
ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный  университет»)

 

Ищенко Н. Г.
Правовое регулирование страховых услуг в Европейском союзе : монография / Н. Г. Ищенко. — Москва : Магистр, 
2019. — 152 c.
ISBN 978-5-9776-0512-0 
ISBN 978-5-16-102228-3 (on-line) 
Агентство CIP РГБ

В монографии рассмотрены вопросы правового регулирования страховых услуг в Европейском союзе.  Сделаны  выводы и предложения, способные 
определить концептуальные подходы к решению проблем, возникающих в 
сфере регулирования страховой деятельности в ЕСв контексте современных 
тенденций развития права Европейского союза.
Для студентов вузов, аспирантов, научных работников, изучающих проблемы правового регулирования страховых услуг в ЕС.

УДК  349.3:061.1ЕС 
ББК 67.404.213.3(4) 

ISBN 978-5-9776-0512-0 
© Ищенко Н. Г., 2019 
 
© Издательство «Магистр», 2019

И98

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС       5

Оглавление

Оглавление
Список сокращений и условных обозначений   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 7

Введение   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 9

ГлаВа
1
Теоретико-правовые аспекты страхования  
в Европейском союзе   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 11

1 .1 . Понятие страхового права Европейского союза   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 11

1 .2 . Источники страхового права Европейского союза   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 28

1 .3 . Основные этапы становления и развития правового  
регулирования страховых услуг в Европейском союзе   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 37

1 .4 . Понятие страховой услуги в праве Европейского союза   .  .  .  .  .  .  .  .  . 52

ГлаВа
2
Основы правового регулирования страховых услуг  
в Европейском союзе   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 60

2 .1 . Влияние практики Суда ЕС на правовой режим  
предоставления страховых услуг в Европейском союзе   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 60

2 .2 . Роль органов Европейского союза, действующих в сфере 
регулирования страховых услуг   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 70

2 .3 . Особенности имплементации страховых директив  
в национальное законодательство на примере нескольких  
государств — членов ЕС   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  . 84

ГлаВа
3
Влияние права Европейского союза на процессы  
формирования единого страхового рынка в ЕС и в ЕАЭС   .  .  .  .  .  .  .101

3 .1 . Основные направления развития правового регулирования 
страховых услуг в Европейском союзе   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .101

Оглавление

3 .2 . Перспективы влияния страхового права ЕС   
на правовой режим предоставления страховых услуг в ЕаЭС   .  .  .  .  .  .  .121

Заключение   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .130

Список использованной литературы   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .133

Приложение а   .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .  .150

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС
7

Список сокращений

Список сокращений
ВТО 
— Всемирная торговая организация

ГАТС 
— Генеральное соглашение по торговле услугами

ГАТТ 
— Генеральное соглашение по тарифам и торговле

ДЕС 
— Договор о Европейском союзе

ДФЕС 
— Договор о функционировании Европейского союза

ЕАЭС 
— Евразийский экономический союз

ЕОУС 
— Европейское объединение угля и стали

ЕС 
— Европейский союз

ЕЦБ 
— Европейский центральный банк

ЕЭС 
— Европейское экономическое сообщество

МАСН — Международная ассоциация страховых надзоров

МВФ 
— Международный валютный фонд

СПС 
— Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между 
 
 
Российской Федерацией и Европейскими Сообщества- 
 
 
ми и их государствами-членами

EBA 
— European Banking Authority

EIOPA — European Insurance and Occupational Pensions Authority

ESMA 
— European Securities and Markets Authority

IAIS 
— International Association of Insurance Supervisors

NAIC 
— National Association of Insurance Commissioners

СРТРР — Всеобъемлющее и прогрессивное Транстихоокеанское 
 
 
партнерство

TPP 
— Trans-Pacific Partnership

TTIP 
— Transatlantic Trade and Investment Partnership

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС     9

Введение

Введение
Правовое регулирование отношений в рамках европейской финансовой системы, включая страховой рынок Европейского союза (ЕС), имеет определяющее значение для всей мировой экономики, что явным образом продемонстрировал финансовый 
кризис 2008 г. С одной стороны, страховой рынок обеспечивает 
социально-экономическое развитие и процесс интеграции государств в рамках региональных объединений, с другой стороны — 
это область высоких рисков.
Несмотря на трудности, связанные с формированием единого 
финансового рынка ЕС, институты ЕС, и в первую очередь Европейская комиссия, продолжают эффективно выполнять наднациональные функции в финансовой сфере.
Правовое регулирование страховой деятельности в ЕС мало 
изучено отечественной правовой наукой. В рамках этого интеграционного объединения за достаточно короткий срок была создана система правовых норм, регулирующих сферу страховых услуг. 
Изучение эволюции правового регулирования торговли страховыми услугами в условиях европейской интеграции служит основой современных попыток осмысления и решения ряда проблем развития европейского и глобального страхового рынка и, 
следовательно, имеет большую теоретическую и практическую 
ценность. Исследование права ЕС, регулирующего страховую деятельность в ее динамике, позволяет взглянуть по-новому на некоторые важные задачи развития нормативного регулирования 
данной сферы в Российской Федерации и Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС).
Российская Федерация традиционно находится в многостороннем взаимодействии с государствами — членами ЕС. Следствием этого является, в частности, сближение законодательства 
в страховой сфере.
Кроме того, открытие иностранными страховыми компаниями филиалов на территории Российской Федерации и филиалов 
российских страховых компаний за рубежом, в том числе на тер

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС

Введение

ритории государств — членов ЕС, которое станет возможным с 
2021 г. и обусловлено вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию1, также не может не вызвать повышенного интереса к опыту Европейского союза по регулированию интеграционных отношений в сфере предоставления страховых услуг.

1 Protocol on the accession of the Russian Federation. 17 December 2011. WT/
MIN (11)/24, WT/L/839. [Электронный ресурс]. URL: https://www.wto.org/English/
theWTO_e/acc_e/ completeacc_e.htm (date of access: 02.02.2019).

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС       11

ГлаВа
1

Теоретико-правовые аспекты страхования  
в Европейском союзе

1 .1. Понятие страхового права Европейского cоюза / 1 .2. Источники страхового права Европейского cоюза / 1 .3. Основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском cоюзе / 
1 .4. Понятие страховой услуги в праве Европейского cоюза

1 .1. Понятие страхового права Европейского союза

1 .1 . Понятие страхового права Европейского союза
Одной из целей Договора об учреждении Европейского экономического сообщества (ЕЭС), подписанного 25 марта 1957 г. в 
Риме, было создание общего рынка экономической деятельности. В ст. 2 Римского договора определено, что «задача Сообщества состоит в содействии, путем создания общего рынка и прогрессирующего сближения экономической политики государствчленов, гармоничному развитию экономической деятельности во 
всем Сообществе»1. Устранение препятствий на пути свободного 
перемещения товаров, лиц, услуг и капитала является средством 
в достижении данной цели (ст. 67 и 70 Римского договора)2. В этой 
связи приоритетным направлением политики Европейского экономического сообщества, а в дальнейшем Европейского союза 
стало совершенствование нормативной правовой базы, регулирующей экономическую деятельность, посредством закрепления 
значительного числа соответствующих правовых норм на наднациональном уровне.

1 Treaty establishing the European Economic Community (1957, Rome).
2 В настоящем исследовании учредительные договоры ЕС рассматриваются в 
редакции «Лиссабонского договора о внесении изменений в Договор о Европейском 
союзе и Договор об учреждении Европейского сообщества» от 13 декабря 2007 г. Договор от 25 марта 1957 г. в редакции Лиссабонского договора обозначается термином «Римский договор» либо «Договор о функционировании Европейского союза 
(ДФЕС)». Римский договор в старой редакции указан в целях обозначения исторического этапа в истории права ЕС.

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС

1. Теоретико-правовые аспекты страхования в ЕC

Рассмотрим основные термины, используемые в настоящем 
исследовании. Такая необходимость обусловлена тем, что в отношении определения базовых понятий существуют различные 
точки зрения и подходы.
Термин «право Европейского союза» следует отличать от термина «европейское право». Последнее понятие трактуется исследователями по-разному.
С. Ю. Кашкин пишет о том, что термин «европейское право» 
используется в узком смысле как «право Европейского союза» и 
«право Евратома»1. В широком смысле, но «в своем устаревшем 
понимании»2 европейское право представляет собой «лишенный четких границ конгломерат норм, существующий на территории европейского континента, включая общие принципы права, нормы национальных правовых систем европейских стран 
(в том числе России), а также нормы европейского международного права»3.
Б. Н. Топорнин под европейским правом понимает правовое 
регулирование всей совокупности международных экономических, социальных, политических отношений в Европе, полагая, 
что речь идет о региональном праве, по сути своей одновременно 
являющимся правом международным4 и существенно отличающимся от традиционного международного права.
Как особую, самостоятельную правовую систему, охватывающую правовые установления европейской системы защиты прав 
человека и европейское интеграционное право, регулирующее 
отношения, складывающиеся в процессе европейской интеграции, определяет европейское право Л. М. Энтин5.
Очевидно, что понятие права ЕС у́же понятия европейского права. Выделение права ЕС в качестве самостоятельного комплексного образования обусловлено наличием особого предмета правового регулирования — общественных отношений в сфере интеграционной деятельности. В доктрине международного 

1 Кашкин С. Ю., Калиниченко П. А., Четвериков А. О. Введение в право Европейского союза : учебник / под ред. С. Ю. Кашкина. 3-е изд., перераб. и доп. М. : Эксмо, 2010. С. 80.
2 Там же.
3 Там же. С. 81.
4 См.: Топорнин Б. Н. Европейское право: учебник. М. : Юристъ, 1998. С. 19.
5 См.: Европейское право. Право Европейского союза и правовое обеспечение 
защиты прав человека : учебник / под ред. проф. Л. М. Энтина. 3-е изд., пересмотр. и 
доп. М. : Норма, 2011. С. 27.

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС       13

1 .1 . Понятие страхового права Европейского союза

права существует также несколько подходов к определению права ЕС. Одни ученые полагают, что право ЕС является составной 
частью международного права1, другие считают, что право ЕС — 
это особая правовая система.
По мнению А. Я. Капустина, право ЕС состоит из двух категорий правовых норм2:
1) международно-правовых норм и принципов, которые определяют цели и содержание сотрудничества государств-членов в 
сферах общей внешней политики и политики безопасности;
2) международно-правовых норм и принципов, имеющих особый характер.
Как «особую правовую систему, нормы которой регулируют 
общественные отношения, складывающиеся в ходе интеграционных процессов в рамках Европейского союза»3, определяет право 
ЕС С. Ю. Кашкин.
В иностранной научной литературе распространенной считается точка зрения, согласно которой право Европейского союза выделяется в качестве самостоятельной правовой системы. 
Так, Т. К. Хартли считает ошибочным подход, согласно которому 
«право Сообщества есть разновидность международного права»4. 
Полагая, что такая точка зрения «не учитывает специфические 
характеристики права Сообщества»5, Т. К. Хартли определяет 
право Сообществ6 в качестве особой правовой системы.
Автор труда «European Union law» Алина Кажоровска полагает, что право ЕС представляет собой новый международный правопорядок, создание которого тем не менее «не ограничивает Суд 
ЕС в праве ссылаться на основные принципы международного 
права при принятии своих решений»7.
В исследовании страхового права ЕС мы понимаем под ним 
право Европейского союза и не ставим целью рассмотрение дискуссионного вопроса о статусе права ЕС и его соотношении с 

1 См.: Бирюков М. М. Европейский союз, Евроконституция и международное 
право. Саратов : Научная книга, 2006. С. 28, 110, 166.
2 См.: Капустин А. Я. Европейский союз: интеграция и право. М. : РУДН, 2000. С. 32.
3 Кашкин С. Ю., Калиниченко П. А., Четвериков А. О. Указ. соч. С. 81.
4 Хартли Т. К. Основы права Европейского сообщества: пер. с англ. М. : Закон и 
право: ЮНИТИ, 1998. С. 248.
5 Там же.
6 Термин «право Европейских сообществ» в настоящее время употребляется в 
историческом аспекте.
7 Kaczorowska A. European Union law. 2nd ed. London; New York : Routledge, 2011. 
P. 206.

Правовое регулирование страховых услуг в ЕС

1. Теоретико-правовые аспекты страхования в ЕC

международным правом. В отношении этих понятий и в отечественной, и в зарубежной литературе существуют различные точки зрения. Не вдаваясь в глубокий анализ терминологического 
содержания этих понятий, в целях дальнейшего изложения постараемся обобщить понимание терминов «единый рынок», «общий рынок» и «внутренний рынок».
Термин «общий рынок» закреплен в Римском договоре 1957 г. 
в его первоначальной редакции. Статья 2 не содержит определения, однако из ее смысла следует, что «общий рынок» служил 
средством для достижения целей Сообщества1. Таким образом, 
«именно общий рынок являлся правообразующим элементом 
Сообщества»2.
Термин «внутренний рынок» в соответствии с Единым европейским актом 1986 г. (ст. 8а) представляет собой пространство 
без внутренних границ, в рамках которого обеспечивается реализация четырех основных свобод: свободы движения товаров, лиц, 
услуг, капитала.
Термин «единый рынок» не нашел закрепления в учредительных договорах и употребляется скорее в качестве синонима внутреннего рынка, хотя некоторые исследователи включают в «единый рынок» рынки «общий» и «внутренний»3.
Мы предполагаем, что правомерна точка зрения П. А. Калиниченко. Автор рассматривает термины «общий рынок» и «внутренний рынок» в качестве экономических концепций, которые 
«объективно разграничить невозможно»4. Таким образом, эти два 
термина в трактовке П. А. Калиниченко синонимичны. «Единый 
рынок», по его мнению, является понятием нейтральным по отношению к первым двум5.
Рассмотрев дефиниции ключевых понятий, можно перейти к исследованию страхового права как формирующейся отрасли права Европейского союза. Одной из важнейших задач европейской интеграционной политики на современном этапе развития экономики является формирование системы регулирования 
и контроля (надзора) в целях обеспечения создания единой инте
1 Термин «общий рынок» был исключен Лиссабонским договором.
2 Юмашев Ю. М., Постникова Е. В. Экономическое право Европейского союза: 
монография. М. : Норма-ИНФРА-М, 2015. С. 24.
3 См., например: Chalmers D., Hadjiemmanuil Ch., Monti G., Tomkins A. European 
Union Law. Text and materials. Cambridge University Press, 2006.
4 Кашкин С. Ю., Калиниченко П. А., Четвериков А. О. Указ. соч. С. 339.
5 См.: там же.