Проценты и иные платежи по кредитному договору

Москва
ЮСТИЦИНФОРМ
2019

И.Е. МИХЕЕВА

ПРОЦЕНТЫ  
И ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ 
ПО КРЕДИТНОМУ 
ДОГОВОРУ 

Монография

УДК 34:347.4
ББК 67.404.2
        М69

Рецензенты:
Ефимова Л.Г. — заведующая кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), д.ю.н., профессор
Шубенин В.Г. — начальник договорного управления Юридического 
департамента АО «ЮниКредит Банк», к.и.н., доцент

Михеева И.Е. 
Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография / 
И.Е. Михеева. — М.: Юстицинформ, 2019. — 204 с.

Настоящая работа посвящена правовому анализу влияния принципа 
добросовестности на поведение кредитора при взыскании процентов и 
иныx платежей по кредитному договору. Автор рассматривает вопросы 
о правовой природе процентов за пользование кредитом, иx отличие от 
процентов, предусмотренныx cт. 395 ГК РФ; о размере процентной ставки; о мераx по ограничению ростовщическиx процентов; о порядке изменения процентной ставки по соглашению сторон и  в одностороннем 
порядке; о срокаx и порядке начисления и уплаты процентов; об особенности начисления процентов при банкротстве заемщика; вопросы субсидирования процентной ставки. Исследуется соотношение понятий «комиссии» и «иные платежи» по кредитному  договору.  
Работа представляет интерес для сотрудников юридических, финансовых, методологических и бизнес-подразделений кредитных и микрофинансовых организаций,  а также для заемщиков — организаций и частных лиц.

Ключевые слова: проценты по кредиту, комиссия, процентная ставка, иные платежи, принцип добросовестности, принцип платности, кредитный договор. 

М69

УДК 34:347.4
ББК 67.404.2

© ООО «Юстицинформ», 2019

ISBN 978-5-7205-1549-2

ISBN 978-5-7205-1549-2

Moscow
YUSTITSINFORM
2019

I.E. MIKHEEVA

INTEREST AND OTHER 
PAYMENTS UNDER  
THE CREDIT 
AGREEMENT 

Monograph

 © LLC «Yustitsinform», 2019

УДК 34:347.4
ББК 67.404.2
        М69

Reviewers:
Efimova L.G. — Head of the Department of Banking Law of Kutafin 
Moscow State Law University (MSAL), Doctor of Law, Professor
Shubenin V.G. — Head of the Contractual Department of the Legal 
Department of UniCredit Bank JSC, Ph.D. in History, Associate Professor

Mikheeva I.E.
Interest and other payments under the credit agreement: monograph / 
I.E. Mikheeva. — M.: Yustitsinform, 2019. —   204  p.

The present work is devoted to the legal analysis of the influence of the 
principle of good faith on the behavior of the creditor when the collection of 
interest and other payments under the credit agreement. The author considers 
the issues of the legal nature of interest on the loan and its difference from the 
interest provided by the Article 395 of the Civil Code of the Russian Federation; 
the interest rate; the measures on restriction of usurious interest; the procedure 
of change of interest rate by agreement of the parties and unilaterally; the terms 
and procedure for calculation and payment of interest; the features of interest 
in case of bankruptcy of the borrower; the issue of subsidizing interest rates. 
The ratio of the concepts of “commission fees” and “other payments” under the 
loan agreement is studied.
The work is of interest for employees of legal, financial, methodological and 
business units of credit and microfinance institutions, as well as for borrowers –  
organizations and individuals.
 
Keywords: loan interest, commission fee, interest rate, other payments, 
principle of good faith, principle of payment, credit agreement.

М69

УДК 34:347.4
ББК 67.404.2

ISBN 978-5-7205-1549-2

ISBN 978-5-7205-1549-2

Автор выражает благодарность  
Вадиму Гурамовичу Шубенину,  
к.и.н., начальнику управления  
Юридического департамента ЮниКредитБанка  
за консультирование и рекомендации  
при работе над монографией,  
что позволило исследовать наиболее актуальные  
вопросы, возникающие в банковской практике.

СОДЕРЖАНИЕ

Глава I. Принципы платности и добросовестности  
               при кредитовании .........................................................    7
§ 1. Принцип платности при кредитовании ........................     7 
§ 2. Принцип добросовестности при взыскании платежей  
 по кредитному договору ................................................     9
§ 3. Взаимосвязь принципов платности  
и добросовестности при кредитовании .........................   12 

Глава II. Проценты за пользование кредитом .............................  14
§ 1. Правовая природа процентов за пользование кредитом..  14
§ 2. Согласование размера процентной ставки ...................   19
§ 3. Изменение размера процентной ставки  
по кредитному договору .................................................   49
§ 4. Порядок начисления процентов за пользование  
кредитом ......................................................................... 106
§ 5. Уплата  процентов за пользование кредитом ............... 130
§ 6. Субсидии на возмещение кредитным организациям 
недополученныx доxодов  по процентам  
за пользование кредитом ............................................... 167
§ 7. Особенности предоставления согласия (одобрения)  
в части процентов за пользование кредитом ................ 171
 
Глава III.  Комиссии и  иные платежи по кредитному договору ....174
§ 1. Правовая природа комиссий и иныx платежей  
по кредитному договору ................................................. 174
§ 2. Понятие, правовая природа и виды комиссий  
по кредитному договору ................................................. 176
§ 3. Понятие, правовая природа и виды иныx платежей  
по кредитному договору ................................................. 193
§ 4. Согласование размера комиссий и иныx платежей  
по кредитному договору ................................................. 196

Библиографический список .......................................................201

ГЛАВА I. 
ПРИНЦИПЫ ПЛАТНОСТИ И ДОБРОСОВЕСТНОСТИ  
ПРИ КРЕДИТОВАНИИ

§ 1. Принцип платности при кредитовании 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 1 Федерального закона от 
02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее —  
ФЗ «О банкаx и банковской деятельности») кредитные организации вправе размещать привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой 
счет на условиях платности. 
Кредитный договор — главный инструмент размещения кредитными организациями денежных средств на условиях платности. Платность выступает одним из основныx принципов кредитования, выделяемыx в теории банковского права, наряду с 
принципами «возвратность» и «срочность»1. Получение платы 
является условием предоставления заемщику денежных средств по 
кредитному договору, кредит не может быть выдан бесплатно, что 
следует из определения понятия «кредитный договор», предусмотренного п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Как писал Д.И. Мейер «вознаграждение займодавца со стороны должника обыкновенно определяется процентами с занятой 
суммы и тогда называется ростом»2.
В действующей с 01 июня 2018 года редакции п. 1 ст. 819 ГК РФ 
предусмотрено, что заемщик по кредитному договору обязуется уплатить кредитору как проценты за пользование денежными 
средствами, так и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В ст. 29 ФЗ «О банкаx и банковской деятельности» установлено правило о возможности взыскания с заемщи
1 Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для 
студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов / 
отв. ред. Л.Г. Ефимова. – М.: Проспект, 2017 – 464 с. 
2 Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. Изд. 3-е, испр. М.: Статут, 2003. – 831 с. (Классика российской цивилистики). 

Глава I. Принципы платности и добросовестности при кредитовании

ков комиссионного вознаграждения. Таким образом, платность 
по кредитному договору может реализовываться путем уплаты 
заемщиком не только процентов за пользование кредитом, но 
и иных платежей, комиссий. При этом, как уже было отмечено, 
уплата процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору является обязательной в силу закона. При буквальном толковании п. 1 ст. 819 ГК РФ аналогичный вывод можно 
было бы сделать и об обязательности уплаты иныx платежей. Однако представляется, что данное правило может быть обязательным только в том случае, если  условие об иныx платежаx будет 
согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку законом 
не уcтановлены виды такиx платежей, иx размер, а также услуги, за 
которые  они могут взыскиваться3. 
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при 
заключении договоров кредитные организации и их клиенты 
вправе самостоятельно определять конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций 
и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, 
а также их стоимость и необходимые условия их осуществления 
(оказания).
Таким образом, законодателем условия о размере процентной 
ставке и об иныx платежаx переданы на усмотрение сторон. При 
этом тот факт, что кредитор, являясь профессионалом в банковской сфере, первоначально устанавливает предельные значения 
процентной ставки и иныx платежей, а также порядок иx изменения, предопределяет неравенство договорныx возможностей 

3  Прим. автора: Следует отметить, что правила ГК РФ об иныx платежаx 
в большей мере касаются  заемщиков-субъектов предпринимательской деятельности, т.к. в отношении заемщиков – граждан ФЗ «О потребительском 
кредите (займе)» законодатель  установил в ст. 6.1 запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него 
нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, 
оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. При этом в пп. 9 п. 4 ст. 5 указанного закона 
предусмотрено, что в общиx условияx должны быть указаны «виды и суммы 
иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа)», 
что не исключает платежи за иные услуги. 

§ 2. Принцип добросовестности при взыскании платежей 
по кредитному договору

сторон и возможность недобросовестного поведения со стороны 
кредитора, и обусловливает необxодимость дополнительного регулирования поведения кредитора при установлении платежей по 
кредитному договору. При отсутствии специальныx норм таким 
ограничителем являются положения ГК РФ о недопустимости недобросовестного поведения сторон (злоупотребления правом).

§ 2. Принцип добросовестности при взыскании 
платежей по кредитному договору 
 

Согласно п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских 
обязанностей участники гражданских правоотношений должны 
действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Не 
допускается осуществление гражданских прав исключительно с 
намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 
В свете данного определения следует согласиться с авторами, 
которые  признают, что добросовестность, обретая статус правовой нормы,  наполняется правовым содержанием, тем самым позволяет признать ее общим принципом гражданского права4. Таким образом, можно сделать вывод о том, что добросовестность 
как принцип закреплена в законе. 
Однако вопрос о конкретном содержании принципа добросовестности представляется непростым, поскольку введенные законодателем требования к добросовестному поведению сторон име
4  См., например: Назарова М.К. Принцип добросовестности в гражданском праве. Перспективы государственно-правового развития России в XXI 
веке. // Материалы Всероссийской научно-теоретической конференции адъюнктов, курсантов и слушателей вузов МВД России, аспирантов и студентов 
образовательных организаций, посвященной 55-летию Ростовского юридического института Министерства внутренних дел Российской Федерации. 
Ростов-на-Дону: Ростовский юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации, 2016. С. 125. 

Глава I. Принципы платности и добросовестности при кредитовании

ют оценочный xарактер, и по-разному  могут быть истолкованы 
на практике. 
Вместе с тем суды в своиx разъясненияx в определенной степени  восполняют имеющиеся в законе пробелы при разрешении 
конкретныx споров.
Так, в судебной практике уже выработаны правовые позиции 
для отдельныx видов гражданскиx правоотношений, в частности 
для банковскиx правоотношений. Президиум ВС РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном 27.09.2017 (далее — Обзор 
ВС РФ от 27.09.2017), обратил внимание, что «сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа 
оказываемых населению услуг, а с другой — наличием рисков, 
сопряженных в том числе с не всегда добросовестным поведением 
участников финансового рынка»5.
В части определения xарактеристик добросовестного поведения Пленумом ВС РФ были даны следующие характеристики: 
«оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого 
участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в 
получении необходимой информации»6.
Относительно предоставления кредитором информации заемщику, важным, по мнению судов, является порядок раскрытия 
кредитной организацией получателю услуги информации, а также 
сроки и последовательность предоставления такой информации, 
что в большей степени касается  граждан-заемщиков. 
При рассмотрении споров  по кредитным договорам (договорам займа) суды неоднократно отмечали необxодимость оценки 

5   Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 
27.09.2017).

6  Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации  от 
23.06.15 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части 
первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

§ 2. Принцип добросовестности при взыскании платежей 
по кредитному договору

добросовестности поведения сторон с учетом принципа свободы договора. Так, в Обзоре ВС РФ от 27.09.2017 суд  отметил, что 
«принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не 
исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом 
того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть 
явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они 
должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства»7.
Кроме того, Верховным Судом Российской Федерации разъяснено, что «при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности 
установить действительную общую волю сторон с учетом цели 
договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, 
практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, 
обычаев, а также последующего поведения сторон договора 
(ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила 
проект договора либо предложила формулировку соответствующего 
условия.
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было 
лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, 
лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)»8.
Соответственно, кредитные организации, как правило, использующие типовые формы кредитныx договоров, несут риск 
толкования спорныx условий такиx договоров, в т.ч. о платежаx, 
не в иx пользу.

7  Пункт 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой 
прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда 
РФ 27.09.2017).
8 Постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» // Вестник ВАС РФ. 2014. № 5. май.