Банковское право

ЗОЛОТОЙ ФОНД РОССИЙСКИХ УЧЕБНИКОВ




                БАНКОВСКОЕ ПРАВО

N.D. ERIASHVILI


BANKING LAW

Ninth Edition

Textbook







ю н и т и

UNITY

Н.Д. ЭРИАШВИЛИ



БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Девятое издание, переработанное и дополненное

Рекомендовано Учебно-методическим центром «Профессиональный учебник» в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлениям подготовки «Юриспруденция», «Финансы и кредит»; по научной специальности 12.00.04 «Финансовое право; налоговое право; бюджетное право»
Рекомендовано Научно-исследовательским институтом образования и науки в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлениям подготовки «Юриспруденция», «Финансы и кредит»; по научной специальности 12.00.04 «Финансовое право; налоговое право; бюджетное право»





юнити UNITY
Москва • 2017

   УДК 347.734(470+571)(075.8)
   ББК 67.404.2(2Рос)я73-1
       Э77
Авторы:
Н.Д. Эриашвили, А.И. Григорьев (соавтор)

Рецензенты:
кафедра управления банковской деятельностью Государственного университета управления (зав. кафедрой д-р экон. наук, проф. А.М. Тавасиев);
           д-р юрид. наук, проф., заслуженный юрист РФ Н.М. Коршунов

           Эриашвили, Нодари Дарчоевич.

   Э77 Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили. — 9-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. — 615 с. — (Серия «Золотой фонд российских учебников»).

              ISBN 978-5-238-02788-3
              Агентство CIP РГБ

              Рассмотрены основные положения банковского права, содержание правого обеспечения банковской деятельности и его возможности, вопросы регулирования валютных отношений, наличных и безналичных расчетов, а также страхования вкладов физических лиц. Значительное внимание уделено правовому регулированию деятельности Центрального банка России, его отношениям с органами государственной власти и органам местного самоуправления, кредитными организациями. Учтены последние изменения в законодательстве, приведены характерные примеры по наиболее сложным юридическим вопросам.
              Рассматриваются положения о банковской тайне, хранении и защите банковской информации.
              Для студентов (курсантов, слушателей) высших учебных заведений, обучающихся по юридическим и экономическим специальностям, а также для преподавателей, аспирантов (адъюнктов), практических работников банковской сферы.

ББК 67.404.2(2Рос)я73-1

   ISBN 978-5-238-02788-3
   © ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 1999, 2000, 2002, 2005, 2007, 2008, 2009, 2010, 2016
   Принадлежит исключительное право на использование и распространение издания (Федеральный закон от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ).
   Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного разрешения издательства.

            Предисловие










     Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Коренная перестройка кредитно-денежных отношений является одним из главных условий формирования рынка.
     Главная задача реформы — максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке.
     Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны. Ужесточение Банком России за последние десятилетие позиции по поддержание ликвидности кредитных организаций, контроль им за соблюдением законодательства по предупреждению легализации доходов, полученных преступным путем привели к резкому увеличению отзывов лицензий. Наступает более зрелый этап развития, когда устойчивость может быть обеспечена лишь на основе использования научных, проверенных международной практикой методов управления.
     В рыночной экономике банковская система служит своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Неотъемлемым элементом рыночной экономики, а следовательно, и банковской системы являются расчетные и кредитные отношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами.

5

      Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.
      Банки в условиях рыночной экономики — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях платности, срочности, адресности и обеспеченности.
      Появление конкурентной банковской системы ставит на новый качественный уровень ответственность как органов государственного управления, так и отдельных банков за их финансовую состоятельность.
      Процесс образования и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются совокупностью юридических норм, которые и составляют банковское право.
      Возможность появления как внутренних, так и внешних рисков, в том числе и в отдельных банковских операциях, усиливает вероятность непредсказуемых последствий и заставляет кредитные организации вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу, их профессионализму, качеству подготовки сотрудников в целях предупреждения мошеннических действий в банковской сфере.
      Глубокое и тщательное изучение законодательной основы банковского права необходимо не только юристам, особенно практикующим в данной сфере, но и работникам представительных и исполнительных органов власти, органов местного самоуправления, юридическим лицам, а также предпринимателям.
      Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.
      В девятом издании учебника «Банковское право», переработанном и дополненном, представлена краткая история банковского дела в России, рассматриваются основные положения банковского права, содержание правового обеспечения банковской деятельности и его возможности, вопросы регулирования валютных отношений, наличных и безналичных расчетов, а также страхования вкладов физических лиц.

6

      Значительное внимание уделено правовому регулированию деятельности Центрального банка России, его отношениям с органами государственной власти и органами местного самоуправления, кредитными организациями, которым присущ императивный метод правового регулирования.
      Глубоко рассматривается деятельность коммерческих банков: показаны их структура, правовое положение, отношения друг с другом и с клиентами, в основе которых лежит юридическое равенство, а также присутствие на рынке ценных бумаг.
      В новом издании рассмотрены последние изменения в законодательстве с учетом судебной практики, приведены характерные примеры по наиболее сложным юридическим вопросам.
      В учебнике подняты вопросы нарушения банковской тайны, хранения и защиты банковской информации.
      Рассмотрены субъекты, подпадающие под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также вопросы, касающиеся: правовых, финансовых и организационных основ функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банков РФ; регулирования отношений между банками Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов в сфере отношений по обязательному страхованию физических лиц в банках.
      Раскрываются в соответствии с последними изменениями законодательства основные функциональные институты банковского права, такие как банковский вклад, банковский счет, банковское кредитование и др.
      В настоящем издании авторы попытались дать ответы на наиболее сложные вопросы гражданского банковского законодательства.
      В условиях высоких геополитических рисков важным элементом, отражающим ситуацию в финансовой сфере, являются валютные рынки.
      Уполномоченные банки существенно сократили ввоз наличной валюты, одновременно увеличив ее вывоз. Емкость рынка (суммарный объем наличной иностранной валюты по всем источникам поступления, включая ее остатки в кассах уполномоченных банков на начало периода) в июне 2014 г. по сравнению с маем уменьшилась на 4% и составила 23,7 млрд долл. США.

7

   Авторы попытались в рамках учебного курса проанализировать состояние валютного рынка России.
      Авторы учебника ставили цель помочь студентам, а также экономистам, предпринимателям в освоении и практическом примени норм банковского законодательства для защиты прав и законных интересов физических и юридических лиц.
      Банки выполняют разнообразные функции, и в связи с этим необходимо применение системного подхода к изучению курса «Банковское право».
      Учебник рассчитан на студентов (курсантов, слушателей) высших учебных заведений, осуществляющих подготовку по юридическим и экономическим специальностям, а также на преподавателей, аспирантов (адъюнктов), практических работников банковской сферы и всех, кто интересуется вопросами банковского права.

Введение в банковское право





   Изучив главу, вы будете:
   знать
      •  основные исторические этапы, закономерности возникновения, становления и развития банковского права в России
      •  предмет банковского права
      •  место банковского права в системе российского права
      •  метод, систему и функции банковского права
   уметь
      •  использовать исторические основы и закономерности возникновения, становления и развития банковского права в России
      •  ориентироваться в системе современного банковского права и понимать характерные его особенности
      •  оперировать понятиями, категориями банковского права
   владеть
      •  финансово-правовой терминологией банковского права


        1.1. История банковской системы России

      Термин «банк» происходит от итальянского слова banka — скамья менялы, денежный стол, место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.
      Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.
      Банковское дело современного типа получило развитие в Средние века в Италии, поскольку именно там проходило большинство торговых путей, связывавших Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции. К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

9

      Вплоть до отмены крепостного права практически все кредитные учреждения в России были казенными; большинству из них были присущи не столько банковские, сколько ростовщические черты. Так, уже первая попытка правительства организовать проведение кредитных операций вылилась в создание «не банка, а не более как казенного ломбарда»¹.
      В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные.
      Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в.; они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый — банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и второй — банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Первый банк вскоре стал называться Дворянским, второй — Коммерческим или Купеческим.
      До середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6—8% годовых, при частном кредите — под 20% и выше.
      Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. капитал клиента устанавливался в соответствии с числом принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.
      Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, задачей которого было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Ссуда

   ¹ Яснополъский Л. Зачатки коммерческого банковского кредита в России / Под ред. Л.Н. Яснопольского. Киев, 1914. Т. 1. С. 269.

10