Гражданский кодекс Российской Федерации: Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42-46 и 47.1

Н О В Е Л Л Ы  

Г РА Ж Д А Н С К О Г О  

З А К О Н О Д АТ Е Л Ь С Т В А

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ
к главам 42−46 и 47.1

Под редакцией П.В. Крашенинникова

Москва, 2018

ФИНАНСОВЫЕ СДЕЛКИ

УДК 347
ББК 67.404

Г 75

Г 75  
Гражданский кодекс Российской Федерации: Финансовые 

сделки. Постатейный комментарий к главам 42–46 и 47.1 / Под 
ред. П.В. Крашенинникова. – М.: Статут, 2018. – 400 с.

ISBN 978-5-8354-1450-5 (в обл.)

Предлагаемое издание содержит постатейный комментарий к главам 42‒46 

и 47.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященным гражданско-правовому регулированию финансовых сделок. В работе анализируются 
договоры займа, кредита, финансирования под уступку денежного требования, 
банковского счета, банковского вклада, условного депонирования (эскроу), 
а также расчетные отношения.

Авторами комментариев являются специалисты юридического и банков
ского сообществ, принимавшие участие в подготовке и принятии Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую 
и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в силу с 1 июня 2018 г.

УДК 347

ББК 67.404

Электронную версию книги вы можете приобрести 

в магазине электронных изданий 

statut-digital.ru

ISBN 978-5-8354-1450-5

© Коллектив авторов, 2018

© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2018

Оглавление

Предисловие ................................................................................................9
Вступительное слово .................................................................................10

Глава 42. Заем и кредит ............................................................................16
§ 1. Заем .....................................................................................................16

Статья 807. Договор займа .....................................................................16
Статья 808. Форма договора займа ........................................................24
Статья 809. Проценты по договору займа .............................................26
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа ..............32
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа.......37
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности ..............................40
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств 
заемщика ................................................................................................46
Статья 814. Целевой заем.......................................................................49
Статья 815. Вексель. Утратила силу......................................................52
Статья 816. Облигация. Утратила силу .................................................52
Статья 817. Договор государственного займа .......................................52
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство ............................57

§ 2. Кредит .................................................................................................58

Статья 819. Кредитный договор ............................................................58
Статья 820. Форма кредитного договора ..............................................65
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита .............67
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита ...69

§ 3. Товарный и коммерческий кредит ........................................................72

Статья 822. Товарный кредит ................................................................72
Статья 823. Коммерческий кредит ........................................................75

Глава 43. Финансирование под уступку денежноГо требования ..........82

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного 
требования .............................................................................................82
Статья 825. Финансовый агент ..............................................................93
Статья 826. Денежное требование, являющееся предметомуступки ...94
Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом .....98
Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного 
требования ...........................................................................................103
Статья 829. Последующая уступка денежного требования ................105
Статья 830. Исполнение денежного требования должником 
финансовому агенту.............................................................................107

Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, 
полученные от должника .....................................................................109
Статья 832. Встречные требования должника ....................................112
Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым 
агентом (фактором) .............................................................................115

Глава 44. банковский вклад ...................................................................118

Статья 834. Договор банковского вклада ............................................118
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады ......126
Статья 836. Форма договора банковского вклада ...............................129
Статья 837. Виды вкладов ....................................................................131
Статья 838. Проценты на вклад ...........................................................133
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты ...135
Статья 840. Обеспечение возврата вклада ...........................................138
Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств 
на счет вкладчика .................................................................................141
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц............................................142
Статья 843. Сберегательная книжка ....................................................144
Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты .................149
Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада 
в драгоценных металлах .......................................................................153

Глава 45. банковский счет .....................................................................161
§ 1. Общие положения о банковском счете ..............................................161

Статья 845. Договор банковского счета ..............................................161
Статья 846. Заключение договора банковского счета ........................170
Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, 
находящимися на счете .......................................................................175
Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком ......................178
Статья 849. Сроки операций по счету .................................................180
Статья 850. Кредитование счета ..........................................................182
Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций 
по счету .................................................................................................184
Статья 852. Проценты за пользование банком денежными 
средствами ............................................................................................186
Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету ....187
Статья 854. Основания списания денежных средств со счета ...........188
Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета .........189
Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение 
операций по счету ................................................................................208
Статья 857. Банковская тайна .............................................................212

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом ................................218
Статья 859. Расторжение договора банковского счета .......................225
Статья 859.1. Особенности договора банковского счета 
в драгоценных металлах .......................................................................235
Статья 860. Применение общих положений о банковском счете 
к отдельным видам банковских счетов ...............................................239

§ 2. Номинальный счет .............................................................................242

Статья 860.1. Договор номинального счета ........................................242
Статья 860.2. Заключение договора номинального счета ..................246
Статья 860.3. Операции по номинальному счету ...............................249
Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую 
тайну, бенефициару по договору номинального счета ......................250
Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, 
находящихся на номинальном счете ...................................................251
Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального 
счета, замена владельца номинального счета .....................................253

§ 3. Счет эскроу ........................................................................................256

Статья 860.7. Договор счета эскроу .....................................................256
Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными 
средствами и использованию счета эскроу .........................................266
Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих 
банковскую тайну, по договору счета эскроу .....................................269
Статья 860.10. Закрытие счета эскроу .................................................269

§ 4. Публичный депозитный счет .............................................................271

Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета ......................271
Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, 
совершаемые банком ...........................................................................275
Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными 
средствами, находящимися на публичном депозитном счете ...........277
Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, 
находящимися на публичном депозитном счете ................................280
Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета 
и прекращение договора ......................................................................281

Глава 46. расчеты ...................................................................................285
§ 1. Общие положения о расчетах ............................................................285

Статья 861. Наличные и безналичные расчеты ..................................285
Статья 862. Формы безналичных расчетов .........................................292

§ 2. Расчеты платежными поручениями ...................................................295

Статья 863. Общие положения о расчетах платежными 
поручениями ........................................................................................295

Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения ...297
Статья 865. Исполнение банком платежного поручения ...................301
Статья 866. Ответственность банка за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение платежного поручения ....................304
Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского 
счета ......................................................................................................307

§ 3. Расчеты по аккредитиву ....................................................................309

Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву ................309
Статья 868. Отзывный аккредитив ......................................................313
Статья 869. Безотзывный аккредитив .................................................315
Статья 870. Подтвержденный аккредитив ..........................................317
Статья 870.1. Переводной (трансферабельный) аккредитив .............321
Статья 871. Исполнение аккредитива .................................................325
Статья 872. Ответственность банков ...................................................333
Статья 873. Закрытие аккредитива ......................................................337

§ 4. Расчеты по инкассо ...........................................................................340

Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо .......................340
Статья 875. Исполнение инкассового поручения ..............................343
Статья 876. Извещение о проведенных операциях ............................348

§ 5. Расчеты чеками .................................................................................349

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками ..............................349
Статья 878. Реквизиты чека .................................................................353
Статья 879. Оплата чека .......................................................................356
Статья 880. Передача прав по чеку ......................................................359
Статья 881. Гарантия платежа .............................................................362
Статья 882. Инкассирование чека .......................................................364
Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека .............................365
Статья 884. Извещение о неоплате чека .............................................367
Статья 885. Последствия неоплаты чека .............................................369

Глава 47.1. условное депонирование (эскроу) ....................................372

Статья 926.1. Договор условного депонирования (эскроу) ................372
Статья 926.2. Вознаграждение эскроу-агента .....................................381
Статья 926.3. Проверка оснований для передачи имущества 
бенефициару ........................................................................................382
Статья 926.4. Обособление депонированного имущества .................383
Статья 926.5. Особенности депонирования вещей .............................385
Статья 926.6. Особенности депонирования бездокументарных 
ценных бумаг и безналичных денежных средств ................................389
Статья 926.7. Особенности обращения взыскания на имущество 
по требованиям к сторонам договора эскроу .....................................394
Статья 926.8. Прекращение договора эскроу ......................................398

Авторы комментариев

Бадулина Екатерина Владимировна, ведущий советник аппарата Ко
митета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по государственному строительству и законодательству, кандидат юридических наук – 
ст. 870; 871 (в соавт. с Рузаковой О.А.)

Бандурина Наталья Владимировна, доктор юридических наук – 

ст. 877‒885

Борисенко Андрей Александрович, заместитель директора Юридического 

департамента Центрального банка РФ – ст. 860.11‒860.14

Борисенко Елена Адольфовна, заместитель председателя правления 

«Газпромбанка», действительный государственный советник юстиции 
РФ 2 класса – ст. 845‒850

Гонгало Бронислав Мичиславович, заведующий кафедрой гражданского 

права Уральского государственного юридического университета, директор 
Уральского филиала Российской школы частного права, доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ – ст. 867‒869; 926.1 (в соавт. 
с Крашенинниковым П.В.); 926.4, 926.5

Гузнов Алексей Геннадьевич, директор юридического департамента Цен
трального банка РФ, доктор юридических наук, заслуженный юрист РФ – 
ст. 844, 857, 859.1

Демкина Алеся Вячеславовна, ведущий советник аппарата Комитета 

Государственной Думы по государственному строительству и законодательству, кандидат юридических наук, доцент – ст. 822, 823, 855, 870.1, 
874‒876

Зайцева Ольга Игоревна, заместитель директора – начальник Управле
ния банковского законодательства юридического департамента Центрального банка РФ, кандидат исторических наук – ст. 844.1

Кондрашов Игорь Валерьевич, вице-президент – директор Правового 

департамента ПАО «Сбербанк» – ст. 851‒854

Корсик Константин Анатольевич, президент Федеральной нотариальной 

палаты, доктор юридических наук – ст. 860.15, 926.2, 926.3, 926.8

Крашенинников Павел Владимирович, председатель Комитета Государ
ственной Думы по государственному строительству и законодательству, 
доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ – вступ. 
слово, ст. 807‒809; 861 (в соавт. с Рузаковой О.А.); 926.1 (в соавт. с Гонгало Б.М.)

Медведева Татьяна Михайловна, консультант отдела законодатель
ства о юридических лицах Исследовательского центра частного права 

Авторы комментариев

им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, кандидат юридических наук, 
заслуженный юрист РФ – ст. 860.7‒860.10, 866.1

Михеева Лидия Юрьевна, заместитель председателя совета (руково
дителя) Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева 
при Президенте РФ, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 
юрист РФ – ст. 810‒814, 817‒821, 926.6, 926.7

Набиуллина Эльвира Сахипзадовна, председатель Центрального бан
ка РФ, заслуженный экономист РФ – предисловие

Новоселова Людмила Александровна, председатель Суда по интеллек
туальным правам, доктор юридических наук, профессор, заслуженный 
юрист РФ – ст. 824, 827, 832, 833

Рузакова Ольга Александровна, заместитель руководителя аппарата Ко
митета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству, профессор МГЮА им. О.Е. Кутафина, доктор юридических 
наук, профессор – ст. 821.1, 825, 826, 828‒831, 856, 858–860; 861 (в соавт. 
с Крашенинниковым П.В.); 862; 871 (в соавт. с Бадулиной Е.В.); 872, 873

Синенко Александр Юрьевич, полномочный представитель Правитель
ства РФ в Государственной Думе Федерального Собрания РФ, кандидат 
юридических наук – ст. 863‒866

Филимонов Максим Игоревич, заместитель директора – начальник 

Управления правового обеспечения банковского надзора юридического 
департамента Центрального банка РФ, кандидат юридических наук – 
ст. 839‒843

Цуканова Гелена Леонидовна, советник по правовым вопросам Центра 

развития фондового рынка, магистр права (LLM, Манчестер/Великобритания) – ст. 860.1‒860.6

Шабля Богдан Александрович, заместитель директора Юридического 

департамента Центрального банка РФ, кандидат юридических наук – 
ст. 834‒838

Предисловие

1 июля 2018 г. вступают в силу поправки в Гражданский кодекс Рос
сийской Федерации, которые направлены на регулирование отношений 
на финансовом рынке и открывают новую страницу регулирования финансовых сделок. С одной стороны, поправки повышают эффективность 
регулирования по уже существующим инструментам, как, например, счета 
в драгоценных металлах, с другой стороны, открывают юридические возможности для возникновения новых типов инструментов, а вместе с этим 
и стимулируют развитие соответствующих рынков. 

Принятые поправки очень своевременны, поскольку в условиях про
изошедших структурных изменений в экономике, перехода к низкой инфляции граждане и бизнес заинтересованы в появлении новых финансовых инструментов, которые обеспечивали бы достойную доходность 
и надежность.

В новой редакции Гражданского кодекса наконец стали предметом ре
гулирования отношения, связанные с открытием счета вклада в драгоценных металлах. Это позволит стимулировать развитие рынка драгоценных 
металлов, предложит гражданам новый вид финансового инструмента.

 Существенным образом переработаны положения Гражданского ко
декса, касающиеся сберегательных и депозитных сертификатов, которые 
в последние годы стали важным инструментом привлечения средств граждан в банки. 

Введены новые виды банковских счетов: счета в драгоценных металлах 

и публичные депозитные счета, расширено регулирование счетов эскроу, 
номинальных счетов, что позволит более качественно и эффективно учитывать потребности граждан и бизнеса в управлении своими средствами. 

Осмысление этих новелл потребует и от практиков, и от теоретиков, 

права усилий по формированию подходов к их трактовке, а также наработки правоприменения, а со стороны финансовых институтов – анализа 
возможных изменений бизнес-моделей для использования преимуществ 
нового регулирования. Поэтому очень важно, чтобы уже сейчас начал 
формироваться корпус комментариев к новой редакции Кодекса. Предлагаемый вашему вниманию комментарий можно считать первым шагом 
в осмыслении вводимых новелл. 

Эльвира Сахипзадовна Набиуллина,

Председатель Центрального банка Российской Федерации

Вступительное слово

Пройден очередной этап модернизации Гражданского кодекса Россий
ской Федерации (далее – ГК, ГК РФ), начавшийся с Указа Президента РФ 
от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса 
Российской Федерации»

1, Концепции развития гражданского законода
тельства Российской Федерации

2 и внесенного в апреле 2012 г. Прези
дентом РФ проекта федерального закона «О внесении изменений в части 
первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской 
Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который нашел свое отражение в Федеральном законе от 26 июля 
2017 г. № 212-ФЗ

3 (далее – Федеральный закон № 212), именуемом ранее 

проектом федерального закона о финансовых сделках

4. Его подготов
ка только на площадках Федерального Собрания велась около пяти лет 
и потребовала тщательной проработки и согласования с представителями 
профессионального финансового сообщества – Центральным банком 
России, Министерством финансов РФ, иными федеральными органами 
исполнительной власти, крупнейшими банками страны и другими заинтересованными организациями. Определение общих позиций по таким 
вопросам, как особенности кредитования в России, проведение расчетов, 
в том числе в условиях современного информационного пространства, 
использование механизмов ценных бумаг, новых видов договоров, оформляющих расчетно-кредитные отношения, и многим, многим другим 
вопросам было непростой задачей. 

Несмотря на то, что сфера финансовых сделок в сегодняшнем понима
нии достаточно нова и современна, некоторые институты, затрагиваемые 
в принятом Законе, были известны еще со времен Древнего Рима: договор 
займа, цессия, вексель и др. Специфика финансовых сделок заключается 
в том, что их предметом являются деньги, причем выступающие не столько в качестве «орудия обмена», как писал Л.А. Лунц, сколько в качестве 
«законного платежного средства, средства выражения абстрактной ценности». Современный гражданский оборот, в отличие от древнеримского 

1 Собрание законодательства РФ. 2008. № 29 (ч. 1). Ст. 3482.
2 Одобрена решением Совета по кодификации и совершенствованию гражданского 

законодательства при Президенте РФ от 7 октября 2009 г. (Вестник ВАС РФ. 2009. № 11).

3 Собрание законодательства РФ. 2017. № 31 (ч. 1). Ст. 4761.
4 Проект федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части пер
вую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».

Вступительное слово

или оборота времен Русской Правды, различает «денежные знаки не по 
их физическим свойствам, а по отношению их к определенной счетной 
единице, что имеет огромное значение для всей техники современных 
денежных расчетов»

1. Участниками большинства таких сделок выступают 

банки, иные кредитные, финансовые организации, которые зачастую 
обладают специальной гражданской правоспособностью. 

Новеллы Федерального закона № 212 о финансовых сделках затрагива
ют в основном, но не ограничиваясь, нормы части второй ГК РФ, которые 
представлены в настоящем Комментарии. Они касаются положений Кодекса о договоре займа, кредитном договоре, договоре финансирования 
под уступку денежного требования (факторинге), договоре банковского 
вклада, банковского счета, положений о расчетах.

Так, рассматриваемый Закон отходит с учетом зарубежных тенденций 

(например, положений Германского гражданского уложения, далее – ГГУ) 
от устоявшихся традиций реального договора займа в отношениях с участием в качестве займодавцев субъектов, не являющихся физическими 
лицами; допускает заключение договоров займа, предметом которого 
выступают ценные бумаги; вводит дифференцированное регулирование 
займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая 
особую защиту интересов граждан. Договор займа как один из старейших 
гражданско-правовых договоров, регулируемых практически всеми российскими и зарубежными цивилистическими кодификациями всех времен, приобретает особую актуальность с учетом неослабевающей разницы 
в правовом и экономическом положении заемщика и займодавца. Наряду 
с приоритетной защитой граждан-заемщиков, не всегда имеющих возможность понять и определить необходимость и условия заключения кредитных договоров, требуется постоянное развитие правового регулирования, 
направленного на обеспечение интересов населения, особенно в условиях 
колебания валютных курсов, высоких процентных ставок по ипотечным 
и другим кредитам по сравнению с зарубежными аналогами.

Следует напомнить, что в рамках развития законодательства о за
щите прав граждан-заемщиков за последние годы были приняты федеральные законы от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском 
кредите (займе)»

2 (далее – Закон о потребительском кредите), от 2 июля 

2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

3 (далее – Закон о микрофинансовой деятельности), 

1 Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве // http://library.

brstu.ru/static/bd/klassika_ros_civilizac/Elib/446.html

2 Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
3 Собрание законодательства РФ. 2010. № 27. Ст. 3435.

Вступительное слово

федеральные законы, вносящие изменения в гл. 42 ГК РФ от 19 октября 
2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй 
Гражданского кодекса Российской Федерации»

1, от 21 декабря 2013 г. 

№ 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты 
Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием 
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»»

2, от 29 июня 

2015 г. № 210-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные 
акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных 
положений законодательных актов Российской Федерации»

3. Однако 

решение отдельных проблем не исключает возникновения новых, тем 
более без внесения системных изменений в ГК РФ.

Одной из существенных и наиболее обсуждаемых новелл Федерального 

закона № 212 стали нормы о «ростовщических» процентах (п. 5 ст. 809 ГК). 
Теперь не только великие авторы литературных произведений (Ф.М. Достоевский, Н.В. Гоголь, О. де Бальзак и др.), но и законодатель раскрывают 
и в некоторой степени изобличают проблему ростовщичества как предоставления денежных средств в долг под необоснованно высокий процент. 
Многочисленные дискуссии о субъектном составе, размере процентов, последствиях завершились распространением данной нормы на отношения, 
где в качестве заемщика выступает гражданин, а в качестве займодавца 
– гражданин или юридическое лицо, не осуществляющее профессиональную деятельность, по предоставлению потребительских займов. При этом 
размер процентов не должен превышать в два и более раза обычно взимаемые в подобных случаях проценты. В противном случае суд вправе снизить размер таких процентов. Данная норма учитывает общие тенденции 
зарубежного законодательства, ограничивающего чрезмерные проценты 
и изменяющего другие условия сделок, явно обременительные для более 
слабой с экономической и (или) правовой точки зрения стороны. Так, 
например, ГГУ предусматривает общую норму относительно всех сделок, 
противоречащих добрым нравам, и раскрывает понятие ростовщичества, 
под которое подпадают и договоры займа с участием граждан-заемщиков. 
Согласно § 138 ГГУ сделка, нарушающая добрые нравы, недействительна, 
в частности сделка, по которой одно лицо, пользуясь стесненным положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием другого, в обмен 
на какое-либо предоставление со своей стороны заставляет его пообещать 

1 Собрание законодательства РФ. 2011. № 43. Ст. 5972.
2 Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6683.
3 Собрание законодательства РФ. 2015. № 27. Ст. 4001.

Вступительное слово 

либо предоставить себе или третьему лицу имущественные выгоды, явно 
несоразмерные указанному предоставлению. Кроме того, немецкая судебная практика признает процент ростовщическим, если договорная 
ставка вдвое превышает рыночную ставку. Согласно ст. L. 132-1 Потребительского кодекса Франции содержащиеся в договорах, заключенных 
между предпринимателями и непредпринимателями или потребителями, 
условия, которые направлены на создание существенного дисбаланса прав 
и обязанностей сторон (или создают его) в ущерб непредпринимателю или 
потребителю, являются несправедливыми.

Значительные изменения Федерального закона № 212 коснулись 

и других финансовых сделок, в частности положений о договоре финансирования под уступку денежного требования, а также договоров банковского вклада. Расширен перечень видов сберегательных (депозитных) 
сертификатов, предусмотрено право банков выпускать сберегательные 
сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада 
по первому требованию, сформулированы некоторые особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах. 

Претерпели изменения и договоры банковского счета, прежде всего 

его виды. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор 
банковского счета в драгоценных металлах, совместный счет, публичный депозитный счет и др. Новый договор совместного счета может быть 
«удобен» как супругам, членам семьи, так и другим клиентам, но исключительно физическим лицам. 

Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых 

на условиях использования электронных средств платежа, а также уточнены ограничения распоряжения и особенности расторжения договора 
банковского счета, в том числе с учетом появления новых видов счетов.

Сформулированы в новой редакции ГК РФ положения о расчетах 

по аккредитиву с учетом Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов Международной торговой палаты в редакции 1993 г. (UCP 500) и 2007 г. (UCP 600)

1 (далее – Унифицированные 

правила), установлены особенности переводного (трансферабельного) 
аккредитива и др.

Совершенно новым для ГК РФ станет предлагаемый в его новой гл. 47.1 

договор условного депонирования (эскроу). Механизм такого договора 
предусматривает, что депонент обязуется передать на депонирование 
эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента 
по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депониро
1 Публикация Международной торговой палаты № 600.

Вступительное слово

вание (бенефициару). Эскроу-агент, в свою очередь, обязуется обеспечить 
сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Объектом депонирования могут 
быть движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные 
бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные 
ценные бумаги. Так, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться 
договором условного депонирования. 

Важными представляются новые положения о расчетах поручениями 

о переводе без открытия банковского счета. Такие расчеты банк производит плательщику-гражданину предоставленными им денежными 
средствами на основании его распоряжения.

Перечисленные выше и другие изменения, предлагаемые в сфере право
вого регулирования финансовых сделок, приблизят российскую практику 
к самым передовым образцам современности, расширят перечень предоставляемых финансовых услуг, сделают их более удобными и прозрачными, 
а также повысят надежность многих финансовых инструментов.

 Федеральный закон № 212 вступил в силу с 1 июня 2018 г. Такой пере
ходный период очень важен для формирования банковским сообществом 
правил применения вновь принятых норм, создания надлежащих условий 
для «плавного» перехода в новые реалии финансово-цивилистического 
регулирования.

Представляется, что выработанные законодателем механизмы позволят 

преодолеть в некоторой степени негативные процессы не всегда устойчивой кредитно-денежной ситуации в нашей стране с учетом в том числе 
процессов, происходящих в мире, не забывая при этом о том, что договоры 
займа и другие финансовые сделки обладают элементами риска, о чем 
писал еще Л.А. Лунц, по мнению которого «даже наиболее совершенная 
денежная политика не в состоянии создать полную определенность в содержании кредитных сделок: момент риска может быть ослаблен, но не 
может быть устранен»

1. Хочется надеяться на появление с 1 июня 2018 г. 

новых возможностей для такого «ослабления», а представленное читателю настоящее издание станет попыткой разобраться в новых механизмах 
правового регулирования финансовых сделок и их применения.

1 Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве // http://library.

brstu.ru/static/bd/klassika_ros_civilizac/Elib/446.html