Страховой надзор в РФ

НОРМА
ИНФРАМ

Москва, 2018

Страховой надзор
в Российской
Федерации

Учебное пособие для магистратуры

А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская,
А. А. Ситник

Московский государственный юридический университет
имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

УДК 347.45/.47(075.8)
ББК 67.404.2я731
Г93

Сведения об авторах
Алексей Геннадьевич Гузнов, доктор юридических наук, директор Юридического департамента Банка России, заслуженный юрист Российской Федерации.
Татьяна Эдуардовна Рождественская, доктор юридических наук, профессор кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), член Научноконсультативного совета при Верховном Суде Российской Федерации.
Александр Александрович Ситник, кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового права Московского государственного юридического
университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Рецензенты
Пастушенко Е. Н., доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной юридической академии.
Сафронов В. А., доктор экономических наук, заместитель Председателя
Банка России — руководитель Главной инспекции Банка России.

Гузнов А. Г.
Г93
Страховой надзор в Российской Федерации : учебное пособие для магистратуры / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская,
А. А. Ситник. — М. : Норма : ИНФРАМ, 2018. — 160 с.
ISBN 9785917688985 (Норма)
ISBN 9785160136615 (ИНФРАМ, print)
ISBN 9785161063224 (ИНФРАМ, online)

Учебное пособие подготовлено в соответствии с федеральным государственным образовательным стандартом высшего образования по направлению
подготовки «Юриспруденция» (квалификация (степень) «магистр»). В учебном
пособии на основании анализа страхового законодательства и практики его
применения раскрываются понятие, виды и функции страхования, цели и
принципы его регулирования, рассматривается место норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования, в системе российского права, исследуются особенности правового положения субъектов
страховых правоотношений. Особое место в учебном пособии уделено характеристике правового статуса Банка России как мегарегулятора и субъекта, осуществляющего регулирование и надзор страхового рынка в частности, а также исследованию механизма финансовоправового регулирования страхового надзора в Российской Федерации.
Для магистрантов, аспирантов, преподавателей юридических и экономических вузов, практикующих юристов и предпринимателей.

УДК 347.45/.47(075.8)
ББК 67.404.2я731

ISBN 9785917688985 (Норма)
© Гузнов А. Г.,
ISBN 9785160136615 (ИНФРАМ, print)
© Рождественская Т. Э.,
ISBN 9785161063224 (ИНФРАМ, online)
© Ситник А. А., 2018

Содержание

Введение ..............................................................................................................6
Глава 1. Страхование: понятие, виды, правовое регулирование ..........................8
§ 1. Понятие, виды и функции страхования ...............................................8
§ 2. История страхования ...........................................................................28
§ 3. Цели и принципы регулирования страхования ..................................51
§ 4. Система правового регулирования страхования ................................56
Вопросы для самоконтроля ..........................................................................71
Глава 2. Субъекты страховых правоотношений .................................................72
§ 1. Общая характеристика субъектов страховых правоотношений ........72
§ 2. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель ..............73
§ 3. Страховщик ..........................................................................................81
§ 4. Посредники в страховых правоотношениях .......................................92
§ 5. Объединения субъектов страховых правоотношений ......................100
Вопросы для самоконтроля ........................................................................106
Глава 3. Центральный банк Российской Федерации как орган регулирования
страховой деятельности и страхового надзора страхового рынка:
правовой статус, место в системе органов государственной власти,
компетенция .......................................................................................108
§ 1. Банк России как мегарегулятор ........................................................108
§ 2. Публичноправовой статус Банка России ........................................111
§ 3. Принцип независимости как основа деятельности Банка России ....114
§ 4. Цели, функции, полномочия Банка России как органа
регулирования страховой деятельности и страхового надзора ........119
§ 5. Национальный финансовый совет
и органы управления Банком России ...............................................126
Вопросы для самоконтроля ........................................................................130
Глава 4. Финансовоправовое регулирование осуществления
страхового надзора .............................................................................131
§ 1. Общая характеристика осуществления надзора
на финансовом рынке ........................................................................131
§ 2. Страховой надзор как вид надзора за деятельностью
некредитных финансовых организаций ...........................................136
§ 3. Особенности финансовоправового регулирования
осуществления надзора на рынке страховых услуг ...........................140
§ 4. Меры принуждения, применяемые Банком России
к субъектам страхового дела ..............................................................151
Вопросы для самоконтроля ........................................................................158
Литература ......................................................................................................159

Введение

Страховой рынок — один из наиболее заметных социально ориентированных секторов финансового рынка. Спецификой страхового
рынка является предоставление и получение страховых услуг и формирование денежных фондов субъектов страхового дела1. В современности страхование является одним из условий обеспечения жизнедеятельности человека, организаций различного рода, государства. Но
кроме функции компенсации потерь страховой рынок предназначен
также для инвестирования денежных средств, что делает страховые
организации заметными участниками финансового рынка. Это обстоятельство отмечено Банком России в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016—
2018 годов2.
Обеспечение устойчивости развития страхового рынка, защита
прав страхователей и выгодоприобретателей — задачи, которые решаются прежде всего методами страхового надзора. К сожалению, современные учебные курсы в области страхового дела и страхового
права не уделяют должного внимания проблематике правового регулирования организации и осуществления страхового надзора. Настоящее учебное пособие призвано восполнить этот пробел и является первым учебным пособием в Российской Федерации, посвященным правовому регулированию страхового надзора.
В рамках настоящего учебного пособия читатель может познакомиться как с вполне традиционными разделами, связанными с выработкой понимания того, что собой представляют страховой рынок,
круг участников страхового рынка, так и с новыми для учебной литературы темами, связанными с вопросами специфики страхового надзора.
Отдельная глава посвящена правовому статусу Банка России как органа страхового надзора, его функциям и организации деятельности.

1 Есть и иные определения. Например: «Страховой рынок — это сфера денежных
отношений, где объектом куплипродажи выступает специфический товар — страховая
услуга, формируются предложения и спрос на нее» (Страхование: учебник / под ред.
Л. А. ОрланюкМалицкой, С. Ю. Яновой. М., 2010. С. 147).
2 «В сложившейся экономической ситуации существенно повышается роль страховых организаций как институциональных инвесторов» (Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016—2018 годов. С. 64.
URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_201618.pdf).

В результате изучения курса студент должен
знать:
понятие страхования;
основные этапы становления страховых отношений;
основные положения теории страхового надзора;
специальные понятия, используемые в страховом законодательстве;
основные источники российского публичного права, регулирующие осуществление страхового надзора как на уровне федеральных
законов, так и на уровне подзаконных (нормативных) актов Банка
России;
основные источники международного права, устанавливающие
стандарты осуществления страхового надзора;
особенности правового статуса Банка России как органа страхового надзора;
механизм и особенности правового регулирования страхового надзора;
меры воздействия, применяемые Банком России к субъектам
страхового дела;
уметь:
разграничивать частное страхование, обязательное социальное
страхование, обязательное страхование вкладов физических лиц;
принимать решения и совершать юридические действия в точном
соответствии с законом;
применять нормативные правовые акты, реализовывать нормы
материального и процессуального права в профессиональной деятельности;
юридически правильно квалифицировать факты и обстоятельства;
правильно и полно отражать результаты профессиональной деятельности в юридической и иной документации;
давать квалифицированные юридические заключения и консультации по вопросам правового регулирования и осуществления страхового надзора;
выявлять проблемы и тенденции развития законодательства и
практики его применения в части осуществления страхового надзора;
владеть навыками:
подготовки юридических документов;
поиска нормативных правовых актов, регулирующих конкретные отношения, возникающие в процессе осуществления страхового надзора;
решения правовых коллизий, возникающих при осуществлении
страхового надзора;
толкования правовых актов, регулирующих страховой надзор.

Введение
7

Глава 1. Страхование: понятие, виды,
правовое регулирование

§ 1. Понятие, виды и функции страхования

Понятие страхования. Страхование — один из старейших инструментов защиты прав и законных интересов граждан и юридических
лиц. Говоря об этимологии термина «страхование», следует отметить,
что он происходит от русского слова «страх», означающего сильный
испуг, сильную боязнь чеголибо или за чтолибо. В самом общем
смысле страхование — это совокупность мероприятий, направленных
на защиту от страха. Как отмечал Г. В. Шершеневич, «страхование,
как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в
страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя
от страха»1. Интересно отметить, что в других языках рассматриваемое
явление обозначается через слово (или словосочетание), означающее
уверенность: в английском языке — insurance (от слова «sure» — уверенный, надежный, безопасный), в немецком — die Versicherung, которое можно перевести как уверенность, уверение, заверение, во
французском — le assurance, означающее помимо страхования также
уверенность. В китайском языке страхование обозначается двумя иероглифами        (баосянь), которые вместе означают защиту от страха.
В правовой научной литературе страхование традиционно рассматривается в широком и узком (специальном) смыслах слова.
В широком смысле страхование представляет собой любые действия,
направленные на защиту от неблагоприятных последствий. В таком
значении страхование подразумевает создание резервов (денежных,
материальных и иных), осуществление тех или иных действий, которые помогают предотвратить или смягчить возможные неблагоприятные последствия. Например, использование специального страховочного инвентаря альпинистом, откладывание денежных средств на непредвиденные нужды составляют страхование в широком смысле.
Между тем с точки зрения права такие действия не являются страхованием, поскольку не порождают прав и обязанностей для лиц, совершающих указанные действия, не являются основанием для возникновения правоотношений.

1 Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003.
С. 325.

В узком, или специальном, значении страхование может быть определено как экономическая, правовая или материальная категория,
способ защиты прав и законных интересов, а также как разновидность профессиональной деятельности.
Страхование как экономическая категория. В первую очередь необходимо сказать о том, что страхование является разновидностью экономических отношений. Именно такое понимание страхования нашло закрепление в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (далее — Закон
об организации страхового дела). В соответствии с п. 1 ст. 2 данного
Закона страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из
уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет
иных средств страховщиков.
Анализируя данное определение, А. И. Худяков отметил ряд недостатков:
в нем не обозначен такой субъект страхового отношения, как страхователь;
не показано, каким способом осуществляется защита имущественных интересов физических и юридических лиц;
страховое отношение выражает защиту интереса не только страхователя (хотя это не исключено), но и лица, именуемого застрахованным лицом;
в качестве источника страховой защиты названы лишь страховые
фонды. Между тем страховщик отвечает по своим обязательствам не
только средствами страхового фонда, но и всем своим имуществом2.
Исходя из этого, автор предлагает следующее определение: «Страхование — отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой
защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в
иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством»3.
В экономической науке подчеркивается, что «страхование, как и
финансы, являясь экономической категорией, имеет в своей основе
деньги и их движение»4. Так, деньги, а точнее прибыль, выступают в
качестве цели коммерческой деятельности субъектов страхового дела,

§ 1. Понятие, виды и функции страхования
9

1 Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
2 См.: Худяков А. И. Теория страхования. М., 2010. С. 17.
3 Там же. С. 18.
4 Страхование: учебник / под ред. И. П. Хоминич. М., 2011. С. 43.

переданные страховщику денежные средства в виде страховых премий
(взносов) составляют финансовую основу его хозяйственной деятельности. Таким образом, страхование — это денежная категория1.
Страхование как правовая категория. С правовой точки зрения
страхование — это совокупность правовых норм, регулирующих названные экономические отношения, связанные с защитой законных
интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов РФ и муниципальных образований2.
Необходимо иметь в виду, что правовое регулирование страховых
отношений носит комплексный характер — они регулируются нормами гражданского, финансового, административного, уголовного и
иных отраслей российского права.
В частности, нормы гражданского права определяют порядок заключения и исполнения гражданскоправовых договоров страхования,
особенности правового положения участников такого договора, виды
объектов страхования и т. д. Финансовое право регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением надзора за субъектами
страхового дела, обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и т. д. Административное право — порядок привлечения к административной ответственности за нарушение страхового законодательства, уголовное право — порядок привлечения к уголовной ответственности за совершение преступлений в сфере страхования.
Нередко в правовой литературе можно встретить термин «страховое право». Анализ трудов ведущих представителей правовой науки
позволяет прийти к выводу об отсутствии единой точки зрения на природу и место страхового права в системе российского права. Между
тем можно согласиться с Е. Ю. Грачевой и О. В. Болтиновой, отмечающими, что «страховое право — это комплексный институт. Основная
часть отношений в области страхования регулируется нормами финансового и гражданского права»3.
Таким образом, страховое право — это комплексное правовое образование, включающее нормы различных отраслей российского права, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования.
В рамках финансового права нормы, регулирующие страховые отношения, образуют институт «публичное страховое право», которое
входит в систему отрасли в качестве составной части подотрасли «финансовоправовое регулирование финансового рынка».

10
Глава 1. Страхование: понятие, виды, правовое регулирование

1 См.: Страхование: учебник / под ред. И. П. Хоминич. С. 43.
2 См.: Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования: учеб. пособие.
М., 2011. С. 7.
3 Там же. С. 24.

Страхование как материальная категория. Материальным выражением страхования выступает денежный фонд страховщика, за счет
которого происходит выплата страхового возмещения. Фондовая теория страхования получила развитие в советский период. В немалой
степени это было обусловлено слабым развитием договорного страхования. Как отмечали К. А. Граве и Л. А. Лунц, «страхование в собственном смысле слова означает образование страхового фонда за счет
взносов, производимых отдельными предприятиями, физическими
лицами или юридическими лицами, причем фонд этот находится в
распоряжении специальной (страховой) организации и используется
в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий и несчастных
случаев, когда потери постигают какоелибо из предприятий или лиц
из числа тех, которые своими взносами участвовали в образовании
данного фонда. Эту именно форму страхования имеют в виду, когда
говорят о возмещении убытков от стихийных бедствий и несчастных
случаев “методом страхования”»1.
Среди страховых фондов можно выделить:
централизованный страховой фонд — создается государством на
основании нормативного правового акта и имеет своей целью удовлетворение публичных потребностей, связанных, в частности, с возмещением ущерба, полученного в результате природных и техногенных
катастроф. Отмечается, что данный фонд может существовать в денежной и натуральной форме2. Централизованные страховые фонды
в денежной форме, как правило, создаются для осуществления социального страхования;
децентрализованные страховые фонды:
1) фонд самострахования — денежный фонд хозяйствующего
субъекта, предназначенный для покрытия непредвиденных расходов;
2) страховой фонд страховой организации — денежный фонд, образуемый страховщиком за счет полученных по договорам страхования страховых премий (вносов) и иных источников, предназначенный для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм при наступлении страховых случаев;
3) фонд взаимного страхования — фонд денежных средств некоммерческой организации (общества взаимного страхования), формируемый за счет взносов ее членов и предназначенный для защиты их
имущественных интересов.
Не все перечисленные фонды являются страховыми фондами в
специальном значении. К таковым, в частности, не будут относиться

§ 1. Понятие, виды и функции страхования
11

1 Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 7.
2 См.: Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Указ. соч. С. 10; Тропская С. С., Романовская С. В., Цинделиани И. А. Страховое право: учеб. пособие / под ред. И. А. Цинделиани.
М., 2011. С. 27.

централизованные страховые фонды в натуральной форме (изза
формы их существования) и фонды самострахования (поскольку при
формировании данных фондов не возникают правоотношения между
страхователем и страховщиком).
Страхование как инструмент защиты прав и законных интересов
граждан, юридических лиц, публичноправовых образований. Страхование — это не только общественные отношения по защите прав и законных интересов страхователей (застрахованных лиц), но и способ
осуществления такой защиты. Страховая защита — это «обеспеченная
юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового
случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем»1.
Кроме того, в определенных случаях посредством страхования может происходить устранение нарушения права и (или) компенсация
потерь, вызванных нарушением права. Наиболее яркий пример — страхование риска ответственности. Например, по договору обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств страховое возмещение выплачивается потерпевшему, жизни,
здоровью, имуществу которого причинен ущерб при использовании
транспортного средства на территории Российской Федерации.
В отдельных случаях страхование может устранять и само правонарушение. Например, в случаях, определяемых валютным законодательством, резиденты должны обеспечить зачисление на банковские
счета, открытые в уполномоченных банках, денежных средств, причитающихся им по договорам, заключенным с нерезидентами (репатриация). Вне зависимости от того, по чьей вине не были получены денежные средства (самого резидента или его контрагента), невыполнение
данного требования влечет за собой административную ответственность по ч. 4, 41 или 5 ст. 15.27 КоАП РФ2. Между тем согласно ч. 4
ст. 19 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»3 резидент признается исполнившим обязанность по репатриации4, предусмотренную п. 1 ч. 1

12
Глава 1. Страхование: понятие, виды, правовое регулирование

1 Худяков А. И. Указ. соч. С. 30.
2 Нерепатриация также может влечь уголовную ответственность, установленную
ст. 193 УК РФ.
3 СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.
4 В части исполнения обязанности по получению от нерезидентов на свои банковские счета в уполномоченных банках иностранной валюты или валюты Российской
Федерации, причитающейся в соответствии с условиями внешнеторговых договоров
(контрактов) за переданные нерезидентам товары, выполненные для них работы, оказанные им услуги, переданные им информацию и результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них.