Теория страхования

ÌÎÑÊÂÀ 2010

И З Д А Т Е Л Ь С Т В О
С Т А Т У Т

А.И. ХУДЯКОВ

ТЕОРИЯ
СТРАХОВАНИЯ

УДК 368
ББК 65.271
Х 98

Худяков А. И.
Х 98     Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с.

ISBN 978-5-8354-0619-7 (в пер.)

Страхование является необходимым условием нормального функционирования экономики и средством защиты имущественных интересов 
отдельных граждан. Страхование, будучи объективной категорией, имеет 
внутренние закономерности. Познание этих закономерностей является 
задачей науки страхового дела. В работе критически рассматриваются 
существующие теории страхового дела и обосновывается принципиально 
новая теория – теория страховой защиты.
Работа предназначена для преподавателей и студентов экономических 
и юридических вузов, работников страховых организаций, органов страхового надзора, а также правоохранительных органов, в первую очередь 
общих и арбитражных судов, научных работников, занимающихся теоретическими проблемами страхования, предпринимателей и граждан, 
защищающих или имеющих желание защитить свои интересы посредством страхования.

УДК 368
ББК 65.271

ISBN 978-5-8354-0619-7

© А. И. Худяков, 2009
© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2010

ОГЛАВЛЕНИЕ

Оглавление

Предисловие ...........................................................................................6

Глава I. Понятие страхования, его теоретические основы 
и функции .............................................................................................. 8
§ 1. Понятие страхования и страховой деятельности ...................... 8
§ 2. Страховая защита как выражение сущности и цели 
страхования ..................................................................................... 21
§ 3. Функции страхования .............................................................. 34
§ 4. Исторические типы организации страхового дела ................. 51
§ 5. Страховая защита как товар ..................................................... 59
§ 6. Страховое отношение и его признаки ..................................... 73
§ 7. Соотношение страхования со смежными  
экономическими категориями ....................................................... 82
§ 8. Признаки страхования как экономической категории .......... 99

Глава II. Теории страхования и страхового дела ................................102
§ 1. Теории о сущности и назначении страхования ......................102
§ 2. Теории, посвященные механизму осуществления 
страхования ....................................................................................109
§ 3. Теории страхового фонда ........................................................121
§ 4. Теория «страхование как экономическая категория» ............137
§ 5. Теории страхового фонда как макроэкономической 
категории ........................................................................................161
§ 6. Теория страховой защиты .......................................................169

Глава III. Элементы страхования .......................................................175
§ 1. Объект и предмет страхования ................................................175
§ 2. Страховой риск и страховой случай........................................198
§ 3. Страховая сумма и страховая стоимость ................................220
§ 4. Страховая премия (страховой взнос) ......................................225
§ 5. Страховые выплаты .................................................................231

Глава IV. Субъекты и участники страховых отношений .....................240
§ 1. Страхователь ............................................................................240
§ 2. Страховщик .............................................................................244
§ 3. Застрахованное лицо ...............................................................265
§ 4. Выгодоприобретатель ..............................................................274

Оглавление

Глава V. Лица, оказывающие услуги в сфере страховой 
деятельности ......................................................................................283
§ 1. Страховые агенты ....................................................................283
§ 2. Страховые брокеры .................................................................285
§ 3. Иные лица, оказывающие услуги в сфере страховой 
деятельности ..................................................................................289

Глава VI. Формы и виды страхования ................................................298
§ 1. Классификация страхования ..................................................298
§ 2. Обязательное страхование ......................................................306
§ 3. Добровольное страхование .....................................................313

Глава VII. Комбинированные формы страхования .............................318
§ 1. Двойное страхование ...............................................................318
§ 2. Групповое страхование ...........................................................322
§ 3. Сострахование .........................................................................323
§ 4. Перестрахование......................................................................326

Глава VIII. Имущественное страхование............................................346
§ 1. Общие признаки имущественного страхования ....................346
§ 2. Неполное и дополнительное имущественное  
страхование ....................................................................................352
§ 3. Страхование имущества ..........................................................356
§ 4. Страхование гражданской ответственности ...........................367
А. Страхование ответственности за причинение вреда ..........367
Б. Страхование ответственности по договору ........................412
§ 5. Страхование предпринимательских рисков ...........................424

Глава IX. Личное страхование ............................................................432
§ 1. Общая характеристика личного страхования .........................432
§ 2. Страхование от несчастных случаев и болезней ....................457
§ 3. Страхование жизни .................................................................463

Глава X. Договор страхования ............................................................481
§ 1. Понятие договора страхования, его признаки 
и общая характеристика ................................................................481
§ 2. Правовая природа договора страхования ...............................496
§ 3. Форма договора страхования ..................................................501
§ 4. Условия договора страхования ...............................................509
§ 5. Заключение договора страхования и вступление  
его в силу ........................................................................................520
§ 6. Исполнение договора страхования .........................................541
§ 7. Суброгация ..............................................................................568

Оглавление

§ 8. Освобождение страховщика от страховой выплаты  
и отказ в ней ...................................................................................572
§ 9. Изменение и расторжение договора страхования.  
Исковая давность в страховании ...................................................587

Глава XI. Государственное регулирование  
страховой деятельности .....................................................................595
§ 1. Понятие, цели и методы государственного 
регулирования страховой деятельности ........................................595
§ 2. Государственный надзор за осуществлением 
страховой деятельности .................................................................596
§ 3. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика ..........610

Глава XII. Правовые основы страхования ..........................................615
§ 1. Страховое право как юридическая основа
страховой деятельности .................................................................615
§ 2. Страховые правоотношения и их виды ..................................648

Моей жене Наташе 
с признательностью за любовь, 
доброту и терпение 
посвящается

ПРЕДИСЛОВИЕ

Предисловие
Страхование существует столько, сколько существует само человечество.
Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе 
исторического развития оно приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации.
Возникнув стихийно, страхование по мере своего развития все больше подвергается регулирующему воздействию со стороны государства. 
В результате возникает обширное и разнообразное по своему содержанию страховое законодательство.
Как экономическая и правовая категория страхование носит объективный характер, имея свои внутренние закономерности. Познание 
этих закономерностей с тем, чтобы оно осуществлялось в соответствии 
с ними, является задачей науки страхового дела.
Однако большинство ныне существующих теорий страхового дела, 
несмотря на их общепризнанность и солидный временной стаж, не дают 
в полной мере ясного представления о сущности страхования. Более 
того, некоторые теории дают искаженное и ошибочное представление 
о нем.
Следует также учесть, что страхование – подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития 
оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось. 
Но очень многие теории страхового дела, сложившись весьма давно, 
имеют архаический характер и не соответствуют сущности страхования 
в его современном виде.
Воздействуя на законодателя, эти теории порой выступают причиной ошибочного правового регулирования страхового дела. В результате страховое законодательство нередко не соответствует экономической 
сущности страхования и его внутренним закономерностям.

Предисловие

Все это, безусловно, является тормозом развития страхового дела 
и препятствует извлечению из страхования той пользы, которую оно 
может принести.
В работе с критических позиций рассматриваются существующие 
теории страхового дела и обосновывается принципиально новая теория – теория страховой защиты.
Данная теория призвана, по мнению автора, обеспечить представление о страховании, адекватное его сущности и внутренним экономическим закономерностям, с учетом его исторического развития.

ГЛАВА I. ПОНяТИЕ СТРАХОВАНИя, 
ЕГО ТЕОРЕТИчЕСКИЕ ОСНОВы И ФуНКцИИ

§ 1. Понятие страхования и страховой деятельности

В самом широком значении этого слова «страхование» означает 
защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных 
последствий чего-либо.
В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком 
и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего 
живого на земле. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает 
«про запас» остатки своей еды, он страхует себя на случай будущей 
неудачной охоты. Точно так же древний человек стремился к созданию каких-то запасов пропитания, из собственного опыта зная, что 
не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. 
Отсюда и возникла такая форма страхования, как «самострахование» 
или «страхование самого себя». Смысл этого «страхования» заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы 
материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое 
будущее и смягчить последствия того или иного несчастья.
Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где 
возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. 
Параллельно этому возникает и всякого рода «взаимное страхование», 
когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу 
в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы 
взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. 
Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать «всем миром» погорельцу.
Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив 
людей и организации, занимающиеся этим профессионально, – страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, 
которая в настоящее время именуется как «собственно страхование» 
или «коммерческое страхование». Возникла и особая разновидность 
экономических отношений – страховые отношения, субъектами которых выступают страховщик и страхователь.

§ 1. Понятие страхования и страховой деятельности

За время своего существования страхование породило множество 
определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как 
экономическая и как правовая категория.
Юристы определяют страхование через договор или отношение, 
субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
Традиционным для определения страхования в экономическом смысле 
является использование в роли основополагающего квалифицирующего признака такой категории, как «страховой фонд».
Например, В. И. Шахов пишет: «Экономическая категория страхования – это система экономических отношений, включающая, вопервых, образование за счет взносов юридических и физических лиц 
специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи 
при наступлении различных событий в их жизни»
1.
При этом выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:
1. Наличие денежных перераспределительных отношений, носящих 
замкнутый характер, – перераспределение средств осуществляется 
только между лицами, участвующими в страховании (т.е. между страхователями) и образующими страховое сообщество.
2. Обусловленность этих отношений наличием страхового риска 
как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
3. Формирование страхового фонда за счет фиксированных взносов 
страхователей, который используется для возмещения ущерба тем 
участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате 
страхового случая.
4. Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на всех 
остальных, где размер страхового взноса представляет собой долю 
каждого из них в раскладе ущерба.
Такой взгляд на страхование лежит в основе теоретической концепции, которую мы именуем теорией «страхование как экономическая 
категория».
В свете этой теории рисуется следующая картина страхования.
Некая группа лиц с помощью страховщика создает посредством 
своих взносов (вкладов) специальный страховой фонд, который ис
1 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 17.

Глава I. Понятие страхования, его теоретические основы и функции

пользуется для возмещения вреда, причиненного тому из них, кто станет жертвой события, обозначенного в качестве страхового случая.
Исходя из такой трактовки страхования страховое отношение – это 
есть отношение, субъектами которого выступают сами страхователи. 
Страховщик при таком понимании страхования как бы вообще отсутствует. В лучшем случае ему отведена роль некоего «оператора» или 
«управляющего» страховым фондом. Во всяком случае как субъект 
страхового отношения он не обозначен.
Подчеркивая значение страхового фонда при страховании, Л. И. Рейтман пишет: «…экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное воплощение в страховом 
фонде, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов»
1.
При этом речь идет о следующих фондах: 1) государственных (централизованных) натуральных и денежных фондах; 2) фондах самострахования (натуральных и денежных); 3) фондах страховых организаций.
Как отмечается в литературе, централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий 
стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших масштабные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется 
как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме он 
представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, 
материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах.
Фонд самострахования – как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных 
запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная 
форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его 
участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных 
граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают 
в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только 
в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым 
участником (страхователем) уплачиваются обособленно
2.

1 Страховое дело / Под ред. Л. И. Рейтмана. М., 1992. С. 8. См. также: Страховое 
дело / М. А. Зайцева, Л. Н. Литвинова, А. В. Урюпин и др.; Под общ. ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. Минск, 2001. С. 14.
2 См.: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. С. 10–11.

§ 1. Понятие страхования и страховой деятельности

Рассматривая виды страхования, осуществляемые через указанные 
страховые фонды, следует выразить сомнение в существовании такого 
вида страхования, как «самострахование».
При таком страховании не возникает особого экономического отношения – страхового отношения. При самостраховании как формирование «страхового фонда», так и его расходование осуществляется без возникновения особых экономических отношений. Это есть 
внутренний акт субъекта по распределению своего дохода, где этот 
субъект по отношению к самому себе одновременно выступает как бы 
и страхователем, и страховщиком. Иначе говоря, при самостраховании 
не возникает общественных отношений, опосредующих процессы 
формирования и использования страховых фондов. Эти фонды формируются самим страхователем, что называется, в одиночку. И если 
сопоставить самострахование с теми признаками, которые ему приписывает обозначенная выше теория «страхование как экономическая 
категория», то мы не увидим здесь ни распределительных отношений, 
когда деньги перемещаются от одного лица к другому, ни страхового 
сообщества, ни расклада ущерба, ни солидарной ответственности страхователей друг перед другом, ни страхового фонда, созданного за счет 
взносов страхователей.
К тому же применительно к физическому лицу вряд ли вообще 
применима категория «специальный страховой фонд». Скажем, если 
бабушка скопила, откладывая в чулок, деньги на свои похороны, то назвать этот чулок «специальным страховым фондом» будет тем абстрактным теоретизированием, которое можно назвать лишь заумным, 
анекдотичным и явно псевдонаучным. С таким же основанием можно 
назвать «специальным страховым фондом» те запасы зерна, которые 
создает на зиму сурок или мышь-полевка.
Не является страхованием (применительно к своему пониманию 
в экономическом и правовом смысле) и то страхование, которое осуществляется через формирование и расходование таких централизованных государственных фондов, как стратегические запасы и финансовые резервы, создаваемые в рамках бюджета.
Здесь также не возникает особых страховых отношений. Стратегические резервы в натуральной форме формируются в рамках отношений государственного закупа, которые представляют собой обычные 
отношения купли-продажи. При образовании финансовых (денежных) 
резервов, создаваемых в рамках бюджета, эти резервы формируются 
и расходуются посредством бюджетных отношений (включая налоговые), которые даже при самом расширенном толковании категории 

Глава I. Понятие страхования, его теоретические основы и функции

«страхование» представляют самостоятельный вид экономических 
отношений, отличных от страховых отношений. Создание же в рамках 
бюджета особого фонда финансирования непредвиденных расходов 
является внутренним актом государства по распределению и структуризации своих денежных средств.
По этим же причинам не является страхованием в специальном 
своем значении и то страхование, которое относится к государственному социальному и пенсионному страхованию. В равной мере нельзя 
считать страхованием деятельность государства по формированию 
денежных фондов за счет налогов, даже если эти фонды и предназначены для осуществления социальной защиты населения. Формирование этих фондов осуществляется в рамках не страховых, а налоговых 
отношений. Причем если государство даже и назовет платежи в такой 
фонд страховым взносом, экономическая сущность данных платежей 
не изменится и они по-прежнему останутся налоговыми, будучи лишь 
замаскированными под страховые. Иначе говоря, установление государством страховых платежей в рамках обязательного государственного 
социального страхования по своей экономической сути есть вовсе 
не страхование, а замаскированное налогообложение. Расходование 
средств данных фондов также осуществляется в рамках не страховых, 
а иных экономических отношений. Так, если этот «страховой» фонд 
формируется в рамках бюджета, то это будут бюджетные отношения; 
если фонд является внебюджетным, то такие отношения выступят расходными отношениями данного фонда. Страховые отношения (в части 
уплаты страховой премии) и налоговые отношения (как доходные 
отношения фондов «государственного социального страхования») – 
это разные виды экономических отношений. Страховые отношения 
относятся к категории возмездных (эквивалентных) экономических 
отношений, налоговые отношения – к категории безвозмездных (неэквивалентных) отношений. Столь же различны по своей экономической 
природе страховая выплата, производимая в рамках страхового отношения, и социальное пособие (например, пособие на случай временной нетрудоспособности). Кстати, ранее государственные финансовые 
институты, посвященные социальному страхованию и пенсионному 
страхованию, именовались не страхованием, а обеспечением. Такой 
подход, как представляется, был более правильным. Да и сегодня они 
регулируются не страховым, а налоговым правом и правом социального обеспечения.
По изложенным выше причинам трудно признать страхованием 
и обязательное медицинское страхование в том виде, в котором оно