Страховое право

С.С. Тропская
 С.В. Романовский
 И.А. Цинделиани

СТРАХОВОЕ
ПРАВО

Учебное пособие

Москва
2011

государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
российская академия правосудия

б
а
к
а
л
а
в
р
и
а
т

Авторы

Тропская С. С., канд. юрид. наук, доцент кафедры финансового 
права РАП (главы 1–10);

Романовский  С. В., канд. юрид. наук (раздел 11.1);

Цинделиани И. А., зам. зав. кафедрой финансового права РАП, 
канд. юрид. наук, доцент, профессор  кафедры финансового 
права (вступительная статья, раздел 11.2 ).

Рецензенты:

Андреев В. К., зав. кафедрой гражданского права РАП,  
д-р юрид. наук, профессор, заслуженный деятель науки РФ.

Кафедра административного и финансового права
Российского Университета Дружбы Народов

Тропская С.С., Романовский С.В., Цинделиани И.А.

Страховое право: Учебное пособие / Под ред. И.А. Цинделиани. — М: РАП,  2011(+ CD). 

ISBN 978-5-93916-297-5

В учебном пособии освещены теоретические основы страхового  права современной России, сформулированы определения важнейших понятий и категорий страхового права, дана характеристика процессов, происходящих в отечественной правовой системе. 
Настоящее пособие  позволяет в полной мере обеспечить подготовку 
бакаларов по дисциплине «Страховое право». Отдельные разделы могут 
быть использованы в процессе обучения магистрантов (вступительная 
статья, материал, содержащийся на СD).
Материал не только  рассчитан  на использование в процессе подготовки и переподготовки кадров, но и способен оказать реальную помощь 
в самообразовании специалистов, пришедших на финансовую работу из 
других областей и сфер деятельности. 
На СD представлены: cловарь основных терминов по страховому праву 
(авторский), перечень нормативных правовых актов, сборник нормативных правовых актов по страховому праву, тесты, программа дисциплины.

Законодательство приводится по состоянию на 1 мая  2011 года.

Пособие подготовлено при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс»

 
© Тропская С.С., Романовский С.В., Цинделиани И.А., 2011
ISBN 978-5-93916-297-5 
© Российская академия правосудия, 2011

УДК 347.73
ББК 67.402
С 83

С 83

содержание

О страховом праве (вместо введения) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

Раздел i. Общая часть 

Глава 1. Страхование и страховая деятельность. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
1.1. История развития страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
1.2. Основные теории страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
1.3. Страховые фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.4. Понятие страхования и страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . . . 29

Глава 2. Страховое право как правовой институт
2.1. Предмет и метод страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
2.2. Место страхового права в системе российского права. . . . . . . . . . 33
2.3. Система и источники страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
2.4. Нормы страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
2.5. Страховые правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42

Глава 3. Элементы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
3.1. Объект и предмет страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..50
3.2. Страховой риск и страховой случай. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
3.3. Страховая сумма и страховая стоимость . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.4. Страховая премия  и страховой тариф . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
3.5. Страховая выплата . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
3.6. Вспомогательные элементы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64

Глава 4. Формы и виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
4.1. Обязательное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
4.2. Добровольное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
4.3. Виды страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70

Глава 5. Комбинированные формы страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
5.1. Двойное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
5.2. Сострахование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
5.3. Групповое страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..79
5.4. Взаимное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
5.5. Перестрахование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82

Глава 6. Договор страхования
6.1. Понятие и признаки договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
6.2. Договор страхования и другие  гражданско-правовые  
договоры. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
6.3. Форма договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
6.4. Заключение договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
6.5. Исполнение договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .103

Страховое право
4 


6.6. Суброгация. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108
6.7. Освобождения страховщика от страховой выплаты и отказ  
в ней . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .110
6.8. Прекращение договора страхования. Исковая давность 
в страховании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .111

Раздел ii. Особенная часть

Глава 7. Имущественное страхование
7.1. Понятие и общая характеристика имущественного  
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .115
7.2. Неполное имущественное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .119
7.3. Дополнительное имущественное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . .120
7.4. Страхование имущества. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .121
7.5. Страхование гражданской ответственности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .124
7.5.1. Страхование ответственности по обязательствам, 
возникающим вследствие причинения вреда жизни,  
здоровью или имуществу других лиц . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .124
7.5.2. Страхование ответственности  по договору . . . . . . . . . . . . . . .128
7.6. Страхование предпринимательских рисков. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .130

Глава 8. Личное страхование
8.1. Понятие и общая характеристика личного страхования . . . . . .132
8.2. Рисковое личное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .135
8.3. Безрисковое личное страхование (страхование жизни). . . . . . .140

Глава 9. Социальное страхование
9.1. Обязательное и добровольное социальное страхование . . . . . .143
9.2. Общая характеристика обязательного социального 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145
9.3. Управление и финансовая  основа обязательного  
социального страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152
9.4. Обязательное пенсионное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .153
9.5. Обязательное социальное страхование на случай  
временной нетрудоспособности, материнства. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .159
9.6. Обязательное социальное страхование от несчастных  
случаев на производстве и профессиональных заболеваний. . . . . .164
9.7. Обязательное медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .167

Глава 10.  Государственное регулирование и надзор в сфере страховой 
деятельности
10.1. Понятие, содержание и методы государственного 
регулирования страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .172
10.2. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков . . . . .173
10.3. Государственный страховой надзор. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .178
10.3.1. Проверки деятельности субъектов страхового дела. . . . .179
10.3.2. Лицензирование страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . . .181

 
5
Содержание

10.3.3. Меры принуждения, применяемые органом страхового 
надзора в отношении субъектов страхового дела . . . . . . . . . . . . . . .184
10.4. Прекращение деятельности субъектов страхового дела. . . . . .187

Глава 11. Порядок  разрешения страховых споров
11.1. Рассмотрение страховых споров в судах  общей  
юрисдикции. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .189
11.2. Рассмотрение страховых споров в арбитражных  судах. . . . . .203

Рекомендуемая литература . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .213

Перечень таблиц и схем
Таблица 1. Виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
Схема 1. Теории страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Схема 2. Страховые фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Схема 3. Предмет страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Схема 4. Система страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Схема 5. Источники страхового права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
Схема 6. Участники страхового правоотношения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
Схема 7. Элементы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
Схема 8. Структура страхового тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Схема 9. Комбинированные формы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Схема 10. Договор перестрахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Схема 11. Признаки договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Схема 12. Форма договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
Схема 13. Существенные условия договора страхования (для 
договора имущественного и личного страхования) . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Схема 14. Последствия страхового случая. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108
Схема 15. Конкретные виды обязательного социального 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152
Схема 16. Содержание (направления) государственного 
регулирования страхового дела . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .174
Схема 17. Инструменты обеспечения финансовой устойчивости 
страховщиков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .174
Схема 18. Меры принуждения органа страхового надзора 
в отношении субъектов страхового дела . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .185

Содержание CD

Программа дисциплины «Страховое право»  
по направлению подготовки 030900 Юриспруденция  
(квалификация (степень) «бакалавр»)

Контрольные тесты

Словарь  терминов 

Сборник нормативных правовых актов по страховому праву

о страховом праве
(вместо введения)

Современная жизнь граждан и хозяйствующих субъектов страны практически повседневно связана с институтом страхования. Государство активно ведет политику введения института страхования 
в большинство сфер общественной жизни. При этом нельзя не отметить, что стимулируя развитие обязательного страхования, государство преследует важную цель — осуществлять обеспечение механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от неблагоприятных явлений, не за счет государственных денежных фондов, а за счет формирования страховых фондов 
гражданами и юридическими лицами1. Правовые аспекты института страхования являются предметом дискуссии в дореволюционной 
литературе, советской юридической, а также в современной юридической литературе2. Наибольшая острота дискуссии касается места 

1 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). 
Ст. 5029; Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // 
СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об 
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ 
РФ. 2010. № 49. Ст. 6422.

2 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947; Государственное страхование в социалистических странах  /  Под ред. Е. В. Коломина. М., 1981. С. 180, 181; Ровинский Е. А. Предмет советского финансового права // Советское государство и право. 1940. № 3. С. 47; Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. № 2. С. 55, 56;  
Домбровский П. Вопросы права в неокладном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 1, 2. С. 16; Рыбников С. А. Юридическая 
природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник 

 
7
О страховом праве (вместо введения)

обязательного страхования в правовой системе государства и, как 
следствие, до настоящего времени нет единого мнения об отраслевой принадлежности правовых норм, регулирующих страхование. 
Самым распространенным подходом в юридической литературе является рассмотрение института страхования как элемента частного 
права. По мнению М. Д. Суворовой1, институт страхования (в том числе его обязательное и добровольное начало) по существу является 
единым, то есть логически следует, что одна его часть (обязательное 
страхование) не может входить в публично-правовую сферу, а другая 
(добровольная) являться областью частного права. И добровольное 
и обязательное страхование, будучи единым правовым институтом, 
может входить только в область частного права2. В данном случае 
фактически представлен цивилистический подход к рассмотрению 
института страхования, где признается абсолютный приоритет норм 
частноправового регулирования. Поскольку даже обязательное страхование преследует цель защиты частных интересов, соответственно 
с точки зрения цивилистических подходов рассматривать страхование как отождествленным публично-правовым элементом является 
необоснованным. По мнению А. А. Мамедова есть основания рассматривать совокупность правовых норм, регламентирующих отношения, возникающие в сфере страхования в связи с финансовой деятельностью, как подотрасль финансового права с выделением 

государственного страхования. 1923. № 11, 12. С. 31; Серебровский В. И. Страхование  /  В кн.: Избранные труды. М., 1997. С. 483; Советское гражданское право  /  Под ред. О. А. Красавчикова. М., 1987. Т. 2. С. 267; Граве К. А.,  Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 25; Суворова М. Д. О частноправовом характере института 
страхования // Правоведение. 1997. № 4. С. 135; Емельянов В.  О понятии обязательного страхования// Хозяйство и право. 1997. № 12; Симоненко Г. С. Социальное страхование: правовой институт и экономическая категория // Советское государство и право. 1971. № 11. С. 20; Древаль Л. Н. Финансово-правовое 
регулирование внебюд жетных фондов в РФ (пути совершенствования): Дисс. …  
канд. юрид. наук. Хабаровск, 1999. С. 35; Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. М., 2002. С. 276; Бабич А. М., Егоров Е. Н., 
Жильцов Е. Н. Экономика социального страхования. М., 1998. С. 14; Финансы: 
Учебное пособие /  Под ред. А. М. Ковалевой. М., 1999. С. 73.

1 Суворов М. Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4. С. 129.

2 Там же. С. 136.

Страховое право
8 


соответствующих правовых институтов: институт социальных государственных внебюджетных фондов, включающих подинститут 
фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; институт страхования резервных фондов коммерческих страховых организаций; институт обязательного государственного страхования1. Указанный вывод делается автором на том основании, что 
страхование является составной частью финансовой деятельности 
государства, поскольку:
 
• страхование как функция государства наиболее интегрировано 
во все сферы жизнедеятельности общества;
 
• развитие страхования является государственной задачей, поскольку отвечает трем целям: восстановлению понесенного 
ущерба, аккумуляции средств для профилактических мероприятий и дополнительному аккумулированию финансовых ресурсов в фонды денежных средств;
 
• объемы аккумулирования денежных средств в централизованные и децентрализованные фонды страхования сопоставимы 
с федеральным бюджетом;
 
• объем выделяемых средств на обязательное государственное 
страхование из федерального бюджета значителен2.
В литературе также отмечается, что обязательное страхование 
является объектом административно-правового регулирования, 
и к сфере публично-правового регулирования относится:
 
•  объект страхования;
 
•  правовой статус сторон (страховщика, страхователя, 
выгодоприобретателя);
 
•  страховой случай;
 
•  страховое обеспечение;
 
•  права и обязанности сторон;
 
•  ответственность сторон страхового правоотношения. Как следствие делается вывод о том, что в обязательном страховании 

1 Мамедов А. А. К вопросу о формировании подотрасли финансового права как совокупности норм, регулирующих отношения в сфере страхования: 
Правоотношения и юридическая ответственность  /  Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики: Правоотношения и юридическая ответственность. Материалы Международной научной конференции. — Тольятти: ВУиТ, 2005, Ч. 2. С. 219–222.

2 Там же. С. 220.

 
9
О страховом праве (вместо введения)

отсутствует свобода договора, автономия воли сторон и равноправие участников отношений, что исключает гражданско-правовое регулирование отношений по обязательному 
страхованию. Отношения в сфере обязательного страхования 
объединяются в институт, относящийся к финансовому и административному праву1. Самому финансовому праву в таком 
институте отводится ограниченная группа норм, регулирующих 
размеры страховых тарифов, суммы страховых возмещений, 
использования средств страховых фондов.
Рассматривать страховое право как комплексное образование, сочетающее публично-правовые и частно-правовые начала, предлагает 
В. С. Белых2. По его мнению, страховое право — это подотрасль 
предпринимательского права, сочетающая нормы публичного и частного права3.
Рассматривая проблемы определения места страхового права в правовой системе, А. И. Худяков приходит к выводу о том, что 
страховое право — это комплексный правовой институт, который 
включает нормы гражданского права, регулирующие материальные страховые отношения, а также вспомогательные страховые 
отношения. Помимо гражданско-правовых норм, комплексный 
институт права формируется также нормами административного 
права, призванными регулировать организационные страховые 
отношения4. В ранних своих работах А. И. Худяков отмечал, что 
в той мере, в которой страхование выступает в качестве финансовой деятельности государства, т. е. осуществляется государственными страховыми организациями, которые формируют специальные денежные фонды, входящие в состав финансовой системы, 
страхование выступает предметом финансового права, его разделом, который именуется финансово-страховым правом5. При 
этом отмечал он, что при всех вариантах организации страхового 
дела страховое право будет комплексным правовым институтом, 

1 Колесникова Ю. А. Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: Автореф. дис. … д-р. юрид. наук. 
М., 2006. С. 34, 35.

2 Страховое право России: Уч. пособие  /  Под ред. В. С. Белых. М., 2009. С. 37.

3 Там же. С. 31.

4 Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 218.

5 Худяков А. И. Избранные труды по финансовому праву. СПб., 2010. С. 297.

Страховое право
10 


состоящим из норм гражданского и финансового права, а в части социального страхования — и норм трудового права и права 
социального обеспечения. Предмет регулирования финансовострахового права, по его мнению, должны составлять следующие 
отношения:
 
•  организация страхового дела в стране;
 
•  обязательные виды имущественного и личного страхования;
 
•  социальное страхование;
 
•  организация и осуществление государственного страхового надзора1. Однако в своей последней работе А. И. Худяков 
остается на позициях признания полного исключения страховых отношений из сферы регулирования финансового 
права2.
В свою очередь С. В. Тарадонов к числу норм, включаемых в комплексный правовой институт «страховое право», относит и нормы 
финансового права, а именно: нормы, регулирующие правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии 
и осуществления страховых выплат3. Другие авторы, в частности 
Е. Ю. Грачева и О. В. Болтинова, к нормам, формирующим страховое право как комплексный правовой институт, относят как нормы административного, гражданского и финансового права, так 
и нормы правового социального обеспечения и иные отрасли 
права4.
Более широко предлагает рассматривать страховое право М. К. Елкин, а именно как комплексную отрасль права, регулирующую общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления страховой деятельности, а также организации страхового дела, контроля и надзора за страховой деятельностью5. В теории права до настоящего времени не существует единого 

1 Там же. С. 298.

2 Худяков А. И. Теория страхования. М., 2010. С. 628–648.

3 Тарадонов С. В. Страховое право: Уч. пособие. М., 2007. С. 17.

4 Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования: Уч. пособие. М., 2011. С. 24.

5 Елкин М. К. К вопросу о предмете и методе страхового права как отрасли 
российской правовой системы // Право и жизнь. 2002. № 47. С. 84.

 
11
О страховом праве (вместо введения)

мнения о том, есть ли комплексные отрасли права или нет. Тем не 
менее в настоящее время признано существование межотраслевых 
институтов, которые формируется на стыке двух и более отраслей 
права. Существование межотраслевых институтов обусловлено прежде всего тем, что общественные отношения являются сложными 
и многообразными по своему содержанию. Как следствие возникает 
необходимость совместного их регулирования.
Теория страхования признает следующие организационные формы страховых фондов:
 
•  государственные (фонды государственного социального 
страхования);
 
•  фонды самострахования;
 
•  фонды страховых организаций1.
Таким образом, государственные страховые фонды являются составной частью системы страхования и не могут рассматриваться 
как отдельное явление, находящееся вне системы экономических 
отношений в сфере страхования. Государственные фонды страхования базируются на принципах коллективной солидарности 
и обеспечивают выравнивание и минимальный стандарт благосостояния. Общепризнано, что страхование является частью системы финансовых отношений, поскольку связано с формированием 
и использованием страховых денежных фондов, но при этом сама 
экономическая природа страховых фондов неоднозначна и по-разному трактуется2.
По нашему мнению, прежде всего следует ответить на вопрос: к какой отрасли права относится сама организация страхования? Представляется обоснованным утверждение С. В. Косоноговой о том, что 
организацию страхования следует рассматривать как институт финансового права3. Обусловлено это несколькими факторами:
 
•  формирование и размещение фондов страховых организаций 
в виде страховых резервов являются по своей природе финансовыми отношениями;

1 Страхование: Учебник  / Под ред. Т. А. Федоровой. М., 2008. С. 36.

2 Там же. С. 42.

3 Косоногова С. В. Финансово-правовое регулирование организации страхо вания в Российской Федерации: Монография. Вологда, 2007. С. 48.

Страховое право
12 


 
•  регулирование отношений, возникающих в процессе формирования и размещения страховых резервов, основывается исключительно на императивных началах;
 
•  публично-правовые образования осуществляют формирование 
и использование специальных фондов страхования, которые 
призваны обеспечить реализацию стоящих перед ними публичных задач.
Несколько моментов определяют наличие в системе финансового права института страхования, а именно наличие системы государственных внебюджетных фондов, обусловливающих необходимость регулирования отношений по образованию, распределению 
и использованию фондов денежных средств в рамках установленной 
системы обязательного социального страхования.
В настоящее время в состав бюджетов государственных внебюджетных фондов входят бюджеты государственных внебюджетных 
фондов Российской Федерации и бюджеты территориальных государственных внебюджетных фондов.
Финансовый правовой институт страхования включает нормы, связанные с формированием, распределением и использованием денежных фондов в системе обязательного социального 
страхования. Другая важная группа норм, включаемая в данный институт, — нормы, связанные с обязательным государственным страхованием, существование которого обусловлено законами, когда 
возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество 
других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими 
лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование).
В литературе приводятся отличительные особенности, позволяющие отграничить обязательное государственное страхование от иных видов страхования, а именно:
 
•  обязательное государственное страхование регламентируется 
законом и носит властный имущественный характер;
 
•  отношения между субъектами страхования основываются на 
образовании, распределении и использовании публичных фондов денежных средств;
 
•  публично-правовые образования в лице уполномоченных государственных органов являются обязательными участниками 
этих отношений;

 
13
О страховом праве (вместо введения)

 
•  финансирование обязательного государственного страхования осуществляется за счет средств публичных денежных 
фондов1.
В рамках финансово-правового института страхования рассматриваются и нормы, связанные с регулированием обязательного 
страхования вкладов физических лиц в банках2.
Вышеуказанные группы норм объединяются в один институт, поскольку обусловливают формирование, распределение и использование фондов денежных средств.
При этом следует заметить, что нормы института страхования 
в рамках финансового права не являются изолированными от 
норм иной отраслевой принадлежности, прежде всего гражданского права, административного права, права социального обеспечения. Представляется, что отношения в сфере страхования не 
могут быть чисто финансово-правовыми, гражданско-правовыми или административно-правовыми, поскольку сами страховые 
отношения носят многообразный характер и, как следствие, законодатель правомерно может исходить из необходимости межотраслевого регулирования этих отношений. Следует признать 
вполне целесообразным, что страховое право следует рассматривать как крупный межотраслевой институт, который состоит из финансово-правового института страхования, 
гражданско-правового института страхования, административноправового института страхования, института социального страхования, права социального обеспечения. Исходя из этого подхода 
авторы настоящего учебного пособия рассматривают страховое 
право как комплексное правовое образование, находящееся на 
стыке нескольких отраслей права.
При подготовке учебного пособия авторы исходили из новых 
стандартов образования сфере юриспруденции3, что позволяет обеспечить соответствие требованиям профессиональной подготовки 

1 Косоногова С. В. Указ. соч. С. 80.

2 Стрельников В. В. Финансово-правовое регулирование страхования 
и предмет финансового права // Право и политика. 2005. № 2. С. 108, 109.

3 Приказ Министерства образования и науки РФ от 4 мая 2010 г. № 464 «Об 
утверждении и введении в действие федерального государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования по направлению подготовки 030900 Юриспруденция (квалификация (степень)