Прикладная информатика, 2006, №1
Покупка
Основная коллекция
Издательство:
Синергия ПРЕСС
Наименование: Прикладная информатика
Год издания: 2006
Кол-во страниц: 144
Дополнительно
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
№ 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА УВАЖАЕМЫЕ КОЛЛЕГИ! Научно-практический журнал «ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА» адресован руково дителям компаний, ведущим специалистам по информационной среде бизнеса, ме неджерам различных уровней (прежде всего IT). Регулярное ознакомление с публикациями журнала позволяет: квалифицированно руководить корпоративными и иными предпринимательскими системами; формировать конкурентные преимущества на ба зе современных информационных и телекоммуникационных технологий; пользоваться современными пакетами прикладных программ и компьютерными инструментальными средствами в целях моделирования поведения компании и эффективного управления ими в условиях конкуренции; знать о новинках в областях Computer Science; постоянно повышать профессиональную квалификацию. Большая часть первого номера содержит статьи прикладного характера. В рубриках «IT-бизнес» и «IT-менеджмент» представлены статьи, посвященные информационным системам в банковском деле, электронной коммерции, кадровом менеджменте, а также материалы по информационным технологиям в разработке инвестиционных проектов, контроллинге и финансовом анализе предприятий. Затронуты здесь и вопросы информационной безопасности бизнеса. Раздел «Инструментальные средства» знакомит с прикладными аспектами языка XML и технологиями создания приложений в области бизнес-коммуникаций. Материал этого раздела перекликается со статьей рубрики «IT-образование», знакомящей читателя с разработкой мультимедийных учебников — также с применением XML-технологии. Поскольку в некоторых статьях номера описана работа с информационными системами, рубрика «Вопросы теории» представляет материал, поднимающий вопросы актуализации стандартов, используемых как разработчиками систем, так и их пользователями. Новым идеям, которые в недалеком будущем будут применяться в разработке средств IT и Software, посвящена рубрика «Лаборатория». Здесь вниманию читателя предлагаются статьи, рассматривающие методологию моделирования систем. Авторы статей — это разработчики IT и Software, ведущие специалисты банков и корпораций, научные сотрудники и профессора университетов и академий. Высокая квалификация членов международного редакционного совета журнала является гарантией его качества и того, что он станет настольным научно-практическим пособием руководителя компании, экономиста, бизнесмена, IT-специалиста, препо давателя, исследователя и разработчика IT-систем. Главный редактор А. А. Емельянов • • • • •
Содержание Редколлегия № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА Емельянов А. А. проф., д. э. н. — главный редактор Акперов И. Г. проф., д. э. н. Амбросов Н. В. проф., д. э. н. Бабошин А. В. Бугорский В. Н. проф., к. э. н. Буянова Л. Н. проф., д. э. н. Власова Е. А. Волкова В. Н. проф., д. э. н. Диго С. М. проф., к. э. н. Дик В. В. проф., д. э. н. Емельянов С. А. Звонова А. Н. к. э. н Иванов Л. Н. проф., д. т. н. Коршунов С. В. проф., к. т. н. Литвинова О. А. к. э. н. Нешвеев В. В. доц., к. т. н. Попов И. И. проф., д. т. н. Росс Г. В. проф., д. т. н., д. э. н. Рубин Ю. Б. проф., д. э. н. Салмин С. П. проф., д. э. н. Тельнов Ю. Ф. проф., д. э. н. Халин В. Г. проф., к. ф.-м. н. Хубаев Г. Н. проф., д. э. н. Чистов Д. В. проф., д. э. н. Шахов Э. К. проф., д. т. н. Шориков А. Ф. проф., д. ф.-м. н. РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ ЧИТАЙТЕ В НОМЕРЕ IT-БИЗНЕС ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНК В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга ...............................................3 А. А. Жуков, Н. В. Третьяк Технология аудита банковских информационных систем .................................................18 АНАЛИЗ БИЗНЕСА А. М. Александрин, А. А. Емельянов, И. И. Попов Информационная технология мониторинга проблемных предприятий ............................................... 26 М. В. Ключников Технология кластерного анализа финансовых показателей банков .....................................41 Д. В. Чистов, И. М. Павлов Анализ бизнес-процессов при разработке инвестиционных проектов ................................................51 КОНТРОЛЛИНГ М. И. Дли, О. В. Стоянова Технология динамического контроллинга в промышленности .......................................................... 59 IT-МЕНЕДЖМЕНТ E-СOMMERCE М. Г. Лужецкий Управление информационными системами электронной коммерции .................................................. 65 БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА Н. В. Гришина Интернет-трафик: защита сетевых ресурсов организации ..................................................... 72 УПРАВЛЕНИЕ ЧЕЛОВЕЧЕСКИМИ РЕСУРСАМИ Л. О. Анисифорова, А. В. Логинова Информационные системы кадрового менеджмента .................................................................. 77 ИНСТРУМЕНТАЛЬНЫЕ СРЕДСТВА ЭЛЕКТРОННЫЕ КОММУНИКАЦИИ А. В. Кудинов Современная IT-индустрия и язык XML в программных продуктах Intersoft Lab .......................... 87 IT И ОБРАЗОВАНИЕ E-LEARNING Э. К. Шахов, А. И. Надеев, В. В. Акинин, Е. М. Голобокова Разработка мультимедийных учебников: эффективность и «подводные камни» ............................ 92 ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ПРОСТРАНСТВО Ю. М. Краковский Программно-математическое обеспечение оценок стратегических позиций вузов .......................... 102 ВОПРОСЫ ТЕОРИИ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ В. М. Белый Актуализация стандартов: с чего начать? ......................110 ЛАБОРАТОРИЯ МАТЕМАТИЧЕСКОЕ И КОМПЬЮТЕРНОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ А. А. Емельянов Технология создания компьютерных моделей для систем поддержки принятия решений .....................121 А.Ф. Шориков Методология моделирования многоуровневых систем: иерархия и динамика .................................................... 136 АННОТИРОВАННЫЙ СПИСОК СТАТЕЙ ........142
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 3 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга Предисловие редакции. Редакция журнала «Прикладная информатика» проводит мониторинг подготовки и издания фундаментальных трудов (монографий и учебников), созданных научными коллективами по актуальным вопросам в таких крупных издательствах, как «Финансы и статистика», «Маркет ДС» и др. В ближайшее время в Университетской серии издательства «Маркет ДС» выйдет книга «Банковские информационные системы»1 научного коллектива кафедры Информационного менеджмента и электронной коммерции Московской финансово-промышленной академии под руководством профессора В. В. Дика. По согласованию с авторами и руководством издательства мы пришли к выводу о необходимости опубликования в качестве статьи одного из разделов этой книги. В дальнейшем редакция будет продолжать такую практику. Главный редактор 1 Амириди Ю. В., Ашкинадзе А. В., Варов К. А. и др. Банковские информационные системы: Учебник / Под редакцией профессора В. В. Дика. М.: Маркет ДС, 2006, 820 с. (Университетская серия). Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк» Под системой «Клиент-Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета как клиенту, так и банку. С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента. Система «Клиент-Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «КлиентБанк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (Back-Office), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятияклиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Системы ДБО также, как правило, поддерживают интеграцию с системами бухучета клиента как минимум с 1С (через файловый формат обмена), а как максимум содержат API для интеграции с прикладными системами пользователя. Кроме этого, система предусматривает
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 4 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее). Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем: сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов; унификация документооборота, посколь ку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов; получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам; получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги. Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных. Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»: проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени; выбор банка вне зависимости от территориального признака, т. е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание; оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка; удобство составления платежных документов, совмещаемое со сни • • • • • • • • жением уровня ошибок в процессе оформления документов. Оборотной стороной использования системы для «Клиент-Банк» становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, а затем регулярные расходы по оплате за пользование системой. Однако ряд банков отказался от абонентской платы за клиент-банк, поскольку преимущества автоматизированного обмена окупают упущенный доход. При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги: открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных); получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента; получение выписки по счету за любой период; подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и пр.); совершение конверсионных операций (покупка/продажа ва люты); получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание); проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт; прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты). Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т. д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи до • • • • • • • •
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 5 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская кументов, а также их исполнения и уведомления о выполнении. Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов. Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной части и клиентской части, т. е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно. Банковская часть системы «КлиентБанк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо быть отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционноучетных работ эти документы проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей внутрибанковского документа) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях. Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает: прием информации от клиента; проверку электронной подписи клиента; аутентификацию клиента банка; расшифровку принятой информации; передачу платежных документов в ИС операционно-учетных работ банка; принятие запросов и формирование ответов клиенту; генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента; формирование ответного сообщения клиенту; шифровку исходящей информации; передачу информации клиентам. Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы. Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/ или аппаратных средств криптографии. • • • • • • • • • •
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 6 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций: формирование платежных документов и прочих сообщений в банк; наложение электронной подписи на сформированные документы; шифровку документов и сообщений; пересылку в банк платежных документов и сообщений; прием информации из банка; обработку принятой из банка информации. С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации. Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка. Почтовые сообщения с вложениями и возможностью наложения подписи – важная возможность системы ДБО. В сторону клиента – это информирование. В сторону Банка – передача распоряжений в произвольной форме (справки, контракты, инструкции). Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, • • • • • • что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии. Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи. Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля2. Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов. Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят: удаленность клиента от офиса банка; наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность; удобство эксплуатации клиентской части системы. • • • 2 Стоит отметить, что в последнее время для передачи данных появилась возможность использовать радио- и спутниковые каналы связи, но в практике предоставления банковских услуг это пока не нашло сколь-либо заметного применения.
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 7 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская Рис. 1. Диаграмма распространения систем интернет-банкинга среди российских банков По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru), к июлю 2003 г. около 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые коммерческие банки разрабатывали системы «Клиент-Банк» самостоятельно, но основная их часть внедрили у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003 г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank’s Software Systems), БИФИТ, ИНИСТ (рис. 1). По своей структуре система «КлиентБанк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе ин формационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». При этом канал передачи информации может быть разнообразным в каждом из случаев. (см. рис. 2). ТФОП ТФОП GPRS GSM Dial Up Выделенная линия Интернет Провайдер услуг Интернет Внутренняя АТС банка Маршрутизатор сети в банке Ethernet Сервер систем удаленного доступа Коммутационное оборудование оператора сотовой связи Специализированные банковские сети Рис. 2. Способы передачи информации до компьютерной сети банка Запросы от вашего компьютера (вне зависимости от того, что это персональный компьютер, КПК, ноутбук, мобильный телефон или другое устройство) должны быть переданы до компьютерной сети банка, которая маршрутизирует их на сервер соответствующей системы. Передача может осуществляться как наиболее массовым в настоящее время коммутируемым подключением через обычный телефон и модем до провайдера Интернет или непосредственно до банка. Но также постепенно набирает популярность установка выделенных линий как в офисах, так и в жилых домах, которая позволяет передавать данные, оставляя свободной телефонную
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 8 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга линию. И самым современным способом выхода в сеть является использование для этих целей мобильного телефона и либо GSM-модема, либо специализированного протокола передачи GPRS, который использует часть временных интервалов для передачи служебной информации, голоса и данных. Системы телефонного банкинга Отдельным направлением, идущим параллельно системам «Кли ент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т. е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. Гораздо позднее этапа использования обычного телефона стали массовыми мобильные и IPтелефоны, и передача человеческой речи из обычной стала переходить в цифровой формат, а у телефонов стали появляться дополнительные возможности – в частности, прием и передача коротких текстовых сообщений (SMS). Наиболее общие способы телефонного взаимодействия представлены на рис. 3: обычная телефонная связь, IP-телефония и сотовая телефонная связь. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call-центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряже ния по осуществлению платежей со счета. В наши дни call-центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг. Вместо операторов могут выступать специальные аппаратно-программные комплексы, формирующие систему меню и предоставляющие информацию клиенту в звуковом виде. Такие системы относятся к классу систем IVR (Interactive Voice Response). Спецификой взаимодействия с системами такого рода является передача специальных звуковых сигналов DTMF с телефонного аппарата клиента к системе IVR. На основе этих сигналов происходит управление текущим положением в меню и передача информации от клиента в банк. Далее система выполняет обработку поступившего запроса и озвучивает клиенту ее результат. Развитие телефонных аппаратов не остановилось на возможности передачи звуковой информации, распознаваемой другой стороной. Им была дана возможность передавать и получать короткие сообщения SMS (Short Message Service). Эта возможность доступна как на некоторых моделях современных цифровых аппаратах фиксированной связи, так и практически на всех мобильных телефонах. Данное направление телефонного банкинга получило название SMS-банкинг, суть которого заключается в отправке клиентом сообщения специального формата на специальный номер банка, последующую обработку это Рис. 3. Наиболее распространенные способы телефонной связи
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 9 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская го сообщения и отправку ответного сообщения на номер клиента. Однако все-таки этот вид удаленного взаимодействия клиента и банка носит односторонний характер и обычно служит для уведомления клиента о состоянии его счета коммерческим банком. Набирать же платежный документ в виде SMS-сообщения, которое имеет ограничение по размеру, затруднительно. Ряд поставщиков ДБО предлагает поддержку более удобного варианта на основе технологии SIM AT. Составление SMS в формате системы, а также разрезание/склейка длинных сообщений выполняются приложением на SIM-карте. По стилю работы все это похоже на системы BeeOffice или MTS INFO. Установка приложения банка на карту клиента выполняется специальным устройством – программатором. Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» В случае построения системы на основе технологии «толстого клиента» система «Клиент-Банк» является как бы частью БИС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных. Взаимодействие клиента и банка в данном случае осуществляется следующим образом. Клиент в автономном (off-line) режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие запросы, предназначенные для отправки в банк. Банковская часть системы работает в режиме ожидания соединения с клиентом до тех пор, пока последний не устанавливает связь через коммуникационный канал между устройствами передачи данных клиента и банка. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию клиента (т. е. проверку подлинности клиента), инициирует передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему информации от клиента. Клиент получает из банка информацию и в ответ передает свои сообщения, после чего происходит разрыв связи. Банк принимает, а затем обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line. Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП принятых банком от клиента сообщений сверяется с эталоном, после чего в серверной (банковской) части регистрируется прием документов, о чем банк уведомляет клиента специальным сообщением, которое клиент получает во время следующего сеанса связи. Все сообщения (документы и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени. В качестве коммуникационного канала при работе по описываемой технологии чаще всего используются каналы цифровых сетей, каналы X.25, радиоканалы, коммутируемые телефонные линии. Применение выделенных линий (оптоволоконных линий, спутниковой связи) в данном случае нерентабельно из-за их высокой стоимости при небольшом объеме передаваемой информации и редких сеансах связи. Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» состоят в следующем: невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных; поддержка практически любого транспортного протокола для передачи сообщений; относительная простота банковской программно-аппаратной части; автономность подготовки документов клиентом, т. е. в режиме off-line; наличие архивов документов как на сервере банка, так и на компьютере клиента-предприятия; высокая степень защиты банковской части от несанкционированного доступа; приемлемая степень защиты передаваемой информации; • • • • • • •
IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА 10 IT-бизнес Электронный банк № 1 2006 ПРИКЛАДНАЯ ИНФОРМАТИКА Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга возможность интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом банка); возможность реализации большого числа вспомогательных функций в клиентской части системы. Однако использование технологии «толстого клиента» не лишено недостатков, которые выражены в следующем: необходимость предварительной установки и последующего сопровождения программного обеспечения на компьютере клиента; затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых документов; трудности добавления в систему новых форм документов, требующих обновления версии программного обеспечения на компьютере клиента банка; определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппаратной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением. Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы. Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно. Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере • • • • • • клиента банка по сути устанавливается часть БИС, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях клиент вынужден всегда иметь с собой свой компьютер. И если им является компьютер класса DeskTop, такое решение выглядит комичным, но NoteBook делает мобильные выходы на БИС коммерческого банка вполне приемлемыми. В этом случае главный вопрос – это телефонный канал, который может быть легко решен с помощью мобильной связи. Таким образом, вопрос мобильной связи с БИС в случае технологии «толстого клиента» принципиально решен, хотя вопрос цены таких взаимодействий оставался открытым для обсуждения до тех пор, пока не появился относительно дешевый в применении протокол передачи данных GPRS и CDMA-2000. Система «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» В отличие от рассмотренной выше технологии «толстого клиента» построение системы «Клиент-Банк» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка никаких требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком. В данном случае технология взаимодействия клиента с банком реализуется следующими этапами: клиент запускает программу-терминал (чаще всего обычный браузер) и устанавливает связь с банком; после установления связи банк посылает клиенту запрос на аутентификацию; клиент вводит информацию для аутентификации и получает доступ к банковской части системы «КлиентБанк»; • • •