Комментарий к Федеральному закону " О потребительском кредите (займе)"

ÌÎÑÊÂÀ 2014

Комментарий к Федеральному закону
«О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»

Научно-практический

О.М. Иванов  •  М.А. Щербакова



УДК 67.404.212.1
ББК 347.457
И 20

Иванов О.М., Щербакова М.А.
И 20
Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический. – М.: Статут, 2014. – 767 с.

ISBN 978-5-8354-1077-4 (в пер.)
Комментарий подготовлен непосредственными участниками законотворческого процесса. В нем раскрывается содержание основных понятий и положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробно рассматриваются требования, предъявляемые к общим и индивидуальным условиям кредитных продуктов, составу,
форме и порядку предоставления информации, способам заключения договора и предложению заемщику дополнительных услуг. Наряду с банковским
кредитом разбирается регулирование потребительских займов, предоставляемых микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами
и ломбардами. Раскрываются изменения, затрагивающие сектор ипотечного
кредитования. Особое внимание уделяется ограничению полной стоимости
кредита (займа). Вопросы гражданско-правовой и административно-правовой ответственности кредиторов рассмотрены с учетом положений Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Проводится всесторонний анализ правовых неопределенностей, содержащихся в тексте Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»,
указываются их причины и способы разрешения. При этом предлагается как
буквальное, так и целевое толкование законодательных норм. Комментарий
включает сравнительно-правовой материал, позволяющий лучше понять логику и общее направление законодательных изменений. Текст Федерального
закона «О потребительском кредите (займе)» приводится в редакции, вступившей в силу 1 сентября 2014 г.
Книга будет интересна юристам, работникам банков, микрофинансовых

организаций, кредитных кооперативов, ломбардов и коллекторских агентств,
а также студентам, магистрантам, аспирантам, изучающим банковское право,
и всем желающим разобраться в регулировании потребительского кредита.
УДК 67.404.212.1
ББК 347.457
ISBN 978-5-8354-1077-4

© О.М. Иванов, М.А. Щербакова, 2014
© А.Б. Соколов, обращение к читателям, 2014
© А.Г. Аксаков, от первого лица, 2014
© Р.С. Бевзенко, вводное слово, 2014
© Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2014



Содержание

Обращениекчитателям.................................................................................... 5
Отпервоголица:историяподготовкиипринятияЗакона............................. 7
Вводноеслово................................................................................................. 19
Используемыесокращения............................................................................ 22

Комментарий К Федеральному заКону от 21 деКабря 2013 г. № 353- Фз 

«о потребительСКом Кредите (займе)»

Статья1.Отношения,регулируемыенастоящимФедеральнымзаконом... 25
Статья2.ЗаконодательствоРоссийскойФедерации
опотребительскомкредите(займе)................................................ 58
Статья3.Основныепонятия,используемыевнастоящем
Федеральномзаконе........................................................................ 77
Статья4.Профессиональнаядеятельностьпопредоставлению
потребительскихзаймов................................................................103
Статья5.Условиядоговорапотребительскогокредита(займа)..................116
Статья6.Полнаястоимостьпотребительскогокредита(займа)................. 311
Статья7.Заключениедоговорапотребительскогокредита(займа)............412
Статья8.Передачаэлектронногосредстваплатежапривыдаче
потребительскогокредитасиспользованием
электронногосредстваплатежа.....................................................497
Статья9.Процентыподоговорупотребительскогокредита(займа)..........515
Статья10.Информация,предоставляемаязаемщикупослезаключения
договорапотребительскогокредита(займа).............................. 542
Статья11.Правозаемщиканаотказотполученияпотребительского
кредита(займа)идосрочныйвозвратпотребительского
кредита(займа).............................................................................559
Статья12.Уступкаправ(требований)подоговорупотребительского
кредита(займа).............................................................................588
Статья13.Разрешениеспоров....................................................................... 611
Статья14.Последствиянарушениязаемщикомсроковвозврата
основнойсуммыдолгаи(или)уплатыпроцентов
подоговорупотребительскогокредита(займа)..........................638
Статья15.Особенностисовершениядействий,направленных
навозвратзадолженностиподоговорупотребительского
кредита(займа).............................................................................657



Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований 
настоящего Федерального закона................................................682
Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона .................707

Приложения

Приложение 1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе)» ..........................................................714

Приложение 2. Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У

«О табличной форме индивидуальных условий договора 
потребительского кредита (займа)»...............................................................739

Приложение 3. Указание Банка России от 12 ноября 2009 г. № 2332-У

«О перечне, формах и порядке составления и представления форм
отчетности кредитных организаций в Центральный банк 
Российской Федерации» (Извлечение).........................................................742

Приложение 4. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3358-У
«О внесении изменений в Указание Банка России от 17 мая 2014 года 
№ 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов,
содержащих отчет о микрофинансовой деятельности 
и отчет о персональном составе руководящих органов 
микрофинансовой организации»» (Извлечение) .........................................748

Приложение 5. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3356-У

«О формах, сроках и порядке составления и представления 
в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и отчет 
о персональном составе органов кредитного потребительского 
кооператива, количество членов которого превышает 5 тысяч 
физических и (или) юридических лиц, кредитного потребительского
кооператива второго уровня, а также кредитного потребительского
кооператива, не вступившего в члены саморегулируемой организации
кредитных потребительских кооперативов» (Извлечение)..........................750

Приложение 6. Указание Банка России от 5 августа 2014 г. № 3355-У
«О формах, сроках и порядке составления и представления 
в Банк России документов, содержащих отчет 
о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе 
руководящих органов ломбарда» (Извлечение)............................................752

Литература......................................................................................................754

обращение К читателям

Потребительскийкредит–однаизнаиболеевостребованныхбанковскихуслуг.Запоследниегодыдлямногихроссийскихгражданобращениевбанкзакредитомсталорядовымсобытием.Назаемные
средстваприобретаютсяжильеиавтомобили,бытоваятехникаисовременнаяэлектроника,туристическиепакетыимедицинскиеуслуги.
Помереусложнениябанковскихпродуктовболеетруднымстановится
иихрегулирование.Правилаинормы,которыедействовалинарынке
десятьлетназад,уженеобеспечиваютпотребителямбанковскихуслуг
достаточнойстепеникомфортаизащищенности.Законодательство
развивается.Чтобынеотстатьотновыхтребованийжизни,ибанки,
иихклиентыизучаютивнедряютновыезаконодательныеположения.
Вступившийвсилу1июля2014г.Федеральныйзаконот21декабря2013г.№353-ФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»относитсяктойкатегориинормативныхактов,которыенепростодополняютиличастичноулучшаютсуществующийпорядок,ноикардинально
изменяютпроцедурывзаимодействиякредиторовизаемщиков,устанавливаютновыемеханизмызащитыграждан-потребителей.Важно,
чтобычеловекпонял,каквоспользоватьсяновымивозможностями,
оценилииспользовалнапрактикеновыесредства,предложенныезаконодателем.
Однакоправильноеприменениенормзаконатребуетихчеткого
пониманияитолкования.Закороткойстрочкойзаконаподчасскрываютсямноголетнийсудебныйопыт,особенностиприменения,зависящиеотконкретныхобстоятельствидеталей.Неслучайновнародеходитпоговорка«дваюриста–тримнения».Когдаделокасается
сложныхфинансовыхматерий,мненийможетбытьещебольше.Современныекредитныепродуктыпозволяютудовлетворитьпотребностисамыхвзыскательныхклиентов:заемщикупредоставляютсяширокиевозможностидлявыборасуммисроков,способовиспользованияивозвратакредита,снижениявозникающихприэтомрисков.
Непосвященномупользователюразобратьсявэтоммногообразиибываетзатруднительно.

Обращениекчитателям

ПредлагаемыйВашемувниманиюКомментарийпозволитчитателюлучшепонятьсодержаниеновыхправил,регулирующихдоговоры
потребительскогокредита,уяснитьосновныеизмененияилогикузаконодательногопроцесса.Ясностьнеобходимаиприпрочтениизаконодательныхнорм.Альфа-Банкделаетфинансовыепродуктыудобнымиипростымивиспользовании.Этотжеподходмыприменяем
иприсовместномпрочтенииновыхправил.Надеюсь,чтоэтоисследование,подготовленноеактивнымиучастникамизаконотворческогопроцесса,позволитсделатьмирпотребительскогокредитаболее
прозрачнымипонятнымдлявсехзаинтересованныхлиц–практикующихюристов,представителейгосударственныхорганов,судейи,
чтонеменееважно,граждан-заемщиков.Простотаиясностьрождаютдоверие,абезвзаимногодовериянеткредита.

А.Б. Соколов,
ПредседательПравления
ОАО«Альфа-Банк»

От первОгО лица: истОрия пОдгОтОвки 

и принятия ЗакОна

Историяподготовкиспециальногозакона,регулирующегопотребительскийкредит,насчитываетбезмалогодевятьлет.Середина2000-хгг.ознаменоваласькредитнымбумом.Наначало2004г.
общийобъемкредитов,предоставленныхгражданам,непревышал
400млрдруб.(сегоднятолькосуммапросрочкипопредоставленным
гражданамбанковскимкредитампревышаетэтувеличину).Вследующиечетырегодаонвыросвдесятьраз.Болеечетвертироссийскихгражданнатотмоментполучилипервыйопыткредитования.
Помереразвитияотечественногофинансовогорынкастановилось
всеболееочевидным,чтоправовоерегулированиеявляетсясущественнымограничителемдальнейшегоразвития:барьеромнапутивнедрениясовременныхмеханизмовриск-менеджмента,причинойнеконтролируемогоувеличениякредитных,процентныхивалютныхрисков,фактором,снижающимконкурентоспособностьРоссии.Кэтому
моментуибанковскоесообщество,иорганырегулированиясошлись
вомнении,чтомодернизацияотдельныхправовыхинститутовнаосновепринципов,выработанныхнаразвитыхфинансовыхрынках,являетсянасущнойзадачей.
Впринятойвесной2005г.трехлетнейСтратегииразвитиябанковскогосекторапредусматриваласьподготовкапроектафедеральногозакона,направленногонасозданиеблагоприятныхправовыхусловийдля
развитияпотребительскогокредитованияиформированиямеханизмов
защитыправзаемщиков-потребителей.Начинаяс2006г.проектзакона«Опотребительскомкредите»разрабатывалсяэкспертамиМинфина
России.Вмарте2007г.вГосударственнойДумепрошлипарламентские
слушания,накоторыхсостоялосьегопервоепубличноеобсуждение.Еслиизначальноавторыпроектапреследовалиединственнуюцель–защититьправазаемщика,товпоследующемсталоочевидно,чтозакон
долженобеспечитьбалансинтересовзаемщикаикредитора.
ВдальнейшемзаконопроектбылдоработанКомитетомпобанковскомузаконодательствуАссоциациирегиональныхбанковРоссииспри

От первого лица: история подготовки и принятия Закона

влечением представителей всех заинтересованных лиц. Главная задача 
при совершенствовании текста сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными 
положениями, регулирующими все периоды «жизни» потребительского 
кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, об исполнительном производстве, о банкротстве. Для того чтобы дать представление о широте поднимавшихся при 
этом тем, приведу основные вопросы, ответы на которые в тот период 
искали разработчики (по материалам рабочей группы):
1. Какие правовые проблемы и практические задачи должен решить 
закон о потребительском кредите?
2. Какие нормативные документы (ЕС, стран – членов ЕС, США, 
иных государств) могут быть приняты за основу при доработке законодательства о потребительском кредите?
3. Является ли целесообразным внесение поправок в Гражданский 
кодекс РФ (в главу, регулирующую договоры займа и кредита)?
4. Какова должна быть сфера действия закона о потребительском 
кредите? Целесообразно ли включение в нее отношений, возникающих 
из договоров лизинга, овердрафта, кредитов, предоставленных с использованием кредитных карт, кредитов, предоставленных на приобретение недвижимости, ипотечных кредитов и проч.?
5. Каково должно быть соотношение общего Закона о защите прав 
потребителей и закона о потребительском кредите?
6. Следует ли ввести в закон понятие «общие условия сделок»?
7. Следует ли дублировать в законе о потребительском кредите общие нормы законодательства о защите прав потребителей?
8. Следует ли дублировать в законе о потребительском кредите общие нормы законодательства о рекламе?
9. Возможно ли включить в закон о потребительском кредите положения, касающиеся дистанционного оказания финансовых услуг 
(оказание услуг вне служебных помещений)?
10. Следует ли включить в закон положения, детально регулирующие отношения заемщика и кредитора в случае неисполнения последним своих обязательств, включая специальные права кредитора?
11. Следует ли предусмотреть в законе механизмы взаимодействия 
кредиторов с бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами, работодателями заемщиков (иными инфраструктурными организациями)?
12. Необходимо ли одновременное внесение поправок в процессуальное законодательство (Гражданский процессуальный кодекс РФ 
и законодательство об исполнительном производстве)?

Отпервоголица:историяподготовкиипринятияЗакона

13.Какимобразомосуществитьсогласованиеположенийзакона
опотребительскомкредитесобщиминормамигражданскогоправа,регулирующимиобеспечениеизалог(втомчислезалогнедвижимости)?
14.Необходимолисогласовыватьположениязаконаопотребительскомкредитеснормамизаконодательстваобанкротстве(вчасти
банкротствафизическихлиц)?
15.Необходимолиопределятьвзаконеспециальныйорганрегулированияинадзора(контроля)всферепотребительскогокредитования?
Придоработкезаконопроектаособоевниманиебылоуделеноправамкредиторапривзысканиипроблемнойзадолженности,уточнению
отдельныхнормзаконодательстваозащитеправпотребителей,определениюусловий,допускающихпредъявлениетребованияодосрочномпогашениикредита,ограничению(запрету)деятельностинелицензированныхорганизацийнарынкепотребительскогокредитования.Законопроектнепростонаделялпотребителя(заемщика)новыми
праваминаполучениеполнойинформацииокредитномпродукте,но
ирегулировалотношениямеждукредитором(коллекторскимагентством)изаемщиком,возникающиепослепредоставлениякредита,
вчастностивслучаенеполногоилинесвоевременногоисполнения
заемщикомсвоихобязательствпокредитномудоговору.Следуетнапомнить,чтоважнымсравнительныммасштабомдляразработчиков
втотмоментслужилавступившаявсилув1987г.ДирективаЕСопотребительскомкредитовании.
Воктябре2007г.группадепутатоввнеслапроектфедеральногозакона«Опотребительскомкредитовании»(законопроект№479984-4)
вГосударственнуюДуму.Перваяредакциязаконопроектарегулировалаотношения,возникающиемеждупотребителямиикредиторами
припредоставлениипотребительскогокредита,втомчислеотношения,связанныесустановлениемправиобязанностейсторондоговорапотребительскогокредита,обеспечениемвозвратностипредоставленногопотребительскогокредита,атакжеотношения,возникающие
приосуществлениигосударственногоконтроляинадзоравсферепотребительскогокредита.Всоответствиисзаконопроектомподпотребительскимкредитомпонималасьфинансоваяуслугапопредоставлениюкредиторомденежныхсредств(отсрочки,рассрочкивоплате
товаров,работ,услуг)потребителюнаоснованиидоговорапотребительскогокредита,атакжедополнительныеуслуги.Договоромпотребительскогокредитапризнавалсякредитныйдоговор,договорзайма,
договоркоммерческогокредита,втомчиследоговоркупли-продажи,
предусматривающийоплатутовараврассрочкуилиоплатутовара,
проданноговкредит,заключенныймеждукредиторомифизическим

Отпервоголица:историяподготовкиипринятияЗакона

лицом,использующимпредоставленныекредиторомденежныесредстваисключительнодляличных,семейных,домашнихииныхнужд,
несвязанныхсосуществлениемпредпринимательскойдеятельности.
Законопроектпредусматривалрегулированиесамогоширокогокруга
кредиторов,втомчислекредитныхииныхорганизаций,атакжеиндивидуальныхпредпринимателей,предоставляющихпотребительский
кредитврамкахосуществлениясвоейдеятельности.Действиезакона
нераспространялосьнадоговорызаймамеждуработодателямииработниками,атакженадоговорызайма,заключаемыекредитнымипотребительскимикооперативамисосвоимичленами.
Взаконопроектесодержалосьопределениеэффективногогодового
процента,т.е.совокупнойцены(стоимости)потребительскогокредитазаодингод,указываемойввидепроцентаотполученнойпотребителемсуммыподоговорупотребительскогокредита.Предполагалось,
чтоданныйпоказательбудетиспользоватьсяпотребителемдлясравнениястоимостифинансовыхуслуг,оказываемыхразличнымикре-
диторами,аегозаконодательноезакреплениепослужитцелямразвитияконкуренциинакредитномрынке.
Вводилосьновоепонятиеправил(общихусловий)потребительскогокредитования,т.е.техусловийдоговорапотребительскогокредита,
которыезаранееопределяютсякредиторомдлянеограниченногоколичествадоговоровипредлагаютсяпотребителюпризаключениидоговора.Устанавливалось,чтоположенияправил(общихусловий)потребительскогокредитования,которыеисключаютилиограничивают
ответственностькредиторазанарушениеобязательствлибосодержат
другиеявнообременительныедляпотребителяусловия,недействительны.Правила(общиеусловия)потребительскогокредитованиястановилисьсоставнойчастьюдоговорапотребительскогокредитатолькотогда,когдавдоговорепрямоуказываетсянаихприменениеисамиправилаизложеныводномдокументесдоговоромлибовручены
потребителюпризаключениидоговора.
Законопроектсодержалподробныеположенияопредоставлении
потребителюразличнойинформации–рекламы,преддоговорнойинформации,атакжеинформациипослезаключениядоговора.Согласнозаконопроектуинформацияобусловияхпредоставления,использованияивозвратапотребительскогокредитадолжнапредоставляться
вписьменнойилиинойаналогичнойформевдоступномдляпотребителяместе.Позапросупотребителяданнаяинформацияможетпредоставлятьсяввидепроектадоговорапотребительскогокредита.Наряду
справилами(общимиусловиями)кредитованиязаконопроектустановилобщиетребованияксодержаниюдоговорапотребительскогокре

Отпервоголица:историяподготовкиипринятияЗакона

дита.Вдоговоредолжнысодержатьсяобязательныеусловия,требуемыевсоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерациидля
соответствующеговидадоговора,атакжеследующиеусловия:
–олимитекредитованияипорядкепредоставлениясуммпотребительскогокредитавпределахустановленноголимитавслучае,когдасуммапотребительскогокредитапредоставляетсятакимспособом;
–овалютепотребительскогокредита;
–осрокекредитования,периодевозвратапотребительскогокредитавслучае,когдавсоответствиисдоговоромпотребительскогокредитасуммапотребительскогокредитапредоставляется(возвращается)
частямисустановленнымсроком(сроками)кредитования,периодом
(периодами)возврата;
–осоставе,размереплатежейпотребителяпопотребительскому
кредиту;
–оразмерегодовойпроцентнойставки,эффективномгодовом
процентеипорядкеизменениягодовыхпроцентовпокредитувслучаепримененияпеременнойпроцентнойставки;
–положениеоправеотказаотдоговорапотребительскогокредита;
–информацияоправахпотребителя,втомчислеоправеотказа
отдоговораидосрочноговозвратапотребительскогокредита;
–обобеспечении(приегоналичии).
Заемщикнаделялсяследующимиправами:правомнадосрочный
возвратпотребительскогокредитавтечениесрокадоговораиправомнаотказотдоговорапотребительскогокредитавтечение14дней
смоментаегозаключения.Предусматривалсяспециальныйпорядок
расторжениядоговорапотребительскогокредитования,обеспечивающийпотребителюдостаточноевремядляурегулированияотношений
скредитором,содержалисьположенияоработекредитораспросроченнойзадолженностью,атакжеправовыеосновыдеятельностиколлекторскихагентств.
Спустянескольколетработынадзаконопроектом,аименносконца
2007г.,сталанабиратьсилуноваятенденция–внесениевдействующеезаконодательствофрагментарныхизменений,регулирующихотношениякредитораизаемщика-потребителя.НачалоейположилРоспотребнадзор,инициировавшийизменениявст.10Законаозащите
правпотребителей.Принятыев2007г.поправкиобязаликредитора
сообщатьпотребителюинформациюоразмерекредита,полнойсумме,подлежащейвыплатепотребителем,играфикепогашения.В2008г.
ужеБанкРоссиииФАСРоссиипредложиливключитьвст.30Законаобанкахибанковскойдеятельностиположениеопредоставлении
заемщикам–физическимлицаминформацииополнойстоимости

Отпервоголица:историяподготовкиипринятияЗакона

кредитаиштрафах,взимаемыхприпросрочкеплатежа.Темсамым
предполагалосьрешитьпроблемутакназываемыхскрытыхпроцентовикомиссий.
Помереразворачиванияфинансовогокризиса2008–2010гг.вделовмешалисьдепутаты.Сконца2008г.приобрелаостротупроблема
одностороннегоизменениябанкамиусловийдоговоров:сухудшениемфинансово-экономическойситуацииониначалиподниматьпроцентныеставки.В2010г.вст.29Законаобанкахибанковскойдеятельностибылустановлензапретнаодностороннееуменьшениесрока
кредита,увеличениепроцентовиликомиссийвкредитныхдоговорах
сфизическимилицами.Наконец,в2011г.вст.809и810ГКРФбыло
закрепленоправозаемщиков-потребителейдосрочновозвращатьзаем(кредит)безсогласиякредитора.
Всеперечисленныеизменениябылинаправленыназащитуграждан,хотяиненосилисистемногохарактера.Этодавалоосебезнать
преждевсеговсудебнойпрактике,отличавшейсявэтотпериодбольшимразнообразием.Одниитежеусловиякредитногодоговорапризнавалисьоднимисудамизаконными,адругими–нарушающими
правапотребителейипотомунедействительными.Распространенным
явлениемсталиспорыбанковсРоспотребнадзором,которыеразрешалисьарбитражнымисудамиикасалисьправомерноститребований
надзорногооргана.ПринятиеПрезидиумомВысшегоАрбитражногоСудаРФобзоровсудебнойпрактикиосенью2011г.внеслонекоторуюправовуюопределенность,новтожевремяобнаружилоразличиеподходоввысшихсудов.Однимизкамнейпреткновениястал
вопросозаконностиуступкитребованийпопотребительскимкредитамколлекторскимагентствам,атакжеорганизациям,неимеющим
банковскойлицензии.ЕслиВысшийАрбитражныйСудРФдопускал
такуюуступкубезпредварительногосогласиязаемщика,тоВерховныйСудРФвыступалкатегорическипротив.Болеетого,судыобщей
юрисдикцииневсегдапридерживалисьвысказанныхВысшимАрбитражнымСудомРФправовыхпозиций,касающихсяправомерности
взысканиякомиссий,определенияразмерапроцентовидействительностииныхусловийкредитныхдоговоров.Основныеправовыериски,связанныесотсутствиемединообразиясудебнойпрактики,ложилисьнабанки,чтотакилииначеотражалосьнастоимостиихуслуг.
Следуетобратитьвниманиеещенаодноявление.Вэтотжепериодразрабатывалисьипринималисьспециальныеакты,регулирующие
деятельностьпрофессиональныхкредиторов,неотносящихсяккатегориикредитныхорганизаций.В2007г.былпринятЗаконоломбардах,в2009г.–новыйЗаконокредитнойкооперации,ав2010г.–