Современные проблемы развития страхового рынка России

ГЛАВА 4 
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ И РЕГуЛИРОВАНИЯ РЫНКА 
СТРАхОВЫх уСЛуГ

Doi  10/12737/5070.10

4.1. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАхОВОГО  
РЫНКА РОССИИ

Л.А. Орланюк-Малицкая,
д-р экон. наук, профессор кафедры «Страховое дело»  
Финансового университета

Одна из основных особенностей постсоветского развития страхового 
рынка России — разные темпы формирования рынков продавцов и покупателей страховой услуги. Рынок продавцов с 1990-х гг. рос высокими 
темпами и перед кризисом 1998 г. в России было свыше 3 тыс. страховых 
компаний. Такой высокий темп роста был обусловлен в значительной 
мере потребностью в обслуживании оттока денег из сферы реального 
производства, которая в условиях планового хозяйства имела абсолютный приоритет, в непроизводственную, в том числе финансовую 
сферу. В то же время уровень жизни и покупательной способности населения заметно снижались. Формирующиеся юридические лица «жили 
одним днем» и о страховании не задумывались. Пик диспропорции 
спроса и предложения страховой услуги пришелся на кризис 1998 г. 
С 2000 г. страховой рынок в целом перешел к новому этапу развития, 
однако последствия отмеченной диспропорции еще имеют место. 
В настоящее время на страховом рынке России функционируют 
579 страховщиков — продавцов страховой услуги, из них 572 страховые 
организации и 7 обществ взаимного страхования. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 г. составила 
соответственно 1267,85 и 888,39 млрд руб. (121,2 и 114,8% по сравнению 
с 2010 г.).
Главная проблема российских страховщиков — низкая капитализация бизнеса, что не дает возможности нормально работать с крупными 
рисками.
Одной из важнейших причин недостаточной капитализации страхового бизнеса является низкая рентабельность капитала страховщиков. 
В 2011 г. рентабельность капитала в среднем по топ-40 страховых компаний составила 6%, и только 4 компании из первой двадцатки имели 
рентабельность выше 10%. При этом 5 страховых компаний из топ-40 

имеют по итогам 2011 г. отрицательный финансовый результат1. Соответственно, собственные ресурсы для наращивания капитала у страховщиков незначительны.
Для ускорения процесса капитализации с 2012 г. для страховых компаний введены новые требования по уставному капиталу: 120 млн руб. 
вместо 30 млн руб. для универсальных и медицинских страховщиков, 
240 млн руб. вместо 60 млн руб. — для компаний, осуществляющих страхование жизни, и 480 млн руб. — вместо 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков компаний. Вдвое — с 30 до 60 млн руб. — 
выросли требования к компаниям медицинского страхования.
Потребность в капитале ускорила процесс концентрации капитала 
на страховом рынке, произошел ряд слияний и поглощений страховых 
компаний. Так, в 2011 г. РЕСО объявила о покупке блокпакета акций 
ВСК; об объединении своих компаний (РОСНО, «Прогресс-гарант» и 
«Альянс») объявила группа Allianz. Продолжается процесс сращивания 
банковского и страхового капитала: Сбербанк купил у Allianz компанию 
Альянс-лайф для проведения страхования жизни; Россельхозбанк купил 
у СОГАЗА Газгарант для страхования сельхозяйственных рисков у своих 
заемщиков2.
Необходимо отметить, что процессы слияний и поглощений часто 
выходят за рамки страхового бизнеса. Наглядным примером этого является Ингосстрах, при участии которого сращиваются капиталы самых 
разных отраслей хозяйства: энергетики, машиностроения, авиации, 
строительства, финансов, страхования3.
Следствием проблем с капитализацией является высокий уровень 
концентрации страхового бизнеса в России: 10 крупнейших страховых 
компаний собирают более 50% премий (без учета ОМС), 20 крупнейших 
компаний — 70% премий, и 50 крупнейших страховщиков — 85% 
премии. В 2011 г. 7 страховых компаний собрали каждая страховые 
взносы на сумму, превышающую 1 млрд долл.4 
На конец I квартала 2012 г. 62% страхового рынка контролировали 
«Росгосстрах», «Ингосстрах», «СОГАЗ», «Страховой дом ВСК», РОСНО, 
«Ресо-гарантия», «Альфастрахование», «Макс», «Ренессанс-страхование», МСК. Налицо монополизация рынка5.
Существует также территориальный аспект концентрации: значительный удельный вес в страховых операциях занимает Москва. В 2011 г. 
на долю Центрального федерального округа пришлось 56,1% всех 
премий (без учета операций по обязательному медицинскому страхо
1 
Топ-40. Рынок России. Общее страхование. Аналитический отчет за 2011 г. 
аудиторской компании «Мариллион». С. 21.
2 
Ведомости. 2011. 29 декабря.
3 
Кагаловская Э.Т. Экономическая теория и современный страховой рынок 
России // Страховое дело. 2012. № 7. С. 3–4.
4 
Гребенщиков Э.С. Регулирование и саморегулирование для страхового рынка//
Финансовый вестник. 2012. № 9. С. 55.
5 
Кагаловская Э.Т. Экономическая теория и современный страховой рынок 
России // Страховое дело. 2012. № 7. С. 3–4.

ванию, ОМС), или более 372 млрд руб. Такая ситуация отражает общие 
проблемы концентрации на отечественном рынке финансовых услуг.
На страховом рынке России представлен зарубежный капитал. До 
2009 г. темпы иностранных инвестиций в отечественный страховой 
рынок были невысокими, в основном это были прямые инвестиции в 
уставные капиталы страховщиков (табл. 4.1). С 2010 г. интерес зарубежных страховщиков к приобретению новых компаний снизился, и 
средства направлялись на прирост уставных капиталов действующих 
компаний.
Участие зарубежных страховщиков на российском рынке ограничено 
квотой по капиталу в 25%. Весной 2011 г. квота была полностью исчерпана, вследствие чего новые иностранные компании не смогли выйти 
на российский рынок, а те, что уже здесь работают в партнерстве с российскими компаниями, не имели возможности увеличить уставный капитал в соответствии с установленными требованиями. В связи с этим 
среди 11 страховщиков, у которых были отозваны лицензии на осуществление перестрахования на начало 2012 г., оказались «Мюнхенское 
перестраховочное общество «Перестрахование жизни Восточная Европа/Средняя Азия», «Цюрих — надежное страхование»1.
По данным ФСФР, на российском рынке на конец 2011 г. из 579 страховых компаний 91 компания была с участием иностранного капитала. 
Средний размер уставного капитала составлял 375 млн руб. для страховых компаний с 100%-м участием иностранного капитала и 
865 млн руб. для компаний с участием в капитале менее 100%. 

Та б л и ц а  4 . 1
Динамика доли иностранных инвестиций в уставном капитале2 страховых 
организаций, %

Вид участия иностранных инвесторов
2005
2007
2009
2010
2011

Косвенное участие иностранных инвесторов
2,60
3,80
7,10
10,30
9,2

Прямое участие иностранных инвесторов
1,50
5,90
9,00
11,90
8,9

Участие иностранных инвесторов, 
всего
4,10
9,70
16,10
22,20
18,1

Снижение доли иностранного капитала в страховом бизнесе обычно 
объясняется экономическим кризисом. Более глубокая причина состоит 
в низком платежеспособном спросе на страховую услугу (в страховании 
жизни — со стороны населения) и скромных перспективах его роста. 
В настоящее время иностранные страховые компании проявляют интерес к рынку страхования жизни, занимая более 63% данного сегмента 
страхового рынка. 

1 
Финмаркет. 2012. 13 января.
2 
Котлобовский И.Б., Саган А.И. Государственное регулирование страхового 
рынка России в условиях вступления в ВТО // Финансы. 2012. № 12. С. 48.

Несмотря на невысокую капитализацию и, соответственно, емкость 
страховой отрасли России, она имеет ресурс для значительного роста 
предложения страховой услуги с широким спектром продуктов. 
Проблема состоит в недостаточном спросе.
Спрос на страховую услугу в России отстает от предложения, в связи 
с чем на страховом рынке превалируют обязательные виды страхования. 
Соотношение между объемами обязательного и добровольного страхования представлено в табл. 4.2.

Та б л и ц а  4 . 2
Соотношение между обязательным и добровольным страхованием, %

Показатели
2004 г.
2009 г.
2010 г.
2011 г.

Доля добровольного страхования 
в общем объеме страховых премий
66,8
43,0
44,0
43,6

Доля обязательного страхования 
в общем объеме страховых премий
33,2
57,0
56,0
56,4

Выплаты за 2011 г. составили по обязательному страхованию 72,9%, 
по добровольному — 27,1% от их общего объема.
Толчок росту рынка обязательного страхования дало введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также значительное увеличение объема финансирования государством здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования. Ориентация на обязательное и вмененное 
страхование, по оценке специалистов, повлекла за собой высокую зависимость страховщика от страховых посредников, завышение комиссионного вознаграждения и в целом расходов на ведение дела, низкое качество обслуживания. То есть, при количественном росте рынка не было 
соответствующего повышения качества страховой услуги. Развитие добровольного страхования сдерживается недостаточным платежеспособным спросом на страховую услугу. По итогам 2011 г. в структуре страховой премии по обязательному страхованию превалирует обязательное 
медицинское страхование (84,5% к общему объему премии), доля 
ОСАГО составляет 14,5%.
В настоящее время тенденция к развитию обязательного страхования 
сохранилась. С 1 января 2012 г. было введено обязательное страхование 
ответственности владельцев опасных объектов (ОПО). По предварительным данным, за 2012 г. по этому виду страхования было заключено 
219 тыс. договоров и поступило 9 млрд 25 млн руб. премии. За год был 
сформирован компенсационный фонд объемом 256 млн руб.1 Закон 
предполагает обязательное страхование опасных объектов и компенсации в случае ЧП не только работникам, но и третьим лицам — до 2 млн 
руб. на человека, включая членов семьи, не являющихся иждивенцами 
погибшего, — раньше, по ГК, они имели право на компенсацию в 

 1 
Финмаркет. 2013. 29 января.

135 тыс. руб. Законом предусмотрена возможность снижения страхового 
тарифа, если выполняются нормы по защите от чрезвычайных ситуаций. 
Для этого необходимо соответствовать предъявляемым требованиям в 
течение трехлетнего периода.
С 1 января 2013 г. введено обязательное страхование гражданской 
ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, 
имуществу пассажиров (Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67ФЗ). Закон устанавливает максимальные пределы страховых выплат при 
возникновении страхового случая. Так, при возникновении страхового 
случая по риску гражданской ответственности страховой компанией 
выплачивается компенсация:
 
• за причинение вреда жизни пассажира — до 2,25 млн руб.;
 
• за причинение вреда здоровью пассажира — до 2 млн руб.;
 
• за причинение вреда имуществу пассажира — до 23 тыс. руб.
В связи с введением этого Закона обязательное личное страхование 
пассажиров отменено.
Определенные проблемы есть в проведении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных 
средств. Наиболее остро обсуждается:
 
• поэтапное повышение страховых сумм, которое, по мнению страховщиков, должно сопровождаться адекватным повышением страховых тарифов;
 
• распространение на ОСАГО Закона «О защите прав потребителей», 
что превратило его в доходный бизнес для юридических фирм, 
а выплаты страховщиков увеличивает по сравнению с реальной 
суммой в 1,5–2 раза1.
По данным РСА, в 2012 г. рынок ОСАГО покинули 9 страховщиков, 
в 2011 г. — 82.
В сфере добровольного страхования особое внимание в силу социально-экономической значимости уделяется сельскохозяйственному 
страхованию и страхованию жизни.
Проблема защиты страхователей в сфере сельскохозяйственного производства весьма актуальна для России. В 2011 г. был принят Закон о 
государственной поддержке сельхозяйственного страхования. Закон 
предусматривает выделение средств на сельхозяйственное страхование 
из федерального бюджета, при этом порядок предоставления и распределения субсидий бюджетам субъектов РФ устанавливает Правительство. Закон вступил в силу с 1 января 2012 г., за исключением положений о страховании животных, которые вступили в силу с 2013 г., и об 
осуществлении объединением страховщиков компенсационных выплат — с 2014 г.
С 2012 г. страхователи получили возможность оплачивать только половину стоимости полиса, а вторую половину премии регионы перечис
1 
mail.ru. 2013. 12 февраля.
2 
Финмаркет. 2013. 1 февраля.

ляют непосредственно на счет страховой компании. Субсидии предоставляются только по вступившим в силу договорам, по которым страхователь уже уплатил свою часть премии. Страховая сумма должна быть 
не меньше 80% страховой стоимости. Допускается «участие страхователя 
в страховании», т.е. покрытие страхователем части убытка самостоятельно — не выше 40% от страховой суммы. Условием выделения субсидий является распространение страхования на всю площадь урожая 
(на все поголовье скота).
Закон также предусматривает создание добровольного объединения 
страховщиков с целью формирования фонда компенсационных выплат 
на случай банкротства членов объединения. Источник выплат — отчисления страховщиками не менее 5% премии по этому виду страхования. 
Члены объединения несут субсидиарную ответственность в размере 
фонда компенсационных выплат.
В пакете с проектом Закона о государственной поддержке сельхозяйственного страхования Советом Федерации одобрены поправки к 
Закону «О развитии сельского хозяйства». Теперь выделение средств на 
поддержку других направлений сельхозяйственного производства (например, развитие плодородия почв, племенное животноводство и др.) 
может быть обусловлено наличием у сельхозпроизводителя договора 
страхования. Реализация Закона позволит увеличить долю застрахованных площадей и экономить средства федерального бюджета при возникновении чрезвычайных ситуаций. 
Опыт агрострахования в 2012 г. был положительным, и в то же время 
позволил выявить аспекты, требующие совершенствования. В частности, отмечается, что:
 
• в ряде случаев аграрии вынуждены брать кредит для уплаты страховых премий, но банки неохотно выделяют средства на эти цели;
 
• аграрные предприятия (страхователи) считают неоправданной методику определения франшизы и завышенным ее размер;
 
• все риски несвоевременного поступления средств государственной 
поддержки лежат на страхователе (сельхозяйственном производителе), хотя повлиять на сроки он не может.
Следует отметить, что условия вступления России в ВТО не предусматривают ограничений по субсидированию страхования сельхозяйственных производителей, таким образом можно поддерживать аграрный сектор экономики.
Весьма актуальным для страхового рынка России и ее экономического развития является страхование жизни. Известно, что страхование 
жизни формирует «длинные деньги» и выступает инвестиционным ресурсом высокого качества. В странах с развитым рынком страхованию 
жизни исторически уделялось повышенное внимание, разработаны различные технологии проведения страхования и предлагается широкий 
круг услуг. В России в настоящее время прилагаются усилия к развитию 
страхования жизни, что в 2011 и 2012 гг. дало положительный эффект.

Темп прироста премий по страхованию жизни в 2010 и 2011 гг. составил соответственно 43 и 54,7%. Общий объем премий по страхованию 
жизни составил в 2011 г. 51,3 млрд руб.; было заключено 4,5 млн договоров (122% к 2010 г.); на конец 2011 г. 6% россиян и 2% юридических 
лиц имели договоры страхования жизни.
Повысился интерес со стороны юридических лиц к страхованию 
жизни как механизму кадровой политики. В 2011 г. премии по страхованию жизни сотрудников предприятий и организаций выросли на 60%.
В то же время доля классического страхования жизни в России в ВВП 
в 2011 г. составила 0,064% (в 2010 г. — 0,05%). В 2011 г. на рынке страхования жизни основной приоритет окончательно перешел к банковскому 
каналу продаж, на который пришлось более половины (51%) всех собранных премий. На этом фоне продолжились тенденции снижения 
долей агентского, брокерского и офисного каналов продаж. Инвестиционное страхование жизни, которое дает экономике «длинные деньги», 
составило в портфеле страховщиков всего 4,9% от общего объема собранных премий1.
Для развития классических видов страхования жизни, в том числе 
инвестиционного, по оценкам Всероссийского союза страховщиков, 
необходимо ускорить формирование нормативно-правовой базы.
Если продукты класса unit linked будут разрешены, объем рынка страхования жизни заметно возрастет, при этом размер активов, находящихся под управлением страховых компаний, к 2020 г. превысит 
1 трлн руб. Страховщики по примеру зарубежных коллег смогут инвестировать резервы в развитие инфраструктуры нашей страны. На сегодняшний день в России продукты unit linked не применяются, что обусловлено отсутствием законодательной базы.
Высокими темпами развивается добровольное медицинское страхование, в основном за счет социальных программ предприятий. В 2012 г. 
75% компаний предоставили сотрудникам полис ДМС. Стоимость полиса на одного сотрудника составляет: в среднем — 34 174 руб., сумма 
страхового покрытия на одного сотрудника — 5 760 000 руб.
Членам семей сотрудников ДМС предоставляется реже (42% компаний) и, как правило, таким категориям, как высший и средний менеджмент (реже ведущие специалисты). Стоимость полиса на одного 
члена семьи сотрудника составляет минимально 23 500 руб., сумма страхового покрытия ощутимо ниже: в среднем — 1 280 000 руб.2
Как оценивают деятельность страховщиков потребители страховой 
услуги?
По мнению А.Н. Зубца и И.Н. Ромашкиной, «удовлетворенность 
работой страховых компаний среди клиентов находится на довольно 
высоком уровне, которая сохраняется в течение последних нескольких 

1 
Страхование жизни в РФ в 2011–2012 гг. Годовой отчет Ассоциации страховщиков жизни, 2012. С. 8–9.
2 
РБК. 30.01.2013. Исследование «Годовой обзор заработных плат, компенсаций 
и льгот. 2012. Москва» компании EMG Professionfls.

лет. За последний год по всем основным критериям потребительской 
оценки компаний (надежность, выполнение взятых на себя обязательств, качество сервиса, привлекательность финансовых условий, современность) наблюдается рост или сохранение достигнутых позиций.
Сегодня работой банков довольны 92% их клиентов, среди страхователей доля тех, кто доволен работой страховщиков, составляет 90% (от 
числа определившихся с ответом). Уровень удовлетворенности работой 
страховщиков на 7 процентных пунктов выше, чем в 2005 г. А удовлетворенность стоимостью страховых продуктов среди потребителей выросла 
за 7 лет на 18% пунктов»1.
В то же время, Российская бизнес-газета приводит информацию о 
том, что на отечественном рынке 17% страхователей не доверяет страховым компаниям, 16% считает страхование невыгодным, 2% имеет 
негативный опыт пользования страховыми услугами2. Такое разночтение 
имеет две причины:
 
• объективно неудовлетворительная работа страховщиков, которая 
возможна, в том числе, в силу непроработанности нормативных 
требований к договору страхования;
 
• субъективное недовольство страхователя предоставленной услуги в 
силу непонимания смысла страхования как компенсационного механизма условий договора и практически полного отсутствия стандартов, на которые страхователь мог бы опереться при оценке оказанной услуги (например, не разработан единый стандарт оценки 
ущерба по автотранспорту, что затрагивает интересы значительного 
числа страхователей и является причиной жалоб).
По данным ФСФР, за 2012 г. от граждан поступила 9681 жалоба на 
нарушения законодательства о рынке ценных бумаг и страхового законодательства, 86% жалоб — это претензии к страховым компаниям 
табл. 4.3.

Та б л и ц а  4 . 3
Рейтинг страховщиков по жалобам в Центральном федеральном округе3

№ 
п/п
Компания

Количество 
договоров в 
IV квартале 
2012 г.

Количество 
жалоб в 
IV квартале 
2012 г.

Жалоб на 
1 тыс. договоров

1
Россия
47 645
130
2,7285
2
МАКС
116 363
52
0,4469
3
Страховая группа МСК
286 489
125
0,4363
4
Мегарусс-Д
5013
2
0,3990

1 
Зубец А.Н., Ромашкина И.Н. Работой банков довольны 92% их клиентов, работой страховщиков — 90% страхователей // Финансы. 2012. № 12. С. 67.
2 
Обошлись без полиса. Россияне не нуждаются в защите имущества // Российская бизнес-газета. 2012. 25 сентября.
3 
Агентство страховых новостей. 2012. 14 февраля.

№ 
п/п
Компания

Количество 
договоров в 
IV квартале 
2012 г.

Количество 
жалоб в 
IV квартале 
2012 г.

Жалоб на 
1 тыс. договоров

5
Согласие
368 392
106
0,2877
6
БИН Страхование
65 402
17
0,2599
7
СГ УралСиб
121 426
26
0,2141
8
ТРАНСНЕФТЬ
9500
2
0,2105
9
РСТК
65 598
13
0,1982
10
Группа Ренессанс Страхование
127 145
23
0,1809

В общее число жалоб вошли:
 
• 3960 жалоб — на нарушения законодательства об ОСАГО;
 
• 3575 жалоб — на необоснованное затягивание сроков выплаты;
 
• 3432 жалобы — на невыполнение обязательств по договорам добровольного страхования;
 
• 1303 жалобы — занижение размеров выплат;
 
• 455 жалоб — на отказ в выплате.
Д. Панкин отмечает, что за 9 месяцев 2012 г. количество жалоб на 
страховщиков несколько сократилось, хотя по сравнению с другими 
участниками рынка страховые компании лидируют по их числу. ФСФР 
беспокоит также платежеспособность страховщиков. По оценке Д. Панкина, значение самого важного показателя финансового состояния страхового рынка — размера маржи платежеспособности — остается неудовлетворительным. 30 страховых компаний имеют отрицательную маржу 
платежеспособности. Фактический размер маржи платежеспособности 
по рынку в целом на 30 июня 2012 г. оставлял 314 713 млн руб., недостаток свободного капитала — 9359 млн руб., что составляет 3% от фактического размера маржи платежеспособности. В то же время отмечается 
рост страховых резервов и собственных средств страховщиков. На 
30 июня 2012 г. совокупные резервы достигли 614 648,1 млн руб., однако 
1110,4 млн руб. следует отнести к категории необеспеченных активов. 
Совокупный размер собственных средств достиг 3 219 286,6 млн руб., из 
них необеспеченных — 1846,6 млн руб.1
Проблемы обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков ставят на повестку дня внедрение систем управления рисками и актуарного аудита страховых компаний.
В настоящее время ФСФР:
 
• разработаны нормативные показатели оценки финансового положения компаний;

1 
Панкин Д. Страховщиков все меньше, контроль все жестче // Страхование 
сегодня. 27 дек. 2012.

О к о н ч а н и е  т а б л .  4 . 3

• внедряется, в том числе на основе программного обеспечения, 
оценка индивидуального риска страховой компании на основе карт 
риска. Выделено 6 основных групп рисков и их подгрупп, установлены весовые коэффициенты;
 
• инициировано создание служб внутреннего контроля в страховых 
компаниях1;
 
• готовится внедрение службы независимых актуариев и требования 
актуарной оценки активов;
 
• концепция двухуровневого контроля за системно значимыми страховыми компаниями — это 20 крупнейших страховщиков. 
Контроль за их деятельностью передан из инспекций ФСФР непосредственно в центральный аппарат. По итогам первого полугодия 
2012 г. сборы 20 крупнейших страховщиков РФ достигли почти 
300 млрд руб. из 413 млрд руб. общероссийских премий2.
Предпринятые действия подтверждают намерения российского регулятора обеспечить переход к риск-ориентированному контролю за 
деятельностью страховщика, что соответствует мировой практике и требованиям концепции «Solvency II».
Современное состояние экономики России, определяющее платежеспособный спрос на страховую услугу, а также финансовая слабость 
страхового бизнеса определяют его место на мировом страховом рынке 
и в экономике России.
Страховой рынок России занимает в мире достаточно скромное 
27-е место с объемом страховой премии (кроме ОМС) в размере 
22,6 млрд долл.3 По итогам 2011 г. величина страховой премии на душу 
населения в России и уровня проникновения страхования в экономику 
(доля страховой премии в ВВП) продолжает оставаться на очень низком 
уровне и составляет порядка 158 долл. и 1,2%, что многократно меньше 
аналогичного показателя стран «Большой семерки»4. По сравнению с 
четырьмя быстроразвивающимися странами мира, составляющими 
группу БРИКС, Россия также занимает последние места по показателям 
страховой премии на душу населения и проникновению страхования в 
экономику. Только по показателю премии на душу населения России 
удалось опередить Индию.
В экономике России страхование пока не занимает подобающего ему 
места (табл. 4.4)5.

1 
Некоторые крупные страховые компании создали такие службы по собственной инициативе, в том числе «Ингосстрах».
2 
ФСФР усилит контроль за 20 крупнейшими страховщиками // Финмаркет. 
2012.9 октября. 
3 
Sigma №3/2012 “World insurance in 2011. Non — life ready for take — off”.
4 
Sigma №3/2012 “World insurance in 2011. Non — life ready for take — off”, ФССН, 
Госкомстат. — Цит по: Топ-40. Рынок России. Общее страхование. Аналитический обзор за 2011 г. аудиторской компании Мариллион.
5 
Страхование жизни в РФ в 2011–2012 гг. Годовой отчет Ассоциации страховщиков жизни, 2012 г.