Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Банкострахование в современных условиях

Покупка
Основная коллекция
Артикул: 617746.01.99
В учебном пособии рассматриваются вопросы взаимодействия банковских и страховых организаций, их сотрудничество и конкуренция, интегративные и диверсификационные процессы, основные технологии построения и продвижения страховых и банковских продуктов банкострахования, программы развития, а также российская практика и ее перспективы по реализации банковского страхования. Для широкого круга специалистов, занимающихся вопросами банковской и страховой деятельности. Может быть полезным для студентов, аспирантов и преподавателей ВУЗов соответствующих специальностей.
Шепелин, Г. И. Банкострахование в современных условиях [Электронный ресурс] : Учебное пособие / Г. И. Шепелин. - Москва : ВГНА Минфина России, 2013. - 146 с. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/447599 (дата обращения: 29.03.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.
 

 

 

 

 

Шепелин Г.И. 

 

 

Банкострахование  

в современных условиях 

 

Учебное пособие 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013г. 

УДК 336.41:368 
         Ш48 

 

Шепелин Г.И. Банкострахование в современных условиях. Учебное пособие. 
М., ВГНА Минфина России, 2013 

 

В 
учебном 
пособии 
рассматриваются 
вопросы 
взаимодействия 
банковских и страховых организаций, их сотрудничество и конкуренция, 
интегративные и диверсификационные процессы, основные технологии 
построения 
и 
продвижения 
страховых 
и 
банковских 
продуктов 
банкострахования, программы развития, а также российская практика и ее 
перспективы по реализации банковского страхования. 

Для 
широкого 
круга 
специалистов, 
занимающихся 
вопросами 
банковской и страховой деятельности. 

Может быть полезным для студентов, аспирантов и преподавателей 
ВУЗов соответствующих специальностей. 

Оглавление 
Введение ................................................................................................................... 5 

ГЛАВА I. Сотрудничество и конкуренция банковских и страховых 
организаций ........................................................................................................... 10 

1.1. Международное банкострахование в современных условиях ............... 10 

1.2. Сотрудничество и конкуренция в страховой и банковской деятельности
 .............................................................................................................................. 18 

1.3. Взаимозаинтересованность банков и страховых компаний ................... 24 

ГЛАВА II. Организация взаимного сотрудничества в банкостраховании ..... 29 

2.1. Договоры комплексного страхования банковских рисков. .................... 34 

2.2 Выбор рыночной стратегии продаж в банкостраховании ....................... 40 

2.3. Агентские отношения при распространении страховых услуг .............. 44 

2.4. Организация деятельности банков и страховых компаний по 
дистрибуции финансовых услуг ....................................................................... 47 

2.5. Варианты объединения организационных структур  в 
банкостраховании .............................................................................................. 51 

2.6. Формирование новых коммерческих структур в банкостраховании. ... 52 

ГЛАВА III. Интеграция организационных форм в банкостраховании ........... 57 

3.1. Основные технологии укрупнения компаний .......................................... 59 

3.2. Альтернативы выбора потенциальных партнеров .................................. 63 

3.3. Комплексная оценка партнеров при слиянии банковских и страховых 
организаций ........................................................................................................ 66 

3.4. Технологии интеграции в банкостраховании .......................................... 69 

3.5. Создание синтезированной структуры управления вновь создаваемых 
компаний ............................................................................................................. 72 

3.6. Менеджмент вновь сформированной компании ..................................... 73 

ГЛАВА IV. Основные технологии построения и продвижения страховых 
продуктов, реализуемых через банки ................................................................. 79 

4.1. Сопутствующие, связанные, интегрированные продукты 
банкострахования ............................................................................................... 80 

4.2. Комплексные методы объединения страховых и банковских услуг. .... 89 

4.3. Типовые схемы построения сбытовой сети ............................................. 95 

4.4. Основные каналы продаж банкострахования. ......................................... 96 

ГЛАВА V. Актуальные направления программ развития банкострахования
 ............................................................................................................................... 102 

5.1. Программы развития и их содержание в сфере банкострахования ..... 102 

5.2. Трудовые ресурсы банкострахования ..................................................... 105 

5.3. Маркетинг банкострахования .................................................................. 116 

5.4. Информационные технологии банкострахования ................................. 121 

ГЛАВА VI. Позиционирование банкострахования в России ......................... 125 

6.1. Особенности взаимодействия банков и страховых организаций России.
 ............................................................................................................................ 131 

6.2. Конкуренция между субъектами банкострахования ............................. 133 

6.3.Краткосрочный прогноз развития банкострахования в России ............ 135 

6.4. Пути реализации банкострахования в России ....................................... 136 

6.5. Перспективы дальнейшего развития банкострахования в России ...... 137 

Приложение ......................................................................................................... 139 

Список использованной литературы ................................................................. 146 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Конец XX и начало XXI века ознаменовались значительными 

изменениями в мировых финансовых отраслях. Финансовым институтам 

пришлось действовать в условиях либерализации государственного контроля 

и реформирования финансового сектора, увеличения конкуренции как в 

своей традиционной нише, так и с другими поставщиками финансовых услуг, 

а также в условиях «взрывного» роста новых технологий. Результатом 

изменений стало расширение диапазона финансовых услуг, развитие новых 

методов распространения финансовых услуг и, как следствие, повышенное 

внимание к затратам, рискам и прибыли.  

В финансовой сфере возникла устойчивая тенденция к консолидации в 

рамках различных отраслей, и на международном уровне.  

В целях оптимизации бизнеса и возможности получения новых 

прибылей начали появляться альянсы и происходить слияния внутри 

финансового сектора, в основном между банками и страховыми компаниями. 

Возникает 
новое 
явление 
- 
банкострахование 
(bankassurance), 
т.е. 

взаимопроникновение страхового и банковского бизнеса. В результате на 

национальных и международных интегрированных страховых рынках 

функционируют мощные субъекты, образовавшиеся путем конвергенции 

страхового и банковского бизнеса. 

Существует глобальный рынок финансов позиционируется по типовым 

интегрированным 
финансовым 
услугам: 
полная 
интеграция 
или 

универсальный банк (allfinance or allfinanz), материнской компанией является 

банк или страховая организация (bancinsurance), холдинги или финансово- 

промышленные группы (ФПГ). Инфильтрация в страхование финансово
промышленного капитала и рождение новых финансовых объединений 

совместно с банками России является объективным процессом. 1Сфера 

страхования переживает аналогичную тенденцию, которая выражается в 

организации крупных объединений (страховых групп), внутри которых 

создаются и страховые кэптивные компании (аффилированные отношения). 

Кэптивы работают не только в рамках создавших их организаций, но и 

предоставляют услуги внешним клиентам.  

Банкострахование (bankassurance) является термином, обозначающий 

товарищество или отношения между банком и страховой компанией, 

посредством чего страховая компания использует канал сбыта банка в 

продаже продуктов страхования. 

Банкострахование 
позволяет 
страховой 
компании 
поддерживать 

меньшие прямые коммерческие команды, поскольку их продукты продаются 

через банк персоналом клиентам банка. 

Персонал банка и кассиры, а не страховой продавец, становятся 

основным пунктом продажи страховых услуг для клиента. 

Банкострахование отличается от классической или традиционной 

страховой модели (ТСМ) тем, что страховые компании ТСМ обладают 

тенденцией иметь большие страховые коммерческие команды и вообще 

работать с агентами третьего лица и брокерами. 

Банкострахование чрезвычайно популярно в европейских странах, 

таких как Испания, Франция и Австрия. 

Использование термина банкострахования связано с тем, что банки 

стремились обеспечить страхование, особенно на рынках, которые были 

недавно освобождены. Это – спорный вопрос, и многие считают, что это дает 

банкам слишком большой контроль над финансовой промышленностью или 

                                                            
1Bancassurance в России и за рубежом. Интеграция страховых компаний и банков для 
реализации страховых услуг. Аналитическое исследование / авт. коллектив: П.А. Гришин, В.Н. Демченко, к.э.н. А.А. Цыганов // Журнал «Русский полис». – 2011г., – 5 с. 

 

создает слишком много конкуренции с существующими страховыми 

компаниями. 

Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции  

банков и страховщиков  с целью реализации как страховых, так и банковских  

продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, 

страхование  рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым 

ресурсам друг  друга, благодаря чему достигается повышение эффективности 

деятельности  обоих секторов экономики.2 

Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин 

«банкострахование» впервые появился во Франции в конце 70-х годов ХХ 

века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую 

сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых 

продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, 

которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в 

банковских услугах. 

В экономической литературе некоторых стран встречается и более 

широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных 

банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и 

распространение страховых продуктов. 

В этой сфере банковское страхование (bancassurance) является 

составной частью более широкого и общего понятия «allfinanz», в котором 

сливаются 
четыре 
сектора 
финансовых 
мега-услуг 
(планирование 

непредвиденного, наличные деньги и платежи, сбережения на будущее, 

основные приобретения, кредиты). Термин «allfinanz» появился в Германии в 

тот период, когда банки начали добавлять к своей основной деятельности 

другие бизнес-направления: операции на фондовом рынке, инвестиционный 

банкинг и страхование. 

                                                            
2Рынок банкострахования: на вчерашних дрожжах / О. Басова, а. Янин, П. Самиев / 
Рейтинговое агентство «Эксперт РА», 2010. -5 с 
 

В целом в Европе к настоящему времени банки контролируют в общей 

сложности около 20% рынка страхования жизни. Но это в среднем – во 

Франции, например, более 50% страхования жизни продается через банки. В 

Великобритании 
множество 
банков 
сотрудничает 
со 
страховыми 

компаниями в качестве распространителей различных продуктов последних. 

В США они отдают свои сети в аренду/пользование страховщикам и 

способствуют розничным продажам многих страховых компаний. 

Банкострахование - это страхование рисков при реализации банковских 

услуг (ипотечное страхование, автокаско при автокредитовании, страхование 

жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании и т.д.) 

Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и 

страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и 

банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту 

же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам 

партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их 

распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом 

самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных 

соглашений между банками и страховщиками. 

Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами 

сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом 

используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими  

стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления 

документов. 

Поэтому 
банкострахование 
подразумевает 
непосредственное 

вовлечение 
сотрудников 
банков, 
контактирующих 
по 
роду 
своей 

деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. 

Степень 
участия 
таких 
сотрудников 
может 
быть 
различной: 
от 

самостоятельного 
заключения 
договора 
и 
его 
возобновления 
до 

представления сотрудникам страховой компании информации о готовности 

клиента банка к переговорам. 

Существует и встречное течение – «assurbanking» – организация 

дистрибуции банковских услуг через каналы распространения страховых 

компаний. Этот термин, в отличие от bancassurance, не стал общепринятым, в 

том числе и по той причине, что расширительное толкование bancassurance 

включает в себя все разнообразие интеграционных процессов, происходящих 

между 
страховой 
компанией 
и 
банком. 
Кроме 
того, 
вследствие 

индивидуальных особенностей классических каналов распространения услуг 

банков и страховых компаний именно банковские каналы обладают большим 

потенциалом для массовых продаж. Страховая дистрибуция, в первую 

очередь агентские продажи, способны в этом смысле решать лишь частные 

задачи, такие как продвижение наиболее сложных услуг, «настройка» 

продуктов на новые клиентские ниши и т.д.  

В разных странах банковское страхование устроено различным 

образом 
в 
зависимости 
от 
демографического, 
экономического 
и 

юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта 

организации банковского страхования. Это указывает на две, пожалуй, самые 

большие проблемы, стоящие перед банковским страхованием.  

Во-первых, 
банковские 
служащие 
не 
обладают 
достаточной 

подготовкой в продаже накопительных страховых программ. Во-вторых, 

банки должны научиться консультировать и продавать комплексные 

страховые продукты, и особенно состоятельным клиентам. Вопрос стоит в 

получении необходимой квалификации в страховании, не уступающей 

квалификации менеджеров и агентов страховых компаний.  

Успех каждого отдельного проекта определяется конкретными 

возможностями партнеров и запросами клиентов.  

ГЛАВА I. Сотрудничество и конкуренция банковских и страховых 
организаций 

 

1.1. Международное банкострахование в современных условиях 

Принципы банковского страхования достаточно глубоко проработаны в 

практике европейских стран.  

Следует отметить, что банкострахование – это бизнес-модель, в которой 

страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в 

основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически 

стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает 

статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках 

банкострахования. 

Сегодня 
в 
Европейских 
странах 
функционируют 
 
две 

взаимодополняющие модели организации банкострахования: 

 
модель 
аутсорсинга, 
или 
создания 
банковских 
филиалов, 

занимающихся страхованием, реализующаяся в основном во Франции. 

Особенность в том, что филиалы имеют собственную марку, персонал, 

систему послепродажного обслуживания и в то же время общие с банком 

информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и 

коммуникации; 

 
вторая модель, функционирующаяся в Англии и Германии, является 

моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении 

соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями. 

Безусловно, 
становление 
и 
последующее 
функционирование 

банкострахования 
зависит 
от 
различных 
факторов 
исторического, 

социокультурного, 
экономического 
юридического 
(регулирующего) 
и 

налогового характера. 

Л.А.Зубченко,Журнал : «Бизнес и банки».,Выпуск №16., -2009год-1-3с. 

 

Исходя из практики за последние 20 лет, основным фактором успеха 

банкострахования 
на 
европейских 
финансовых 
рынках 
является 

законодательное регулирование, которое может создавать благоприятную 

среду для развития.    

 

Интернациональный 
опыт 
позволил 
разработать 
относительно 

стандартные условия страхования в банковской сфере типовые виды, 

которые 
включают: 
страхование 
депозитов, 
страхование 
банковских 

кредитов, 
страхование 
электронных 
и 
компьютерных 
преступлений, 

страхование эмитентов пластиковых  карт. Наиболее полезные полис 

комплексного страхования (с расширением названия «криминальных рисков 

банка») - BBB (Bankers Blanket Bond). Наиболее полезным  BBB является 

полис страхования банков от электронных и компьютерных преступлений 

(Electronic & Computer Crime Policy — ECC). 3 

Банковское страхование является развивающейся сферой рискового 

страхования в Европе. При этом банковские страховщики имеют очень 

уверенные 
позиции 
в 
некоторых 
финансовых 
нишах. 
Банковские 

страховщики чаще всего  активны в индивидуальном страховании и 

стремятся в максимальной степени интегрировать свои банковские и 

рисковые страховые продукты. Отдельные компании развиваются на рынке 

коммерческого страхования, направив свои усилия на средние и мелкие 

фирмы4. 

                                                            
3 Мирошниченко О.С. Регулирование кризисных проявлений в банковской сфере: 
зарубежный опыт и российская практика // Экономическое поведение участников  
финансового рынка в условиях глобализации: монография / под ред. канд. экон. наук,  
доцента М.В. Мазаевой. тюмень: Изд-во тюмГУ, 2009. С.120-123 

 
4 Alan Leach, “European Bancassurance – Problems and prospects for 2011  -76-89с. 

Рост, 
хотя 
и 
недостаточно 
активный 
рискового 
банковского 

страхования в большинстве Европейских стран отражен на графике. При 

этом заметно отсутствие сильной взаимосвязи между уровнем развития 

банковского страхования в сферах рискового и страхования жизни.