МОШЕННИЧЕСТВО 
В ПЛАТЕЖНОЙ СФЕРЕ

БИЗНЕС-ЭНЦИКЛОПЕДИЯ

Интеллектуальная Литература

МОСКВА
2016

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   1
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   1
9/24/2015   3:07:51 PM
9/24/2015   3:07:51 PM

ISBN 978-5-9907223-2-3

Все права защищены. Никакая часть этой 
книги не может быть воспроизведена 
в какой бы то ни было форме и какими бы 
то ни было средствами, включая раз-
мещение в сети Интернет и в корпора-
тивных сетях, а также запись в память 
ЭВМ для частного или публичного ис-
пользования, без письменного разрешения 
владельца авторских прав. По вопросу ор-
ганизации доступа к электронной библио-
теке издательства обращайтесь по адресу 
mylib@alpina.ru

© Антон Пухов, 2016

УДК 336.7:343.72
ББК 65.262.3:67.408.121.12
 
М87

Авторы: Леонид Лямин, Николай Пятиизбянцев, Антон Пухов, 
Павел Ревенков, Илья Сачков, Валерий Баулин, Дмитрий Волков, 
Максим Кузин, Ирина Лобанова

Редактор-составитель, руководитель проекта Алексей Воронин

Менеджер по рекламе Елена Балакшина

М87  
Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия / 
Центр исследований платежных систем и расчетов. — М.: Интеллек-
туальная Литература, 2016. — 345 с.

ISBN 978-5-9907223-2-3

Активное использование информационных технологий в платежной 
сфере привело к появлению разнообразных специфических форм мо-
шенничества, основанных на применении достижений современ-
ных ИТ. Мошенничество с банковскими картами, электронными день-
гами и при обслуживании клиентов в системах дистанционного 
банковского обслуживания; способы борьбы с противоправными 
действиями злоумышленников; вопросы нормативного регулирова-
ния — эти и многие другие аспекты данной проблематики рассматри-
ваются в бизнес-энциклопедии «Мошенничество в платежной сфере».
Все материалы для книги подготовлены практикующими специали-
стами — экспертами в финансово-банковской сфере.

УДК 336.7:343.72
ББК 65.262.3:67.408.121.12

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   2
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   2
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

СОДЕРЖАНИЕ

Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7

1 
Мошенничество в системах дистанционного 
банковского обслуживания (ДБО) и электронных денег . . . . . .9

1.1. Практика мошенничества в системах ДБО . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9

1.2. Российский рынок электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .20

1.3. Портрет пользователя электронных денег, 
потребительское поведение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .26

1.4. Схемы мошенничества, способы информирования 
пользователей и методы профилактики . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27

1.5. Распространенные виды мошенничества в сфере 
электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30

2 
Электронные платежи: риск возможного 
использования для легализации преступных доходов . . . . . . .33

2.1. Общая модель отмывания денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .34

2.2. Электронные платежи . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39

2.3. Использование систем электронных платежей для 
отмывания денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .44

2.4. Уроки Liberty Reservе . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48

2.5. Выводы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .55

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   3
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   3
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

3 
Использование современных форм платежей для 
легализации преступных доходов и организация 
противодействия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .57

3.1. Новые факторы риска для кредитных организаций 
и их клиентов в условиях применения технологий 
электронного банкинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .60

3.2. Организация финансовых преступлений с помощью 
технологий электронного банкинга и воздействие 
на удаленных клиентов кредитных организаций . . . . . . . . . . . . . . . .89

3.3. Организация противодействия противоправной 
деятельности в условиях применения технологий 
электронного банкинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .102

3.4. Особенности организации претензионной работы 
при применении технологий электронного банкинга . . . . . . .123

4 
Мошенничество в сфере банковских платежных карт . . . . . .133

4.1. Уголовно-правовые аспекты борьбы 
с противоправными деяниями в сфере банковских карт . .133

4.2. Гражданско-правовые вопросы в случае 
несанкционированного использования платежных карт . .201

4.3. Методы и инструменты оценки рисков на базе 
мониторинга карточных транзакций . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .222

5 
Процедуры минимизации рисков при работе 
с платежными картами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .257

5.1. Операционные процедуры минимизации рисков 
в карточном подразделении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .258

5.2. Клиентские процедуры минимизации рисков при 
использовании платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .266

6 
Исследование опыта и осведомленности населения 
по мошенничеству в сфере платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269

6.1. Методология исследования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   4
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   4
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

 

6.2. Привычки пользования банковскими картами 
у населения РФ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .269

6.3. Осведомленность и опыт столкновения 
с мошенничеством по банковским картам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .273

6.4. Стратегии финансового поведения при пользовании 
банковскими картами и при столкновениях 
со случаями мошенничества . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .275

7 
Безопасность банкоматов  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .281

7.1. Нормативные документы и рекомендации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .283

7.2. Некоторые виды атак на банкоматы и средства 
защиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .304

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   5
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   5
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   6
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   6
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

ПРЕДИСЛОВИЕ

Платежная сфера — важнейшая область экономики и жизни соци-
ума в целом. А поскольку современная социальная жизнь во всех 
ее проявлениях — и бизнес, и личный план, и медийное простран-
ство — все более базируется на информационных технологиях, 
вполне ожидаемо в сторону ИТ мутировали и способы мошенни-
чества и его инструменты. Эволюционировало и само преступное 
сообщество, создавшее настоящую мошенническую индустрию, 
собственный рынок, на котором можно купить не только специ-
альный инструментарий, но и заказать взлом любой системы или 
массированную атаку на тот или иной информационный ресурс. 
Поэтому информационная безопасность, защита информации ста-
новится все более острой проблемой, требующей особого внима-
ния со стороны здоровых общественных сил. Различным аспектам 
обеспечения информационной безопасности, методам противо-
действия преступлениям в платежной сфере и посвящена бизнес-
энциклопедия «Мошенничество в платежной сфере».
Представляем авторский коллектив книги с указанием наиме-
нований разделов, написанных каждым из авторов:

• Леонид Лямин (начальник отдела электронных банковских 
технологий департамента банковского надзора Банка Рос-
сии) — «Использование современных форм платежей для 
легализации преступных доходов и организация противо-
действия»;

• Николай Пятиизбянцев (начальник отдела по управле-
нию инцидентами департамента защиты информации 
Газпромбанка) — «Уголовно-правовые аспекты борьбы 
с противоправными деяниями в сфере банковских карт», 

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   7
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   7
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

«Гражданско-правовые вопросы в случае несанкциониро-
ванного использования платежных карт», «Безопасность 
банкоматов»;

• Антон Пухов (директор по развитию Центра исследований 
платежных систем и расчетов) — «Процедуры минимизации 
рисков при работе с платежными картами»;

• Павел Ревенков (д.э.н., профессор кафедры экономического 
анализа и бухгалтерского учета Одинцовского гуманитар-
ного университета) — «Электронные платежи: риск воз-
можного использования для легализации преступных до-
ходов»;

• Илья Сачков (генеральный директор Group-IB), Валерий 
Бау лин (руководитель лаборатории компьютерной крими-
налистики и исследования вредоносного кода Group-IB), 
Дмитрий Волков (руководитель отдела расследования 
инцидентов информационной безопасности Group-IB) — 
«Практика мошенничества в системах ДБО», «Распростра-
ненные виды мошенничества в сфере электронных денег» 
(в соавторстве);

• Максим Кузин (главный архитектор продукта БПЦ) — «Ме-
тоды и инструменты оценки рисков на базе мониторинга 
карточных транзакций»;

• Ирина Лобанова (руководитель департамента исследований 
банковского сектора Национального агентства финансовых 
исследований) — «Исследование опыта и осведомленно-
сти населения по мошенничеству в сфере платежных карт».

С уважением,
Алексей Воронин,
руководитель проекта, редактор-составитель (ЦИПСиР) 

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   8
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   8
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

1

 МОШЕННИЧЕСТВО В СИСТЕМАХ 
ДИСТАНЦИОННОГО 
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
... 
(ДБО) И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1. Практика мошенничества 
в системах ДБО

Рост количества и сумм безналичных операций естественно при-
влек внимание сначала компьютерной, а потом уже организован-
ной преступности к этому рынку.
Первые масштабные хищения начались в России в 2007 г. Когда 
суммы хищений стали достигать миллионов долларов, участники 
преступных групп, которые занимались обналичиваем денежных 
средств, привлекли внимание организованной преступности, так 
как на «обнал» уходили очень крупные суммы и процент за вывод 
денежных средств мог достигать 50 %.
Анализ работы больших преступных групп, задержанных 
в 2011–2013 гг., показывает, что это большие, хорошо организо-
ванные формирования, которым сложно противостоять даже юри-
дически-уголовным путем. Такие факторы, как огромные доходы, 
несовершенство законодательства и возможности обналичивания 
денежных средств привели к росту на 100–200 % в год этого типа 
преступлений. Анализ технических и организационных методов 
данных преступлений является первостепенной необходимостью 
для борьбы с этим явлением.
В данной главе представлена необходимая информация, по-
зволяющая специалистам в области безопасности финансовых 

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   9
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   9
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

операций получить основной набор знаний для противодействия 
подобным типам инцидентов. Глава написана ведущими экспер-
тами-криминалистами Group-IB, которые принимали участия 
в большинстве резонансных расследований в РФ и СНГ.
В цивилизованном мире регулятором прав и обязанностей, 
ограничений и мер принуждения является закон. Однако появ-
ление и активное развитие информационно-коммуникационных 
технологий и сферы компьютерной информации доказали обще-
ству, насколько рабочим может быть принцип ubi jus incertum, ibi 
nullum («если закон не опpеделен — закона нет»).
Этот принцип можно применить к ситуации с разделом зако-
нодательства, регулирующим сферу компьютерной информации 
в РФ: пробелы в действующих законах, отсутствие понятийного 
аппарата или его некорректное обозначение препятствуют долж-
ному применению закона или не допускают его вовсе.
Используя пробелы в законодательстве, ошибки в реализации 
программного обеспечения и применяя простейшие способы 
социальной инженерии, мошенникам удалось украсть в сфере 
интернет-банкинга $ 446 млн (результаты получены из ежегод-
ного отчета компании Group-IB за 2013 г.). Общее количество 
похищенных денежных средств за 2013 г. представлено на ри-
сунке 1.1.

Интернет-мошенничество

Мошенничество в системах
интернет-банкинга
$446 МЛН

$57 МЛН

$23 МЛН

$89 МЛН

$615 МЛН

Хищение электронных
денег

Услуги обналичивания
иных нелегальных доходов

Фишинг

Рис. 1.1. Оценка объемов рынка киберпреступности в РФ, категория «интернет-
мошенничество»

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   10
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   10
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

1. Мошенничество в системах дистанционного банковского обслуживания... 

11

Мошенничество в системах дистанционного банковского об-
служивания основано на получении несанкционированного до-
ступа к пользовательской информации, необходимой для работы 
и авторизации.
Принципиально методы совершения хищения денежных 
средств различаются способом получения доступа к ключам элек-
тронно-цифровой подписи (ЭЦП) для авторизации в системе ДБО: 
инсайд или злонамеренные действия третьих лиц (внешнего зло-
умышленника).
Остановимся более подробно на наиболее распространенных 
методах совершения преступлений, связанных с системами ДБО.
Инсайд. В случае сговора сотрудников, имеющих доступ к си-
стеме ДБО, или по инициативе одного сотрудника, проводятся опе-
рации, как правило платежи с использованием легитимных клю-
чей и аутентификационных данных. Также инсайдер может завла-
деть ключами ЭЦП и логином / паролем как физически, например 
в случае несоблюдения сотрудниками компании правил политики 
парольной защиты, так и с помощью применения специализиро-
ванного программного обеспечения для слежки за действиями 
пользователей (кейлоггер) на автоматизированном рабочем месте.
Лица, имеющие доступ к данным аутентификации в системе 
ДБО, это чаще всего: бухгалтер, генеральный директор, систем-
ный администратор, а также любой сотрудник, имеющий доступ 
к ПК, с которого производится работа с системой ДБО.
Внешний злоумышленник действует с помощью специализи-
рованных вредоносных программ, которые зачастую недоступны 
широкой массе людей. Выбор вредоносной программы злоумыш-
ленником зависит от того, как будет происходить подтверждение 
платежа (с помощью SMS-сообщения или электронного носителя 
с заранее записанным сертификатом), в каком банке находится 
клиент и какими возможностями должна обладать вредоносная 
программа.
Внешние злоумышленники для совершения хищений денеж-
ных средств используют следующие популярные способы распро-
странения вредоносных программ: электронную почту, покупку 
загрузок и эксплуатацию уязвимостей на тематических сайтах. 
Рассмотрим особенности каждого из способов.
Электронная почта. Данный метод актуален для проведения 
целевых «заражений», когда у злоумышленника имеются адреса 

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   11
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   11
9/24/2015   3:08:07 PM
9/24/2015   3:08:07 PM

электронных почт лиц, работающих с системой интернет-бан-
кинга. Схема распространения следующая:

• злоумышленник готовит электронное письмо с вложением. 
В тексте письма указываются причины для открытия файла, 
прилагаемого к письму. Например, с просьбой проверки 
документов финансовой отчетности (в частности, актов 
сверки);

• после открытия файла из вложения вредоносная программа 
устанавливается в систему и сообщает на удаленный сер-
вер злоумышленника свой статус об успешной установке 
(«отстукивается»);

• злоумышленник проверяет на сервере появление новых со-
бытий от распространяемых им программ.

Покупка загрузок. Данный метод является одним из самых 
простых, но наименее эффективных, поскольку установленные 
таким способом вредоносные программы быстро удаляются и за-
частую продавцы не могут обеспечить требуемую целевую ауди-
торию. Схема распространения следующая:

• злоумышленник ищет лиц, у которых уже имеется сеть за-
раженных компьютеров с загруженной и установленной 
вредоносной программой (бот-сеть);

• владелец зараженной бот-сети дает необходимому количе-
ству компьютеров команду на загрузку вредоносного про-
граммного обеспечения, которое он получил от злоумыш-
ленника;

• вредоносная программа загружается и запускается, а затем 
сообщает на удаленный сервер злоумышленника свой ста-
тус об успешной установке;

• злоумышленник проверяет на сервере появление новых со-
бытий от распространяемых им программ.

Эксплуатация уязвимостей на тематических сайтах. Дан-
ный метод является наиболее эффективным, поскольку дает воз-
можность осуществлять массовое распространение вредоносного 
программного обеспечения, а также выбирать целевую аудито-
рию для распространения. Схема распространения следующая:

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   12
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   12
9/24/2015   3:08:08 PM
9/24/2015   3:08:08 PM

1. Мошенничество в системах дистанционного банковского обслуживания... 

13

• осуществляется компрометация тематического сайта (на-
пример, buhgalter.ru);

• в сайт встраивается вредоносный код (iframe), который 
вместе с содержимым сайта загружает вредоносные ком-
поненты;

• при посещении пользователями такого сайта осуществляется 
анализ установленных компонентов (браузера и его плаги-
нов) и их версий в системе. В случае обнаружения осущест-
вляется загрузка и запуск заданной вредоносной программы;

• после запуска вредоносной программы на удаленный сервер 
злоумышленника сообщается статус об успешной установке;

• злоумышленник проверяет на сервере появление новых со-
бытий от распространяемых им программ.

Изображение панели управления связки эксплойтов Black Hole 
показано на рисунке 1.2. Основным параметром, характеризую-
щим связку эксплойтов, является коэффициент «пробива» — это 

Рис. 1.2. Панели управления связки эксплойтов Black Hole

Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   13
Moshennichestvo v platezhnoy sfere.indd   13
9/24/2015   3:08:08 PM
9/24/2015   3:08:08 PM