Страхование жизни. По поводу американской системы
Бесплатно
Основная коллекция
Тематика:
Медицинское право
Издательство:
Автор:
Мальшинский А. П.
Год издания: 1891
Кол-во страниц: 34
Дополнительно
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
А. П . М АЛЫ П И Н С Щ Й . СТРАХОВАН R По поводу американской системы. -Ь-"" ^ С.-ПЕТЕРБУРГЪ. Типографія Товарищества «Общественная Польза», Вольшая Подъячеекая, № 39. 1891
- СТРАХОВАНІЕ ШИЗНИ. По поводу ам риканской сист мы. "Was wirtlischaillich das Beste ist, ist auch. sittlich. das Edelste. Siissmiloh („Die gottliche Ordnung"). I. Вансное обществ нное звач ніе страхованія жизнп ник мъ в е отрицается п вс ыи признано желательнымъ возможно ши poEtoe развптіе этого д ла. Запнтересованнымп въ немъ являются н одни только страхователи, а вс общество, кото .рому т мъ бол е облегчается бремя призр нія неиыущихъ, о б зп чива тся сохранені порядка и энергіи для птюпзводи т льной и вообще для культурной д ятельности, ч мъ м н е • оудетъ въ го сред безпомощныхъ ж н щн н ъ п д тей, остав зиихся безъ средствъ к ъ существованію по смерти ихъ кор мильц въ. Статпстпка народонаселенія по возрастамъ показываетъ, • чгго въ Европ и О верной Амерпк бол е третп всего насе лен ія состоитъ пзъ д тей и малол токъ до Іб-ти-л тняго воз раста, т. е. взъ так пхъ членовъ общества, которые еще н .могутъ сод ржать себя собств ннымъ трудомъ и, при нормаль номъ порядк вещей, требуютъ расходовъ на воспитаніе; б зъ малаго десятая часть приходится на возрастъ отъ 15 до 20 л тъ, когда многі ещ учатся и вообще подготовляются к ъ
житейскому поприщу; въ період полной рабочей сплы и д я т льности, т. . въ возрастЪ отъ 20 до 60 л тъ, находится ме н поповпны (около 49Д) населенія; на возрастъ старческій отъ 60 до 70 л тъ, когда уж наст паетъ упадокъ силъ, прп ходится около двадцатоы частн (4)!)2 0/о) *и, након цъ, на возрастъ глубокой старости, обБПснов нно непроизводвт льной всл д стві дряхлости и н ы ощ и ^ф ^^іф ?!^}*!*^ у*мствед?ой,—мен 3 0/ 0 всего нас ленія. Въ ср дн мъ вывадтв, ш, к а^я аЬ ^ старца. въ пр клонномъ возраст свыше с мидесяти л тъіірпходится. по дв надцати малол токъ молож пятнадцатп л тъ. В ъ виду такого возрастнаго состава цивплизованнаго челов чества г статистпкъ Гоффманнъ им лъ полно право сказать, что „ дл» народа исполн ні долга признатёльности к ъ дожпвающтімъ свой в к ъ старцамъ гораздо ыен тяж ло, ч-Ьмъ заботы о над жд будущаго, налага мыя на него д тьми и подростками". Высказанное полв ка тому вазадъ, это строго-научное по лож ві , подтв ржденно ынлліонами числовыхъ дан еыхъ, въ наше вр мя стало общепризнанной соціальноп истиной и осв тило вопросъ о важномъ общ ственномъ знач ніп страхо ванія жизнн полныхъ работниковъ. Этому виду страхованія' нельзя не отдать пр имущ ства п редъ вс мп другими им нно потому, что имъ облегчается наибол е тяж лое бремя, нала га ио на ч лов ческо общ ство самою его природою. Ол-б ду тъ зам тить щ , что довеоти свои ыолодыя силы до со верш нной зр лости—составляетъ жизненную задачу общ ства, инач для в го н тъ будущаго; а справиться съ такою многотрудною и сложною задачею му т мъ л гч , ч мъ м аьш д т й и и хъ прн родаыхъ восіштательницъ (мат р й)' оста тся по см рти корыильца семьи безъ всякпхъ средствъ к ъ сущ ствованію, т. . ч мъ большаго распространенія до стигн тъ страхованіе жизни полныхъ работниковъ. Н иігбя возможности отрицать общественно значевіе страхованія жизни, многіе находятъ, однако, пзлишнимъ » даж вр днымъ придавать му національный характ ръ, По и хъ мн нію, страхово д ло есть пр дпріятіе полезное для.
J3 • общ ства, но совершенно частное п возникающее на почв личныхъ выгодъ пр дпринимателя и его кліентовъ. Страхова ні не производитъ никакихъ ц нност й, а потому о вр д для народнаго труда иностраннаго сопернпчества зд сь н мо жетъ быть р чи; но ыожетъ быть р чь о польз соп рнич ства ы жду пр дпринимателями, такъ к ак ъ оно побуждаетъ каждаго • пзъ н ихъ понпжать предпринимат льскую прнбыль до возмож «аго минимума и т мъ облегчать доступъ к ъ страхованію жизнп возможно большему числу людей. Страхово д ло т мъ • солиднЬв, ч иъ оно бол распростран но; стало быть страхо ват ли получаютъ двойную выгоду отъ д ятельности въ стран іиностранныхъ страховыхъ обществъ, вступающихъ въ соп р нич ство съ общ ствами туземными, именно: въ большей обез • печенности страховыхъ сд локъ и въ удеш вл ніи страхо вы хъ пр мій. Н иж мы увидимъ, на сколько ожиданіе такой еыгоды оправдыва тся на д л ; т п рь же коснемся принци 'ПІальной стороны вопроса. Страхованіе жизнп, и по способу оплаты, и по существу, • сть самопомошь, органпзованная съ ц лыо ослабл нія вр д н ыхъ для всего общ ства, а не лично для страхователей, по посл дствій роковой случайности—пр ждевр менной см рти кормильца ыалол тнихъ. Б уд тъ ли эта самопомощь организо • ваыа въ форм англійскпхъ Friendly Societies, французской и • бельгійской Gaisse дёпсгаіе de retraite, или no образцу стар й хпаго и самаго значительнаго изъ лондонскихъ страховыхъ обществъ Equitable Society, она всегда остап тся союзомъ страховател й, лишь сво ю совокупностью дающихъ д лу воз можыость существовать. Они сами, свонми періоднческимн ден жными взносами, составляютъ страховые капиталы, одни иесутъ вс расходы и отв чаютъ за вс рискп. Если страхова ві жизни можно назвать пр дпріяті мъ, то лишь съ н пре м ннымъ услові мъ не д лать различія м жду пр дпринимате лями и кліентамп, потому что единственныыи пр дпрпнпмате лями являются зд сь вкладчики въ общую кассу, т. е. саліп застрахованные. Хотя существуютъ и акціон рныя общества
страхованія жизни, но пхъ складочные капиталы нпчтожвы въ. сравненіи съ запасаып ііремій, нпсколько н поыогаютъ стра хователямъ, об зп чивающпмъ саыи с бя, и сов рш нно и» лишни '), Н икакі посторонніе капнталы не участвуютъ въ д л страхованія жпзнп, а потому услугп иностранныхъ об ществъ въ этомъ д л н могутъ выражаться (какъ въ пере страховк имуществъ, приниыа ыыхъ на страхъ отъ огвя) въ. каколъ-либо ослабленіп рпсковъ, вс ц ло падающихъ на са мпхъ страховат лен, или въ сокращ ніи расходовъ по аген тур (главн йшен стать расходовъ), безъ которой не могуть обойтись частныя общества, а т мъ пач общ ства ин остран ныя. Е сли ж отъ иностранныхъ обществъ требуютъ, въ огрансдені интересовъ м стныхъ страховател й, представлевія' залоговъ, то валоги эти н составляютъ какихъ- нвбудь посто роан ихъ капиталовъ, а б рутся изъ процентовъ, получа мыхъ отъ бол е плн ы н выгоднаго поіі щенія peз pвoвъи лн зaп a coвъ пр мій, или изъ саыыхъ р зервовъ, т. . изъ суммъ, no прош ствіи изв стнаго срока подл жащ ихъ выдач страхова телямъ пли служащихъ и безъ того об зпеч аі мъ страховыхъ сд локъ. Во всяк оиъ случа этимъ путеыъ в можетъ быть достигауто уд шевлеві страховавія, И так ъ, викакіе капиталисты, ви свон, яи чужестранные г не сод йствуютъ своими д аьгами страхованію жизав. Н еобхо димыя средства доставляются полаостію самими страховате ляыи и даж въ болыпемъ, ч мъ вужао, количеств , какт» увидимъ дал . Страховааі жизаи явля тся, поэтоыу, однимъ взъ чист йш ихъ ввдовъ самопоыощи, ауждающ йся, ковечно г въ дальв йшемъ развитіи и бол совершеааой оргаавзаціи,. во т мъ в м а исключаісщей всякую мысль о сопернпче ^ Считаясь хозяевами, акціонеры, люди посторонніе союзу страхователей, управляютъ д лами и зав дуютъ страховою кассою; но это чисто вн шнее обстоятельство нисколько не изм няетъ характера и смысла страховыхъ учреясденій: всякою организованною самопомоіцыо могутъ зав дывать люди посторонніе—частныя или правительственвы» лица.
ств . Въ д л саыопомощи люди думаютъ о сплоченноети, о возможно болыпемъ объ дин ніи интересовъ. Зд сь можегь быть р чь только о взапмнон, а н личной выгод ; зд сь не ум ст нъ узкій эгоизмъ уже потому, что сами страхователи, плат лыцики страховыхъ взносовъ, им ютъ въ виду обезпе чить существовані тр тьихъ лицъ, а н свое собств нное. Отало быть, удешевленіе пр мій явля тся д ломъ взаимнаю интереса, и н только однихъ страховат лей, но всего обще ства. Говорить о соп рничеств и возлагать на него великія над жды зд сь такъ ж странно, к ак ъ и въ д л почтовомъ и тел графномъ, сущ ствующемъ не для обогащ нія казны, a для удобствъ правительства и публики. Въ Соедин нныхъ Ш татахъ С в. Ам рики т л графы до сихъ поръ находятся въ рук ахъ частныхъ компаній, которыя объединились саыи собою, въ силу вещей, потому что т л графы им ютъ пр жде всего знач ніе общественной службы и вынуждаются работать по динообразнымъ правиламъ и таксамъ самими условіями телеграфныхъ сношеній. П одобное происходитъ и въ сред общ ствъ страхованія жизни. И хъ ц-Ънамп, т. . величиною страховыхъ тариф овъ (премій), управляютъ н спросъ и пр д ложеніе, к ак ъ на товарномъ рынк , а самыя условія и хъ д я т льности; зд сь р шающій голосъ принадлежитъ статистик продолжительности жизни. Е я законы н могутъ быть ниспро в ргнуты никакимъ соп рнич ствомъ, никакими соотнош ніямп между спрооомъ и пр дложеніемъ. Статистика ны етъ д ло съ конкретными фактамн, съ изв стнъши величинаыи, добы тыми путемъ н поср дственныхъ наблюденій, взятыми, такъ сказать, изъ живой д йствит льности. Она сама сть чнслово изображені этой д йствит льности во вр ы ни и въ простран ств .,ІІоэтому статистическі выводы разнятся н только по эпохамъ, но и по національностямъ или государствамъ. П ро должительность жнзни н одинакова въ двухъ сос днихъ стра н ахъ: Б льгіи и Голландіп; существуетъ р зкое различі въ возрастноиъ состав населееій С. Амерпки и 3. Европы; въ этоыъ отношеніп Ф ранція выд ля тся изъ общей семьи евро
п йскихъ государствъ, Въ прим н ніи к ъ практическішъ ц лямъ важны им нно конкретныя данныя статистики, н обез личенныя въ кон цъ, т. е. не лишенныя національной реаль ности; для такихъ ц леп совс ыъ н пригодны ея м ждународ ныя и міровыя обобщенія. Вотъ почему етраховані жизни, основанно на разсчетахъ ея в роятной продолжительности для каждаго возраста, никогда н должно сходить съ націо нальной почвы. Руководствуясь м ждународными и міровымп обобщеніями, оно входитъ въ область отвлеченност й, м шаю щ ихъ правильной постановк и весьма опасныхъ для прочно сти д ла, которо иы етъ, к ак ъ ыы вид ли, значені обще ств нное, отодвпгающее на задній планъ и даж вовс исклю чающ е въ принцнп личныя выгоды „предпринігаателей". I I . Для опред ленія д ііствительиой продолжптельности жизнп каждаго возраста въ данномъ населеніи необходимо сличпть чйсла ум рш н хъ съ числамп пер жившпхъ н довестп разсч тъ до того мом нта, когда умретъ поол дній пзъ старцевъ. Тр ^у тся н только безусловная точнооть метрическихъ записей, но и б зошибочная пер пись нас л нія по возрастамъ въ т чені вс п возможной продолжительностп челов ческой жизни, т, . бол 100 л тъ. Н о слибы даже пм лись на лидо вс эти данныя, во всей совокупности не встр чающіяся ыи въ одномъ государств , то для практики страхованія жизни и хъ было бы ещ недостаточно, потому что н только каждый полъ, но и различны общественные классы ') представляютъ сильныя *) L. R. Villerme ыашелъ даже возможнымъ выразиться въ заключені своихъ обширыыхъ изсл дованій по этому предм ту: „que 1 tribut proportionel рау a la mort est toujours en raison directe des mauvaises conditions dans lesquelles on vit, toutes choses d'ailleurs etant egales". Для насъ, руоскихъ, им ютъ особенный интересъ изсл довакія Лихтеышт дта (въ Hecker's "Wissensch. Annal. der ges. Heilkunde, Bd. 22, 26 ii 38) o смертности въ Петербург .
уклоненія отъ общихъ циф ръ см ртности. П осл продолжи тельнаго блунаданія въ пот ыкахъ, страховыя уір жд нія, к ак ъ частныя, так ъ п правнтельственныя, набрелп на ішоль самимъ заняться вычисл ніемъ хотя бы только в роятной продолжи тельности жпзни и хотя бы только въ той сред , которая да тъ обычный контингентъ страховат лей. П одъ в роятною продолжительностью жизни (vie probable) разум ютъ чясло л тъ, которое оста тся прожнть лицу изв ст наго возраста, или такое число л тъ, по прошествіп к оихъ это лицо им етъ столько же шансовъ остаться въ живыхъ, к ак ъ п уиереть. Так ая в роятность, согласно математическому опред л нію этого понятія, равняется числу л тъ, прожитыхъ половиною сверстниковъ лица изв стнаго возраста. Е сли , еапр., мы знаемъ, что къкакому- нибудь сроку, положимъ, к ъ 1830 году, состояло на счету 62.300 тридцатп-л тнпхъ, то в роятная продолжит льность жпзни для вс й этой группы лю дей выразится числомъ л тЪ) по истеч ніи коихъ останется въ живыхъ изъ этой группы только половина, т. е. 26.150 чело в к ъ. К огда же по разсмотр ніи метрическихъ записей ока жется, что изъ общаго числа (52,300) тридцати-л тнихъ до стиглн 63 л тняго возраста 27.000, а 64-л тняго возраста только 25.300 челов к ъ, т. е. к ъ 1864 году пзъ нихъ осталось улс ыен е половины, то заключа мъ отсюда, что в роятная продолжительность жизни ддя ч лов ка тридцати-л тняго воз раста есть 33—34 года. Страховыя учр жденія обладали вс мъ необходииымъ для подобныхъ изсл дованій: точнымъ знаніемъ дня рожденія п смерти застрахованныхъ, равно к ак ъ общаго числа и возраста остающихся въ живыхъ между ниыи. Саіюю раннею п саиою зам чательною работою, на соб ственномъ опыт страховыхъ учрежденій основанною, былъ трудъ голландца "W. Kersseboom'a, обнародованный имъ въ 1742 году подъ названіемъ Generale Tafel van Vitaliteit en Afster vinge и зат иъ имъ же названный въ другомъ м ст таблиц ю энергіи жпзни (Tafel van Leevenskracht). Голландскій статп стикъ извлекъ данныя для своихъ разсчетовъ бол е, ч мъ и зъ
50.000 смертныхъ случаевъ no спискамъ пожизн нныхъ пен сіонеровъ двухъ голландскихъ провинцій 1)- Таблица Kersse boom'a получила громк-jio изв стность и н только прпнята МЕОГИІШ учрежденіяыи за основаніе для разсчета пожизнен ныхъ рентъ, но и послужила образцомъ для посл дующіахъ работъ того же рода. Ш Ьсколько поздн е, въ 1746 году, по явился знаыеннтый „ Опытъ" D eparcietix 2). Матеріаломъ для него служилп тонтпнные списки п метрикп ум рш н хъ мона ховъ п монахннь разныхъ ыонастырей. D eparcieux первый исчислилъ в роятную продолжит льность жизни и в роятность смерти 3) для каждаго пола отд льно. Тако подразд левіе весьма важно для практическихъ ц лей, въ виду того, что въ д лоыъ населеніи см ртность ж н щин ъ вс гда слаб смерт ностп мужчинъ 4), но въ состоятельныхъ, высшихъ классахъ общества, взятыхъ отд гільно отъ остальнаго населенія, жен щины даютъ большій, нежели мужчины, проц нтъ смертно CTH 5J. Отправляясь отъ данныхъ моыастырской жпзни первой половины прошлаго стол тія, когда въ католич скихъ мона стыряхъ не особенно предавалнсь изнуренію плоти, но, въ сторон отъ многихъ соблазновъ и тр волненій, вели жизнь 1) Это св д ніе извлекъ изъ бумагъ Kersseboom'a изв стный статистикъ нашего времени Heuschling. 2) Essai sur les probabilites de la duree de la vie humaine, d'ou Гоп deduit la maniere de determiner les Rentes viageres, tant simples qu'en Tontines etc. 3) В роя' ность смерти есть частн ое, п оп учен н ое отъ д пен ія числа ум ер ш и хъ н а чиспо о ставш и хся в ъ жи вы хъ одного и того me возраста. Такъ, напр., въ Нидерландахъ, по одной изъ таблицъ Баумгауера, в роятность смерти жъ концу года для каждаго лица 19-ти-д тняго 430 ^озраста выражается отношеніемъ ,„ . ^ = 0,00736. 4) Даже со втслюченіемъ періода относитепьно большей между женщинами смертности, отъ 28-ііи до 45-ти-л тняго возраста, ь) Женщины, застрахованныя въ Gothaer Вапк' , обнаружили очень высокій процентъ смертностя (Hopf, Ergebniss der Gothaer Bank in 25 Jahren). Любопыіны въ этомъ отношеніи изсл дованія Фокса въ сред квакеровъ (On the Vital Statistics of the Society of Friends, 1859).
n гораздо бол возд ржную, правильную и спокойную, ч мъ въ св тскомъ обществ , D eparcieux естественно преувеличилъ в роятную продоллштельность жизни для средняго п старче скаго возрастовъ. Однако, эта особенность го таблицъ обез п чивала страховыліъ. учрежденіямъ б зубыточность на н и хъ основанныхъ выдачъ пожизненныхъ пенсіп (страхованіе рентъ). П о нимъ и т перь разсчитываетъ своп тарпфы французская Gaisse дёпёгаіе de retraiie sous la garantie cle VEtat, п он при няты, для страхованій на дожитіе, нашиып обществаип стра хованія капиталовъ и доходовъ. Въ Англіи особ нно велпко чнсло таблицъ, составленныхъ по указаніяыъ опыта страховыхъ учрежденій. Заслуживаютъ особ ннаго вниманія такъ называемыя Government Tables. Н адъ и хъ составленіемъ трудился въ т ченіе десятп л тъ (съ 1819 по 1829 годъ) знаменитый математикъ J . F inlaison, котороыу основньтмъ мат ріаломъ служили реестры учрежденныхъ каз ною между 1745 п 1789 годаип ч тырехъ тонтпнъ. Въ этихъ тонтиеахъ было 15.460 участниковъ, изъ копхъ 8.529 ли ц ъ уже н было въ живыхъ въ то вр мя, когда F inlaison закон чплъ счетъ. Онъ вывелъ только матеыатпческую формулу, общую для вс хъ участниковъ тонтпнъ, и двЪ отд льныя для обопхъ п оловъ 1), а таблицу сыертности по этиыъ формуламъ, впервы обнародованную въ 1832 году, составилъ J . Е,. Mac Cullooh. Для стар йшаго лондонскаго общ ства страхованія жизнп Equitable Society, и no матеріаламъ, доставленньшъ его практикою, работалп Babbage (его таблица сиертности, съ н которыми поправкаып по указаніямъ ы стнаго опыта п н ко торыми дополненіями, принята лейпцпгскнмъ банкомъ Гота) п M o rgan 2) . К ъ такому ж разряду работъ относится п так ъ ') И мъ же посл АпзеІГя соотавлены разсчеты „ожпданія жизнн" и для н которыхъ F riendly Societies. -) Таблица Моргана разсчіітана по 5.164 смертнымъ случаяыъ, происшедшимъ въ сред страхопателей Equitable въ періодъ 1764 — 1829 годовъ.