Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009г. № 103-ФЗ (в ред.Федерального закона от 28 ноября 2009г. № 289-ФЗ) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

Москва
ЮСТИЦИНФОРМ
2010

И. В. Рукавишникова

КОММЕНТАРИЙ 
К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ 
от 3 ИЮНЯ 2009 г. № 103-ФЗ 
«О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ 
ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, 
ОСУЩЕСТВЛЯЕМОЙ 
ПЛАТЕЖНЫМИ АГЕНТАМИ»

(в ред. Федерального закона 
от 28 ноября 2009 г. № 289-ФЗ)

(постатейный)

с учетом новейших подзаконных актов

Рукавишникова, И. В.

Комментарий к Федеральному закону от  3 июня 2009 г. № 103-ФЗ 
(в ред. Федерального закона от 28 ноября 2009 г. № 289-ФЗ) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (постатейный). С учетом новейших подзаконных актов / 
И. В. Рукавишникова. —  М. : Юстицинформ, 2010. — 48 с. — (Серия 
«Комментарий специалиста»).

ISBN 978-5-7205-1027-5.

В постатейном комментарии к Федеральному закону от  3 июня 2009 г. 
№ 103-ФЗ в актуальной редакции подробно описываются особенности 
правового регулирования деятельности платежных агентов при приеме 
платежей от плательщиков, анализируются законодательные положения, регулирующие порядок применения контрольно-кассовой техники, разъясняются законодательные требования к функционированию 
платежных терминалов.
Комментарий предназначен для практикующих юристов, предпринимателей, научно-педагогических работников, студентов.

УДК 347.73(094.072)
ББК 67.404[65.262.4]
         Р84

ISBN 978-5-7205-1027-5

Р84

УДК 347.73(094.072) 
ББК 67.404[65.262.4]

© ЗАО «Юридический Дом  «Юстицинформ», 2010

КОММЕНТАРИЙ

к Федеральному закону 
от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ
«О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ 
ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, 
ОСУЩЕСТВЛЯЕМОЙ 
ПЛАТЕЖНЫМИ АГЕНТАМИ»

(в ред. Федерального закона от 28 ноября 2009 г. № 289-ФЗ)

Принят Государственной Думой 22 мая 2009 года
Одобрен Советом Федерации 27 мая 2009 года

Необходимость принятия Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»1 обусловлена расширяющимся сегментом услуг 
по приему платежей физических лиц через платежные терминалы. 
Несмотря на то что система электронных платежей в России начала 
формироваться в конце 90-х годов прошлого века, законодательное 
регулирование этого сегмента рынка долгое время осуществлялось 
нормативными актами, имеющими подзаконный характер2.
Первый этап законодательного регулирования деятельности по 
приему платежей физических лиц был ознаменован принятием соответствующих изменений и дополнений3 к Федеральному закону 
от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»4. 

1  Собрание законодательства РФ. — 2009. — № 23. — Ст. 2758.

2  См.: указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями 
с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» //Вестник Банка России. — 2007. — № 39.

3  См.: Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 37 
Закона РФ «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. — 
2006. — № 31 (ч. I). — Ст. 3439.

4  Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. — 1990. — № 27. — 
Ст. 357.

Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ 
«О деятельности по приему платежей физических лиц...»

4

Статья 13.1 указанного Закона устанавливала порядок осуществления отдельных банковских операций коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями. Одним из основных требований, предъявляемых к организациям, осуществляющим 
деятельность по приему платежей физических лиц, являлось наличие 
одновременно существующих договорных отношений между кредитной организацией и лицом, реализующим услуги (работы), а также 
кредитной организацией и организацией, принимающей платежи. 
Другими словами, кредитная организация выступала непосредственным участником процесса осуществления платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц.
Принятие комментируемого Закона изменило сложившуюся практику, допустив к осуществлению деятельности по приему платежей 
физических лиц, организации и индивидуальных предпринимателей, 
работающих самостоятельно по прямым договорам с поставщиками 
товаров (работ, услуг). Комментируемый Закон, а также положения 
получившей новую редакцию ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закрепили разделение сфер интересов кредитных организаций и платежных агентов в области приема 
платежей физических лиц. Платежные агенты не вправе принимать 
платежи физических лиц, осуществляемые в рамках банковских операций и сделок. В то же время юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, заключившим соответствующий договор с 
кредитной организацией (банковским платежным агентам), предоставляется право принимать платежи физических лиц, в том числе связанные с исполнением отдельных банковских сделок.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим 
Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным 
агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления 
и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках 
выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

2. Положения настоящего Федерального закона не применяются к 
отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:
1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными 
предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, 
оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с 
плательщика вознаграждения, предусмотренного настоящим Федеральным законом;
2) между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не 
являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не 
связана с выполнением функций платежных агентов;
3) в пользу иностранных юридических лиц;
4) осуществляемых в безналичном порядке;
5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

1. Часть 1 ст. 1 определяет круг общественных отношений, регулирование которых осуществляется нормами комментируемого Закона.
В сферу действия Закона попадают отношения, возникающие 
между плательщиком — физическим лицом и платежным агентом по 
приему последним наличных денежных средств для осуществления 
последующих платежей по обязательствам плательщика. Через платежных агентов могут быть исполнены обязательства плательщика по 
оплате товаров (работ, услуг), возникшие в результате гражданскоправовых договоров, заключенных с юридическими лицами и (или) 
физическими лицами — индивидуальными предпринимателями (поставщиками) (например, оплата услуг связи, жилищно-коммунальные платежи и т.д.), а также органами государственной власти, органами местного самоуправления, бюджетными учреждениями (например, оплата регистрационных сборов, пошлины и т.д.). Следует 
отметить, что комментируемый Закон впервые разрешил осуществлять прием платежей через платежных агентов за приобретенные 
товары, тогда как ранее действовавшее законодательство позволяло 
оплачивать через платежных агентов только услуги и работы, приобретаемые плательщиками1.

1  См.: п. 2 ст. 13.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» //Ведомости съезда народных депутатов 
РСФСР. — 1990. — № 27. — Ст. 357.

Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ 
«О деятельности по приему платежей физических лиц...»

6

2. В части 2 ст. 1 комментируемого Закона перечислены отношения, на которые положения настоящего Закона не распространяются:
во-первых, при осуществлении непосредственных наличных расчетов физических лиц с юридическими лицами и индивидуальными 
предпринимателями за реализуемые последними товары (работы, услуги). Следует отметить, что способ оплаты денежных обязательств 
физических лиц (непосредственно в кассу поставщика товаров (работ, услуг) или при участии платежного агента зависит исключительно от волеизъявления плательщика.
Исключение из приведенного положения составляют расчеты, 
осуществляемые плательщиком в связи с выплатой вознаграждения платежному агенту за услуги по приему платежей. Порядок определения размера вознаграждения платежного агента установлен 
ч. 2 ст. 3 комментируемого Закона;
во-вторых, при осуществлении расчетов между юридическими 
лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, которые 
проводятся в рамках предпринимательской деятельности, не связанной с выполнением функций платежных агентов. В настоящее 
время действует нормативное ограничение, связанное с наличными денежными расчетами, осуществляемыми между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также между 
юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в 
рамках предпринимательской деятельности, по одному договору, заключенному между указанными лицами, в размере, не превышающем 100 тысяч рублей1.
Кроме того, не допускается осуществление денежных расчетов 
через платежных агентов с лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями. 
Комментируемый Закон не уточняет, какие именно виды профессиональной деятельности относятся к категории «частной практики», но можно предположить, что законодатель имел в виду профессиональную деятельность адвокатов и частных нотариусов;

1  См.: указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. (с изм. от 28 апреля 2008 г.) 
№ 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя» // Вестник Банка России. — 2007. — № 39.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

в-третьих, при осуществлении наличных денежных расчетов с 
иностранными юридическими лицами, гражданская правоспособность которых определяется в соответствии с законодательствами 
государств, в которых они учреждены;
в-четвертых, при осуществлении платежей в формах безналичных 
расчетов. В соответствии со ст. 862 ГК РФ к числу таких форм относятся расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, 
расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими 
правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Расчеты с использованием пластиковых карт также 
относятся к категории безналичных1, и, следовательно, банковские 
пластиковые карты не могут быть использованы для оплаты денежных обязательств физических лиц через платежных агентов;
в-пятых, при осуществлении расчетов, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Статья 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской 
деятельности» содержит исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация. Соответственно платежи, осуществляемые физическими лицами в рамках отношений, возникающих из банковских операций и 
банковских сделок, не могут производиться при посредстве платежных агентов. Действующее банковское законодательство предусматривает возможность привлечения к осуществлению отдельных банковских операций организаций, не являющихся кредитными, и индивидуальных предпринимателей (банковских платежных агентов), 
осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц 
на основании договора, заключенного с кредитной организацией.
Как следует из ст. 13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», 
банковские платежные агенты наделены более широкими полномочиями в сфере осуществления деятельности по приему платежей физических лиц по сравнению с платежными агентами. Так, наряду с 
полномочиями по принятию от физических лиц наличных денеж
1  См.: положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 
(с изм. от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) // Вестник Банка России. — 
2005. — № 17.

Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ 
«О деятельности по приему платежей физических лиц...»

8

ных средств для исполнения денежных обязательств перед органами государственной власти, органами местного самоуправления и 
бюджетными учреждениями, находящимися в их ведении, в рамках 
выполнения ими функций, установленных законодательством РФ, 
а также перед иными организациями (индивидуальными предпринимателями) по оплате товаров (работ, услуг) банковский платежный 
агент вправе осуществлять операции с использованием платежных 
карт. Кроме того, банковский платежный агент вправе передавать 
кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составлении документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанные с 
осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.
Фактически в настоящее время существуют две формы осуществления деятельности по приему денежных средств от физических лиц: 
через платежных агентов, полномочия которых определяются комментируемым Законом, а также через банковских платежных агентов, деятельность которых регулируется законодательством о банках и банковской деятельности.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем 
Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие 
основные понятия:
1) поставщик — юридическое лицо, за исключением кредитной 
организации, или индивидуальный предприниматель, получающие 
денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом 
Российской Федерации, а также органы государственной власти и 
органы местного самоуправления, бюджетные учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика 
в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации;
2) плательщик — физическое лицо, осуществляющее внесение 
платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных 
обязательств физического лица перед поставщиком;

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

3) платежный агент — юридическое лицо или индивидуальный 
предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по 
приему платежей либо платежный субагент;
4) оператор по приему платежей — платежный агент — юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
5) платежный субагент — платежный агент — юридическое лицо 
или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности 
по приему платежей физических лиц;
6) платежный терминал — устройство для приема платежным 
агентом от плательщика денежных средств, функционирующее в 
автоматическом режиме без участия уполномоченного лица платежного агента.

В статье 2 содержатся основные понятия, используемые в Законе:
1) к поставщикам относятся следующие категории субъектов:
юридические лица, индивидуальные предприниматели, реализующие товары, выполняющие работы, оказывающие услуги, в том 
числе принимающие платежи за жилые помещения и коммунальные услуги (в соответствии со ст. 155 Жилищного кодекса РФ такими правами обладают товарищества собственников жилья, жилищные кооперативы, иные специализированные потребительские 
кооперативы);
органы государственной власти, органы местного самоуправления, бюджетные учреждения, получающие денежные средства плательщиков в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (регистрационные сборы, 
пошлины, иные платежи).
Кредитные организации не вправе получать денежные средства 
от плательщиков через систему платежных агентов и, следовательно, не могут быть причислены к категории поставщиков в контексте комментируемого Закона;
2) плательщиками являются только физические лица, которые 
передают платежному агенту наличные денежные средства для осуществления платежа в пользу поставщиков. Учитывая то, что платежи, осуществляемые через платежных агентов, могут быть непер

Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ 
«О деятельности по приему платежей физических лиц...»

10

сонифицированными, плательщики вправе осуществлять оплату 
как своих денежных обязательств, так и обязательств иных физических лиц;
3) термин «платежный агент» используется законодателем для 
обобщенного обозначения субъектов, осуществляющих деятельность 
по приему платежей физических лиц. К таким субъектам относятся: 
оператор по приему платежей и платежный субагент;
4) в качестве оператора по приему платежей физических лиц может выступать только юридическое лицо, осуществляющее деятельность по приему платежей на договорных началах с юридическими 
лицами, индивидуальными предпринимателями, реализующими 
товары (работы, услуги), а также органами государственной власти 
(местного самоуправления), выполняющими определенные оплачиваемые функции в пользу физических лиц — плательщиков;
5) для осуществления деятельности по приему платежей от физических лиц — плательщиков оператор по приему платежей может 
привлечь платежного субагента (юридическое лицо или индивидуального предпринимателя). Между оператором по приему платежей 
и платежным субагентом заключается субагентский договор (ст. 1009 
Гражданского кодекса РФ —ГК РФ), в соответствии с которым платежный субагент от своего имени или от имени оператора по приему 
платежей осуществляет деятельность по приему наличных денежных 
средств для оплаты обязательств физических лиц — плательщиков;
6) комментируемый Закон предусматривает возможность для платежных агентов при приеме платежей использовать платежные терминалы, которые представляют собой специальное оборудование, 
позволяющее осуществлять прием наличных денежных средств от 
плательщиков в автоматическом режиме, без технической помощи 
специалиста. Требования к техническому оснащению платежных 
терминалов содержатся в ст. 6 комментируемого Закона.

Статья 3. Деятельность по приему платежей физических лиц
1. Под деятельностью по приему платежей физических лиц (далее — прием платежей) в целях настоящего Федерального закона 
признается прием платежным агентом от плательщика денежных 
средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед 
поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение 
платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с