Страхование
Покупка
Основная коллекция
Тематика:
Страхование
Издательство:
Магистр
Под ред. проф.:
Хоминич Ирина Петровна
Год издания: 2011
Кол-во страниц: 624
Дополнительно
Вид издания:
Учебник
Уровень образования:
ВО - Бакалавриат
ISBN: 978-5-9776-0209-9
Артикул: 167900.01.01
Доступ онлайн
В корзину
Тематика:
ББК:
УДК:
ОКСО:
- ВО - Бакалавриат
- 38.03.01: Экономика
- 38.03.02: Менеджмент
- 38.03.04: Государственное и муниципальное управление
- ВО - Магистратура
- 38.04.01: Экономика
- 38.04.02: Менеджмент
- 38.04.04: Государственное и муниципальное управление
ГРНТИ:
Скопировать запись
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов.
Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в
ридер.
Рекомендовано УМО вузов России по образованию в области в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению «Э ») экономики и экономической теории кономика» (квалификация «бакалавр
Страхование Под редакцией Учебник доктора экономических наук, профессора И. П. Хоминич 2011 Москва И М НФРАРОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Г. В. ПЛЕХАНОВА
УДК 368(075.8) ББК 65.271я73 C83 Р е ц е н з е н т ы: др экон. наук, проф. А. А. Цыганов; кафедра управления рисками и страхования Московского государственного университета им. М. В. Ломоносова (зав. кафедрой канд. экон. наук, проф. И. Б. Котлобовский); кафедра финансов, кредита, страхования Российской академии предпринимательства (зав. кафедрой др экон. наук, проф. М. А. Яхъяев) А в т о р с к и й к о л л е к т и в: канд. экон. наук, доц. Т. А. Архангельская (гл. 46); др экон. наук, проф. А. П. Архипов (гл. 3, 5, 37—42); др экон. наук, проф. Ю. Т. Ахвледиани (гл. 20, 21, 28); канд. экон. наук, доц. Л. Д. Бакланова (гл. 23—25, 31—33, 34 в соавт.); канд. экон. наук, доц. О. В. Саввина (гл. 29); канд. экон. наук Д. Е. Григорьев (гл. 26); канд. экон. наук, доц. Е. В. Дик (гл. 43—45); др экон. наук, проф. Е. И. Ивашкин (гл. 4 в соавт., 7 в соавт., 9, 27); А. П. Коваль (предисловие); Е. А. Козлова (гл. 22); др экон. наук, проф. В. И. Рябикин (гл. 11—13); канд. экон. наук, доц. Ю. Ю. Финогенова (гл. 18, 19, 34 в соавт.); др экон. наук, проф. И. П. Хоминич (гл. 1, 2, 4 в соавт., 6, 7 в соавт.); канд. экон. наук, доц. Н. Ф. Челухина (гл. 14—17); канд. экон. наук В. В. Щербаков (гл. 30, 36) C83 Страхование : учебник / под ред. проф. И. П. Хоминич. — М. : Магистр : ИНФРАМ, 2011. — 624 с. ISBN 9785977602099 (в пер.) ISBN 9785160051437 Агентство CIP РГБ В настоящем издании освещены основные положения теории страхования, организационная, институциональная и методологическая база национальной страховой системы, ее взаимосвязи с другими элементами национального хозяйства. Рассмотрены механизмы функционирования и тенденции развития российского страхового рынка, его структура, субъекты. Подробно раскрыто содержание страховых услуг для розничных потребителей и корпоративных клиентов с акцентом на новые страховые продукты, в частности предлагаемые на международном страховом рынке. Учебник адресован студентам высших учебных заведений, обучающихся по программам бакалавриата (направление «Экономика»), и составлен в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта подготовки бакалавра экономики и других экономических направлений. УДК 368(075.8) ББК 65.271я73 В оформлении переплета использован фрагмент картины Нормана Роквелла «Рождественские дома» (1967 г.) ISBN 9785977602099 © Авторский коллектив, 2011 ISBN 9785160051437 © Издательство «Магистр», 2011 Подписано в печать 10.08.2011. Формат 60 × 901/16. Гарнитура «НьютонС». Печать офсетная. Усл. печ. л. 39,0. Тираж 1000 экз. (1—300 экз.). Заказ №
Страхование Страхование Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 ЧАСТЬ I Основы страхования РАЗДЕЛ I Общая характеристика страхования ГЛАВА 1 Основные понятия страхования 1.1. Ключевые термины страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 1.2. Страхование как экономическая категория . . . . . . . . . . . . . 29 1.3. Преимущества и ограничения в использовании страхования . . . 31 1.4. Функции страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 ГЛАВА 2 Страхование в системе научных дисциплин . . . . . . . . . . . . . . 38 2.1. Взаимосвязи страхования с различными науками . . . . . . . . . 38 2.2. Страхование как часть финансовой науки . . . . . . . . . . . . . . 43 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 ГЛАВА 3 Договор страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 3.1. Общие понятия договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 3.2. Существенные и обязательные условия договора страхования . . 50 3.3. Права и обязанности сторон по договору страхования . . . . . . . 53 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Страхование 5
Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Задание для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60 ГЛАВА 4 Классификация страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62 4.1. Отрасли и виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62 4.2. Обязательная и добровольная формы страхования . . . . . . . . . 64 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 ГЛАВА 5 Государственное регулирование страховой деятельности . . . . . 73 5.1. Из истории страхового надзора в России . . . . . . . . . . . . . . . 73 5.2. Регулирование и надзор на этапе рыночных отношений в России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Рекомендуемая литература к разделу I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82 РАЗДЕЛ II Национальная страховая система ГЛАВА 6 Понятие и структура национальной страховой системы . . . . . . 83 6.1. Архитектура НСС. Рыночный и нерыночный секторы . . . . . . . . 83 6.2. Структуры национальной страховой системы . . . . . . . . . . . . . 88 6.3. Функции национальной страховой системы . . . . . . . . . . . . . . 90 6.4. Внешние связи национальной страховой системы . . . . . . . . . 91 6.5. Институты национальной страховой системы и индикаторы их зрелости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97 6 Страхование Оглавление
Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97 ГЛАВА 7 Страховой рынок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99 7.1. Понятие и функции страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . 99 7.2. Участники и субъекты страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . 102 7.3. Индикаторы страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113 ГЛАВА 8 Страховые услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114 8.1. Особенности сферы страховых услуг . . . . . . . . . . . . . . . . . 114 8.2. Классификация страховых услуг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122 ГЛАВА 9 Взаимное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123 9.1. Экономическое содержание и принципы организации взаимного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123 9.2. Взаимное страхование в России и за рубежом . . . . . . . . . . . 128 9.3. Классификация ОВС . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 ГЛАВА 10 Электронный страховой рынок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137 10.1. Преимущества и недостатки электронного страхования для участников рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137 Страхование 7 Оглавление
10.2. Электронные страховые операции . . . . . . . . . . . . . . . . . 140 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 Рекомендуемая литература к разделу II . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148 РАЗДЕЛ III Ценообразование на страховом рынке ГЛАВА 11 Особенности и принципы ценообразования на страховые услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149 11.1. Условия ценообразования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149 11.2. Особенности ценообразования в страховании . . . . . . . . . . 150 11.3. Рыночная конъюнктура и ценообразование . . . . . . . . . . . . 153 11.4. О работе актуария . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157 ГЛАВА 12 Тарификация общих видов страхования . . . . . . . . . . . . . . . . 158 12.1. Методы тарификации в общем страховании . . . . . . . . . . . . 158 12.2. Особенности тарификации при страховании средств транспорта . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161 12.3. Особенности тарификации в страховании финансовых рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164 12.4. Особенности тарификации в страховании политических рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168 12.5. Особенности тарификации в страховании экстремальных рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173 8 Страхование Оглавление
ГЛАВА 13 Тарификация в страховании жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175 13.1. Ценовые модели страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . 175 13.2. Определение неттоставок при страховании на дожитие . . . . 177 13.3. Определение неттоставок при страховании на случай смерти . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179 13.4. Определение неттоставок при комбинации страхования жизни с несчастными случаями . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182 13.5. Вариант определения бруттоставки при страховании жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183 13.6. Оценка нормы доходности страховых операций . . . . . . . . . 185 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189 Рекомендуемая литература к разделу III . . . . . . . . . . . . . . . . . . 190 ЧАСТЬ II Страховые услуги РАЗДЕЛ IV Страховые услуги для граждан ГЛАВА 14 Экономические основы страхования жизни . . . . . . . . . . . . . 195 14.1. Экономические основы и функции страхования жизни . . . . . 195 14.2. Особенности операций по страхованию жизни . . . . . . . . . . 197 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201 ГЛАВА 15 Виды договоров страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202 15.1. Классификация договоров страхования жизни . . . . . . . . . . 202 15.2. Срочное страхование жизни на случай смерти . . . . . . . . . . 205 Страхование 9 Оглавление
15.3. Кредитное и ипотечное страхование жизни . . . . . . . . . . . . 207 15.4. Страхование на дожитие (смешанное страхование жизни) . . . 208 15.5. Пожизненное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210 15.6. Страхование аннуитетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 214 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 214 ГЛАВА 16 Социальное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215 16.1. Социальные программы по страхованию здоровья граждан . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215 16.2. Обязательное медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . 218 16.3. Пособия по нетрудоспособности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222 ГЛАВА 17 Добровольное страхование здоровья . . . . . . . . . . . . . . . . . 224 17.1. Основные понятия и виды полисов . . . . . . . . . . . . . . . . . 224 17.2. Медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226 17.3. Страхование от несчастных случаев . . . . . . . . . . . . . . . . . 227 17.4. Страхование от критических заболеваний . . . . . . . . . . . . . 230 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236 ГЛАВА 18 Международный и российский опыт организации пенсионных систем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238 18.1. Социальная значимость пенсионного страхования . . . . . . . 238 18.2. Пенсионное страхование в структуре доходов и расходов населения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240 10 Страхование Оглавление
18.3. Международные подходы к организации пенсионных систем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243 18.4. Современная российская пенсионная система . . . . . . . . . . 247 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 255 ГЛАВА 19 Негосударственное пенсионное обеспечение и корпоративные пенсионные программы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256 19.1. Место негосударственных пенсионных фондов . . . . . . . . . . 256 19.2. Проблемы финансирования негосударственных пенсий . . . . 262 19.3. Особенности финансирования корпоративной пенсионной программы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263 19.4. Основы формирования корпоративных пенсионных программ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 268 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 268 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269 ГЛАВА 20 Страхование имущественных рисков граждан . . . . . . . . . . . 271 20.1. Понятие страхования имущества граждан . . . . . . . . . . . . . 271 20.2. Договор страхования имущества граждан . . . . . . . . . . . . . 272 20.3. Зарубежный опыт страхования имущества граждан . . . . . . . 280 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 283 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 283 ГЛАВА 21 Жилищное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 284 21.1. Сущность жилищного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . 284 21.2. Льготная система страхования жилья . . . . . . . . . . . . . . . . 287 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296 Страхование 11 Оглавление
Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 297 ГЛАВА 22 Ипотечное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298 22.1. Понятие и сущность ипотечного страхования . . . . . . . . . . . 298 22.2. Страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога, от рисков утраты и повреждения . . . . . . . . . . 300 22.3. Страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 301 22.4. Страхование титула собственности . . . . . . . . . . . . . . . . . 301 22.5. Страхование ответственности заемщика . . . . . . . . . . . . . . 303 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306 ГЛАВА 23 Страховые услуги для туристов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 308 23.1. Страхование выезжающих за рубеж . . . . . . . . . . . . . . . . 308 23.2. Страхование автогражданской ответственности путешественников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 318 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 321 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 321 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 322 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 322 ГЛАВА 24 Страхование ответственности туроператоров . . . . . . . . . . . . 324 24.1. Законодательные основы страхования ответственности туроператоров . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 324 24.2. Ответственность туроператора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 326 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 330 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 330 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 331 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 331 12 Страхование Оглавление
ГЛАВА 25 Обязательное личное страхование пассажиров . . . . . . . . . . . 333 25.1. Понятие обязательного личного страхования пассажиров . . . 333 25.2. Страховые тарифы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 334 25.3. Развитие системы обязательного личного страхования пассажиров . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 337 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 338 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 339 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 339 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 339 ГЛАВА 26 Страховые механизмы защиты интересов частных инвесторов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 341 26.1. Основные характеристики страховых механизмов . . . . . . . . 341 26.2. Страховые механизмы, используемые на финансовом рынке . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 344 26.3. Страховые механизмы, используемые на рынках материальных ценностей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348 26.4. Страховая защита финансового и физического потенциалов частных инвесторов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 350 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 354 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 355 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 355 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 355 Рекомендуемая литература к разделу IV . . . . . . . . . . . . . . . . . . 356 Ответа на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 362 РАЗДЕЛ V Корпоративное страхование ГЛАВА 27 Страхование в системе корпоративного рискменеджмента . . 363 27.1. Классификация корпоративных рисков . . . . . . . . . . . . . . 363 27.2. Методы управления корпоративными рисками . . . . . . . . . . 366 27.3. Страхование как инструмент корпоративного рискменеджмента . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 368 Страхование 13 Оглавление
Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 371 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 372 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 372 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 372 ГЛАВА 28 Страхование имущественных рисков предприятий . . . . . . . . . 374 28.1. Понятие страхования имущества предприятий . . . . . . . . . . 374 28.2. Системы страхования и определение ущерба . . . . . . . . . . . 376 28.3. Основные имущественные риски . . . . . . . . . . . . . . . . . . 378 28.4. Расчет страховых тарифов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 383 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 386 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 386 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 386 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 387 ГЛАВА 29 Страхование рисков финансовых институтов . . . . . . . . . . . . 388 29.1. Особенности рисков финансовых институтов . . . . . . . . . . . 388 29.2. Классификация рисков финансовых институтов . . . . . . . . . 390 29.3. Страхование информационных рисков банков . . . . . . . . . . 395 29.4. Виды страховой защиты банковских учреждений . . . . . . . . 398 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 402 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 402 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 403 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 403 ГЛАВА 30 Страхование сельскохозяйственных рисков . . . . . . . . . . . . . 404 30.1. Понятие и особенности сельскохозяйственных рисков . . . . . 404 30.2. Эволюция агрострахования в современной России . . . . . . . 405 30.3. Программы страхования агрорисков за рубежом . . . . . . . . 409 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 417 14 Страхование Оглавление
ГЛАВА 31 Страхование ответственности за качество товаров и услуг . . . 418 31.1. Предпосылки страхования ответственности за качество товаров и услуг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 418 31.2. Типовые правила страхования ответственности за качество товаров, работ, услуг) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 421 31.3. Обязательное санитарноэпидемиологическое страхование . . 425 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 429 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 429 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 430 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 430 ГЛАВА 32 Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты . . . . . . . . . . . . . . . . . . 432 32.1. Предпосылки страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 432 32.2. Промышленная безопасность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 433 32.3. Объект страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 435 32.4. Страховой случай . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 437 32.5. Страховая сумма. Страховая премия . . . . . . . . . . . . . . . . 441 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 445 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 445 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 446 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 446 ГЛАВА 33 Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты . . . . . . . . . 448 33.1. Порядок заключения договора страхования . . . . . . . . . . . 448 33.2. Страховая выплата. Возмещение вреда . . . . . . . . . . . . . . 451 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 456 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 457 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 457 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 457 Рекомендуемая литература к разделу V . . . . . . . . . . . . . . . . . . 458 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 461 Страхование 15 Оглавление
РАЗДЕЛ VI Инновационные страховые услуги ГЛАВА 34 Страхование интеллектуальной собственности . . . . . . . . . . . 462 34.1. Программы страхования расходов, связанных с защитой интеллектуальной собственности. Зарубежный опыт . . . . . . . . . . 462 34.2. Разновидности полисов страхования ОИС. Зарубежный опыт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 464 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469 ГЛАВА 35 Страхование ответственности менеджеров . . . . . . . . . . . . . 471 35.1. Понятие страхования ответственности менеджеров . . . . . . . 471 35.2. Страхователь. Застрахованные лица. Выгодоприобретатели . 472 35.3. Предпосылки появления страхования ответственности руководителей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 473 35.4. Страховой случай. Страховые риски . . . . . . . . . . . . . . . . . 476 35.5. Исключения из страхового покрытия . . . . . . . . . . . . . . . . 477 35.6. Договор страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 478 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 479 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 479 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 480 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 480 ГЛАВА 36 Международные программы страхования государственных рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 481 36.1. Понятие и особенности государственных рисков . . . . . . . . . 481 36.2. Классификация государственных рисков . . . . . . . . . . . . . 483 36.3. Государственночастное партнерство как способ управления государственными рисками . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 485 36.4. Зарубежные государственночастные программы страхования . 490 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497 16 Страхование Оглавление
Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497 Рекомендуемая литература к разделу VI . . . . . . . . . . . . . . . . . . 498 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 500 ЧАСТЬ III Страховой менеджмент РАЗДЕЛ VII Управление страховой организацией ГЛАВА 37 Организационные структуры страховщика . . . . . . . . . . . . . . 503 37.1. Классификация страховых компаний . . . . . . . . . . . . . . . . 503 37.2. Организационная структура страхового бизнеса . . . . . . . . . 505 37.3. Место страховых компаний в сетевой экономике . . . . . . . . 507 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 512 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 512 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 512 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 513 ГЛАВА 38 Управление филиалами страховой компании . . . . . . . . . . . . 514 38.1. Роль финансов в страховом бизнесе . . . . . . . . . . . . . . . . 514 38.2. Планирование работы филиалов . . . . . . . . . . . . . . . . . . 518 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 524 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 524 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 525 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 525 ГЛАВА 39 Персонал страховой организации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 526 39.1. Основные принципы управления персоналом . . . . . . . . . . 526 39.2. Менеджер и лидер . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 528 39.3. Мотивация труда . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 529 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 531 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 531 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 532 Страхование 17 Оглавление
Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 532 ГЛАВА 40 Управление бизнеспроцессами страховщика . . . . . . . . . . . . 533 40.1. Страховой маркетинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 533 40.2. Формирование страховых услуг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 535 40.3. Продажи и андеррайтинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 537 40.4. Сопровождение договоров страхования . . . . . . . . . . . . . . 541 40.5. Урегулирование убытков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 543 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 544 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 544 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 545 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 545 ГЛАВА 41 Страховой андеррайтинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 546 41.1. Взаимосвязь бизнеспроцессов страхования . . . . . . . . . . . 546 41.2. Понятия и принципы андеррайтинга . . . . . . . . . . . . . . . . 547 41.3. Предстраховая экспертиза . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 553 41.4. Стандартный и индивидуальный андеррайтинг . . . . . . . . . . 556 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 561 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 562 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 562 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 562 ГЛАВА 42 Урегулирование убытков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 564 42.1. Действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 564 42.2. Действия страховой организации по урегулированию убытков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 565 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 569 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 569 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 569 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 569 Рекомендуемая литература к разделу VII . . . . . . . . . . . . . . . . . 570 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 573 18 Страхование Оглавление
РАЗДЕЛ VIII Финансовый менеджмент страховой организации ГЛАВА 43 Финансовые ресурсы страховой организации . . . . . . . . . . . . 574 43.1. Структура финансовых ресурсов страховой организации . . . . 574 43.2. Доходы страховой организации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 576 43.3. Расходы страховой компании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 578 43.4. Финансовые результаты деятельности страховой компании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 579 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 581 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 581 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 581 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 582 ГЛАВА 44 Состав и структура страховых резервов . . . . . . . . . . . . . . . . 583 44.1. Понятие страховых резервов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 583 44.2. Структура и состав страховых резервов . . . . . . . . . . . . . . 583 44.3. Резерв незаработанной премии (РНП) . . . . . . . . . . . . . . . 584 44.4. Резервы убытков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 585 44.5. Стабилизационный резерв . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 587 44.6. Резервы по страхованию жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 588 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 589 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 590 Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 590 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 590 ГЛАВА 45 Финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 592 45.1. Понятие и факторы финансовой устойчивости . . . . . . . . . . 592 45.2. Показатели платежеспособности страховой организации . . . 596 45.3. Влияние уставного капитала и чистых активов на финансовое состояние страховых организаций . . . . . . . . . . . 599 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 602 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 603 Страхование 19 Оглавление
Задания для самостоятельной работы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 603 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 603 ГЛАВА 46 Перестрахование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 605 46.1. Актуальность, назначение и сущность перестрахования . . . . 605 46.2. Классификация перестрахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . 610 46.3. Объекты перестрахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 617 46.4. Модификация перестрахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 618 Основные понятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 618 Вопросы для самопроверки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 619 Темы рефератов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 619 Тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 619 Рекомендуемая литература к разделу VIII . . . . . . . . . . . . . . . . . 621 Ответы на тесты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 623 Оглавление
Настоящий учебник издается в период динамичного развития страховой отрасли, обусловленного процессами модернизации и инновационного движения вперед всей экономики страны, а также реформирования высшего профессионального образования. Это налагает особые обязательства на авторов, которые стремились отразить в своем коллективном труде многочисленные изменения в различных областях жизни общества, так или иначе связанные со страхованием. Полагаем, что эта цель достигнута. Знаменательно, что выход учебника в свет совпал с обновлением государственных стандартов высшего профессионального образования, в том числе подготовки бакалавров. Надеемся, данное издание будет содействовать популяризации страхования среди будущих экономистов и управленцев, укреплению престижа страховой науки в вузовской среде. В результате глобального кризиса и его последствий, природных катастроф, изменений климата на планете, других событий преимущественно объективного характера спокойнонейтральное отношение к страхованию в России сменилось заинтересованным вниманием. В обществе окрепло сознание значимости страхования, необходимости обеспечения надежной страховой защиты населения, государства, бизнеса, снижения бюджетных расходов за счет передачи ряда рисков частным страховым организациям. Именно недостатки в оценке рисков, ошибки рискменеджмента, в том числе при использовании страховых механизмов, расцениваются как причины недостаточной подготовленности соответствующих структур к кризисным потрясениям. Важно отметить, что авторы учебника не просто подробно осветили теорию страхования и сложившуюся в нашей стране практику страховой деятельности, но и акцентировали остроту современных проблем страховой отрасли. По учебнику, над которым работал внушительный коллектив преподавателей кафедры страхования одного из ведущих экономических вузов, будут заниматься тысячи российских студентов бакалавриата. В связи с этим следует подчеркнуть еще одну важную миссию издания — пропаганду страхования как общезначимой отрасли науки и практики. Страхование необходимо граждаСтрахование 21
нам и их группам, предприятиям, государствам, поэтому ни для кого нелишне изучить его основы и представлять себе выгоды от его использования. Иными словами, хотя настоящий учебник позиционирован как пособие для бакалавров экономики, его можно рекомендовать студентам вузов любых специальностей и направлений. Ведь наука о страховании во многом универсальна. Мы приветствуем публикацию нового учебника «Страхование» для бакалавров под редакцией доктора экономических наук, профессора И. П. Хоминич, подготовленного коллективом авторов Российского экономического унивеситета им. Г. В. Плеханова. Руководитель Федеральной службы страхового надзора А. П. Коваль Предисловие
Часть Часть I. Основы страхования
РАЗДЕЛ Раздел I ГЛАВА 1.1. Ключевые термины страхования / 1.2. Страхование как экономическая категория / 1.3. Преимущества и ограничения в использовании страхования / 1.4. Функции страхования 1. Жизнедеятельность общества и его членов протекает в условиях рисков. В любые времена люди, к сожалению, сталкиваются с опасностями, невзгодами, потерями, от которых учатся находить способы защиты. Одним из них является страхование. Постепенно сформировалась наука об управлении рисками (рискменеджмент) как совокупность теоретических знаний о возможностях уменьшения физических, денежных, моральных потерь при наступлении неблагоприятных событий в жизни людей, предприятий, стран. «Риск — это вероятность понести убыток или упустить выгоду (количественно измеряемая неуверенность в получении соответствующего дохода или убытка)»1. Обычно отрицательные отклонения от ожидаемого развития событий заставляют принимать меры по управлению риском с целью минимизировать фактор неопределенности будущих событий и уменьшить возможные потери. Риск — универсальная категория, которая сопровождает деятельность всех субъектов общества независимо от их возраста, образования, места проживания, профиля занятий. Раздел I 25 1 Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес : словарьсправочник. М. : АНКИЛ, 2005. С. 534.
Ключевой характеристикой риска выступает его вероятностный (неопределенный) характер. «Вероятность — это степень возможности наступления какоголибо неопределенного события, которая оценивается на основе относительной частотности возникновения события в прошлом, позволяющей вывести правило, ориентируясь на прошлый опыт»1. Накопленная, обобщенная с использованием математических и статистических методов информация о произошедших событиях позволяет снизить неопределенность рисков, повысить достоверность их оценки. Наука сформировала ряд аналитических, расчетных методов определения, оценки рисков, анализа их факторов, прогнозных моделей оценки возможных неблагоприятных событий. Однако, несмотря на это, такие события случаются, поскольку ни один, даже самый верный и реалистический сценарий будущего не может учесть всего многообразия неожиданностей и вероятностей. Жизнь многообразнее и сложнее любых моделей и прогнозов. Это ярко показал глобальный финансовый кризис 2008—2010 гг., наступление которого не сумели предугадать и предотвратить ни политики, ни ученые. Кризисные события, охватившие глобальную экономику, заставили ученых поновому взглянуть на природу экономических рисков, более глубоко изучать взаимосвязи между агентами, новые вызовы социальноэкономической жизни общества в условиях его современного развития. Людям угрожают риски наступления старости, потери здоровья в результате болезней, несчастных случаев на производстве и в быту, утраты имущества в результате пожаров, стихийных бедствий, действий злоумышленников и т.д. Предприятия испытывают угрозы банкротства изза рыночных потрясений, нестабильности внешней среды, некомпетентности менеджеров, неблагоприятных политических событий и решений, природноклиматических явлений, сбоев оборудования и т.д. В условиях глобализации возрастают риски всеобщего, глобального характера, угрожающие странам и обществу в целом. К ним относятся экологические риски, обусловленные загрязнением внешней среды, риски изменения климата, которые выражаются в масштабных расходах государственных бюджетов на компенсацию ущерба населению, предприятиям на пострадавших от засухи, затопления во время разлива 26 Часть I. Основы страхования 1. Основные понятия страхования 1 Космонавтика. Экономика. Страхование : словарьсправочник. М. : АНКИЛ, 2009. С. 113.
Доступ онлайн
В корзину