Страховое право

            Страховое право


Под научной редакцией
доктора юридических наук, профессора А.Н. Кузбагарова, заслуженного юриста РФ, кандидата юридических наук А.И. Камзолова
Под общей редакцией
доктора юридических наук, профессора Т.В. Дерюгиной, доктора юридических наук, профессора О.А. Рузаковой
Седьмое издание, переработанное и дополненное
Рекомендовано Министерством образования
Российской Федерации в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
Рекомендовано Международным учебно-методическим центром «Профессиональный учебник» в качестве учебника для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит»
Рекомендовано Научно-исследовательским институтом образования и науки в качестве учебника для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит»





UNITY
Москва • 2023

УДК [349.3:368](470+571)(075.8)
ББК 67.404.213.3(2Рос)я73-1
     С83



Рецензент:
почетный работник высшего профессионального образования РФ, доктор юридических наук, профессор В.П. Камышанский




Главный редактор издательства Н.Д. Эриашвили, кандидат юридических наук, доктор экономических наук, профессор, почетный работник сферы образования РФ, лауреат премии Правительства РФ в области науки и техники, лауреат премии Правительства РФ в области образования




          Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся С83 по направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под науч. ред. А.Н. Кузбагарова, А.И. Камзолова; под общ. ред. Т.В. Дерюгиной, О.А. Рузаковой. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2023. — 351 с.


          ISBN 978-5-238-03773-8
          Агентство CIP РГБ


          Рассматриваются история и современные вопросы страхового права: источники, предмет и метод, природа, структура и классификация страховых правоотношений, субъекты и объекты страхового дела, государственное регулирование и налогообложение страховой деятельности в России и за рубежом.
          На основе современного гражданского и страхового законодательства и сложившихся норм делового обычая приводятся правовые нормы заключения страховых договоров и особенности взаимоотношения сторон при урегулировании страховых отношений. Уделяется внимание личному и имущественному страхованию, социальному страхованию, перестрахованию.
          Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических вузов и факультетов, курсантов и слушателей образовательных учреждений МВД России, научных работников, юристов и работников страховых организаций.

ББК 67.404.213.3(2Рос)я73-1


ISBN 978-5-238-03773-8
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2002, 2006, 2009, 2011, 2014, 2019, 2023
Принадлежит исключительное право на использование и распространение издания.
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного разрешения издательства.

Предисловие


   Курс «Страховое право» занимает важное место в системе юридических наук, поскольку дает представление об основных нормативных правовых актах в области страхового дела, институтах страхования, основных видах правоотношений, возникающих в процессе осуществления страхования в России.
   Произошедшие изменения в политической, социально-экономической и иных сферах жизни России, связанные с формированием рыночных отношений, выдвинули институты страхового права в качестве важного инструмента реализации государственной политики.
   Многообразные проблемы на пути развития правоотношений в области страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и подготовки высококвалифицированных кадров.
   Страховое право представляет собой систему юридических норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе установления прав и обязанностей участников страхования, регулирует правоотношения в области добровольного и обязательного страхования, которые, в свою очередь, подразделяются на государственное и социальное страхование.
   На современном этапе нельзя не остановиться на том факте, что страховые правоотношения рассматриваются в рамках Гражданского кодекса Российской Федерации и занимают особое место в налоговых правоотношениях, о чем посвящена отдельная глава в Налоговом кодексе Российской Федерации (гл. 34).
   Система правоотношений в области страхования динамично развивается, особенно в области обязательного страхования: нередки случаи, когда решения КС РФ и ВС РФ устанавливают нормативно-правовое регулирование по уплате страховых взносов физическими и юридическими лицами.
   Все это вызывает необходимость в организации и деятельности специальных образований, исключительной задачей которых является оказание многообразной квалифицированной помощи как физическим, так и юридическим лицам в области организации страхового дела, прежде всего, с позиции юриспруденции.
   Цель изучения курса «Страховое право» — формирование теоретических знаний и практических навыков в области страхования и в вопросах его правового регулирования. В новом издании материал существенно переработан и дополнен, приведен в соответствие с последними нормативными правовыми актами. В основном это касается правового регулирования личного страхования, страхования имущества и различных видов транспорта, страхования ответственности, а также условий заключения договоров страхования.

Предисловие

    Цель изучения дисциплины «Страховое право» для бакалавриата — совершенствование профессионального уровня подготовки юристов в сфере правового регулирования страхования, выработка навыков анализа юридических норм и правовых отношений в страховании и формирование профессиональных навыков юриста, для чего студент должен уяснить особенности правового регулирования страхового рынка в Российской Федерации, а также посредством анализа норм зарубежного и российского страхового права ознакомиться с особенностями международного права в сфере страхования.
    Предлагаемое вниманию читателей седьмое дополненное издание является результатом обобщения, систематизации и проведенного анализа действующего законодательства в области страхования.
    В главе 1 учебника освещены теоретические основы страхования: история развития страхового права, его экономическая сущность, понятие, предмет правового регулирования, природа, место в правовой системе.
    В главе 2 рассмотрены нормы государственного надзора в сфере страхового дела.
    Глава 3 посвящена общим положениям о договоре страхования.
    Глава 4 посвящена вопросам личного страхования.
    В главе 5 авторами рассмотрены вопросы, связанные с правовым регулированием обязательного социального страхования.
    В главе 6 рассмотрены вопросы, связанные с правовым регулированием страхования имущества.
    Глава 7 посвящена правовому регулированию страхования ответственности за причинение вреда.
    В главе 8 рассмотрены особенности страхования предпринимательских рисков.
    Глава 9 посвящена вопросам правового регулирования перестрахования.
    Учебник «Страховое право» написан в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего профессионального образования по специальности «Юриспруденция». Авторы посвящают учебник светлой памяти доктора экономических наук, профессора В.В. Шахова, который принимал активное участие в написании первого издания, выпущенного под его редакцией в 2002 г.
    Для достижения поставленных целей студент должен:
    изучить акты страхового законодательства и обычаи делового оборота в области страхования и практику их применения; основные концептуальные подходы к пониманию страхового права; основные теоретические проблемы правового регулирования страхования;
    научиться толковать и применять нормы страхового права; правильно квалифицировать факты, имеющие юридическое зна

чение в страховании (в первую очередь страховые случаи); составлять документы правового характера; ориентироваться в специальной страховой литературе; приобрести навыки научно-исследовательской и экспертной работы в сфере правового регулирования страхования.
   По результатам изучения курса «Страховое право» студент должен знать:
   •  состав, структуру и тенденции развития правового регулирования отношений в сфере страхования;
   •  цели, задачи и направления реформирования правового регулирования общественных отношений в сфере страхования на современном этапе;
   •  закономерности развития юридической практики, в том числе судебной, и ее значение в механизме правового регулирования страхования;
   •  состояние и развитие международно-правового регулирования и зарубежного законодательства в сфере страхования;
   •  законодательство о страховании и механизмы функционирования его межотраслевых институтов;
   •  методологию получения юридических знаний в рассматриваемой сфере.
   По результатам изучения курса «Страховое право» студент должен уметь:
   •  квалифицированно толковать правовые акты в их взаимодействии;
   •  применять нормы права даже в ситуациях наличия пробелов и коллизий;
   •  аргументировать принятые им решения, в том числе с учетом возможных последствий, а также предвидеть последствия этих решений;
   •  анализировать нестандартные и сложные задачи и ситуации правоприменительной практики в сфере страхования и вырабатывать различные варианты их решений;
   •  проводить экспертизу правовых актов, в том числе в сфере страхования, в целях выявления в них пробелов и положений, способствующих созданию условий для злоупотреблений и проявлений коррупции;
   •  разъяснять действие норм страхового права их адресатам.
   По результатам изучения курса «Страховое право» студент должен обладать навыками:
   •  составления письменных документов юридического содержания по вопросам страхования;

Предисловие

    • разработки проектов нормативных и ивдивидуаёъиых правовых актов в сфере страхова^ия;
    • публичных выступлений по вопросам страхования, аргументации и отстаивания своей точки зре^ия в ходе полемики;
    • составле^ия экспертных заключе^ий в сфере страхова^ия;
    • консультирования гражда^ по правовым вопросам в сфере страхова^ия.
    Учеб^ик предназ^аче^ для студентов и преподавателей всех форм и систем образования юридических и экономических вузов и факулвтетов, а также специаёистов в области страхования, руководителей предприятий, работников ^аёоговой службы, коммерческих банков, аудиторов.
    ^адеемся, что данная книга поможет всем интересующимся вопросами правоотно0е:ний в области страхования овладеть ^авыками правоведа в страховой сфере, осмыслить теорию страхова^ия для последующего приме^е^ия ее в практической деятельности юриста.



Коллектив авторов:
Т.М. Аникеева — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и процесса Витебского государственного университета имени П.М. Машерова
Ю.Т. Ахвледиани — доктор экономических наук, профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова, академик РАЕН, почетный работник сферы образования РФ
А.И. Григорьев — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и публично-правовых дисциплин РГУ имени А.Н. Косыгина
В.А. Гук — кандидат юридических наук, заместитель начальника кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя
Т.В. Дерюгина — доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя
И.В. Джабуа — кандидат юридических наук, начальник юридического департамента саморегулируемой организации Ассоциация предприятий безопасности «ЖЕЛДОРБЕЗОПАСНОСТЬ»
И.В. Жигалова — научный сотрудник Международного научно-исследовательского центра судебной экспертизы и исследований

А.И. Комзолов — заслуженный юрист РФ, кандидат юридических наук, первый заместитель начальника Договорно-правового департамента МВД России
   Д.А. Кононов — кандидат юридических наук, научный сотрудник НИИ образования и науки, руководитель практики «Сопровождение процедур банкротства и антикризисный консалтинг» юридической компании «ЛКП»
   А.Н. Кузбагаров — доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя
   В.А. Мочалова — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и публично-правовых дисциплин РГУ имени А.Н. Косыгина
   К.К. Рамазанова — кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя
   Р.С. Родин — научный сотрудник Международного научноисследовательского центра судебной экспертизы и исследований
   О.А. Рузакова — доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя, заместитель руководителя аппарата Комитета по государственному строительству и законодательству
   А.В. Тумаков — кандидат юридических наук, доцент, начальник кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя
   А.А. Шакиров — соискатель Московского университета МВД РФ имени В.Я. Кикотя
   Н.Д. Эриашвили — кандидат юридических наук, кандидат исторических наук, доктор экономических наук, профессор, почетный работник сферы образования РФ, лауреат премии Правительства РФ в области науки и техники, лауреат премии Правительства РФ в области образования, профессор кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя; профессор кафедры частного права Государственного университета управления

ГЁАВА 1


    Правовые основы страхования



   Методические указания
   Основные задачи этой главы — раскрыть базовые понятия (предмет, метод и система) и основные источники страхового права, а также дать характеристику страхового законодательства ряда зарубежных стран.

   В результате изучения данной главы обучающиеся должны знать:
      •  предмет, метод, принципы и систему страхового права
      •  историю развития страхового права
      •        правовые основы страховой деятельности уметь:
      •  анализировать страховое законодательство
      •  проводить сравнительный анализ отечественного и зарубежного страхового законодательства
      •  вести систематизацию и классификацию нормативного правового массива в сфере страхования
владеть:
      •  навыками применения норм о налогообложении субъектов страховых правоотношений
      •  практикой поиска необходимых нормативных источников страховой деятельности
      •  методикой обобщения нормативных правовых актов в сфере страхования и практикой его применения.

   1.1.  История развития страхового права
   История страхования тесно связана с историей договорного, торгового и гражданского права. В древнем Израиёе, например, существовал закон, разре0ав0ий погонщикам осёов «вступать друг с другом в такое соглашение, что есёи кем-ёибо из 'основ товарищества будет потсря^ осеё всёедствие грабежа или ^ападе^ия диких зверей, то взаме^ пропав0его животного должно быть доставлено другое» (чёе^ами товарищества), т.е. законодательно оп-редеёялись отношения взаимного страхования.

Правовые основы страхования

9

      В известном Кодексе вавилонского царя Хаммурапи (1792— 1750 до н.э.) хотя и нет прямого упоминания о страховании, но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества, весьма важное для последующего развития страхования ответственности.
      В период Античности и в Средние века страхование, оставаясь взаимным, подчинялось уставам профессиональных коллегий, торговых гильдий, христианских общин и монастырей.
      Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства (Венецианский морской кодекс, морское право Висби и др.) и других видов страхования. Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей. Страхование от несчастных случаев и болезней продолжало развиваться прежде всего, как защита интересов, работающих и служащих при производственных травмах.
      Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному, — рабочие, занимающиеся производством взрывчатки.
      В развитых европейских странах страхование от несчастных случаев стало вскоре обязательным, и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. — имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.
      В эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в своде законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство, и убийца не был пойман: за княжеского мужа — 80 гривен (гривна — слиток серебра весом 1 фунт), за простого человека — 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа («дикая» вира), тому округа не помогала в уплате штрафа, и тогда он платил за себя сам.

Глава 1

       В дальнейшем в России страхование развивалось в основном по инициативе власти. 28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность, как и другие аналогичные попытки, оказалась убыточной и была прекращена. В дальнейшем, как мы уже знаем, император Николай I одобрил инициативу придворных коммерсантов во главе с бароном Штиглицем и поддержал своими указами учреждение нескольких страховых обществ.
       В России Законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховых касс на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2—3% заработной платы. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на железных дорогах. В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл большую роль Закон «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности» от 2 июня 1903 г. Этим Законом была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акционерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало общеевропейской практике.
       Государственное пенсионное страхование в России зародилось значительно позднее, чем в большинстве развитых стран, — в начале XX в. — и не получило широкого распространения. До 1917 г. обеспечивались пенсиями только государственные служащие.
       Вместе с развитием земельного законодательства развивалось и имущественное страхование, что удобно проследить на примере ипотеки. Исторически земля была легко обращаемым товаром, а значит, всегда был риск как для покупателей, так и для кредиторов по закладным, что эта собственность не освобождена от