Страховое право

 
 
 
Ñòðàõîâîå  
ïðàâî 

 
 
Под научной редакцией 
доктора юридических наук, профессора А.Н. Кузбагарова, 
заслуженного юриста РФ, кандидата юридических наук А.И. Камзолова 
 
Под общей редакцией 

доктора юридических наук, профессора Т.В. Дерюгиной, 
доктора юридических наук, профессора О.А. Рузаковой 
 
Седьмое издание, 
переработанное и дополненное 
 
Рекомендовано Министерством образования 
Российской Федерации в качестве учебника 
для студентов высших учебных заведений, 
обучающихся по специальности «Юриспруденция» 
 
Рекомендовано Международным учебно-методическим центром 
«Профессиональный учебник» в качестве учебника 
для студентов вузов, обучающихся по направлениям  
«Юриспруденция», «Финансы и кредит» 
 
Рекомендовано Научно-исследовательским институтом 
образования и науки в качестве учебника 
для студентов вузов, обучающихся по направлениям  
«Юриспруденция», «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 

 
 
Москва  2023 

УДК [349.3:368](470+571)(075.8)  
ББК 67.404.213.3(2Рос)я73-1  
         С83 
 
 
 
Рецензент: 
почетный работник высшего профессионального образования РФ, 
доктор юридических наук, профессор В.П. Камышанский 
 
 
 
 
Главный редактор издательства Н.Д. Эриашвили, 
кандидат юридических наук, доктор экономических наук,  
профессор, почетный работник сферы образования РФ,  
лауреат премии Правительства РФ в области науки и техники, 
лауреат премии Правительства РФ в области образования 
 
 
 
Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся 
С83 
по направлениям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под 
науч. ред. А.Н. Кузбагарова, А.И. Камзолова; под общ. ред. 
Т.В. Дерюгиной, О.А. Рузаковой. — 7-е изд., перераб. и доп. — 
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2023. — 351 с.  

 

ISBN 978-5-238-03773-8 

Агентство CIP РГБ 
 
 
 
 
Рассматриваются история и современные вопросы страхового права: источники, 
предмет и метод, природа, структура и классификация страховых правоотношений, 
субъекты и объекты страхового дела, государственное регулирование и налогообложение 
страховой деятельности в России и за рубежом.  
На основе современного гражданского и страхового законодательства и сложившихся 
норм делового обычая приводятся правовые нормы заключения страховых 
договоров и особенности взаимоотношения сторон при урегулировании страховых 
отношений. Уделяется внимание личному и имущественному страхованию, 
социальному страхованию, перестрахованию. 
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических вузов и факультетов, 
курсантов и слушателей образовательных учреждений МВД России, научных 
работников, юристов и работников страховых организаций. 
 
ББК 67.404.213.3(2Рос)я73-1   
 
 
 
 
ISBN 978-5-238-03773-8 

 
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2002, 2006, 2009, 2011, 2014, 2019, 2023 
Принадлежит исключительное право на использование и распространение издания.  
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в какой-либо 
форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного разрешения издательства. 

Предисловие 
 
Êóðñ «Ñòðàõîâîå ïðàâî» çàíèìàåò âàæíîå ìåñòî â ñèñòåìå 
þðèäè÷åñêèõ íàóê, ïîñêîëüêó äàåò ïðåäñòàâëåíèå îá îñíîâíûõ 
íîðìàòèâíûõ ïðàâîâûõ àêòàõ â îáëàñòè ñòðàõîâîãî äåëà, èíñòèòó-
òàõ ñòðàõîâàíèÿ, îñíîâíûõ âèäàõ ïðàâîîòíîøåíèé, âîçíèêàþùèõ 
â ïðîöåññå îñóùåñòâëåíèÿ ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè. 
Ïðîèçîøåäøèå èçìåíåíèÿ â ïîëèòè÷åñêîé, ñîöèàëüíî-ýêîíî- 
ìè÷åñêîé è èíûõ ñôåðàõ æèçíè Ðîññèè, ñâÿçàííûå ñ ôîðìèðîâàíèåì 
ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé, âûäâèíóëè èíñòèòóòû ñòðàõîâîãî ïðàâà â êà-
÷åñòâå âàæíîãî èíñòðóìåíòà ðåàëèçàöèè ãîñóäàðñòâåííîé ïîëèòèêè. 
Ìíîãîîáðàçíûå ïðîáëåìû íà ïóòè ðàçâèòèÿ ïðàâîîòíîøåíèé â 
îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè ìîãóò áûòü óñïåøíî ðåøåíû ïðè 
íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùåãî óðîâíÿ ýêîíîìè÷åñêîãî ìûøëåíèÿ è 
ïîäãîòîâêè âûñîêîêâàëèôèöèðîâàííûõ êàäðîâ. 
Ñòðàõîâîå ïðàâî ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñèñòåìó þðèäè÷åñêèõ 
íîðì, ðåãóëèðóþùèõ îáùåñòâåííûå îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå â 
ïðîöåññå óñòàíîâëåíèÿ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé ó÷àñòíèêîâ ñòðàõîâà-
íèÿ, ðåãóëèðóåò ïðàâîîòíîøåíèÿ â îáëàñòè äîáðîâîëüíîãî è îáÿ-
çàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ, êîòîðûå, â ñâîþ î÷åðåäü, ïîäðàçäåëÿþòñÿ 
íà ãîñóäàðñòâåííîå è ñîöèàëüíîå ñòðàõîâàíèå. 
Íà ñîâðåìåííîì ýòàïå íåëüçÿ íå îñòàíîâèòüñÿ íà òîì ôàêòå, 
÷òî ñòðàõîâûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ðàññìàòðèâàþòñÿ â ðàìêàõ Ãðàæ-
äàíñêîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è çàíèìàþò îñîáîå ìåñòî 
â íàëîãîâûõ ïðàâîîòíîøåíèÿõ, î ÷åì ïîñâÿùåíà îòäåëüíàÿ ãëàâà â 
Íàëîãîâîì êîäåêñå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ãë. 34). 
Ñèñòåìà ïðàâîîòíîøåíèé â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ äèíàìè÷íî 
ðàçâèâàåòñÿ, îñîáåííî â îáëàñòè îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ: íå-
ðåäêè ñëó÷àè, êîãäà ðåøåíèÿ ÊÑ ÐÔ è ÂÑ ÐÔ óñòàíàâëèâàþò 
íîðìàòèâíî-ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå ïî óïëàòå ñòðàõîâûõ âçíîñîâ 
ôèçè÷åñêèìè è þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè. 
Âñå ýòî âûçûâàåò íåîáõîäèìîñòü â îðãàíèçàöèè è äåÿòåëüíîñòè 
ñïåöèàëüíûõ îáðàçîâàíèé, èñêëþ÷èòåëüíîé çàäà÷åé êîòîðûõ ÿâëÿ-
åòñÿ îêàçàíèå ìíîãîîáðàçíîé êâàëèôèöèðîâàííîé ïîìîùè êàê 
ôèçè÷åñêèì, òàê è þðèäè÷åñêèì ëèöàì â îáëàñòè îðãàíèçàöèè 
ñòðàõîâîãî äåëà, ïðåæäå âñåãî, ñ ïîçèöèè þðèñïðóäåíöèè. 
Öåëü èçó÷åíèÿ êóðñà «Ñòðàõîâîå ïðàâî» — ôîðìèðîâàíèå òåîðå-
òè÷åñêèõ çíàíèé è ïðàêòè÷åñêèõ íàâûêîâ â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ è â 
âîïðîñàõ åãî ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ. Â íîâîì èçäàíèè ìàòåðèàë 
ñóùåñòâåííî ïåðåðàáîòàí è äîïîëíåí, ïðèâåäåí â ñîîòâåòñòâèå ñ 
ïîñëåäíèìè íîðìàòèâíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè. Â îñíîâíîì ýòî êà-
ñàåòñÿ ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ, ñòðàõîâàíèÿ 
èìóùåñòâà è ðàçëè÷íûõ âèäîâ òðàíñïîðòà, ñòðàõîâàíèÿ îòâåòñòâåí-
íîñòè, à òàêæå óñëîâèé çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ. 

Предисловие 
 
4 

Öåëü èçó÷åíèÿ äèñöèïëèíû «Ñòðàõîâîå ïðàâî» äëÿ áàêàëàâðèà- 
òà — ñîâåðøåíñòâîâàíèå ïðîôåññèîíàëüíîãî óðîâíÿ ïîäãîòîâêè 
þðèñòîâ â ñôåðå ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâàíèÿ, âûðàáîòêà 
íàâûêîâ àíàëèçà þðèäè÷åñêèõ íîðì è ïðàâîâûõ îòíîøåíèé â ñòðà-
õîâàíèè è ôîðìèðîâàíèå ïðîôåññèîíàëüíûõ íàâûêîâ þðèñòà, äëÿ 
÷åãî ñòóäåíò äîëæåí óÿñíèòü îñîáåííîñòè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ 
ñòðàõîâîãî ðûíêà â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå ïîñðåäñòâîì 
àíàëèçà íîðì çàðóáåæíîãî è ðîññèéñêîãî ñòðàõîâîãî ïðàâà îçíàêî-
ìèòüñÿ ñ îñîáåííîñòÿìè ìåæäóíàðîäíîãî ïðàâà â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ.  
Ïðåäëàãàåìîå âíèìàíèþ ÷èòàòåëåé ñåäüìîå äîïîëíåííîå èçäàíèå 
ÿâëÿåòñÿ ðåçóëüòàòîì îáîáùåíèÿ, ñèñòåìàòèçàöèè è ïðîâåäåííîãî 
àíàëèçà äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ. 
 ãëàâå 1 ó÷åáíèêà îñâåùåíû òåîðåòè÷åñêèå îñíîâû ñòðàõîâà-
íèÿ: èñòîðèÿ ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ïðàâà, åãî ýêîíîìè÷åñêàÿ ñóù-
íîñòü, ïîíÿòèå, ïðåäìåò ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ, ïðèðîäà, ìåñòî 
â ïðàâîâîé ñèñòåìå. 
 ãëàâå 2 ðàññìîòðåíû íîðìû ãîñóäàðñòâåííîãî íàäçîðà â ñôå-
ðå ñòðàõîâîãî äåëà. 
Ãëàâà 3 ïîñâÿùåíà îáùèì ïîëîæåíèÿì î äîãîâîðå ñòðàõîâàíèÿ. 
Ãëàâà 4 ïîñâÿùåíà âîïðîñàì ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ. 
 ãëàâå 5 àâòîðàìè ðàññìîòðåíû âîïðîñû, ñâÿçàííûå ñ ïðàâî-
âûì ðåãóëèðîâàíèåì îáÿçàòåëüíîãî ñîöèàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ. 
 ãëàâå 6 ðàññìîòðåíû âîïðîñû, ñâÿçàííûå ñ ïðàâîâûì ðåãóëè-
ðîâàíèåì ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâà. 
Ãëàâà 7 ïîñâÿùåíà ïðàâîâîìó ðåãóëèðîâàíèþ ñòðàõîâàíèÿ îò-
âåòñòâåííîñòè çà ïðè÷èíåíèå âðåäà. 
 ãëàâå 8 ðàññìîòðåíû îñîáåííîñòè ñòðàõîâàíèÿ ïðåäïðèíèìà-
òåëüñêèõ ðèñêîâ. 
Ãëàâà 9 ïîñâÿùåíà âîïðîñàì ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ïåðå-
ñòðàõîâàíèÿ. 
Ó÷åáíèê «Ñòðàõîâîå ïðàâî» íàïèñàí â ñîîòâåòñòâèè ñ Ãîñóäàðñò-
âåííûì îáðàçîâàòåëüíûì ñòàíäàðòîì âûñøåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî 
îáðàçîâàíèÿ ïî ñïåöèàëüíîñòè «Þðèñïðóäåíöèÿ». Àâòîðû ïîñâÿùà-
þò ó÷åáíèê ñâåòëîé ïàìÿòè äîêòîðà ýêîíîìè÷åñêèõ íàóê, ïðîôåññîðà 
Â.Â. Øàõîâà, êîòîðûé ïðèíèìàë àêòèâíîå ó÷àñòèå â íàïèñàíèè ïåð-
âîãî èçäàíèÿ, âûïóùåííîãî ïîä åãî ðåäàêöèåé â 2002 ã. 
Äëÿ äîñòèæåíèÿ ïîñòàâëåííûõ öåëåé ñòóäåíò äîëæåí: 
èçó÷èòü àêòû ñòðàõîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà è îáû÷àè äåëîâîãî 
îáîðîòà â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ è ïðàêòèêó èõ ïðèìåíåíèÿ; îñíîâ-
íûå êîíöåïòóàëüíûå ïîäõîäû ê ïîíèìàíèþ ñòðàõîâîãî ïðàâà; îñ-
íîâíûå òåîðåòè÷åñêèå ïðîáëåìû ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðà- 
õîâàíèÿ;  
íàó÷èòüñÿ òîëêîâàòü è ïðèìåíÿòü íîðìû ñòðàõîâîãî ïðàâà; 
ïðàâèëüíî êâàëèôèöèðîâàòü ôàêòû, èìåþùèå þðèäè÷åñêîå çíà-

÷åíèå â ñòðàõîâàíèè (â ïåðâóþ î÷åðåäü ñòðàõîâûå ñëó÷àè); ñîñòàâ-
ëÿòü äîêóìåíòû ïðàâîâîãî õàðàêòåðà; îðèåíòèðîâàòüñÿ â ñïåöèàëü-
íîé ñòðàõîâîé ëèòåðàòóðå; ïðèîáðåñòè íàâûêè íàó÷íî-èññëåäîâà- 
òåëüñêîé è ýêñïåðòíîé ðàáîòû â ñôåðå ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ 
ñòðàõîâàíèÿ. 
Ïî ðåçóëüòàòàì èçó÷åíèÿ êóðñà «Ñòðàõîâîå ïðàâî» ñòóäåíò 
äîëæåí çíàòü: 
 ñîñòàâ, ñòðóêòóðó è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ïðàâîâîãî ðåãóëèðî-
âàíèÿ îòíîøåíèé â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ; 
 öåëè, çàäà÷è è íàïðàâëåíèÿ ðåôîðìèðîâàíèÿ ïðàâîâîãî ðå-
ãóëèðîâàíèÿ îáùåñòâåííûõ îòíîøåíèé â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ 
íà ñîâðåìåííîì ýòàïå; 
 çàêîíîìåðíîñòè ðàçâèòèÿ þðèäè÷åñêîé ïðàêòèêè, â òîì 
÷èñëå ñóäåáíîé, è åå çíà÷åíèå â ìåõàíèçìå ïðàâîâîãî ðåãó-
ëèðîâàíèÿ ñòðàõîâàíèÿ; 
 ñîñòîÿíèå è ðàçâèòèå ìåæäóíàðîäíî-ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâà-
íèÿ è çàðóáåæíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ; 
 çàêîíîäàòåëüñòâî î ñòðàõîâàíèè è ìåõàíèçìû ôóíêöèîíèðî-
âàíèÿ åãî ìåæîòðàñëåâûõ èíñòèòóòîâ; 
 ìåòîäîëîãèþ ïîëó÷åíèÿ þðèäè÷åñêèõ çíàíèé â ðàññìàòðè-
âàåìîé ñôåðå. 
Ïî ðåçóëüòàòàì èçó÷åíèÿ êóðñà «Ñòðàõîâîå ïðàâî» ñòóäåíò 
äîëæåí óìåòü: 
 êâàëèôèöèðîâàííî òîëêîâàòü ïðàâîâûå àêòû â èõ âçàèìî-
äåéñòâèè; 
 ïðèìåíÿòü íîðìû ïðàâà äàæå â ñèòóàöèÿõ íàëè÷èÿ ïðîáåëîâ 
è êîëëèçèé;  
 àðãóìåíòèðîâàòü ïðèíÿòûå èì ðåøåíèÿ, â òîì ÷èñëå ñ ó÷å-
òîì âîçìîæíûõ ïîñëåäñòâèé, à òàêæå ïðåäâèäåòü ïîñëåäñò-
âèÿ ýòèõ ðåøåíèé; 
 àíàëèçèðîâàòü íåñòàíäàðòíûå è ñëîæíûå çàäà÷è è ñèòóàöèè 
ïðàâîïðèìåíèòåëüíîé ïðàêòèêè â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ è âû-
ðàáàòûâàòü ðàçëè÷íûå âàðèàíòû èõ ðåøåíèé;  
 ïðîâîäèòü ýêñïåðòèçó ïðàâîâûõ àêòîâ, â òîì ÷èñëå â ñôåðå 
ñòðàõîâàíèÿ, â öåëÿõ âûÿâëåíèÿ â íèõ ïðîáåëîâ è ïîëîæå-
íèé, ñïîñîáñòâóþùèõ ñîçäàíèþ óñëîâèé äëÿ çëîóïîòðåáëå-
íèé è ïðîÿâëåíèé êîððóïöèè; 
 ðàçúÿñíÿòü äåéñòâèå íîðì ñòðàõîâîãî ïðàâà èõ àäðåñàòàì. 
Ïî ðåçóëüòàòàì èçó÷åíèÿ êóðñà «Ñòðàõîâîå ïðàâî» ñòóäåíò 
äîëæåí îáëàäàòü íàâûêàìè: 
 ñîñòàâëåíèÿ ïèñüìåííûõ äîêóìåíòîâ þðèäè÷åñêîãî ñîäåð-
æàíèÿ ïî âîïðîñàì ñòðàõîâàíèÿ; 

Предисловие 
 
6 

 ðàçðàáîòêè ïðîåêòîâ íîðìàòèâíûõ è èíäèâèäóàëüíûõ ïðàâî-
âûõ àêòîâ â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ; 
 ïóáëè÷íûõ âûñòóïëåíèé ïî âîïðîñàì ñòðàõîâàíèÿ, àðãóìåí-
òàöèè è îòñòàèâàíèÿ ñâîåé òî÷êè çðåíèÿ â õîäå ïîëåìèêè;  
 ñîñòàâëåíèÿ ýêñïåðòíûõ çàêëþ÷åíèé â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ; 
 êîíñóëüòèðîâàíèÿ ãðàæäàí ïî ïðàâîâûì âîïðîñàì â ñôåðå 
ñòðàõîâàíèÿ.  
Ó÷åáíèê ïðåäíàçíà÷åí äëÿ ñòóäåíòîâ è ïðåïîäàâàòåëåé âñåõ 
ôîðì è ñèñòåì îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêèõ è ýêîíîìè÷åñêèõ âóçîâ 
è ôàêóëüòåòîâ, à òàêæå ñïåöèàëèñòîâ â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ, ðóêî-
âîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé, ðàáîòíèêîâ íàëîãîâîé ñëóæáû, êîììåð÷å-
ñêèõ áàíêîâ, àóäèòîðîâ. 
Íàäååìñÿ, ÷òî äàííàÿ êíèãà ïîìîæåò âñåì èíòåðåñóþùèìñÿ âî-
ïðîñàìè ïðàâîîòíîøåíèé â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ îâëàäåòü íàâûêàìè 
ïðàâîâåäà â ñòðàõîâîé ñôåðå, îñìûñëèòü òåîðèþ ñòðàõîâàíèÿ äëÿ ïî-
ñëåäóþùåãî ïðèìåíåíèÿ åå â ïðàêòè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè þðèñòà. 
 
 
К о л л е к т и в  а в т о р о в: 

Т.М. Аникеева — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры 
гражданского права и процесса Витебского государственного университета 
имени П.М. Машерова 

Ю.Т. Ахвледиани — доктор экономических наук, профессор кафедры мировых 
финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова, академик 
РАЕН, почетный работник сферы образования РФ 

А.И. Григорьев — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафед- 
ры гражданского права и публично-правовых дисциплин РГУ имени  
А.Н. Косыгина 

В.А. Гук — кандидат юридических наук, заместитель начальника кафедры 
гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского 
университета МВД России имени В.Я. Кикотя 

Т.В. Дерюгина — доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры 
гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского 
университета МВД России имени В.Я. Кикотя 

И.В. Джабуа — кандидат юридических наук, начальник юридического 
департамента саморегулируемой организации Ассоциация предприятий 
безопасности «ЖЕЛДОРБЕЗОПАСНОСТЬ» 

И.В. Жигалова — научный сотрудник Международного научно-иссле- 
довательского центра судебной экспертизы и исследований  

А.И. Комзолов — заслуженный юрист РФ, кандидат юридических наук, 
первый заместитель начальника Договорно-правового департамента 
МВД России 

Д.А. Кононов — кандидат юридических наук, научный сотрудник 
НИИ образования и науки, руководитель практики «Сопровождение 
процедур банкротства и антикризисный консалтинг» юридической 
компании «ЛКП» 

А.Н. Кузбагаров — доктор юридических наук, профессор, профессор 
кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского 
университета МВД России имени В.Я. Кикотя 

В.А. Мочалова — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры 
гражданского права и публично-правовых дисциплин РГУ имени  
А.Н. Косыгина 

К.К. Рамазанова — кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского 
и трудового права, гражданского процесса Московского университета 
МВД России имени В.Я. Кикотя  

Р.С. 
Родин 
— 
научный 
сотрудник 
Международного 
научно-
исследовательского центра судебной экспертизы и исследований 

О.А. Рузакова — доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры 
гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского 
университета МВД России имени В.Я. Кикотя, заместитель 
руководителя аппарата Комитета по государственному строительству  
и законодательству 

А.В. Тумаков — кандидат юридических наук, доцент, начальник кафедры 
гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского 
университета МВД России имени В.Я. Кикотя 

А.А. Шакиров — соискатель Московского университета МВД РФ имени 
В.Я. Кикотя 

Н.Д. Эриашвили — кандидат юридических наук, кандидат исторических 
наук, доктор экономических наук, профессор, почетный работник 
сферы образования РФ, лауреат премии Правительства РФ в области 
науки и техники, лауреат премии Правительства РФ в области образования, 
профессор кафедры гражданского и трудового права, гражданского 
процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя; 
профессор кафедры частного права Государственного университета 
управления 

 

ÃËÀÂÀ 1 

Правовые основы 
страхования 
 
 
Методические указания  

Основные задачи этой главы — раскрыть базовые понятия (предмет, 
метод и система) и основные источники страхового права, а также дать 
характеристику страхового законодательства ряда зарубежных стран. 
 
В результате изучения данной главы обучающиеся должны 

знать: 
  предмет, метод, принципы и систему страхового права 
  историю развития страхового права 
  правовые основы страховой деятельности 

уметь: 
  анализировать страховое законодательство 
  проводить сравнительный анализ отечественного и зарубежного 
страхового законодательства 
  вести систематизацию и классификацию нормативного правового 
массива в сфере страхования 

владеть: 
  навыками применения норм о налогообложении субъектов 
страховых правоотношений 
  практикой поиска необходимых нормативных источников страховой 
деятельности 
  методикой обобщения нормативных правовых актов в сфере 
страхования и практикой его применения. 

1.1. История развития страхового права 

Èñòîðèÿ ñòðàõîâàíèÿ òåñíî ñâÿçàíà ñ èñòîðèåé äîãîâîðíîãî, òîð-
ãîâîãî è ãðàæäàíñêîãî ïðàâà. Â äðåâíåì Èçðàèëå, íàïðèìåð, ñó-
ùåñòâîâàë çàêîí, ðàçðåøàâøèé ïîãîíùèêàì îñëîâ «âñòóïàòü äðóã 
ñ äðóãîì â òàêîå ñîãëàøåíèå, ÷òî åñëè êåì-ëèáî èç ÷ëåíîâ òîâà-
ðèùåñòâà áóäåò ïîòåðÿí îñåë âñëåäñòâèå ãðàáåæà èëè íàïàäåíèÿ 
äèêèõ çâåðåé, òî âçàìåí ïðîïàâøåãî æèâîòíîãî äîëæíî áûòü äîñ-
òàâëåíî äðóãîå» (÷ëåíàìè òîâàðèùåñòâà), ò.å. çàêîíîäàòåëüíî îï-
ðåäåëÿëèñü îòíîøåíèÿ âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ. 

Правовые основы страхования 
 
9

 èçâåñòíîì Êîäåêñå âàâèëîíñêîãî öàðÿ Õàììóðàïè (1792—
1750 äî í.ý.) õîòÿ è íåò ïðÿìîãî óïîìèíàíèÿ î ñòðàõîâàíèè, íî 
ââîäèòñÿ ïîíÿòèå îòâåòñòâåííîñòè â ðàçëè÷íûõ âèäàõ äåÿòåëüíî-
ñòè ÷ëåíîâ îáùåñòâà, âåñüìà âàæíîå äëÿ ïîñëåäóþùåãî ðàçâèòèÿ 
ñòðàõîâàíèÿ îòâåòñòâåííîñòè. 
 ïåðèîä Àíòè÷íîñòè è â Ñðåäíèå âåêà ñòðàõîâàíèå, îñòàâàÿñü 
âçàèìíûì, ïîä÷èíÿëîñü óñòàâàì ïðîôåññèîíàëüíûõ êîëëåãèé, òîð-
ãîâûõ ãèëüäèé, õðèñòèàíñêèõ îáùèí è ìîíàñòûðåé. 
Ðàçâèòèå ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ â Åâðîïå ñïîñîáñòâîâàëî ñòà-
íîâëåíèþ ñòðàõîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà (Âåíåöèàíñêèé ìîðñêîé 
êîäåêñ, ìîðñêîå ïðàâî Âèñáè è äð.) è äðóãèõ âèäîâ ñòðàõîâàíèÿ. 
Ìîðñêîå ïðàâî Âèñáè 1541 ã., ðåãóëèðóþùåå òîðãîâîå ìîðåïëàâà-
íèå â Àíãëèè XVI â., òðåáîâàëî, ÷òîáû âëàäåëåö êîðàáëÿ ñòðàõîâàë 
æèçíü ñâîåãî êàïèòàíà îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ.  Ãîëëàíäèè óæå â 
1665 ã. ñóùåñòâîâàë òàáåëü âîçíàãðàæäåíèÿ çà ïîòåðþ ðàçíûõ ÷ëå-
íîâ òåëà äëÿ ñîëäàò íàåìíîãî âîéñêà. Â XVIII â. â Ãåðìàíèè ñîç-
äàâàëèñü ñîþçû âçàèìîïîìîùè íà ñëó÷àé ïåðåëîìîâ êîíå÷íîñòåé. 
Ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ è áîëåçíåé ïðîäîëæàëî ðàçâè-
âàòüñÿ ïðåæäå âñåãî, êàê çàùèòà èíòåðåñîâ, ðàáîòàþùèõ è ñëóæà-
ùèõ ïðè ïðîèçâîäñòâåííûõ òðàâìàõ. 
Ðàçëè÷èÿ â ñòðàõîâûõ âçíîñàõ â çàâèñèìîñòè îò ïðîôåññèè 
âïåðâûå ïîÿâèëèñü â Ãåðìàíèè. Íåìåöêèå ñòðàõîâùèêè äåëèëè 
âñå ïðîôåññèè íà 12 êëàññîâ ïî ñòåïåíè îïàñíîñòè. Ê ïåðâîìó 
êëàññó îòíîñèëèñü ó÷èòåëÿ, à ê ïîñëåäíåìó, ñàìîìó îïàñíîìó, — 
ðàáî÷èå, çàíèìàþùèåñÿ ïðîèçâîäñòâîì âçðûâ÷àòêè. 
 ðàçâèòûõ åâðîïåéñêèõ ñòðàíàõ ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ 
ñëó÷àåâ ñòàëî âñêîðå îáÿçàòåëüíûì, è èìåííî ñ íåãî âåäåò ñâîþ 
èñòîðèþ âñå îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå. Â Àíãëèè â 1880 ã. áûë 
ïðèíÿò Àêò î ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè ïðåäïðèíèìàòåëåé, â 
Ãåðìàíèè â 1871 ã. — èìïåðñêèé Çàêîí î ãðàæäàíñêîé îòâåòñò-
âåííîñòè ðàáîòîäàòåëåé. 
 ýïîõó Ñðåäíåâåêîâüÿ íåêîììåð÷åñêèé òèï ñòðàõîâàíèÿ ñó-
ùåñòâîâàë è íà Ðóñè. Òàê, â ñâîäå çàêîíîâ «Ðóññêàÿ ïðàâäà» áûëè 
çàôèêñèðîâàíû ïðàâîâûå îñíîâû ñòðàõîâûõ îòíîøåíèé â Êèåâ-
ñêîé Ðóñè. Íàïðèìåð, îáùèíà îáÿçàíà áûëà óïëàòèòü âîçìåùåíèå, 
åñëè íà åå òåððèòîðèè ïðîèñõîäèëî óáèéñòâî, è óáèéöà íå áûë 
ïîéìàí: çà êíÿæåñêîãî ìóæà — 80 ãðèâåí (ãðèâíà — ñëèòîê ñåðåá-
ðà âåñîì 1 ôóíò), çà ïðîñòîãî ÷åëîâåêà — 40 ãðèâåí. Åñëè óáèéñò-
âî ñîâåðøåíî íå óìûøëåííî, à â ññîðå èëè íà ïèðó ïðè ëþäÿõ, òî 
óáèéöà âûïëà÷èâàë äåíåæíûé øòðàô òàêæå ñ ïîìîùüþ îêðóãè. 
Åñëè êòî îòêàçûâàëñÿ îò ó÷àñòèÿ â ïîäóøíîé óïëàòå äåíåæíîãî 
øòðàôà («äèêàÿ» âèðà), òîìó îêðóãà íå ïîìîãàëà â óïëàòå øòðàôà, 
è òîãäà îí ïëàòèë çà ñåáÿ ñàì. 

Глава 1 
 
10 

 äàëüíåéøåì â Ðîññèè ñòðàõîâàíèå ðàçâèâàëîñü â îñíîâíîì 
ïî èíèöèàòèâå âëàñòè. 28 èþëÿ 1786 ã. áûë èçäàí «Ìàíèôåñò îá 
ó÷ðåæäåíèè Ãîñóäàðñòâåííîãî Çàåìíîãî Áàíêà», çàïðåùàþùèé ñòðà-
õîâàòü èìóùåñòâî ó èíîñòðàííûõ ñòðàõîâùèêîâ, è â òîì æå ãîäó 
ïðè ýòîì áàíêå áûëà ñîçäàíà ñòðàõîâàÿ ýêñïåäèöèÿ, íà êîòîðóþ 
âîçëàãàëàñü îáÿçàííîñòü ñòðàõîâàíèÿ îò îãíÿ èìóùåñòâà è ñòðîå-
íèé ðîññèéñêèõ ãðàæäàí. Îäíàêî åå äåÿòåëüíîñòü, êàê è äðóãèå 
àíàëîãè÷íûå ïîïûòêè, îêàçàëàñü óáûòî÷íîé è áûëà ïðåêðàùåíà. 
 äàëüíåéøåì, êàê ìû óæå çíàåì, èìïåðàòîð Íèêîëàé I îäîáðèë 
èíèöèàòèâó ïðèäâîðíûõ êîììåðñàíòîâ âî ãëàâå ñ áàðîíîì Øòèã-
ëèöåì è ïîääåðæàë ñâîèìè óêàçàìè ó÷ðåæäåíèå íåñêîëüêèõ ñòðà-
õîâûõ îáùåñòâ. 
 Ðîññèè Çàêîíîì îò 6 ìàðòà 1861 ã. ââîäèòñÿ îáÿçàòåëüíàÿ 
îðãàíèçàöèÿ ñòðàõîâûõ êàññ íà âñåõ êàçåííûõ ãîðíûõ çàâîäàõ. Îò-
÷èñëåíèÿ ðàáî÷èõ â êàññó ñîñòàâëÿëè 2—3% çàðàáîòíîé ïëàòû. 
Óïðàâëåíèå äåëàìè êàññû áûëî ñîñðåäîòî÷åíî â ðóêàõ ðàáî÷èõ.  
 1888 ã. àíàëîãè÷íàÿ ñèñòåìà ñòðàõîâàíèÿ áûëà ââåäåíà íà æå-
ëåçíûõ äîðîãàõ.  ðàçâèòèè ñòðàõîâàíèÿ îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ â 
Ðîññèè ñûãðàë áîëüøóþ ðîëü Çàêîí «Î âîçíàãðàæäåíèè ïîòåðïåâ-
øèõ âñëåäñòâèå íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ ðàáî÷èõ è ñëóæàùèõ, à ðàâíî 
÷ëåíîâ èõ ñåìåéñòâ â ïðåäïðèÿòèÿõ ôàáðè÷íî-çàâîäñêîé, ãîðíîé è 
ãîðíîçàâîäñêîé ïðîìûøëåííîñòè» îò 2 èþíÿ 1903 ã. Ýòèì Çàêîíîì 
áûëà ââåäåíà îòâåòñòâåííîñòü ïðåäïðèíèìàòåëÿ çà ïðîôåññèî-
íàëüíûé ðèñê â ñëó÷àå ïðè÷èíåíèÿ ðàáî÷èì óâå÷üÿ èëè èõ ñìåðòè 
âñëåäñòâèå íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ íà ïðîèçâîäñòâå. Ïîñëå ýòîãî â 
Ðîññèè ñòàëî áûñòðî ðàçâèâàòüñÿ êîëëåêòèâíîå ñòðàõîâàíèå ïðè 
ïîñðåäñòâå àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ è îò÷àñòè îáùåñòâ âçàèìíîãî 
ñòðàõîâàíèÿ. Â 1904 ã. äåéñòâîâàëî óæå 500 êîìïàíèé, êîòîðûå çà-
íèìàëèñü ñòðàõîâàíèåì ðèñêîâ èíâàëèäíîñòè, ãèáåëè â òðóäîñïî-
ñîáíîì âîçðàñòå, ñòðàõîâàíèåì ñòàðîñòè, ïåíñèîííûì ñòðàõîâàíè-
åì. Êîëëåêòèâíîå ñòðàõîâàíèå ðàáî÷èõ îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ çà 
ñ÷åò ïðåäïðèíèìàòåëåé è ñòðàõîâàíèå â áîëüíè÷íûõ êàññàõ áûëè 
çàêðåïëåíû çàêîíîäàòåëüñòâîì â 1912 ã., ÷òî ñîîòâåòñòâîâàëî îá-
ùååâðîïåéñêîé ïðàêòèêå. 
Ãîñóäàðñòâåííîå ïåíñèîííîå ñòðàõîâàíèå â Ðîññèè çàðîäèëîñü 
çíà÷èòåëüíî ïîçäíåå, ÷åì â áîëüøèíñòâå ðàçâèòûõ ñòðàí, — â íà-
÷àëå ÕÕ â. — è íå ïîëó÷èëî øèðîêîãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ. Äî 1917 
ã. îáåñïå÷èâàëèñü ïåíñèÿìè òîëüêî ãîñóäàðñòâåííûå ñëóæàùèå. 
Âìåñòå ñ ðàçâèòèåì çåìåëüíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà ðàçâèâàëîñü 
è èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå, ÷òî óäîáíî ïðîñëåäèòü íà ïðèìå-
ðå èïîòåêè. Èñòîðè÷åñêè çåìëÿ áûëà ëåãêî îáðàùàåìûì òîâàðîì, 
à çíà÷èò, âñåãäà áûë ðèñê êàê äëÿ ïîêóïàòåëåé, òàê è äëÿ êðåäè-
òîðîâ ïî çàêëàäíûì, ÷òî ýòà ñîáñòâåííîñòü íå îñâîáîæäåíà îò