Книжная полка Сохранить
Размер шрифта:
А
А
А
|  Шрифт:
Arial
Times
|  Интервал:
Стандартный
Средний
Большой
|  Цвет сайта:
Ц
Ц
Ц
Ц
Ц

Страховое право

Покупка
Основная коллекция
Артикул: 747310.01.99
Рассматриваются основные понятия страхового права, особенности страховых правоотношений, правовой статус субъектов страхового дела, правовая природа договора страхования и гражданско-правовой ответственности в сфере страхования. Раскрываются специфика отдельных видов страхования, содержание и формы материалов практической деятельности страховщиков (в том числе стандартные формы заявлений на страхование, договоров (полисов) страхования, правил страхования и др.). Адресуется обучающимся по магистерским программам, может быть полезным аспирантам и студентам юридических вузов и факультетов, практикующим юристам. Подготовлено при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс».
Каримуллина, А. Э. Страховое право : учебное пособие / А. Э. Каримуллина. - Москва : РГУП, 2020. - 136 с. - ISBN 978-5-93916-802-1. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1192140 (дата обращения: 28.03.2024). – Режим доступа: по подписке.
Фрагмент текстового слоя документа размещен для индексирующих роботов. Для полноценной работы с документом, пожалуйста, перейдите в ридер.
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 
УНИВЕРСИТЕТ ПРАВОСУДИЯ

Москва
2020

СТРАХОВОЕ ПРАВО

Учебное пособие

А.Э. Каримуллина

© Каримуллина А.Э., 2020
©  Российский государственный 
университет правосудия, 2020

УДК 368
ББК 65.271
К 23

ISBN 978-5-93916-802-1

К 23
Каримуллина А.Э.
Страховое право: Учебное пособие. — М.: РГУП, 2020.

ISBN 978-5-93916-802-1

Рассматриваются основные понятия страхового права, особенности страховых правоотношений, правовой статус субъектов страхового дела, правовая 
природа договора страхования и гражданско-правовой ответственности в сфере 
страхования. Раскрываются специфика отдельных видов страхования, содержание и формы материалов практической деятельности страховщиков (в том числе 
стандартные формы заявлений на страхование, договоров (полисов) страхования, правил страхования и др.).
Адресуется обучающимся по магистерским программам, может быть полезным аспирантам и студентам юридических вузов и факультетов, практикующим 
юристам.
Подготовлено при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс».

А в т о р

А.Э. Каримуллина, доцент кафедры гражданского права Казанского 
филиала РГУП, канд. юрид. наук

Р е ц е н з е н т ы :

Михайлов А.В., зав. кафедрой предпринимательского и энергетического 
права Казанского (Приволжского) федерального университета, канд. 
юрид. наук, доцент
И.А. Цинделиани, зав. кафедрой финансового права РГУП, канд. юрид. 
наук, доцент

СОДЕРЖАНИЕ

От автора. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

Глава 1. Общая характеристика страхового права  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
1.1. Страхование и страховая деятельность  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1.2. Понятие страхового права и его место в российском праве. . . . . . . . . 13
1.3. Источники страхового права. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

Глава 2. Понятие, структура и виды страховых правоотношений  . . . . . . . . . . . .23
2.1. Понятие, особенности и виды страховых правоотношений  . . . . . . . . 23
2.2. Страховщик как субъект страховых правоотношений  . . . . . . . . . . . . . 25
2.3. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель  . . . . . . . . 30
2.4. Основные права и обязанности сторон страховых правоотношений  33
2.5. Страховой брокер, страховой агент и страховой актуарий. . . . . . . . . . 36
2.6. Объединение страховщиков. Страховые пулы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.7. Органы страхового надзора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

Глава 3. Договор страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .49
1.1. Понятие и признаки договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
3.2. Форма и содержание договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
3.3. Заключение договора страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.4. Основные термины (понятия) в договоре страхования 
и их соотношение: страховой случай и страховой риск, страховая 
стоимость и страховая сумма, страховая премия и страховой тариф, 
страховое возмещение, страховая выплата и франшиза  . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.5. Особенности исполнения и прекращения договора страхования  . . . 68

Глава 4. Гражданско-правовая ответственность за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .74
4.1. Понятие, особенности и основания гражданско-правовой 
ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение 
договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
4.2. Меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение 
или ненадлежащее исполнение договора страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . 82
4.3. Регресс и суброгация в страховых правоотношениях . . . . . . . . . . . . . . 86

Страховое право

4.4. Особенности рассмотрения страховых споров  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93

Глава 5. Личное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
5.1. Общая характеристика, виды и особенности договора личного 
страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
5.2. Страхование жизни. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
5.3. Страхование от несчастных случаев и болезней  . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
5.4. Медицинское страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107

Глава 6. Имущественное страхование  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
6.1. Общая характеристика, виды и особенности договора 
имущественного страхования  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
6.2. Страхование имущества. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
6.3. Страхование гражданской ответственности. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
6.4. Страхование предпринимательских рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
6.5. Страхование финансовых рисков. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121

Литература  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124

Вопросы к зачету. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135

ОТ АВТОРА

Исследование правовых основ страховой деятельности обеспечивает необходимую теоретическую базу для создания действенного механизма правового регулирования страховых отношений, основанного на балансе интересов субъектов страхового дела и их контрагентов, 
охране прав страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных 
лиц) и пресечении злоупотреблений со стороны как страховщика, так 
и страхователя.
Страхование как способ распределения рисков наступления непредвиденных событий особенно востребовано в условиях становления рыночной экономики. Поэтому законодателем нормативно расширяется круг отношений, в которых применяется механизм страховой защиты, уменьшающий материальную нагрузку как на участников 
гражданского оборота, так и на государство. Интенсивное развитие 
страхового рынка происходит не только за счет закрепления в законодательстве новых видов обязательного страхования, но и благодаря 
формирующемуся среди населения спросу на новые страховые продукты и условия страхования. В последнем случае правовое регулирование подчас отстает от страховой практики, вследствие чего возникают многочисленные проблемы в правоприменительной деятельности.
Поэтому эффективное функционирование страхового рынка предполагает наличие сформированной концепции развития страховых 
отношений, основанных на единстве их экономическо-социальной 
и правовой составляющей.
В данном учебном пособии раскрываются основные понятия и термины страховой деятельности, особенности заключения и прекращения договора страхования, вопросы правового статуса и ответственности субъектов страховых отношений, а также отдельные виды и формы страхования. При этом страховые отношения рассматриваются 
как результат взаимодействия частных и публичных начал в страховом 
праве. Поэтому существенное внимание уделено не только изучению 
гражданско-правового регулирования договора страхования, но и исследованию страховых отношений, формирующихся под влиянием 

Страховое право

предпринимательского законодательства (законодательство о лицензировании, о защите конкуренции, о несостоятельности (банкротстве), о страховом надзоре и др.).
При написании учебного пособия были использованы не только 
нормативно-правовые источники и судебные акты различной юридической силы, но и проведен анализ содержания и формы материалов 
практической деятельности страховщиков (в том числе стандартные 
формы заявлений на страхование, договоров (полисов) страхования, 
правил страхования и др.).

ГЛАВА 1. Общая характеристика 
страхового права

1.1. Страхование и страховая деятельность

Исследование сущности страхового права немыслимо без уяснения и соотнесения основных понятий изучаемого курса (страхование, 
страховая деятельность, социальное страхование и др.).
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового 
дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового 
дела) выделяет два понятия — «страхование» и «страховая деятельность».

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых 
премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков 
(ст. 2 указанного Закона).

Страхование основывается на простой идее: в результате распределения убытков, потерь, возникающих у одного лица, между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты становятся едва ощутимыми, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно1.
В законодательном определении понятие «страхование» используется в широком смысле, так как внимание акцентируется на защите интересов страхователей, независимо от того, кто выступает на стороне 
страховщика: страховая организация, общество взаимного страхования 
либо перестраховщик. В узком же смысле в объем понятия «страхование» не включается сфера взаимного страхования и перестрахования.
Из названного определения традиционно можно выделить четыре 
характерных признака страховых отношений: 1) частноправовой ха
1 См.: Шиминова М. Я. Российское страховое право: учеб. пособие. М., 2017. С. 8.

Глава 1. Общая характеристика страхового права

8

рактер защищаемых интересов; 2) защита предоставляется при наступлении определенных вредоносных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления; 3) защита интересов 
осуществляется профессиональным участником страхового рынка — 
страховщиком, который для этого формирует специальные денежные 
фонды; 4) возмездный характер отношений по страхованию1.
Названные признаки позволяют выделить социально-экономическую и юридическую сущность страхования. Так, М. И. Брагинский 
в качестве предпосылок страхования видит саму основу человеческого 
бытия, зависимость жизни, здоровья и имущества человека от различных непредвиденных и неотвратимых событий2, в чем выражается социальный аспект содержательной стороны страховых правоотношений.
Одновременно страховой рынок представляет собой необходимую 
составляющую экономической стабильности страны. Аккумулируя денежные средства населения и осуществляя их последующее перераспределение, вложение в различные сферы экономики, субъект страхового 
дела наряду с кредитными организациями является необходимым субъектом финансового рынка. При этом страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику страны3.
В свою очередь юридическая природа страхования выражается 
в возмездном несении страховщиком риска убытков, могущих постигнуть другое лицо4.
Исследуя понятие «страхование», необходимо также обратиться 
к вопросу о его соотношении с таким институтом права социального обеспечения, как социальное страхование. В научной литературе до настоящего времени не выработано четкой позиции по данной 
проблеме. Во многом это обосновывается одновременным использованием термина «страхование» как в гражданском законодательстве, 
так и в сфере права социального обеспечения.
Так, в научной литературе отмечается, что универсальная обеспечительная функция страховании, выражающая его социальную цен
1 Левшина Т. Л., Павлодский Е. А. Договоры в предпринимательской деятельности. М., 2008. С. 213–214.
2 Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 3.
3 Косаренко Н. Н. Финансовое право: учебник. М., 2019. С. 270.
4 Мусин В. А. Договор морского страхования по советскому и иностранному 
праву: Страхование судов и грузов: Автореф. дисс. … д-ра юрид. наук. Л., 1975. С. 4.

1.1. Страхование и страховая деятельность

9

ность, не свидетельствует о смешении его с социальным страхованием, которое, исторически возникнув из гражданско-правового («материнского») страхования, организовалось в самостоятельную правовую 
форму, функционально обслуживающую интересы лиц, находящихся 
в трудовых отношениях, с публично-правовыми механизмами регулирования1. С данной точкой зрения согласны М. И. Брагинский, 
В. В. Витрянский, которые утверждают, что «страхование в данном 
случае лишь форма, содержание которой составляет социальное обеспечение, построенное на обязательных началах»2.
По мнению А. И. Худякова, даже если государство назовет платежи в такой фонд (Фонд социального страхования и Пенсионный фонд 
РФ) страховыми, экономическая сущность данных платежей не изменится, и они по-прежнему останутся налоговыми, будучи лишь замаскированными под страховые3.
Схожей позиции придерживается и правоприменитель. Конституционный Суд РФ исходит из того, что страховые взносы по своей правовой 
природе не являются налоговыми платежами4, однако система уплаты 
сборов в фонды социального страхования схожа с системой уплаты налоговых платежей по признаку обязательности их уплаты, обеспечиваемой сходными мерами контроля и государственного принуждения5.
Поэтому хотя законодательство о социальном обеспечении и использует понятия: «страхование», «страховой случай», «страхователь», 
«застрахованное лицо», «страховщик», однако по своему содержанию 
оно не имеет ничего общего с гражданско-правовыми отношениями, 
связанными со страхованием, так как фактически регулирует не договорные отношения6.

1 Гражданское право: В 4 т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. М., 2010. Т. 4. С. 302.
2 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. третья: Договоры 
о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 491.
3 Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 17.
4 См.: Определение Конституционного Суда РФ от 12 апреля 2005 г. № 
165-О «По жалобе гражданки Хомяковой Людмилы Алексеевны на нарушение ее 
конституционных прав положениями пунктов 1–3 статьи 28 Федерального закона 
«Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и статьи 20 
Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»».
5 Финансовое право Российской Федерации: учебник / Под ред. М. В. Карасевой. М., 2004. С. 464, 465.
6 См.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской 
Федерации по гражданским делам / Е. А. Борисова, С. А. Герасименко, Б. А. Горохов 
и др.; под ред. В. М. Жуйкова. М., 2008.

Глава 1. Общая характеристика страхового права

10

Подобное использование гражданско-правового термина в отрасли 
публичного права (право социального обеспечения) обосновывается 
«межотраслевым терминологическим значением гражданско-правовой отрасли», выражающимся в том, что правовые категории, термины и понятия, которые первоначально были нормативно определены 
и (или) использованы в гражданском праве, впоследствии приобретают иную отраслевую принадлежность1.
Учитывая, что социальное страхование есть самостоятельный институт публичного права, в настоящем пособии страхование и страховая деятельность рассматриваются исключительно в гражданско-правовом значении без исследования сущности социального страхования.
Следующее важное нормативно-закрепленное понятие, которое 
необходимо отграничить от страхования, — это «страховая деятельность» (страховое дело).

Страховая деятельность — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых 
брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, страховая деятельность определяется благодаря 
двум критериям: 1) круг субъектов, осуществляющих данный вид деятельности (страховщики, страховые брокеры); 2) сфера деятельности 
таких субъектов: страхование; перестрахование; взаимное страхование;  оказание услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Кроме собственно страхования, к сфере страховой деятельности 
отнесены также: перестрахование, взаимное страхование и оказание 
услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Прежде всего проанализируем понятие «перестрахование», основной особенностью которого является то, что на обеих сторонах договора перестрахования выступают профессиональные участники страхового рынка- страховая организация (страхователь) и перестраховочная 
организация (страховщик).
В научной литературе сложились две позиции о сущности и месте 
перестрахования в системе гражданского права: 1) договор перестрахования — самостоятельный тип договора, не относящийся к догово
1 Челышев М. Ю. Система межотраслевых связей гражданского права: Цивилистическое исследование: Автореф. дис…. д-ра юрид. наук. Казань, 2009. С. 20.

1.1. Страхование и страховая деятельность

11

рам страхования (В. К. Райхер1, И. А. Краснова2, Н. С. Ковалевская3, 
М. Б. Мамсуров4;2) договор перестрахования как разновидность договора страхования.
Так, еще Г. Ф. Шершеневич отмечал, что в правовом регулировании 
договора перестрахования необходимо руководствоваться общими 
правилами страхования, так как перестрахование не содержит существенных отличий от обыкновенного страхования5. В. И. Серебровский6, 
Ю. Б. Фогельсон7, М. И. Брагинский8 признают договор перестрахования особым видом договоров имущественного страхования.
Законодатель также придерживается подхода, в соответствии с которым перестрахование представляет разновидность договора страхования, где на стороне страхователя выступает специализированная 
страховая организация, принявшая на себя обязательство по страхованию (ст. 967 ГК РФ и ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком 
(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика 
(перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (п. 1 
ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, можно выделить следующие основные особенности договора перестрахования: 1) сторонами этого договора выступают профессиональные страховщики; 2) договор перестрахования является акцессорным обязательством, т. е. заключение договора перестрахования становится возможным лишь при наличии основного договора страхования. 

1 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. Репринтное воспроизведение изд. 1947 г. М., 1992. С. 146.
2 Краснова И. А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М., 
1993. С. 13.
3 Ковалевская Н. С. Договоры перестрахования // Страховое право. 1998. № 2. 
С. 32.
4 Мамсуров М. Б. Правовое регулирование перестрахования: Автореф. дис. … 
канд. юрид. наук. М., 2009. С. 8
5 Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. В 2-х т. СПб., 1908. Т. 2. С. 389.
6 Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 492.
7 Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. 
С. 174.
8 Брагинский М. И. Договор страхования. С. 167.

Глава 1. Общая характеристика страхового права

12

Страховщик по основному договору страхования, заключивший договор 
перестрахования, считается в этом последнем договоре страхования 
страхователем; 3) диспозитивное правило, предусмотренное ст. 967 ГК 
РФ, свидетельствует о том, что перестрахование может осуществляться 
посредством страхования основным страховщиком (перестрахователем) 
как своего предпринимательского риска, так и гражданской ответственности вследствие неисполнения основного договора страхования.

Взаимное страхование — страхование членами общества на взаимной основе собственных имущественных интересов путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

Основные отличительные особенности взаимного страхования заключаются в следующем: 1) страховщиком может выступить только 
общество взаимного страхования, которое представляет собой разновидность потребительских кооперативов; 2) страхователями являются 
исключительно члены общества взаимного страхования; 3) в порядке 
взаимного страхования могут быть застрахованы объекты имущественного страхования (страхование имущества, гражданской ответственности либо предпринимательских рисков).
Оказание услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием, — 
сфера деятельности страховых брокеров.
Страховые брокеры представляют интересы страхователя при заключении договоров страхования, а также осуществляют деятельность, связанную с исполнением договора страхования. Они помогают 
страхователю при сборе документов, необходимых для осуществления 
страховой выплаты, взаимодействуют со страховыми организациями 
в процессе получения страховой выплаты, в случае неурегулирования 
вопроса со страховой выплатой в добровольном порядке оказывают 
страхователю содействие в получение причитающихся ему денежных 
средств в принудительном судебном порядке.
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
1. Понятия «страхование» и «страховая деятельность» соотносятся 
как часть и целое, т. е. страхование есть одна из сфер страховой деятельности.
2. Понятие «страховая деятельность» включает не только перечисленные сферы деятельности субъектов страхового дела (страхование, 
перестрахование, взаимное страхование, оказание услуг, связанных 
со страхованием, с перестрахованием), но и организационно-хозяйст