Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования

Г.Н. КАРЕПАНОВ

ОСОБЕННОСТИ РАССЛЕДОВАНИЯ 
МОШЕННИЧЕСТВ, СОВЕРШАЕМЫХ 
РАБОТНИКАМИ БАНКОВ В СФЕРЕ 

КРЕДИТОВАНИЯ

Диссертация

Москва

ИНФРА-М

2019

УДК 343.9
ББК 67.52

К22

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 

высшего образования

«Уральский государственный юридический университет»

Научный руководитель:

В.Н. Карагодин — доктор юридических наук, профессор, заслуженный 

юрист РФ 

Карепанов Г.Н.

К22
Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работниками 

банков в сфере кредитования : диссертация / Г.Н. Карепанов. — Москва : 
ИНФРА-М, 2019. — 236 с.

ISBN 978-5-16-108270-6 (online)

Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических 

наук по специальности 12.00.12 «Криминалистика, судебная экспертиза, 
теория оперативно-розыскной деятельности».

УДК 343.9
ББК 67.52

ISBN 978-5-16-108270-6 (online)
© Карепанов Г.Н., 2019

16+

Введение……………………………………………………………………………...4

ГЛАВА 1. Криминалистическая характеристика мошенничеств, совершенных 
работниками банков в сфере кредитования

1.1. 
Типичные 
свойства 
личности 
субъектов 
мошеннических 

посягательств……………………………………………………………………….15

1.2.   Обстановка мошенничеств в сфере кредитования, совершаемых 

работниками банка ………………………………………………………………...28

1.3.   Типичные способы мошенничеств, совершаемых работниками банков в 
сфере кредитования. ………………………………….…………………………....44

ГЛАВА   2. Особенности первоначального этапа расследования уголовных дел 
о мошенничествах, совершаемых работниками банка в сфере кредитования

2.1. Типичные  ситуации первоначального этапа расследования и основные 
пути их разрешения…………………………………………………………….…..63

2.2. Специфика поиска и исследования документов по делам о мошенничествах, 
совершаемых сотрудниками банков в сфере кредитования……………………..87

2.3. Проверка обоснованности подозрения в совершении мошенничеств 

рассматриваемого вида…...………………………………………………………111

ГЛАВА   3. Основные задачи последующих этапов расследования 
мошенничеств рассматриваемого вида и особенности их решения 

3.1. Приемы предъявления и проверки обоснованности  обвинения в 
совершении преступлений рассматриваемого вида …………………………... 137

3.2. Основные методы 
решения 
задачи 
установления 
всех 
эпизодов 

мошенничеств, связанных с получением кредита………………………………160

3.3. Ситуационные особенности поиска похищенных денежных средств и 
приобретенного на них имущества. …...………………………………………...180

Заключение………………………………………………………………………...200

Список используемой литературы……………………………………………….209

Приложения……………………………………………………………….……….232

Анкета……………………………………………………………………………...235

Введение

Актуальность темы исследования определяется, прежде всего, уровнем 

распространенности мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере 

кредитования и результатами правоохранительной деятельности в этой сфере. 

Рынок банковского кредитования в общем виде представляет собой 

экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на 

условиях срочности, возвратности и платности. Одной из составляющих этого 

процесса являются взаимоотношения, возникающие между банками и их 

клиентами – заёмщиками: юридическими и физическими лицами. В этом 

сегменте происходит предоставление банками займов в виде коммерческих 

кредитов, ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования. 

Общий объем новых кредитов, выданных банками в 2016 г. вырос на 28 

процентов и составил более 3,25 триллиона рублей
по сравнению с 

аналогичным периодом 2015 года 1.

Число выданных потребительских кредитов в России в январе-феврале 

2017-го выросло по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 22 

процента — почти до двух миллионов единиц.

В феврале средний размер потребительского кредита равнялся 132,6 

тысячи рублей, что на 10 процентов больше, чем в декабре 2016 года.

По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное 

бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец февраля 2017 года

количество потенциальных банкротов в стране достигло 689,7 тыс. человек, 

увеличившись за 6 месяцев на 10,9% (на начало сентября 2016 г. - 621,9 тыс. 

человек). 

В то же время, возросло количество займов с признаками мошенничества.

По данным тех же 4000 кредиторов, передающих сведения в Национальное 

бюро кредитных историй (НБКИ) в 2016 г. было выдано 1010,7 тысяч кредитов 

1 https://finance.rambler.ru/news/2017-04-12/chislo-vydannyh-potrebkreditov-v-rossii/

с признаками мошенничества (кредитов, по которым отсутствует первый 

платеж или FPD - first payment default), что на 69,5% больше показателя 2015 г. 

По отношению к общему количеству выданных кредитов в 2016 г. доля 

кредитов с признаками мошенничества составила 3,4%, в то время как в 2015 г.

– 2,3% .     При этом наибольшая активность мошенников в 2016 г. пришлась на 

3 квартал – 394,4 тыс. ед. 

Количество подобных кредитов в общем числе выданных банками займов 

физическим лицам в 2016 году составило 2,38 процента. То есть примерно 

каждый 42-й выданный физическому лицу кредит никто не собирался 

оплачивать. Такая же ситуация с кредитами, предоставленными юридическим 

лицам. Ежегодно кредиторы теряют от действий кредитных мошенников 50-70

миллиардов рублей 2.

В совершении кредитных мошенничеств активно участвуют и работники 

банков. 

В СМИ в открытом доступе представлены многочисленные факты 

прямого подтверждения совершения кредитных мошенничеств руководителями  

и иными сотрудниками известнейших рейтинговых банков России3.     

Следует отметить, что последние 12 лет в правоохранительные органы 

каждый год поступает более 71000 обращений о преступных посягательствах в 

сфере банковской деятельности. 

2 Ссылка по теме публикации: www.nbki.ru/company/news/?id=20723, 2017. 
3 Это и экс-совладелец и президент Банка Москвы Андрей Бородин и его заместитель Дмитрий Акулин с 
хищением более 12.5 млрд. рублей, Председатель правления ЗАО «Сургутнефтегазбанка» Евгения Непомнящих 
(более 100 млн.рублей), заместитель председателя Внешэкономбанка Анатолий Балло (более 75 млн.рублей), 
председатель правления «Свердловского губернского банка» (260 млн. рублей), из последних: экс–президент 
Внешпромбанка Лариса Маркус (114, 116 млрд. рублей). Достаточно часто публикуются сведения о кредитных 
мошенничествах, совершаемых сотрудниками банка среднего и низшего звена. В Екатеринбурге осужден 
руководитель «Банка24.ру» Борис Дьяконов, лицензия банка аннулирована. Директор московского банка 
«Гагаринский», воспользовавшись отзывом лицензии завладел 240 млн. руб., осужден Никулинским судом 
Москвы. Осуждены директор банка «ВЕФК» Александр Гительсон, председатель правления Виталий Рябов 
(более 1 млрд.руб.). Осуждена Кондопожским городским судом в Корелиии экс–директор «Банка «Онего» и т.д. 
и т.п. 

Но по результатам таких обращений в 2014 г. в России было возбуждено 

только 30 200 уголовных дел, в 2015 г. этот показатель составил 32 500 дел4.

При этом, по статистике, количество уголовных дел, возбужденных по 

фактам злоупотребления полномочиями руководителями и сотрудниками 

банков при выдаче кредитов тоже возросло. Если в 2014 г. такие дела 

составляли 75,4% от всего количества кредитного мошенничества, то в первом 

полугодии 2015 г. их уже 85,9%. Причем злоупотребления происходят на всех 

уровнях банковской иерархии5.

До суда же доходит только каждое восьмое уголовное дело. Такая же 

ситуация сохраняется в 2015 и 2016 г.г.

Здесь просматривается такая же тенденция, что была указана в декабре 

2015 г.
в Послании Федеральному собранию президентом Владимиром 

Путиным.  Он, в частности, отмечал, что в России в 2014 г. было возбуждено 

почти 200 тыс. уголовных дел по экономическим преступлениям, до судов 

дошли 46 тыс., еще 15 тыс. дел развалились в судах. Таким образом, 

приговором закончились лишь 15% дел. 

Это 
подтверждается 
статистикой, 
опубликованной 
судебным 

департаментом при Верховном суде
РФ.
Только незначительная часть 

уголовных 
дел 
исследуемой 
категории 
заканчивается 
обвинительным 

приговором. Так в 2014 году  осуждены за кредитное мошенничество по ст. 

159.1 УК РФ только 3 200 работников банков, в 2015 году - осуждено 3 6286.

Из сказанного следует довольно таки неутешительный вывод: в России в 

настоящее 
время 
сложились 
условия 
благоприятные 
для 
совершения 

мошеннических посягательств в сфере кредитования, особенно для банковских

работников.

4 https://pravo.ru/news/view/140517/
5 https://www.gazeta.ru/business/2015/08/05/7669561.shtml
6 http://stat.апи-пресс.рф/stats/ug/t/14/s/17

Эти субъекты нередко реализуют изощренные способы совершения и 

сокрытия преступлений рассматриваемого вида, используя пробелы в 

действующем законодательстве, недостатки, предусмотренного нормами права  

механизма предупреждения и своевременного разоблачения мошеннических 

посягательств средствами банковского и иного контроля.

В досудебном же производстве по фактам совершения подобных 

преступлений нередко возникают сложные ситуации, которые не всегда удается 

разрешить полностью, качественно и в разумные сроки.

Степень научной разработанности темы исследования.

Общетеоретические 
вопросы 
исследования 
и 
проблемы 

совершенствования методики расследования отдельных видов и групп 

преступлений анализировались в трудах Александрова И.В., Т.В. Аверьяновой, 

В.В. Агафонова, В.П. Бахтина, Р.С. Белкина, А.Р. Белкина, О.Я. Баева, Н.М. 

Букаева, В.И. Брылева, И.А. Возгрина, А.Н. Васильева, А.Ф. Волынского, В.К. 

Гавло, Ю.П. Гармаева, И.Ф. Герасимова, А.Я. Гинзбурга, Л.Я. Драпкина, А.В. 

Дулова, В.А. Жбанкова, А.М. Зинина, Е.П. Ишенко, П.П. Ищенко, В.Н. 

Карагодина, Л.М. Карнеевой, И.И. Клименко, В.П. Колмакова, В.Е. 

Коноваловой, Г.А. Кокурина, Н.П. Косоплечева, В.П. Лаврова, Е.М. Лившица, 

А.И. Михайлова, Н.М. Овсянниковой, И.Ф. Пантелеева, А.С. Подшибякина, 

В.М. Плескачевского, Н.И. Порубова, А.Р. Ратинова, С.Б. Россинского, Н.А. 

Селиванова, Б.П. Смагоринского, В.А. Снеткова,  Т.А. Скотниковой, В.Ф. 

Статкуса, Е.Н. Тихонова, А.Г. Филиппова, В.И. Шиканова, А.А. Эксархопуло, 

Н.П. Яблокова и других. При подготовке диссертации использовались также 

труды авторитетных специалистов в области уголовного процесса В.С. 

Балакшина, Л.М. Карнеевой, Г.Н. Жогина, В.А. Семенцова, А.Б. Сергеева, М.С. 

Строговича, Ф.Н. Райпугина, П.С. Элькинд, М.Л. Якуб, Н.А. Якубович и 

других.

Проблемы 
расследования 
мошеннических 
посягательств 
в 
сфере 

банковского кредитования  рассматривались в различных теоретических 

изысканиях таких авторов как И.О.Антонов, М.В. Белов, А.Р. Бекижев, Л.В. 

Бертовский, О.В. Волохова, В.К. Гавло, В.А. Гамза, Н.А. Данилова, А.М. 

Дьячков, М.А. Неймарк, В.И. Отряхин, К.В. Костомаров, А.А. Первухин, П.Л. 

Сердюк, И.Б. Ткачук и других.     

Положения, сформулированные в работах этих ученых, способствовали 

развитию теории и совершенствования практики расследования преступлений 

указанной категории.

Вместе с тем, в работах названных ученых и в теории криминалистики до 

настоящего времени не  затрагивались все проблемы выявления и 

расследования мошенничеств, совершаемых работниками  банков в сфере 

кредитования.

Во многих диссертациях, посвященных исследованию расследования 

мошенничеств в сфере банковского кредитования, отсутствует анализ аспектов 

тематики настоящей диссертации. В них не рассмотрены либо исследованы 

поверхностно особенности криминалистической характеристики преступлений 

исследуемого вида, не анализируются типичные следственные ситуации и не 

даются 
рекомендации 
по 
расследованию 
названных 
мошеннических 

посягательств. Эти обстоятельства и обусловили выбор темы настоящего 

диссертационного исследования. 

Целью 
настоящего 
исследования
является
совершенствование 

имеющихся и разработка новых практических рекомендаций по выявлению и 

расследованию мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере 

кредитования.

Для достижения названной цели были поставлены следующие задачи:

1. Уточнение 
криминалистической 
характеристики 
мошеннических 

посягательств, совершаемых работниками банка в сфере кредитования, 

выделение в их структуре особенностей, обуславливающих специфику 

расследования.

2. Выделение и анализ следственных ситуаций типичных для разных стадий 

и 
этапов 
досудебного 
производства 
по 
фактам 
мошенничества 

рассматриваемого вида.

3. Выявление трудностей и причин доказывания их возникновения на 

первоначальном и последующем этапах расследования. 

4. Подготовка 
предложений 
по 
совершенствованию 
имеющихся 
и 

разработка новых рекомендаций по расследованию преступлений 

указанного вида. 

5. Разработка предложений по повышению эффективности проведения 

отдельных следственных действий.

Объектами исследования являются деятельность работников банков 
субъектов мошеннических посягательств, совершаемых в сфере кредитования и 

деятельность по расследованию этого вида преступлений.

Предмет 
исследования
составляют 
закономерности 
возникновения 

информации о мошеннических посягательствах названного вида, а также ее 

собирания, проверки и оценки на первоначальном и последующем  этапах 

расследования.  

Научная новизна диссертации
состоит, в том, что, несмотря на 

теоретическую и практическую значимость  исследуемой темы, вопросы 

расследования мошенничества, совершаемые работниками банка в сфере 

кредитования, освещаются в специальном монографическом исследовании 

впервые. Между тем, нашим исследованием установлено, что 84% преступлений 

рассматриваемого вида  совершаются сотрудниками банков и чаще всего в группе в 

составе руководителей высшего и среднего звена с привлечением  программистов и 

внешних субъектов.

В работе дана авторская многоуровневая классификация мошенников –

сотрудников банка, их свойства личности.

Впервые в обстановке
мошенничества выделяются существующие 

правила, регулируемые законом и регламентами, а не только условия, место и 

время совершения преступления. В диссертации описывается влияние порядка 

принятия решений о выдаче кредита на способы совершения преступлений 

рассматриваемого вида. Новизной отличаются и  исследования связей между 

должностным положением работников банка и содержанием реализуемых ими 

способов совершения кредитных мошенничеств. Выделенные особенности 

обусловливают специфику механизма следообразования.  Она выражается, 

прежде всего, в образовании следов в разных видах документов, составляемых 

различными субъектами – работниками банков. Эти обстоятельства определяют 

и особенности расследования. В значительной степени они детерминируются 

условиями следственных ситуаций, возникающих на стадии возбуждения 

уголовного дела, первоначального и последующего этапов расследования.

В диссертации предлагаются авторские рекомендации по выявлению 

обстоятельств и участников мошенничеств рассматриваемого вида. В отличие

от других авторов соискатель не ограничивается описанием направления 

деятельности 
по 
раскрытию 
мошенничества, 
а 
предлагает 
различные 

алгоритмы действий следователя по собиранию и проверке информации об 

обстоятельствах и участниках преступления.

Серьезное внимание уделяется поиску и исследованию первичных 

документов, в которых отражаются действия субъектов такого рода 

мошенничества.

При этом соискатель не пошел по пути предшественников, посчитавших 

достаточным лишь упоминание необходимости изучения документов. В 

диссертации излагаются конкретные рекомендации по поиску и исследованию 

разных видов документов в условиях выделяемых типичных ситуаций.

Нетрадиционный подход демонстрируется и в положениях, посвященных 

установлению причастности конкретных лиц и расследуемому мошенничеству. 

Соискатель предлагает комплексное решение, связанных с этим проблем, 

формулируя в итоге рекомендации по проверке обоснованности возникшего 

подозрения. Названное направление первоначального этапа расследования не 

исчерпывается как в других работах по данной тематике только допросом 

подозреваемого, а содержит рекомендации по проведению разнообразных 

следственных и оперативно-розыскных действий.

Оригинальные решения предлагаются в разделе, посвященном проблемам 

предъявления 
и 
проверки 
обоснованности 
обвинения 
в 
кредитном 

мошенничестве, совершенном работниками банка. В вышеперечисленных 

работах по данной тематике отсутствуют не только рекомендации, но и какое
либо упоминание о проверке обоснованности обвинения в совершении 

преступления рассматриваемого вида. 

Новым подходом в настоящей работе можно назвать анализ деятельности 

следователя по делам исследуемой категории, направленной на выявление 

новых 
эпизодов 
преступной 
деятельности,
с 
учетом 
изменяющихся 

следственных и иных ситуаций и периодов, этапов содеянного и хода 

следствия. В работе представлены абсолютно новые, оригинальные приемы и 

методы выявления и установления таких эпизодов.

Новый, расширенный подход использован в настоящей работе при 

исследовании ситуационных особенностей поиска похищенных денежных 

средств и приобретенного на них имущества. В том числе, абсолютное 

новаторство: выделение двух основополагающих ситуаций и описание двух 

главных направлений деятельности следователя  в ситуациях, когда с момента 

мошенничества прошло значительное время, с учетом общего объема 

похищенного, размера дохода с каждого эпизода.

В работе мы, не ограничиваясь общеизвестными положениями, 

предприняли попытку их творческого развития и модернизации в соответствии 

с требованиями закона и современными достижениями науки.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Теоретическая значимость исследования заключается в дальнейшем 

развитии важного раздела криминалистической методики – раскрытия и