Банкротство страховых организаций

БАНКРОТСТВО 

СТРАХОВЫХ 

ОРГАНИЗАЦИЙ 

Монография

Москва

ЮСТИЦИНФОРМ

2018

С.А. КАРЕЛИНА, И.В. ФРОЛОВ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ИМЕНИ М.В. ЛОМОНОСОВА

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 

УДК65.016.8:369.03 
ББК 65.291.931:65.271.11
      К222

Авторы:
Карелина Светлана Александровна — профессор кафедры 

предпринимательского права Юридического факультета МГУ им. М.В. 
Ломоносова, доктор юридических наук

Фролов Игорь Валентинович — заведующий кафедрой трудово
го, земельного и финансового права Новосибирского юридического 
института (филиала) Томского государственного университета, кандидат юридических наук, доцент

Рецензенты: 
Белых В.С.   — заведующий кафедрой предпринимательского пра
ва Уральского государственного юридического университета, профессор, доктор юридических наук, Заслуженный деятель науки Российской 
Федерации 

Курбатов А.Я.  — профессор кафедры гражданского и предприни
мательского права Национального исследовательского университета 
«Высшая школа экономики», доктор юридических наук

Карелина С.А.
Банкротство страховых организаций: монография / С.А. Карелина, 

И.В. Фролов. — М.: Юстицинформ, 2018. — 128 с.

Книга посвящена исследованию введенных Федеральным законом 

от 23.06.2016 № 222-ФЗ новелл о банкротстве страховых организаций. На основе комплексных научных изысканий проводится как теоретический анализ основных положений института несостоятельности 
(банкротства) Российской Федерации, так и отдельных аспектов банкротства финансовых организаций, к которым отнесены страховые организации. Особое внимание уделено условиям и специфике финансовой несостоятельности страховщиков на страховом рынке и факторам, 
способствующим этому. Законодательство приведено по состоянию на 
01 мая 2018 г.

Работа может представлять практический интерес для судей арби
тражных судов, практикующих юристов, а также быть рекомендована 
для студентов, магистрантов и аспирантов юридических вузов. 

Ключевые слова: финансовая несостоятельность, банкротство, 

страхование, банкротство страховых организаций, предупреждение 
банкротства, страховой портфель, страховая защита, страховой интерес, отсутствующая страховая организация, финансовые организации, 
временная администрация, конкурсное производство.   

К222

УДК65.016.8:369.03 

ББК 65.291.931:65.271.11

© ООО «Юстицинформ», 2018

ISBN 978-5-7205-1464-8

ISBN 978-5-7205-1464-8

Moscow

YUSTITSINFORM

2018

BANKRUPTCY 
OF INSURANCE 

COMPANIES

Monograph

 S.A. KARELINA, I.V. FROLOV

LOMONOSOV MOSCOW STATE UNIVERSITY

LAW FACULTY 

УДК65.016.8:369.03 
ББК 65.291.931:65.271.11
      К222

Authors:
Svetlana A. Karelina — Professor of the Business Law Department of 

the Law Faculty of Lomonosov Moscow State University, Doctor of Law

Igor V. Frolov — Head of the Labor, Land and Finance Law Department 

of Novosibirsk Law Institute (branch) of Tomsk State University, Ph.D. in Law, 
Associate Professor

Reviewers:
Belykh V.S. — Head of the Business Law Department of the Ural State 

Law University, Professor, Doctor of Law, Honored Scholar of the Russian 
Federation

Kurbatov A.Ya. — Professor of the Civil and Business Law Department 

of the National Research University «Higher School of Economics», Doctor 
of Law

Karelina S.A. 
Bankruptcy of insurance companies: monograph / S.A. Karelina, 

I.V. Frolov. — M.: Yustitsinform, 2018. — 128 p. 

In the monograph, a study of the novels on bankruptcy of insurance 

organizations, introduced by the Federal Law No. 222-FZ of June 23, 2016, 
was conducted. On the basis of complex scientific research is carried out as 
a theoretical analysis of the main provisions of the institution of insolvency 
(bankruptcy) of the Russian Federation, as well as certain aspects of the 
bankruptcy of financial organizations, which are classified as insurance 
organizations. Particular attention is paid to the conditions and specifics of 
the insolvency of insurers in the insurance market and the factors contributing 
to this. Legislation is given as of May 1, 2018.

The work may be of practical interest to judges of arbitration courts, 

practicing lawyers, it can be recommended for students, undergraduates 
and graduate students of law schools.

Keywords: financial insolvency, bankruptcy, insurance, bankruptcy 

of insurance companies, prevention of bankruptcy, insurance portfolio, 
insurance protection, insurance interest, absent insurance organization, 
financial organizations, provisional administration, bankruptcy proceeding.

К222

УДК65.016.8:369.03 

ББК 65.291.931:65.271.11

© LLC «Yustitsinform», 2018

ISBN 978-5-7205-1464-8

ISBN 978-5-7205-1464-8

ОГЛАВЛЕНИЕ

Глоссарий ...........................................................................  8

Предисловие ....................................................................... 14

Глава 1. Понятие и особенности правового статуса 

страховой организации .......................................... 16

Глава 2. Страховая организация как индивидуализированная 
             (специфическая) экономико-правовая система 
            в процедурах банкротства ...................................... 24

Глава 3. Признаки банкротства страховых организаций 
             и особенности подачи заявления об инициировании
            дела о банкротстве ................................................ 30

Глава 4. Система мер по предупреждению банкротства 
            страховой организации ........................................... 38

4.1. Реализация мер по предупреждению банкротства 

страховой организации ............................................ 38 

4.1.1. Виды мер по предупреждению банкротства 

страховой организации ....................................... 39

4.1.2. План восстановления платежеспособности  

страховой организации ....................................... 41

4.2. Мероприятия временной администрации по 

анализу финансового состояния и предупреждению банкротства страховой организации ........... 43

4.2.1. Право контрольного органа назначить времен
ную администрацию ........................................... 47

4.2.2. Обязанность контрольного органа по назна
чению временной администрации .................... 48

4.2.3. Срок назначения временной администрации 

страховой организации ....................................... 48

4.2.4. Состав и срок функционирования временной 

администрации страховой организации ........... 49

4.2.5. Особенности проведения анализа финансового 

состояния страховой организации .................... 50

Оглавление

Глава 5. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве 
            страховых организаций .......................................... 53

5.1. Процедура банкротства как юридическая 

категория ........................................................................  53

5.2. Особенности реализации процедур в деле о банкрот
стве страховой организации ........................................  60

5.3. Мировое соглашение в деле о банкротстве 

страховой организации .................................................  63

5.4. Банкротство отсутствующей страховой 

организации .............................................................. 64 

5.5. Процедуры банкротства, применяемые в отноше
нии страховых компаний в зарубежном 
законодательстве ...........................................................  65

Глава 6. Особенности реализации конкурсного производства 
            в деле о банкротстве страховой организации ............... 73

6.1. Право одностороннего требования страхователей, 

профессионального объединения и иных лиц 
в случае признания страховой организации .............  73 
банкротом и открытия конкурсного производства

6.2. Основной счет должника в ходе конкурсного 

производства в отношении страховой организации  ..  75

6.3. Особенности работы с внутренней документа
цией страховой организации в процессе 
конкурсного производства ...................................... 77

6.4. Механизм контроля за проведением процедуры 

конкурсного производства страховой организации ...  79

Глава 7. Конкурсный управляющий в деле о банкротстве 
            страховой организации ........................................... 83

Глава 8. Особенности продажи имущественного комплекса 
            страховой организации ........................................... 93

8.1. Состав имущественного комплекса страховой 

организации .............................................................. 93

8.2. Механизм передачи страхового портфеля стра
ховой организации как мера по обеспечению 
непрерывности страховой деятельности ................ 94

Оглавление

Глава 9. Очередность удовлетворения требований 
            кредиторов при банкротстве страховой 
            организации ...........................................................100

9.1. Особенности удовлетворения требований 

кредиторов в деле о банкротстве страховой 
организации ..............................................................100 

9.2. Особенности удовлетворения требований по 

текущим платежам в деле о банкротстве страховой 
организации ................................................................... 102

9.3. Реестровые требования кредиторов в деле 

о банкротстве страховых организаций ....................... 104

Глава 10. Особенности привлечения к ответственности 
              контролирующего страховую организацию лица ........109 

Заключение ..............................................................................117

Библиография ...........................................................................120

ГЛОССАРИЙ

Бридж-институт – «промежуточный» финансовый инсти
тут, в который передаются на временной основе активы и обязательства санируемого финансового института.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т. е. получа
тель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается 
страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Группа сопровождения представителя ГК «АСВ» – группа 

сотрудников ГК «АСВ», назначаемая для содействия представителю ГК «АСВ» в течение десяти рабочих дней с момента назначения представителя ГК «АСВ» и состоящая из 
одного или нескольких работников следующих структурных 
подразделений ГК «АСВ»: Департамента ликвидации финансовых организаций, Департамента управления активами, Департамента реализации активов, Департамента сопровождения ликвидационных процедур, Юридического департамента, 
Департамента бухгалтерского учета и отчетности, Экспертноаналитического департамента, Департамента безопасности и 
защиты информации, Департамента информационных технологий (далее – члены Группы). При необходимости в указанную группу могут быть включены работники других структурных подразделений ГК «АСВ».

Контрольный орган – Комитет финансового надзора Банка 

России (далее – Комитет финансового надзора), за которым 
действующим законодательством закреплены полномочия по 
назначению (досрочному прекращению деятельности) временной администрации.  

Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа, предна
значенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.

Представитель ГК «АСВ» в деле о банкротстве страховых 

организаций – назначаемый приказом работник ГК «АСВ», 

Глоссарий

осуществляющий полномочия конкурсного управляющего и 
наделенный правомочиями выдавать доверенности от имени 
страховой организации и отзывать их в случае наделения его 
такими полномочиями. Приказ ГК «АСВ» о назначении представителя агентства подлежит обязательному размещению на 
официальном сайте ГК «АСВ» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в день его принятия.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятель
ности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование – отношения по защите интересов физиче
ских и юридических лиц Российской Федерации, субъектов 
Российской Федерации и муниципальных образований при 
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных 
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных 
средств страховщиков.

Страховщики – страховые организации и общества взаим
ного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности 
по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и 
получившие лицензии на осуществление соответствующего 
вида страховой деятельности в установленном законодательстве порядке. 

Страхователи – юридические лица и дееспособные физиче
ские лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай на
ступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать 
признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмо
тренное договором страхования или законом, с наступлени

Глоссарий

ем которого возникает обязанность страховщика произвести 
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в 

порядке, установленном федеральным законом и(или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой 
устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового 
случая.

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена 

в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой портфель страховой организации – совокупность 

договоров страхования, срок действия которых не истек и по 
которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом, а также активы, принимаемые 
для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность.

Страховая защита – может рассматриваться в широком и 

узком смысле: в широком смысле – экономическая категория, 
отражающая совокупность отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному 
производству и жизненному уровню населения стихийными 
бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); в узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенции) или 
возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

Страховой интерес – мера материальной заинтересован
ности физического или юридического лица в страховании. 

Глоссарий

Носителями страхового интереса выступают страхователи и 
застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании – в 
гарантии получения страховой суммы в случае наступления 
событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой 
сумме.

Страховая ответственность (в международной практике – 

страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить 
страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается 
законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т. е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при 
наступлении которых производится выплата. Ограниченная 
страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков; расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, 
кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе 
или договоре страхования.

Страховой полис – документ установленного образца, вы
даваемый страховщиком страхователю (застрахованному), 
удостоверяющий факт заключения договора страхования и 
содержащий его условия.

Страховой фонд – резерв материальных или денежных 

средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. 

Страховая оценка (в международной практике – страховая 

стоимость) – критерий оценки страхового риска. В качестве 
страховой оценки могут быть использованы действительная 
стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.).

Глоссарий

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по от
ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают 
систему пропорциональной ответственности, систему предельной ответственности и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности – организаци
онная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле 
(пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию 
по отношению к оценке объекта страхования. Например, если 
страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то 
и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся 
часть ущерба (в данном примере 20 %) останется на риске 
страхователя. Эта доля страхователя называется франшизой, 
или собственным удержанием страхователя. Различают условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, 
не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер 
больше суммы франшизы. Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе: 
«свободно от первых x процентов», которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины 
ущерба. 

Система предельной ответственности – организационная 

форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение 
ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом 
и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым 
случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между 
пределом и фактически полученным доходом. 

Система первого риска – организационная форма страхо
вого обеспечения. Предусматривает выплату страхового воз

Глоссарий

мещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем 
заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом 
весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. 

Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страхового взно
са с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются 
законами. Тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком с помощью актуарных расчетов.

Франшиза – часть убытков, которая определена федераль
ным законом и(или) договором страхования, не подлежащая 
возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, 
интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливаемая в виде определенного 
процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения 
убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка 
превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть 
предусмотрены иные виды франшизы.